SEPA-Lastschriftzahlungen

Der Europäische Zahlungsraum Single Euro Payments Area (SEPA) ist eine Initiative der Europäischen Union zur Vereinfachung von Zahlungen innerhalb und zwischen den Mitgliedstaaten. Dabei wurde ein gemeinsamer Bankenstandard implementiert, um Lastschriften für jedes auf EUR lautende Bankkonto innerhalb der SEPA-Region zu ermöglichen.

Für eine Kontobelastung werden der Kundenname und die Bankkontonummer im IBAN-Format benötigt. Während des Zahlungsablaufs müssen Kundinnen/Kunden einem Lastschriftmandat zustimmen, mit dem ein Unternehmen zur Belastung des Kontos autorisiert wird. Stripe kann dieses Mandat generieren, damit Unternehmen es ihrer Kundschaft vorlegen können. Suchen Sie unter der Eigenschaft payment_method_details.sepa_debit.mandate nach der Mandats-ID, die für diese Zahlung verwendet wurde. Rufen Sie dann das Mandat mit der Mandats-ID ab.

Bei der SEPA-Lastschrift handelt es sich um eine Zahlungsmethode für die wiederholte Nutzung mit verzögerter Benachrichtigung. Das bedeutet, dass es bis zu 14 Werktage dauern kann, bis Sie nach Initiierung der Lastschrift vom Kundenkonto eine Mitteilung über den Erfolg oder das Fehlschlagen einer Zahlung erhalten. Im Durchschnitt dauert es jedoch 7 bis 8 Werktage.

Bei SEPA-Lastschrifttransaktionen gibt es ein Limit von jeweils 10.000 EUR. Für neue Nutzer/innen gibt es ein zusätzliches wöchentliches Limit von 10.000 USD, das schnell erhöht wird, wenn Sie weitere SEPA-Lastschriftzahlungen abwickeln. Wenn Sie höhere Limits benötigen, wenden Sie sich an den Support.

Verifizierungsanforderungen

Für die Verwendung des SEPA-Lastschriftverfahrens müssen Sie zusätzliche Schritte zur Identitätsverifizierung durchführen. Wir bitten Sie, diese Schritte auszuführen, nachdem Sie den Zugriff über die Einstellungen für Zahlungsmethoden angefordert haben. Wenn Sie weitere Hilfe benötigen, kontaktieren Sie bitte unseren Support.

Zahlungsablauf

Kund/innen wählen SEPA-Lastschrift beim Bezahlvorgang

Kund/innen geben den vollständigen Namen und die IBAN an und autorisieren das Mandat.

Kund/innen erhalten die Benachrichtigung, dass die Zahlung abgeschlossen ist.

Los geht’s

You don’t have to integrate SEPA Direct Debit and other payment methods individually. If you use our front-end products, Stripe automatically determines the most relevant payment methods to display. Go to the Stripe Dashboard and enable SEPA Direct Debit. To get started with one of our hosted UIs, follow a quickstart:

• Checkout: Unsere vorgefertigte, gehostete Bezahlseite.
• Elements: Unsere Drop-In-Komponenten der Nutzeroberfläche.

Andere Zahlungsprodukte

The following Stripe products also let you add SEPA Direct Debit from the Dashboard:

• Invoicing
• Payment Links
• Abonnements

Wenn Sie Zahlungsmethoden lieber manuell auflisten oder SEPA-Lastschriftdaten für zukünftige Zahlungen speichern möchten, dann schauen Sie sich die folgenden Leitfäden an:

• SEPA-Lastschriftverfahren manuell als Zahlung konfigurieren
• Daten von SEPA-Lastschriften für künftige Zahlungen speichern

Lastschriftankündigung per E-Mail

Gemäß Regelwerk zur SEPA-Lastschrift müssen Sie Ihre Kund/innen jedes Mal benachrichtigen, bevor Sie eine Lastschrift vornehmen. Zu diesem Zweck sendet Stripe standardmäßig automatisch eine E-Mail an die Kund/innen.

Sie können auch eine benutzerdefinierte Mitteilung an Ihre Kund/innen senden:

• Deaktivieren Sie in den E-Mail-Einstellungen im Stripe-Dashboard die E-Mails von Stripe. Wenn Sie jedoch die Sources API verwenden, können Sie den E-Mail-Versand nur über mandate.notification_method steuern (weitere Informationen finden Sie unter Kunden über wiederkehrende Zahlungen benachrichtigen).
• Lösen Sie E-Mails zur Lastschriftinitiierung mithilfe des Ereignisses payment_intent.processing aus.
• Die E-Mail muss Folgendes enthalten:
  • Die letzten 4 Ziffern des Bankkontos der/des Zahlungspflichtigen
  • Die Mandatsreferenz (im Mandat: sepa_debit[reference])
  • Den einzuziehenden Betrag
  • Ihre SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer
  • Ihre Kontaktinformationen
• Standardmäßig werden Lastschriftankündigungen mindestens 14 Kalendertage vor der Erstellung der Zahlung gesendet. Die SEPA-Regeln ermöglichen es jedoch auch, sie etwas später und damit zeitlich näher am Zahlungsdatum zu senden. Stellen Sie dabei aber sicher, dass aus Ihrem Mandat klar hervorgeht, wann Kunden eine Ankündigung erwarten können. Das von Stripe zur Verfügung gestellte Mandat sieht Lastschriftankündigungen bis zwei Kalendertage vor einer Zahlung vor, sodass sie im Zuge der Zahlungserstellung versendet werden können. Bei wiederkehrenden Zahlungen desselben Betrags (z. B. bei Abonnements mit einem festen Betrag) können Sie mehrere bevorstehende Lastschriften unter Angabe der entsprechenden Daten in einer einzigen Mitteilung ankündigen.

Gläubiger-Identifikationsnummern (Gläubiger-ID)

Eine SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer (Gläubiger-ID) ist eine ID, die jeder SEPA-Lastschriftzahlung zugeordnet wird und das Unternehmen identifiziert, das die Zahlung anfordert. Unternehmen können zwar mehrere Gläubiger-Identifikationsnummern haben, aber jede Gläubiger-Identifikationsnummer ist eindeutig und ermöglicht Kund/innen, die Lastschriften leichter zuzuordnen.

Standardmäßig ist Ihr Stripe-Konto so konfiguriert, dass beim Einzug von SEPA-Lastschriftzahlungen eine Gläubiger-ID von Stripe verwendet wird. Der Gläubigername, der auf Kontoauszügen erscheint, wird durch die folgende Prioritätsreihenfolge bestimmt:

1. Ihr Firmenname oder Name der juristischen Person. Für Connect verwendet Stripe standardmäßig den Firmennamen des verbundenen Kontos, falls verfügbar. Wenn nicht, verwendet Stripe den Firmennamen des Plattformkontos.
2. Der nutzerspezifische Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung Ihres Stripe-Konto. Bei Connect-Konten verwendet Stripe standardmäßig die Zahlungsbeschreibung des verbundenen Kontos, falls verfügbar. Wenn nicht, verwendet Stripe die Beschreibung des Plattformkontos.
3. Ein standardmäßiger Stripe-Name (zum Beispiel „Stripe Technologies Europe Ltd“)

Wir empfehlen:

• Konfigurieren Sie eine erkennbare Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung, um sicherzustellen, dass Kundinnen/Kunden Zahlungen erkennen, und um das Risiko von Zahlungsanfechtungen zu verringern.
• Wenn Sie in der EU leben, verwenden Sie eine eigene Gläubiger-ID, um die Anfechtungsrate zu reduzieren und das Kundenerlebnis zu verbessern. Eine eigene Gläubiger-ID können Sie auf der Seite Zahlungsmethodeneinstellungen im Dashboard konfigurieren.
• Wenn Sie die Stripe-Gläubiger-ID verwenden, verwenden Sie Stripe Checkout, um Mandate von Ihren Kundinnen/Kunden für SEPA-Lastschriften einzuziehen.

Gläubiger-IDs und Connect

Der Zahlungstyp bei Connect-Zahlungen ändert die Gläubiger-IDs und den Namen, die auf dem Kontoauszug der Kundin/des Kunden erscheinen.

Fehlgeschlagene Zahlungen

Für fehlgeschlagene SEPA-Lastschriften gibt es verschiedene Gründe, z. B. wenn ein Kundenkonto gesperrt wurde oder nicht ausreichend gedeckt ist.

Wenn eine Zahlung fehlschlägt, gibt Stripe im Feld failure_code für die Charge einen Grund dafür ein. Stripe bietet im Feld failure_message für die Charge außerdem eine erweiterte Beschreibung.

In der folgenden Tabelle sind die möglichen Fehlercodes für SEPA-Lastschriften mit den empfohlenen nächsten Schritten aufgeführt.

Angefochtene Zahlungen

Beim SEPA-Lastschriftverfahren haben Kund/innen die Möglichkeit, Zahlungen anzufechten.

Dabei kann eine Zahlung bis zu acht Wochen nach der Lastschrift ohne Angabe von Gründen über die Bank der Kundin/des Kunden angefochten werden. Alle Zahlungsanfechtungen innerhalb dieses Zeitraums werden automatisch anerkannt.

Nach acht Wochen und bis zu 13 Monate nach dem Einzug können Kund/innen eine Zahlung nur noch dann bei ihrer Bank anfechten, wenn die Lastschrift als nicht autorisiert eingestuft wird. In diesem Fall stellen wir der Bank automatisch das Mandat zur Verfügung, dem die Kundin/der Kunde zugestimmt hat. Dies führt aber nicht automatisch zur Aufhebung der Anfechtung: Die Bank kann trotzdem zu dem Schluss kommen, dass die Lastschrift nicht autorisiert war und die Kundin/der Kunde Anspruch auf eine Erstattung hat.

Es kann auch zu einer Zahlungsanfechtung kommen, wenn die Bank aufgrund eines Problems das Konto nicht belasten kann (z. B. wenn das Konto gesperrt ist oder nicht über ausreichend Guthaben verfügt), aber bereits die Gelder für die Zahlung bereitgestellt hat. In diesem Fall fordert die Bank diese Gelder mittels Zahlungsanfechtung zurück.

Bei einer Zahlungsanfechtung wird das Webhook-Ereignis charge.dispute.created übermittelt und Stripe zieht den angefochtenen Betrag und die Anfechtungsgebühr von Ihrem Stripe-Guthaben ab. Die Anfechtungsgebühr variiert je nach Standard-Abrechnungswährung Ihres Kontos:

Im Gegensatz zur Anfechtung von Kreditkartenzahlungen ist das Anfechten von SEPA-Lastschriften endgültig und es kann kein Widerspruch eingelegt werden. Sie müssen sich in diesem Fall mit der Kundin/dem Kunden in Verbindung setzen, um die Situation zu klären. Wenn Sie sich einigen können und die Kundin/der Kunde bereit ist, den Betrag zurückzuzahlen, muss eine neue Zahlung vorgenommen werden.

In der Regel wird bei jeder Zahlungsanfechtung ein Grund angegeben, was aber von Land zu Land variieren kann. In Deutschland werden zum Beispiel aus Datenschutzgründen keine zusätzlichen Angaben gemacht.

Wenn eine Zahlung angefochten wird und dieser Zahlung ein Mandat zur Mehrfachnutzung zugeordnet ist, kann dieses Mandat deaktiviert werden. Überprüfen Sie nach einer Zahlungsanfechtung den Status solcher Mandate. Sie müssen die Mandatsakzeptanz von Ihren Kundinnen und Kunden erneut einholen, wenn deren vorherige Mandate deaktiviert sind.

Auszahlungen

Wenn Ihr aktuelles Auszahlungsintervall weniger als 5 Werktage oder 7 Kalendertage beträgt, gilt bei SEPA-Lastschriftzahlungen ein Auszahlungsintervall von 5 Werktagen. Ab einem Transaktionsvolumen von 35.000 USD per SEPA-Lastschrift gilt wieder das normale Auszahlungsintervall.

Rückerstattungen

Kund/innen können eine Zahlung auch nach der Rückerstattung bei ihrer Bank anfechten, wodurch zwei Gutschriften für dieselbe Zahlung erstellt werden. Um Betrug zu verhindern, können Rückerstattungen beim ersten Versuch so lange deaktiviert werden, bis Ihr Konto überprüft wurde. Die Überprüfung kann bis zu 2 Werktage dauern. Wenn Sie Hilfe bei der Bearbeitung einer Rückerstattung benötigen, kontaktieren Sie den Support.

Für Konten mit aktivierten Rückerstattungen empfiehlt Stripe die Ausstellung der Rückerstattungen für SEPA-Lastschriftzahlungen nur unter folgenden Umständen:

• Die Kundin/der Kunde ist vertrauenswürdig und verifiziert
• Sie haben der Kundin/dem Kunden bestätigt, dass Sie die Zahlung zurückerstatten.
• Seit der Zahlung sind 7 Werktage vergangen.

Rückerstattungen für Zahlungen per SEPA-Lastschrift müssen innerhalb von 180 Tagen ab dem Datum der Zahlung beantragt werden. Die Bearbeitungszeit für Rückerstattungen liegt in der Regel bei drei bis vier Werktagen. Wenn Sie versehentlich eine Lastschrift vorgenommen haben, können Sie eine Anfechtung vermeiden, indem Sie die Kundin/den Kunden sofort kontaktieren.

Rückerstattungen von SEPA-Lastschriften auf das Bankkonto einer Kundin/eines Kunden werden nicht explizit gekennzeichnet. Sie werden wie eine Gutschrift verarbeitet und enthalten einen Verweis auf die Zahlungsbeschreibung der ursprünglichen Zahlung.

Wenn Sie Rückerstattungen ausstellen, sollten Sie Ihre Kund/innen direkt darüber informieren, dass es bis zu fünf Werktage dauern kann, bis das Geld auf dem Bankkonto eingeht.