SEPA ダイレクトデビット支払い
欧州連合での一般的な支払い方法である単一ユーロ支払い地域 (SEPA) ダイレクトデビットについて説明します。
単一ユーロ決済圏 (SEPA) は、EU 加盟国内および加盟国間の決済を簡素化するための EU によるイニシアチブです。EU では、SEPA 地域内にあるすべてのユーロ建て銀行口座で口座振替を可能にするための銀行基準が制定・施行されています。Stripe は現在、SEPA Direct Debit B2B スキームではなく、SEPA Direct Debit Core スキームをサポートしています。Core スキームでは、事業用と個人用の両方の銀行口座がサポートされています。
口座振替を行うには、顧客名と IBAN 形式の銀行口座番号を収集する必要があります。そのためには、口座振替を事業者に許可する旨の同意書を、決済フロー内で顧客に承諾してもらわなければなりません。事業者が顧客に提示するこの同意書は、Stripe でも生成できます。Charge の payment_method_details.sepa_debit.mandate プロパティでこの支払いに使用された同意書の ID を見つけます。次に、同意書 ID を使用して、同意書を取得します。
SEPA ダイレクトデビットは、再利用可能な遅延通知型の支払い方法です。
SEPA ダイレクトデビットの取引は、各取引の上限が 1 万 EUR に制限されています。新しいユーザーの場合には、週当たり 1 万 EUR の追加制限もありますが、これは SEPA ダイレクトデビットの処理高が増えるにつれて増額されます。上限を上げる必要がある場合には、サポートにお問い合わせください。
認定要件
SEPA ダイレクトデビットを使用するには、追加の本人確認の手順を完了する必要があります。支払い方法の設定からアクセスをリクエストした後に、この手順の実行を求められます。ご不明な点がございましたら、サポートにお問い合わせください。
決済フロー
始める
SEPA Direct Debit とその他の決済手段を個別に導入する必要はありません。フロントエンドプロダクトを使用する場合、Stripe が最も関連性が高い決済手段を自動的に判断して表示します。まず Stripe ダッシュボード に移動して SEPA Direct Debit を有効にします。Stripe がホストする 以下の UI のいずれかを選択し、クイックスタートガイドの手順に従います。
その他の決済製品
以下の Stripeプロダクトでも、ダッシュボードからSEPA Direct Debit を追加できます。
支払い方法を手動で一覧表示する場合、または今後の決済のために SEPA ダイレクトデビットの詳細を保存する場合は、次のガイドを参照してください。
タイミング
SEPA Direct Debit では、売上が Stripe 残高で利用可能になるまでに数営業日かかる場合があります。売上が利用可能になるまでにかかる営業日数は、資金追加のタイミングと呼ばれます。1 日の締め切り時刻以降に送信された支払いは、翌営業日に処理されます。
次の表は、Stripe が提供する SEPA Direct Debit 決済の売上処理のタイミングを示しています。
| 売上処理のタイプ | 支払い完了 | 利用可能な資金 | カットオフ時間 |
|---|---|---|---|
| 標準の売上処理 | T+6 at 00:00 UTC | T+6 at 00:00 UTC | 10:30 CET |
引き落としの通知メール
SEPA ダイレクトデビットルールブック では、顧客の口座から引き落としを行うたびに、顧客に通知することが義務付けられています。このため、Stripe はデフォルトで顧客にメールを自動送信します。
注
Stripe の債権者 ID を使用して SEPA ダイレクトデビット決済を処理する場合は、引き落とし通知メールが常に Stripe から自動的に送信されます。
顧客にカスタムの通知を送信する場合:
- Stripe ダッシュボードのメール設定で Stripe メールをオフにします。ただし、Sources API を使用する場合は、mandate.notification_method を使用してのみ、メールを制御できます (詳細については、継続支払いについて顧客に通知するをご覧ください)。
- payment_intent.processing イベントを使用して、引き落とし開始の通知メールをトリガーします。
- メールには以下が記載されている必要があります。
- 債務者の銀行口座の下 4 桁
- 同意書の参照 (同意書の
sepa_)debit[reference] - 引き落とし金額
- SEPA 債権者 ID
- 連絡先情報
- 通常は支払いを作成する 14 日前までに通知を送信します。ただし、SEPA ルールではさらに支払い日が近くなってから通知を送信できます。この場合、顧客が通知を受け取ると予測できる時期を同意書に明確に記載してください。Stripe から提供される同意書では、予定される支払いの 2 日前までの送信が指定されており、これにより支払い作成時に通知を送信できるようになります。同じ金額の継続支払い (固定価格のサブスクリプションなど) の場合は、以降の複数回の引き落とし予定と対応する日付を 1 件の通知に記載できます。
Connect
Connect システムで SEPA ダイレクトデビットを使用するには、プラットフォームで SEPA ダイレクトデビットを有効にし、連結アカウントの sepa_ ケイパビリティをリクエストする必要があります。
債権者の識別子 (債権者 ID)
SEPA 債権者 ID は、SEPA ダイレクトデビットの各支払いに関連付けられた ID であり、支払いをリクエストする会社を識別します。会社には複数の債権者 ID が存在する場合がありますが、各債権者の ID は一意であり、顧客は各自の口座の引き落としを簡単に識別できます。
Stripe アカウントはデフォルトで、SEPA ダイレクトデビット決済を回収する際に、Stripe の債権者 ID を使用するように設定されています。銀行明細書に表示される債権者の名前は、次の優先順位に従って決まります。
- ビジネス名または法人名。Connect の場合、デフォルトで連結アカウントのビジネス名が使用されます (使用可能な場合)。この名前が使用できない場合は、プラットフォームアカウントのビジネス名が使用されます。
- Stripe アカウントのカスタムの明細書表記。Connect アカウントの場合、デフォルトで連結アカウントの明細書表記が使用されます (使用可能な場合)。この明細書表記が使用できない場合は、プラットフォームアカウントの表記が使用されます。
- デフォルトの Stripe の名称 (「Stripe Technology Europe Ltd」など)
以下の操作を行うことをお勧めします。
- 認識可能な明細書表記を設定すると、顧客が支払いを確認できるようになり、不審請求の申請を減らすことができます。
- EU に拠点を置く場合は、不審請求の申請率を減らし、顧客体験を向上させるため、自社の債権者 ID を使用します。自社の債権者 ID は、ダッシュボードの決済手段の設定ページで設定できます。
- Stripe の債権者 ID を使用している場合は、Stripe Checkout を使用して、顧客から SEPA ダイレクトデビットの同意書を収集します。
注
アカウントで本番環境の SEPA ダイレクトデビット決済を回収した後は、ダッシュボードで債権者 ID を変更できなくなります。この問題についてサポートが必要な場合には、新しい債権者 ID への移行について Stripe サポートまでお問い合わせください。
債権者 ID と Connect
Connect の支払いの支払いタイプにより、顧客の銀行明細書に表示される債権者 ID と名前が変わります。
| 支払いタイプ | 債権者 ID の取得元 |
|---|---|
| Direct | 連結アカウント |
| デスティネーション | プラットフォーム |
| 支払いと送金別方式 | プラットフォーム |
デスティネーション (on_) | 連結アカウント |
支払いと送金別方式 (on_) | 連結アカウント |
同意書
SEPA ダイレクトデビットの決済を作成する前に、企業は Stripe が代理でアカウントを引き落とすことを承認する同意書を徴収する必要があります。同意書の収集方法は 支払いの受理 ページを参照してください。
顧客はいつでも同意書の取り消しをリクエストできる。同意書を取り消すには、顧客は同意書を締結した当事者に連絡するか、銀行に問い合わせる必要がある。同意書を取り消すと、この同意書を使用して発行した今後の引き落としリクエストが無効になる。顧客からの追加決済を受け入れる場合は、新しい同意書を作成する必要がある。 Stripe は、決済が失敗した場合にのみ、取り消された SEPA 同意書について学習し、その後、同意書を非アクティブに設定して、更新済み { % glossary term=“webhook” %} webhook イベントを送信する。
同意書のキャンセル
同意書をキャンセルすると、キャンセルされた同意書を使用して以降の引き落とし依頼を行うことができなくなります。顧客が、同意書を交わした相手を介して、または直接銀行を通じてキャンセルをリクエストすると、その同意書に関連付けられた今後の引き落とし依頼はすべて無効になります。また、支払い方法とソースの関連付けを解除して、有効な同意書をキャンセルすることもできます。Stripe ダッシュボードの顧客ビューから支払い方法を解除するには、APIを使用して決済手段を削除します。
失敗した支払い
SEPA ダイレクトデビットの支払いは、資金不足、口座閉鎖、オーソリの紛失など、さまざまな理由で失敗する可能性があります。
支払いのタイミングと失敗
SEPA ダイレクトデビットの支払い失敗は、支払いが開始されてから最大 6 営業日後に発生する可能性があります。以下の支払い失敗のタイムラインをレビューしてください：
提出段階(1 ～ 2 営業日)
- 顧客の銀行に支払いが提出されます。
- 毎日の締切時間 (10:30 CET) までに作成された支払いは、その日のうちに提出されます。
- 締切日以降の支払いは翌営業日の提出となります。
お断りする場合(5 営業日)
- 提出後、顧客の銀行が支払いを拒否できる 5 営業日の期間(「拒否ウィンドウ」)があります。この期間中にほとんどの失敗が発生します。
- 銀行はこの期間に支払いを返却することができます。
最終資金決済
- 5 日間の拒否期間を過ぎると、支払いは最終的なものとみなされます。
- この時点以降も故障は起こり得ます。
注意
SEPA ダイレクトデビットによるお支払いが完了したことを確認するまでに、少なくとも 6 営業日かかります。
障害情報の把握
支払いが失敗した場合、Stripe は問題の理解に役立つ詳細情報を提供します。Charge のfailure_ フィールドには、失敗の具体的な理由が表示され、failure_ フィールドには、支払いが失敗した理由の詳細が表示されます。Stripe は失敗後、直ちに Stripe 残高から資金を削除します。
次の表は、SEPA ダイレクトデビットの障害コードと推奨される次のステップの一覧です。
| エラーコード | 説明 | 次のステップ |
|---|---|---|
| refer_to_customer | 顧客の銀行から理由コードが提供されなかったため、Stripe には失敗の原因に関する詳細情報がありません。 | 顧客に連絡を取り、追加情報の提供を依頼します。 |
| insufficient_funds | 顧客の銀行口座に必要な資金が不足しているため、支払い処理を完了できません。 | 顧客に連絡を取り、必要な資金があることを確認してから、取引を再試行してください。 |
| debit_disputed | 顧客が銀行にこの支払いの返金をリクエストしました。 | 顧客に連絡を取り、不審請求の申請を解決してから、取引を再試行してください。 |
| authorization_revoked | 顧客が承認を取り消し、この支払いを拒否しています。 | 顧客に連絡を取り、取り消しの理由を確認してください。その後、新しい同意書を収集して、取引を再試行してください。 |
| debit_not_authorized | 支払いには承認済みの同意書が不足しています。 | 新しい同意書を収集し、取引を再試行してください。 |
| account_closed | 顧客の銀行口座が解約されているため、支払いを処理できません。 | 顧客に連絡を取り、別の口座情報を提供してもらってから、もう一度取引を試みてください。 |
| bank_account_restricted | 銀行または顧客の措置により、顧客の銀行が口座引き落としをブロックしているため、支払いを処理できません。 | 顧客に連絡を取り、ブロックの理由を確認してください。銀行がアカウントのブロックを解除した場合は、もう一度取引を試みてください。 |
| debit_authorization_not_match | 同意書の情報が不足しているか誤っているため、取引を処理できません。 | 顧客から新しい同意書を収集し、もう一度取引を試みてください。 |
| recipient_deceased | 同意書を設定しようとしているアカウントは、故人のものである可能性があります。 | 先へ進める前に、顧客のステータスを確認してください。 |
| branch_does_not_exist | 顧客の IBAN に関連付けられた銀行支店が存在しないため、決済を処理できません。 | 顧客に連絡を取り、別の銀行口座情報を提供してもらってから、もう一度取引を試みてください。 |
| incorrect_account_holder_name | 顧客の口座情報が不足しているか誤っているため、取引を処理できません。 | 新しい同意書を収集し、銀行口座に記載されているとおりの名前と住所を提供するよう依頼してください。その後、取引を再試行してください。 |
| invalid_account_number | 顧客から提供された IBAN が誤っているため、取引を処理できません。 | 顧客に連絡を取り、正しい銀行口座情報を提供してもらってから、もう一度取引を試みてください。 |
| generic_could_not_process | Stripe は支払い失敗の特定の理由を確認できません。 | 詳細については、サポートにお問い合わせください。 |
不審請求の申請
SEPA ダイレクトデビットには、顧客が支払いについて不審請求を申請できるように不審請求の申請プロセスが規定されています。
顧客は、口座から引き落としが行われてから最大 8 週間、その理由を問わず、銀行を通じて不審請求の申請を行うことができます。この期間内の不審請求の申請は自動的に認められます。
8 週間から 13 カ月が経過すると、顧客は、引き落としが未承認と見なされた場合にのみ、銀行に支払いについて不審請求を申し立てることができます。この場合に Stripe は、顧客が承認した同意書を要望に応じて銀行に提供します。これは、不審請求の申し立てが取り消されることを保証するものではありません。引き落としを不正とし、顧客への返金を決定する判断は銀行に委ねられます。
不審請求の申し立てが作成されると、Stripe は charge. Webhook イベントを送信し、Stripe 残高から不審請求の申し立て額と手数料を差し引きます。不審請求の申し立て手数料は、アカウントのデフォルトの決済通貨を基に金額が決定されます。
クレジットカードに関する不審請求の申請とは異なり、SEPA ダイレクトデビットに関する不審請求の申請はすべて最終的なものであり、異議申し立てのプロセスはありません。顧客が支払いに対する不審請求の申請に成功した場合、状況を解決したい場合は、顧客に連絡する必要があります。顧客との間で話し合いがつき、顧客が売上を返す意思を示した場合は、新たな支払いを作成する必要があります。
一般に、各不審請求の申請にはその理由が含まれますが、これは国によって異なります。たとえば、ドイツで支払いに不審請求の申請が行われた場合には、プライバシー保護の理由から追加情報が提供されません。
支払いの不審請求が申請され、その支払いが複数回使用される同意書に関連付けられている場合、その同意書は無効になっている可能性があります。不審請求の申請が発生したときは、必ず、そうした同意書のステータスを確認してください。以前の同意書が無効になっている場合、同意書の承認を顧客から再収集する必要があります。
返金
SEPA ダイレクトデビットでのお支払いは、最初のお支払いから最長 180 日間返金することができます。最初の支払いの一部または全額を返金できます。返金は無料ですが、元の支払いの手数料は返金できません。
返金のタイミングと手続き
- 返金の手続きには通常 3 ～ 4 営業日かかり、資金は 5 営業日以内に顧客の口座に届きます。
- 返金は最初の支払いから 180 日以内に行わなければなりません。
- SEPA の返金は、返金として明示的に表示されるのではなく、元の支払いの明細書表記を参照しながら、顧客の銀行口座にクレジットとして表示されます。
重要な考慮事項
返金を発行した後でも、顧客が銀行と不審請求を申し立てる可能性があり、その結果、同じ支払いに対して 2 つのクレジットが発行される可能性があります。これは、SEPA の処理時間が長いため、貴社、顧客、顧客銀行、Stripe の間で混乱が生じる可能性があるためです。
不正利用防止のため Stripe がアカウントをレビューしている間、返金を試みる新規アカウントは一時的に返金が無効になる場合があります。このレビューには通常2営業日かかります。
返金のタイミング
Stripe では、以下の場合にのみ SEPA ダイレクトデビットの返金を発行することを推奨しています：
- 信頼されている、確認済みの顧客です
- 返金処理について顧客に確認済みであること
- 最初のお支払いから 7 営業日以上経過している場合
注意
SEPA ダイレクトデビットの支払いは、作成後 6 営業日以内(支払い拒否期間中)に失敗する可能性があります。7 営業日待つことで、返金を発行する前に支払いが完全に決済され、上記の二重のクレジットリスクを防ぐことができます。
顧客とのやり取りの内容
返金を発行する際には、顧客の口座に反映されるまでに最大 5 営業日かかる場合があることを説明し、必ずすぐに顧客に通知してください。
誤って顧客から引き落としを行った場合は、不審請求を申し立てることを防ぐため、直ちに顧客に連絡してください。
返金処理についてサポートが必要な場合は、Stripe サポートにお問い合わせください。
Radar を使用した SEPA の不正利用対策
Stripe Radar では、追加の開発時間なしで SEPA ダイレクトデビットの不正利用対策機能を使えます。機械学習アルゴリズムを使用してリアルタイム評価を実行し、リスクの高い取引を特定してブロックするのに役立ちます。当社の機械学習は SEPA 専用にトレーニングされているため、SEPA ダイレクトデビット決済に特有の不正利用の検出に効果的です。
Radar ユーザーの場合、サポートされているすべての決済手段で Radar がデフォルトでオンになっている場合があります。
Billing Retries Private preview
口座振替の再試行により、Stripe は残高不足が原因で失敗した口座振替決済を自動的に再試行できます。継続支払いのサブスクリプション請求書、1 回限りの請求書、またはその両方に対して再試行を有効にできます。