# 銀行振込による支払い

銀行振込と顧客の残高による支払いの管理について説明します。

銀行振込は、顧客が銀行ネットワーク上で安全に資金を送金する方法です。Stripe で銀行振込を受け付ける際には、顧客が自身のオンラインバンクインターフェイスで、または銀行支店から対面で振り込める仮想銀行口座の番号を提供します。この仮想口座番号が自動消し込みに使用されます。顧客の実際の口座情報が顧客に公開されることはありません。

> #### 銀行振込を有効にする
> 
> 銀行振込による支払いを有効にするには、[決済手段の設定](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods)に移動します。
Payment method family: Bank Transfers
Usability: Reusable
Access type: Instant provisional access
Payment confirmation timing: Delayed
Settlement timing: Standard payout schedule
Pricing: https://stripe.com/undefined/pricing/local-payment-methods#bank-transfers
銀行振込は、DE、FR、IE、NL での IBAN のローカライズに対応しています。また継続課金にも対応していますが、サブスクの支払いに十分な資金が常にあることを確認するために、顧客による操作が必要です。

## 利用資格と利用可否

### アカウントの利用資格

以下の国の Stripe アカウントでは、銀行振込を受け付けることができます。

| 通貨 | 事業所在地 |
| --- | --- |
| EUR または USD | - AT
- BE
- BG
- CH
- CY
- CZ
- DE
- DK
- EE
- ES
- FI
- FR
- GB
- GR
- HR
- HU
- IE
- IT
- LI
- LT
- LU
- LV
- MC
- MT
- NL
- NO
- PL
- PT
- RO
- SE
- SI
- SK
- SM
- US |
| GBP | - AT
- AU
- BE
- BG
- CA
- CH
- CY
- CZ
- DE
- DK
- EE
- ES
- FI
- FR
- GB
- GR
- HK
- HR
- HU
- IE
- IT
- LI
- LT
- LU
- LV
- MC
- MT
- NL
- NO
- PL
- PT
- RO
- SE
- SG
- SI
- SK
- SM
- US |
| JPY | - JP |
| MXN | - MX |

### 決済のサポート

| 機能 | サポート |
| --- | --- |
| 顧客の所在地 | [加盟店の国によって異なる](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#business-locations) |
| 提示通貨 | EUR、GBP、JPY、MXN、USD |
| 越境決済 | [サポート対象](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#cross-border-payments) |
| 取引限度額 | 銀行振込には、決済手段固有の追加の金額制限はありません。Stripe の[通貨別の最小および最大請求額](https://docs.stripe.com/currencies.md#minimum-and-maximum-charge-amounts)は引き続き適用されます。 |

別の銀行振込方法をリクエストするには、[お問い合わせ](https://support.stripe.com/contact)ください。[国と通貨のサポート](https://docs.stripe.com/payments/payment-methods/payment-method-support.md#country-currency-support)の詳細を参照してください。

## 始める

Bank Transfers とその他の決済手段を個別に導入する必要はありません。フロントエンドプロダクトを使用する場合、Stripe が最も関連性が高い決済手段を自動的に判断して表示します。まず [Stripe ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods) に移動して Bank Transfers を有効にします。Stripe がホストする 以下の UI のいずれかを選択し、クイックスタートガイドの手順に従います。

- [Checkout](https://docs.stripe.com/checkout/quickstart.md): Stripe で構築済みのオンラインの決済ページ。
- [Elements](https://docs.stripe.com/payments/quickstart.md): Stripe のドロップイン UI コンポーネント。

### その他の決済製品

以下の Stripeプロダクトでも、ダッシュボードからBank Transfers を追加できます。

- [Invoicing](https://docs.stripe.com/invoicing/no-code-guide.md)
- [サブスクリプション](https://docs.stripe.com/billing/subscriptions/overview.md)

> #### 決済の要件
> 
> 決済ページで銀行振込を有効にするには、決済セッションで[顧客](https://docs.stripe.com/api/checkout/sessions/create.md#create_checkout_session-customer)を指定してください。

決済手段を手動でリスト化する場合、または銀行振込が請求処理やサブスクリプションとどのように連携するかの詳細については、次のガイドを参照してください。

- [銀行振込による支払いを受け付ける](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers/accept-a-payment.md)
- [銀行振込の手順が記載された請求書を送信する](https://docs.stripe.com/invoicing/bank-transfer.md)
- [決済手段として銀行振込を指定してサブスクを設定する](https://docs.stripe.com/billing/subscriptions/bank-transfer.md)

## 顧客残高

多くの決済手段とは異なり、銀行振込では顧客が送金する金額を管理できないため、顧客が誤って多すぎる金額または少なすぎる金額を送金する可能性があります。一般的な過払いと不足払いの問題を管理するために、Stripe は顧客の銀行振込を[顧客残高](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance.md)に保持し、そこから支払いを照合できます。これにより、顧客が送金する金額や頻度にかかわらず、顧客が支払うべき金額を追跡できます。

照合されていない資金が顧客残高に 75 日を超えて保持されている場合、Stripe は自動的に顧客の銀行口座への返金を試みます。Stripe が顧客のアカウント情報を保持していない場合、返金を開始するために顧客に直接連絡することがあります。90 日の時点までに Stripe が顧客のアカウント情報を特定できない場合、照合されていない資金を Stripe アカウント残高に移します。資金が照合されないままの場合の詳細については、[照合に関するドキュメント](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/reconciliation.md#cash-unreconciled-funds)を参照してください。

## 国際電信送金と国内電信送金

以下の地域の銀行振込ユーザーは、国内および国際電信送金 (SWIFT) を受け付けることができます。

- アメリカ合衆国

Stripe が負担する手数料は、ダッシュボードの [Balances](https://dashboard.stripe.com/balance/overview) ページに、その他の関連する Stripe 手数料とともに表示され、日次で計算されます。

### 国際電信送金に関する注意事項

- 国際電信送金は、Stripe に送られる際に手数料が発生する場合があり、その結果、Stripe が受け取る金額が顧客が最初に送金した金額を下回ることがあります。現金残高に表示される金額は、Stripe が顧客から受け取った金額です。
- 国際送金は、顧客残高に反映されるまでに時間がかかる場合があります (3 ～ 5 営業日)。
- Stripe は国際送金の返金に対応していません。これらの支払いに関連する返金は、ユーザー側で対応する必要があります。詳細は[国際送金の返金](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/refunding.md#refund-international-wire)を参照してください。

> #### 通貨
> 
> 国際支払いに対応するアカウントでサポートされるのは、そのアカウントの国の通貨のみです。たとえば、アメリカのアカウントでは、USD での SWIFT 送金のみがサポートされます。

## 越境決済

米国の銀行振込ユーザーは、SEPA 加盟国の顧客から EUR での支払いを、英国の顧客から GBP での支払いを受け付けることができます。

越境銀行振込では、顧客の国の現地通貨で支払いを作成し、顧客は自国の仮想銀行口座番号を取得します。越境銀行振込を使用するために、顧客の国の口座を設定する必要はありません。越境銀行振込には追加料金が発生し、ダッシュボードに表示されます。

顧客の現地通貨で現地の銀行口座に支払いを提供することで、海外送金に伴う手間とコストを軽減できます。

### 越境決済の導入

越境決済を受け付けるには、顧客の下に関連通貨で追加の銀行振込口座を作成します。これにより、関連する資金調達指示が生成されます。

1. [ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/customers)の**顧客**ページで、越境決済を有効にする顧客を選択します。
2. **決済手段**セクションで、追加 (+) をクリックし、**銀行振込口座を追加**を選択します。
3. エディターで、銀行振込による決済を顧客に請求する通貨を選択します。
4. 顧客に指定通貨を表示する国を選択します。
5. **追加**をクリックします。

## 機能

| 機能 | サポート |
| --- | --- |
| 継続課金 | サポートされています。顧客は各請求の支払いに十分な資金が顧客残高にあることを確認する必要があります。 |
| 手動確定 | サポート対象外 |
| 返金 | [全額返金と一部返金がサポートされています](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#refunds) |
| 不審請求の申し立て | [USD 取引のみサポートされています](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#disputes) |

### 返金

顧客の残高の支払いは次の方法で返金できます。

- 顧客の銀行口座に直接返金する
- 現金残高に返金し、その返金額を顧客の別の残高支払いに使用できるようにする

Stripe が顧客の銀行口座に返金するには、顧客の銀行口座の詳細が必要です。Stripe は、顧客が売上を送金したときにこのような詳細を受け取る場合があります。このような詳細を取得できない場合、Stripe は、銀行口座の詳細を収集するために顧客にメールを送信し、それらの詳細を受け取った時点で送金を開始します。

顧客の残高に余剰資金が含まれる場合は、ダッシュボードまたは API で売上の返金を開始できます。詳細については、[銀行振込による支払いを返金する](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/refunding.md)を参照してください。

### 不審請求の申し立て

銀行振込による支払いは、USD および CAD での取引を除き、取り消すことはできません。

#### 米ドルに対する不審請求の申請

アメリカの ACH ネットワークを経由する USD の銀行振込は取り消しが可能です。送金後、銀行に送金の取り消しをリクエストできます。それに伴い、送金を取り消す理由について、銀行にその正当性を証明する必要があります。その後、送金銀行は受取銀行に取消リクエストを送信します。取消リクエストは、送金後 5 日以内に送信する必要があります。

#### CAD に対する不審請求の申請

ACH 取消経由の CAD 銀行振込は、常に送金銀行によって開始され、受取銀行はその手順に従う必要があります。

## 口座情報照会

顧客が初回の支払いを行う前に、ダッシュボードまたは API を使用して銀行口座の詳細を顧客に表示できます。詳しくは、[売上入金の指示](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/funding-instructions.md)を参照してください。

> #### EU における受取人詳細
> 
> EUR での支払いを受け取る際の遅延を防ぐため、送金時に顧客が入力する受取人名が、Stripe に登録されている事業者名と完全に一致することを確認してください。不一致があると、提携銀行による追加審査が行われ、資金の受け取りが遅れる可能性があります。

## 送金者情報

受け取った銀行振込の送金者の詳細は、ダッシュボードまたは API で特定できます。これらの詳細には、送金者の氏名、参照情報、取引が到着時に経由したネットワークが含まれていることがあります。

#### ダッシュボード

1. [ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/customers)で、顧客のページに移動します。
2. **決済手段**で、現金残高のタブを展開します。
3. **残高の詳細を表示**をクリックして、現金残高ページを開きます。

現金残高ページの**取引**セクションには、顧客の入金と送金の現金残高取引のリストが表示されます。

受信振込のタイプは**資金供給**になります。関心のある取引を見つけて、その説明をクリックして詳細ページを開きます。

#### API

[Cash Balance Transactions API](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions.md) を使用して顧客の現金残高取引にアクセスします。

```curl
curl https://api.stripe.com/v1/customers/cus_xxxxxxx/cash_balance_transactions/ccsbtxn_xxxx \
  -u "<<YOUR_SECRET_KEY>>:"
```

受信した振込取引の [type 属性](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions/object.md#customer_cash_balance_transaction_object-type)の値は `funded` で、[funded 属性](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions/object.md#customer_cash_balance_transaction_object-funded)には送金者の詳細が含まれます。

### 受信した送金取引へのレスポンス例

#### EU

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "eur",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "eu_bank_transfer": {
          "bic": "COBADEFFXXX",
          "iban_last4": "4000",
          "sender_name": "John Doe",
          "network": "sepa"
      },
      "reference": "REF-4242",
      "type": "eu_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### GB

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "gbp",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "gb_bank_transfer": {
          "account_number_last4": "1113",
          "sender_name": "John Doe",
          "sort_code": "108800"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "gb_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### JP

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "jpy",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "jp_bank_transfer": {
          "sender_branch": "京都",
          "sender_bank": "新生銀行",
          "sender_name": "John Doe"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "jp_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### MX

mx_bank_transfer での `funded` の ccsbtxn の例:

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "mxn",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "mx_bank_transfer": {
          "clabe_last4": "4567",
          "sender_bank": "Citi",
          "sender_name": "JOHN DOE"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "mx_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### US

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "usd",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "reference": "REF-4242",
        "type": "us_bank_transfer",
        "us_bank_transfer": {
          "network": "ach",
          "sender_name": "John Doe"
        }
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

`network` 属性が `ach` の場合、入金は ACH 送金によって行われています。`network` 属性が `domestic_wire_us` の場合、入金は国内電信送金によって行われています。

## Connect

[Stripe Connect](https://docs.stripe.com/connect/how-connect-works.md) を銀行振込とともに使用して、連結アカウントの代理として支払いを処理することができます。*Connect* (Connect is Stripe's solution for multi-party businesses, such as marketplace or software platforms, to route payments between sellers, customers, and other recipients) プラットフォームは、[あらゆるタイプの支払い](https://docs.stripe.com/connect/charges.md#types)で銀行振込を使用できます。

[on_behalf_of 属性](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/object.md#payment_intent_object-on_behalf_of)はサポートされていません。

### 連結アカウントとして銀行振込による決済を受け付ける

[ダイレクト支払い](https://docs.stripe.com/connect/direct-charges.md)では、連結アカウント自体 (プラットフォームではなく) が銀行振込の支払い方法を有効化する必要があります。Connect プラットフォームは[関連する銀行振込ケイパビリティ](https://docs.stripe.com/connect/account-capabilities.md#payment-methods)を使用して、連結アカウントで使用可能かどうかを判断します。[Standard の連結アカウント](https://docs.stripe.com/connect/standard-accounts.md)では、Stripe ダッシュボードから関連するケイパビリティをリクエストできます。

### 有効化プロセス

プロセスは国によって異なりますが、一般に銀行振込による支払いで[必要な情報](https://docs.stripe.com/connect/required-verification-information.md)は、Stripe アカウントで決済を有効化するときに必要な情報と同じです。アカウントに必須の情報に不足がある場合、ケイパビリティは `inactive` の状態のままとなり、[Capability (ケイパビリティ) オブジェクト](https://docs.stripe.com/api/capabilities/object.md)の `requirements.currently_due` および `requirements.disabled_reason` フィールドの問題は、解決されるまで強調表示されます。強調表示された問題がすべて解決されると、全般的なアカウントの有効化に関する問題が特に存在しなければ、ケイパビリティの `status` は `active` に変わります。この場合、Stripe は Connect プラットフォームの所有者にメールを送信します。

## Stripe プロダクトのサポート
Checkout UIs:
  ✓ Full page (Recommended)
  ✗ Payment Links
  ✓ Embedded form
  ✓ Payment Element
  ✗ Express Checkout Element
  ✗ In-app payments

Products:
  ✗ Managed Payments
  ✓ Billing
  ✓ Invoicing
  ✗ Adaptive Pricing
  ✗ Customer Portal
  ✗ Radar
  ✗ Terminal
  ✓ Connect

APIs:
  ✓ Checkout Sessions (Recommended)
  ✓ Payment Intents
  ✗ Payment Intents with setup_future_usage
  ✗ Setup Intents

1. Only supports send_invoice collection method.
決済では、サブスクまたはセットアップモードでの銀行振込がサポートされていません。請求とサブスクでは、[send_invoice](https://docs.stripe.com/api/invoices/object.md#invoice_object-collection_method) 回収方法のみがサポートされています。

### API の対応状況

| 決済手段 | API 列挙値 | [PaymentIntents](https://docs.stripe.com/payments/payment-intents.md) | [SetupIntents](https://docs.stripe.com/payments/setup-intents.md) | [手動キャプチャー](https://docs.stripe.com/payments/place-a-hold-on-a-payment-method.md) | [今後の使用のための設定](https://docs.stripe.com/payments/save-during-payment.md?platform=web&ui=elements) 1 | リダイレクトの要求 2 |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 銀行振込 | `customer_balance` | ✓ サポート対象 | - サポート対象外 | - サポート対象外 | - サポート対象外 | なし |

1 SEPA Debit、AU BECS Direct Debit、ACSS Debit など、カードや口座振替を使用する決済手段では、[今後の使用のための設定](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-setup_future_usage)で `on_session` と `off_session` の両方がサポートされています。それ以外の決済手段では、`setup_future_usage` がサポートされていないか、`off_session` のみがサポートされています。2 決済手段によっては、顧客が支払いを完了した後にリダイレクトされる [return_url](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/confirm.md#confirm_payment_intent-return_url) を確定することが求められます。

## サポート対象外のビジネス

Stripe は、特定の業種への決済を受け付けることができません。[制限付き業種リスト](https://stripe.com/restricted-businesses)のほかにも、ビジネスが次のカテゴリーに該当する場合、Stripe は銀行振込をサポートしません。

#### EU

#### UK

## サポート非対象のプロダクトと機能

銀行振込は、Payment Linksをサポートしていません。

## 顧客体験

#### 1. Select bank transfer

The customer selects bank transfer at checkout.

#### 2. Receive transfer instructions

Stripe provides the customer with virtual bank account details and a transfer reference.

#### 3. Send the transfer

The customer initiates the transfer from their bank using the provided details.

#### 4. Payment complete

Stripe reconciles the funds and notifies the customer that the payment is complete.

## 銀行振込を有効化する

Stripe のフロントエンド製品をご利用の場合は、[決済手段の設定](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods)から銀行振込を直接有効にできます。その後、Stripe により銀行振込を顧客に表示するタイミングが自動的に判断されます。

実装において決済手段を手動で一覧表示する必要がある場合は、[決済手段として銀行振込を手動で設定する](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers/accept-a-payment.md)を参照してください。