# 銀行振込による支払い

銀行振込と顧客の残高による支払いの管理についてご紹介します。

銀行振込は、顧客が銀行ネットワーク上で安全に資金を送金する方法です。Stripe で銀行振込を受け付ける際には、顧客が自身のオンラインバンクインターフェイスで、または銀行支店から対面で振り込める仮想銀行口座の番号を提供します。この仮想口座番号が自動消し込みに使用されます。お客様の実際の口座情報が顧客に公開されることはありません。

> #### 銀行振込を有効にする
> 
> 銀行振込決済 を有効にするには、[決済手段の設定](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods) に移動します。

#### 決済手段のプロパティ

- **顧客の所在地**

  [加盟店の国によって異なる](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md?pm-info=business-locations#business-locations)

- **取引通貨**

  EUR1, GBP, JPY, MXN, USD

- **支払いの確定**

  いいえ

- **決済手段の種類**

  銀行振込

- **継続課金**

  はい2

- **入金サイクル**

  [Standard の入金タイミング](https://docs.stripe.com/payouts.md#payout-speed)が適用されます

- **Connect のサポート**

  [はい](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#connect)

- **不審請求の申し立てのサポート**

  [アメリカのみ](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#disputes)

- **手動キャプチャーのサポート**

  いいえ

- **返金 / 一部返金**

  [あり / あり](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers.md#refunds)

1 銀行振込は、DE、FR、IE、NL での IBAN ローカリゼーションに対応しています。2 銀行振込は継続課金に対応していますが、サブスクの支払いに十分な資金を常に確保するため、顧客によるアクションが必要です。

#### ビジネスの所在地

以下の国の Stripe アカウントでは、銀行振込を受け付けることができます。

| 通貨 | ビジネスの所在地 |
| --- | --- |
| EUR または USD | - AT
- BE
- BG
- CH
- CY
- CZ
- DE
- DK
- EE
- ES
- FI
- FR
- GB
- GR
- HR
- HU
- IE
- IT
- LI
- LT
- LU
- LV
- MC
- MT
- NL
- NO
- PL
- PT
- RO
- SE
- SI
- SK
- SM
- US |
| GBP | - GB |
| JPY | - JP |
| MXN | - MX |

#### サポート対象のプロダクト

- Connect
- Checkout1,2

- Subscriptions
- Invoicing
- Elements

1サブスクリプションモードで使用する場合はサポートされません。2セットアップモードで使用する場合はサポートされません。

別の銀行振込方法をご希望の場合は[お問い合わせ](https://support.stripe.com/contact)ください。詳細は、[国と通貨のサポート](https://docs.stripe.com/payments/payment-methods/payment-method-support.md#country-currency-support)でご確認いただけます。

## 始める

Bank Transfers とその他の決済手段を個別に導入する必要はありません。フロントエンドプロダクトを使用する場合、Stripe が最も関連性が高い決済手段を自動的に判断して表示します。まず [Stripe ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods) に移動して Bank Transfers を有効にします。Stripe がホストする 以下の UI のいずれかを選択し、クイックスタートガイドの手順に従います。

- [Checkout](https://docs.stripe.com/checkout/quickstart.md): Stripe で構築済みのオンラインの決済ページ。
- [Elements](https://docs.stripe.com/payments/quickstart.md): Stripe のドロップイン UI コンポーネント。

### その他の決済製品

以下の Stripeプロダクトでも、ダッシュボードからBank Transfers を追加できます。

- [Invoicing](https://docs.stripe.com/invoicing/no-code-guide.md)
- [サブスクリプション](https://docs.stripe.com/billing/subscriptions/overview.md)

> #### Checkout の要件
> 
> 決済ページで銀行振込を有効にするには、決済セッションで[顧客](https://docs.stripe.com/api/checkout/sessions/create.md#create_checkout_session-customer)を指定する必要があります。

支払い方法を手動でリスト化する場合、または銀行振込が請求処理やサブスクリプションとどのように連携するかの詳細については、次のガイドをご覧ください。

- [銀行振込による支払いを受け付ける](https://docs.stripe.com/payments/bank-transfers/accept-a-payment.md)
- [銀行振込の手順が記載された請求書を送信する](https://docs.stripe.com/invoicing/bank-transfer.md)
- [支払い方法として銀行振込を指定してサブスクリプションを設定する](https://docs.stripe.com/billing/subscriptions/bank-transfer.md)

## 顧客の残高

一般的な支払い方法とは異なり、銀行振込では顧客からの送金額を管理できないため、顧客が誤って多すぎたり少なすぎたりする可能性があります。よくある過払いや過少支払いの問題を管理するため、Stripe では顧客の銀行振込を[顧客残高](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance.md) に保存し、そこから支払いを照合することができます。これにより、顧客からの資金金額や送金頻度に関係なく、顧客の債務額を追跡できます。

未照合の資金が顧客残高に 75 日以上保留された場合、Stripe は自動的に顧客の銀行口座への返金を試みます。Stripe が顧客の口座情報を把握していない場合、Stripe が顧客に直接連絡して返金を開始することがあります。90 日以内に Stripe が顧客の口座情報を確認できない場合、未照合の資金を Stripe アカウント残高に振り替えます。資金が未精算のまま残っている場合の詳細については、[照合ドキュメント](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/reconciliation.md#cash-unreconciled-funds) をご覧ください。

## 国際電信送金と国内電信送金

以下の地域の銀行振込ユーザーは、国内および国際電信送金 (SWIFT) を受け付けることができます。

- アメリカ合衆国

Stripe が負担する手数料は、ダッシュボードの [Balances](https://dashboard.stripe.com/balance/overview) ページに、その他の関連する Stripe 手数料とともに表示され、日次で計算されます。

### 国際電信送金に関する注意事項

- 国際電信送金は、Stripe に送られる際に手数料が発生する場合があり、その結果、Stripe が受け取る金額が顧客が最初に送金した金額を下回ることがあります。現金残高に表示される金額は、Stripe が顧客から受け取った金額です。
- 国際送金は、顧客残高に反映されるまでに時間がかかる場合があります (3 〜 5 営業日)。
- Stripe は国際送金の返金に対応していません。これらの支払いに関連する返金は、ユーザー側で対応する必要があります。詳細は[国際送金の返金](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/refunding.md#refund-international-wire)を参照してください。

> #### 通貨
> 
> 国際支払いに対応するアカウントでサポートされるのは、そのアカウントの国の通貨のみです。たとえば、アメリカのアカウントでは、USD での SWIFT 送金のみがサポートされます。

## 海外送金

 アメリカの銀行振込ユーザーは、SEPA 加盟国の顧客からユーロでの支払いを受け付けることができます。 

クロスボーダー銀行振込では、顧客の国の現地通貨で支払いを作成し、顧客は自国の仮想銀行口座番号を取得します。クロスボーダー銀行振込を使用するために、顧客の国の口座を設定する必要はありません。クロスボーダー銀行振込には追加料金が発生し、ダッシュボードに表示されます。

顧客の現地通貨で現地の銀行口座に支払いを提供することで、海外送金に伴う手間とコストを軽減できます。

### クロスボーダー決済の導入

クロスボーダー決済を受け付けるには、顧客の下に関連通貨で追加の銀行振込口座を作成します。これにより、関連する資金調達指示が生成されます。

1. [ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/customers)の **顧客** ページで、越境決済を有効にする顧客を選択します。
2. **Payment Methods** セクションで、追加 (+) をクリックし、 **Add a bank transfer account** を選択します。
3. エディタで、銀行振込による決済を顧客に請求する通貨を選択します。
4. 顧客に指定通貨を表示する国を選択します。
5. **追加** をクリックします。

## 返金

顧客の残高の支払いは次の方法で返金できます。

- 顧客の銀行口座に直接返金する
- 現金残高に返金し、その返金額を顧客の別の残高支払いに使用できるようにする

Stripe が顧客の銀行口座に返金するには、顧客の銀行口座の詳細が必要です。Stripe は、顧客が売上を送金したときにこのような詳細を受け取る場合があります。このような詳細を取得できない場合、Stripe は、銀行口座の詳細を収集するために顧客にメールを送信し、それらの詳細を受け取った時点で送金を開始します。

顧客の残高に余剰資金が含まれる場合は、ダッシュボードまたは API で売上の返金を開始できます。詳細については、[銀行振込による支払いを返金する](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/refunding.md)をご覧ください。

## 口座情報照会

顧客が初回の支払いを行う前に、ダッシュボードまたは API を使用して銀行口座の詳細を顧客に表示できます。詳しくは、[売上入金の指示](https://docs.stripe.com/payments/customer-balance/funding-instructions.md)をご覧ください。

> #### EU の受取人詳細
> 
> EUR での支払いが予定されている場合に支払いの遅延を避けるため、送金時に顧客が Stripe に登録されているビジネス名と完全に一致する受取人名を入力していることを確認してください。差異があると、提携金融機関による追加審査が開始され、売上の受け取りが遅れる可能性があります。

## 送金者情報

受け取った銀行振込の送金者の詳細は、ダッシュボードまたは API で特定できます。これらの詳細には、送金者の氏名、参照情報、取引が到着時に経由したネットワークが含まれていることがあります。

#### ダッシュボード

1. [ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/customers) で、顧客のページに移動します。
2. **支払い方法**で、現金残高のタブを展開します。
3. **残高の詳細を表示**をクリックして、現金残高ページを開きます。

現金残高ページの**取引**セクションには、顧客の入金と送金の現金残高取引のリストが表示されます。

受信振込のタイプは**資金供給**になります。関心のある取引を見つけて、その説明をクリックして詳細ページを開きます。

#### API

[Cash Balance Transactions API](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions.md) を使用して顧客の現金残高取引にアクセスします。

```curl
curl https://api.stripe.com/v1/customers/cus_xxxxxxx/cash_balance_transactions/ccsbtxn_xxxx \
  -u "<<YOUR_SECRET_KEY>>:"
```

受信した送金取引には、`funded` の値の[タイプ属性](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions/object.md#customer_cash_balance_transaction_object-type)が設定され、その[送金済み属性](https://docs.stripe.com/api/cash_balance_transactions/object.md#customer_cash_balance_transaction_object-funded)には送金者に関する詳細が含まれます。

### 受信した送金取引へのレスポンス例

#### EU

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "eur",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "eu_bank_transfer": {
          "bic": "COBADEFFXXX",
          "iban_last4": "4000",
          "sender_name": "John Doe",
          "network": "sepa"
      },
      "reference": "REF-4242",
      "type": "eu_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### GB

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "gbp",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "gb_bank_transfer": {
          "account_number_last4": "1113",
          "sender_name": "John Doe",
          "sort_code": "108800"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "gb_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### JP

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "jpy",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "jp_bank_transfer": {
          "sender_branch": "京都",
          "sender_bank": "新生銀行",
          "sender_name": "John Doe"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "jp_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### MX

eu_bank_transfer での `funded` ccsbtxn の例:

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "mxn",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "mx_bank_transfer": {
          "clabe_last4": "4567",
          "sender_bank": "Citi",
          "sender_name": "JOHN DOE"
        },
        "reference": "REF-4242",
        "type": "mx_bank_transfer"
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

#### US

```json
{
    "id": "ccsbtxn_1Nkr8vGH59QTMK2f9CIA34L5",
    "object": "customer_cash_balance_transaction",
    "created": 1693412481,
    "currency": "usd",
    "customer": "cus_OVD6ezUsYGBILH",
    "ending_balance": 10000,
    "funded": {
      "bank_transfer": {
        "reference": "REF-4242",
        "type": "us_bank_transfer",
        "us_bank_transfer": {
          "network": "ach",
          "sender_name": "John Doe"
        }
      }
    },
    "livemode": false,
    "net_amount": 12300,
    "type": "funded"
}
```

`network` 属性が `ach` の場合、入金は ACH 送金によって行われています。`network` 属性が `domestic_wire_us` の場合、入金は国内電信送金によって行われています。

## 不審請求の申請

銀行振込による支払いは、USD および CAD での取引を除き、取り消すことはできません。

### 米ドルに対する不審請求の申請

アメリカの ACH ネットワークを経由する USD の銀行振込は取り消しが可能です。送金後、銀行に送金の取り消しをリクエストできます。それに伴い、送金を取り消す理由について、銀行にその正当性を証明する必要があります。その後、送金銀行は受取銀行に取消リクエストを送信します。取消リクエストは、送金後 5 日以内に送信する必要があります。

### CAD に対する不審請求の申請

ACH 取消経由の CAD 銀行振込は、常に送金銀行によって開始され、受取銀行はその手順に従う必要があります。

## Connect

[Stripe Connect](https://docs.stripe.com/connect/how-connect-works.md) を銀行振込とともに使用して、連結アカウントの代理として支払いを処理することができます。*Connect* (Connect is Stripe's solution for multi-party businesses, such as marketplace or software platforms, to route payments between sellers, customers, and other recipients) プラットフォームは、[あらゆるタイプの支払い](https://docs.stripe.com/connect/charges.md#types)で銀行振込を使用できます。

[on_behalf_of 属性](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/object.md#payment_intent_object-on_behalf_of)はサポートされていません。

### 連結アカウントとして銀行振込による決済を受け付ける

[ダイレクト支払い](https://docs.stripe.com/connect/direct-charges.md)では、連結アカウント自体 (プラットフォームではなく) が銀行振込の支払い方法を有効化する必要があります。Connect プラットフォームは[関連する銀行振込ケイパビリティ](https://docs.stripe.com/connect/account-capabilities.md#payment-methods)を使用して、連結アカウントで使用可能かどうかを判断します。[Standard の連結アカウント](https://docs.stripe.com/connect/standard-accounts.md)では、Stripe ダッシュボードから関連するケイパビリティをリクエストできます。

### 有効化プロセス

プロセスは国によって異なりますが、一般に銀行振込による支払いで[必要な情報](https://docs.stripe.com/connect/required-verification-information.md)は、Stripe アカウントで決済を有効化するときに必要な情報と同じです。アカウントに必須の情報に不足がある場合、ケイパビリティは `inactive` の状態のままとなり、[Capability (ケイパビリティ) オブジェクト](https://docs.stripe.com/api/capabilities/object.md)の `requirements.currently_due` および `requirements.disabled_reason` フィールドの問題は、解決されるまで強調表示されます。強調表示された問題がすべて解決されると、全般的なアカウントの有効化に関する問題が特に存在しなければ、ケイパビリティの `status` は `active` に変わります。この場合、Stripe は Connect プラットフォームの所有者にメールを送信します。

## サポート対象のプロダクト

| 決済手段 | [Connect](https://docs.stripe.com/connect.md) | [Checkout](https://docs.stripe.com/payments/checkout.md) | [Payment Links](https://docs.stripe.com/payment-links.md) | [Payment Element](https://docs.stripe.com/payments/payment-element.md) | [Express Checkout Element](https://docs.stripe.com/elements/express-checkout-element.md) | [Mobile Payment Element](https://docs.stripe.com/payments/mobile.md) | [サブスクリプション](https://docs.stripe.com/subscriptions.md) | [Invoicing](https://docs.stripe.com/invoicing.md) | [カスタマーポータル](https://docs.stripe.com/customer-management.md) |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 銀行振込 | ✓ サポート対象 | ✓ サポート対象 1,2 | - サポート対象外 | ✓ サポート対象 | - サポート対象外 | - サポート対象外 | ✓ サポート対象 | ✓ サポート対象 | - サポート対象外 |

1 Checkout をサブスクリプションモードで使用している場合はサポート対象外です。2 Checkout をセットアップモードで使用している場合はサポート対象外です。

## API のサポート

| 決済手段 | API 列挙値 | [PaymentIntents](https://docs.stripe.com/payments/payment-intents.md) | [SetupIntents](https://docs.stripe.com/payments/setup-intents.md) | [手動キャプチャー](https://docs.stripe.com/payments/place-a-hold-on-a-payment-method.md) | [今後の使用のための設定](https://docs.stripe.com/payments/save-during-payment.md?platform=web&ui=elements) 1 | リダイレクトの要求 2 |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 銀行振込 | `customer_balance` | ✓ サポート対象 | - サポート対象外 | - サポート対象外 | - サポート対象外 | なし |

1 SEPA Debit、AU BECS Direct Debit、ACSS Debit など、カードや口座振替を使用する決済手段では、[今後の使用のための設定](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-setup_future_usage)で `on_session` と `off_session` の両方がサポートされています。それ以外の決済手段では、`setup_future_usage` がサポートされていないか、`off_session` のみがサポートされています。2 決済手段によっては、顧客が支払いを完了した後にリダイレクトされる [return_url](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/confirm.md#confirm_payment_intent-return_url) を確定することが求められます。

## サポート対象外のビジネス

Stripe は、特定の業種への決済を受け付けることができません。[禁止/制限付き業種のリスト](https://stripe.com/restricted-businesses)に加え、ビジネスが次のカテゴリーに該当する場合、Stripe は銀行振込をサポートしません。

#### EU

#### イギリス

## サポート非対象のプロダクトと機能

銀行振込は、Payment Linksをサポートしていません。