# ACH デビット決済

ACH デビットを使用して米国の銀行口座からの支払いを受け付けます。

ACH デビットを使用すると、米国の銀行口座を持つ顧客からの支払いを受け付けることができます。Stripe で米国の銀行引き落としを受け付けるには、ACH デビットと[Instant Bank Payments](https://docs.stripe.com/payments/link/instant-bank-payments.md)の 2 つの方法があります。ACH デビットは、成功または失敗の確認を受け取るまでに[最長 4 営業日](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#timing)かかることがある、[再利用可能](https://docs.stripe.com/payments/payment-methods.md#usage)な[通知遅延型](https://docs.stripe.com/payments/payment-methods.md#payment-notification)の決済手段です。ACH デビットは保証付きの決済手段ではないため、支払いの失敗や[不審請求の申し立て](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#disputes)のリスクがあります。

銀行口座を受け付ける方法は、カードの受け付けとは少し異なります。

1. 顧客は支払い条件を[承認する](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#mandates)必要があります。
2. 銀行口座は[確認済み](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#verification)である必要があります。
3. `billing_details` には口座名義人の氏名を含める必要があります。*がアメリカ国外に所在する場合は、完全な [address](https://docs.stripe.com/api/payment_methods/object.md#payment_method_object-billing_details-address) も含めます。* (The legal entity responsible for facilitating the sale of products to a customer that handles any applicable regulations and liabilities, including sales taxes. In a Connect integration, it can be the platform or a connected account)
Payment method family: Bank debits
Usability: Reusable
Access type: Instant provisional access
Payment confirmation timing: Delayed
Settlement timing: Up to 4 business days (T+4)
Pricing: https://stripe.com/en-us/pricing/local-payment-methods#ach-direct-debit
## 米国の銀行口座引き落としの比較

| オプション | Confirmation time | 支払い失敗時の保護 | 追加情報 |
| --- | --- | --- | --- |
| [Instant Bank Payments](https://docs.stripe.com/payments/link/instant-bank-payments.md) | 即時 | Stripe により保証される銀行主導の返戻 | 即時の確認と迅速な売上処理を求める事業者向けに、Instant Bank Payments は、カードのような決済フローと銀行引き落としのコスト削減を両立します。Instant Bank Payments は、[Link](https://docs.stripe.com/payments/link.md)の一部としてのみ利用可能です。 |
| ACH デビット | 最長 4 営業日 | [Financial Connections](https://docs.stripe.com/financial-connections/ach-direct-debit-payments.md) のデータを使用して支払いを最適化します。 | 即時の確認が不要な事業者の場合、ACH デビットは Instant Bank Payments より低コストです。ACH デビットは、金額の大きい取引や継続取引を行う事業者によく利用されています。 |

## タイミング

ACH デビットでは、売上が Stripe 残高で利用可能になるまでに時間がかかる場合があります。売上が利用可能になるまでの所要時間は売上処理タイミングと呼ばれます。以下の表は、Stripe が提供する ACH デビット決済の売上処理タイミングを示したものです。

ACH デビットの `expected_debit_date` には、[Charges](https://docs.stripe.com/api/charges/object.md) の [payment_method_details](https://docs.stripe.com/api/charges/object.md#charge_object-payment_method_details-us_bank_account-expected_debit_date) からアクセスできます。これは、資金が引き落とされる見込み日です。この見込み日は保証されたものではなく、実際の引き落とし日とは異なる場合があります。引き落とし日を特定できる場合、この情報は API レスポンス、および [charge.updated](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.updated)、[charge.succeeded](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.succeeded)、[charge.failed](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.failed) の Webhook イベントで確認できます。

Financial Connections で一時口座番号を使用する一部の銀行口座からの初回支払いは、売上処理に遅れが生じる可能性があります。

| 売上処理の種類 | タイミング | カットオフ時間 | 追加情報 |
| --- | --- | --- | --- |
| 標準の売上処理 (T+4) | 決済作成から 4 営業日 | 21:00 US/Eastern | ACH デビットによる支払いが Stripe アカウント残高で売上処理された後、設定されている入金スケジュールに従って銀行口座に入金されます。 |
| 迅速な売上処理 (T+2) | 決済作成から 2 営業日 | 14:00 US/Eastern | このオプションは、要件を満たす米国ユーザーのみが利用できます。要件の確認とこのオプションの有効化は、[決済手段の設定](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods)で行うことができます。売上処理の迅速化の詳細は、[サポート](https://support.stripe.com/questions/two-day-settlement-for-ach-direct-debit)ページをご覧ください。 |

![](https://b.stripecdn.com/docs-statics-srv/assets/settlement-timings.a7d03de51dbe6630245b69df27038ce1.svg)
 ACH デビットの 2 つの売上処理タイミング (標準 (4 日) と迅速 (2 日)) を示す図。 

支払いのキャンセル方法の詳細は、[返金と支払いのキャンセル](https://docs.stripe.com/refunds.md#cancel-payment)をご覧ください。

## Connect と売上処理

売上処理スピードは通常、プラットフォームレベルで制御されます。以下の表はアカウントと決済方式ごとの売上処理タイミングの全体像を示しています。

| アカウント種別 | ダイレクト支払い | デスティネーション支払い | 支払いと送金別方式 |
| --- | --- | --- | --- |
| **プラットフォーム制御ありの Standard** | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 |
| **プラットフォーム制御なしの Standard** | 連結アカウントが売上処理スピードを制御します。 | 連結アカウントが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 |
| **Express** | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 |
| **カスタム** | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 | プラットフォームが売上処理スピードを制御します。 |

## 利用要件と利用可否

### アカウントの利用要件
Business location: AT, BE, BG, CH, CY, CZ, DE, DK, EE, ES, FI, FR, GB, GI, GR, HR, HU, IE, IT, LI, LT, LU, LV, MT, NL, NO, PL, PT, RO, SE, SI, SK, US
Private preview business location: CA
Account type: ✓ Merchant, ✓ Platform or marketplace (Connect)
Business model: ✓ B2B, ✓ B2C
Stripe の[禁止業種と制限付き業種](https://stripe.com/restricted-businesses)のリストに記載されている業界や業種のカテゴリーに加えて、ACH デビットには以下の制限が適用されます。

- イギリスでは、CBD 製品を販売するビジネスによる ACH デビットの使用は禁止されています。
- EU では、以下の業種のカテゴリーが制限されています。
  - NFT ビジネス
  - クラウドファンディングビジネス
  - 慈善活動
  - 質屋
  - 切手・コイン販売店
  - 貴石、貴金属、時計、宝飾品のビジネス
  - 骨董品店 (販売、修理、修復サービス)
  - 宝石店 (例: 腕時計、掛け時計、銀食器)
  - 政府認可オンラインカジノ
  - 賭博およびギャンブルビジネス
  - ビデオゲームおよびゲームセンター施設
  - デジタル商品ビジネス

アカウントは、要件を満たしているか確認するため、有効化された後に審査される場合があります。ACH デビットに追加のウェブサイト要件は適用されませんが、[Stripe アカウント有効化要件](https://support.stripe.com/questions/business-website-for-account-activation-faq)を満たすウェブサイトを提供していることを確認してください。ACH デビット機能の制限について異議を申し立てる場合は、[Stripe サポート](https://support.stripe.com/)にお問い合わせください。

以下の国の Stripe アカウントでは、現地通貨で売上処理される ACH デビット決済を受け付けることができます。

AMER: US, [Preview] CA

EMEA: AT, BE, BG, CH, CY, CZ, DE, DK, EE, ES, FI, FR, GB, GI, GR, HR, HU, IE, IT, LI, LT, LU, LV, MT, NL, NO, PL, PT, RO, SE, SI, SK

以下の国の顧客は ACH デビットを使用できます。

AMER: US

### 決済のサポート
Customer location: US
Presentment currency: USD
Geographic coverage: ✓ Domestic, ✓ Crossborder
Transaction limits: Minimum amount: 0.50 USD
### ブロックされた銀行口座

Nacha の規制に準拠するため、ブロック対象の ACH 返戻を受け取った場合、Stripe は返戻の原因となった問題が解決されたことを確認できるまで銀行口座をブロックすることがあります。この場合、Stripe は保存されているすべての決済手段に対して [payment_method.automatically_updated](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-payment_method.automatically_updated) イベントを送信します。

貴社のビジネスモデルが特定の日より前に処理する必要がある継続支払いに依存している場合、これらのイベントを処理することで事前通知を受け取ることができます。`us_bank_account.status_details.blocked` フィールドのイベントデータを確認し、次回の支払いを開始する前に、顧客と連携して銀行口座のブロックを解除するか、銀行口座を変更してください。

ブロックが解除されると、同等のイベントが届きます。そのイベントでは、有効な同意書が存在するか、同意書を再取得した場合は、決済手段をただちに再利用できることが示されます。

ブロックされた銀行口座と、その対処方法の詳細は、[ブロックされた銀行口座](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/blocked-bank-accounts.md)をご覧ください。

## 機能
Recurring payments: ✓ Supported

Payment authorizations:
  ✗ Extended authorizations
  ✗ Flexible extended authorizations
  ✗ Incremental authorizations
  ✗ Decremental authorizations
  ✗ Re-authorizations

Payment captures:
  ✗ Manual capture
  ✗ Partial capture
  ✗ Multi-capture
  ✗ Over-capture

Refunds:
  ✗ Partial refunds
  ✓ Full refunds
  Submission window: 180 days
  Processing time: 3 business days

Disputes:
  ✗ Partial disputes
  ✓ Full disputes
### 返金

元の支払いから最大 180 日以内であれば、[ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/payments)または [Refunds API](https://docs.stripe.com/api/refunds/create.md) を使用して返金を送信できます。これは決済手段で許可される最長期間であり、顧客への対応は返品ポリシーに基づきます。

ACH Direct Debit の支払いの返金は非同期で行われ、完了までに最大 3 business days かかります。 ACH Direct Debit の返金はキャンセルできません。 

#### 返金プロセス



ACH Direct Debit の返金は、常に顧客の銀行口座への個別の入金として処理されます。カード決済とは異なり、差戻しとして発行されることはありません。返金は、顧客のカード利用明細に返金として明示的に記載されることはありません。代わりに、元の支払いの明細書表記を参照する入金として表示されます。顧客が入金を識別できるように、返金を発行した際には顧客に通知することをお勧めします。

#### 返金の追跡

返金のステータスは[ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/payments)で確認できます。支払いを開いて返金エントリの **詳細を表示** をクリックするか、[Refund オブジェクトを取得](https://docs.stripe.com/api/refunds/retrieve.md)してその `status` フィールドを確認します。Stripe は、`refund.updated` または `refund.failed` *Webhook* (A webhook is a real-time push notification sent to your application as a JSON payload through HTTPS requests) イベントを使用して、最終的な返金ステータスを通知します。返金が成功すると、[Refund](https://docs.stripe.com/api/refunds/object.md) オブジェクトのステータスが `succeeded` に移行します。返金が失敗した場合、ステータスは `failed` に移行し、Stripe は金額を Stripe 残高に返還するため、顧客に返金する別の方法を手配する必要があります。

Stripe は元の支払いが成功するのを待ってから返金を実行します。

> 返金を行っても不審請求の申し立ての処理を止めることはできません。二重返金のリスクを軽減するため、顧客が別途銀行に不審請求の申し立てを行わないよう、返金処理中であることを顧客に確認してください。顧客が銀行に問い合わせることにならないよう、想定される処理時間を顧客に伝えてください。

### 不審請求の申し立て

ACH デビットの支払いに対して不審請求を申し立てることができるのは 1 回のみです。

#### 不審請求の申し立てプロセス

原則として、顧客は銀行を通じて ACH デビットの支払いに対して不審請求を申し立てることができます。期限は、個人アカウントでの引き落としから最大 60 暦日、ビジネスアカウントの場合は最大 2 営業日です。この期間内に受け取った申し立ては最終的なものとなり、ACH ネットワークを通じて反論することはできません。

まれに、顧客がこの期間外に支払いに対して不審請求を申し立てて、認められることがあります。これはレイトリターンと呼ばれます。取引に関与する銀行がレイトリターンのプロセスを管理し、結果を決定します。

不審請求の申し立てが不正なものであると疑われる場合は、Stripe Radar を活用してリスクを軽減できる可能性があります。

顧客の銀行が不審請求の申し立てプロセスを開始している間に、自主的に顧客に返金を行うと、同じ取引に対して顧客に 2 重に返金される可能性があります。

顧客が ACH デビットの支払いに対して不審請求を申し立てると、決済手段に関連付けられた同意書が無効になり、再利用できなくなります。再度請求を行うには、顧客との間で該当の申し立てを解決し、新しい同意書の承認を取得する必要があります。その後の支払いに対して顧客が再び申し立てを行った場合、それ以降、Stripe によりその銀行口座の再利用はブロックされます。

#### 不審請求の申し立ての通知

顧客が ACH デビットの支払いに対して不審請求を申し立てると、Stripe により、メール、[ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/disputes)、および [charge.dispute.created](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.dispute.created) Webhook イベントで通知されます。イベントが Stripe から送信されたものであることを確認するには、[Webhook 署名を検証](https://docs.stripe.com/webhooks.md#verify-events)します。

#### 不審請求の申し立てに対応する

最終的な ACH デビットの不審請求の申し立てについて、反論や再審査請求のために反証資料を提出することはできません。解決するには、顧客に直接連絡してください。

顧客の銀行がレイトリターンに関するオーソリの証明を要求した場合、銀行が不審請求の申し立てを受理するかどうかを決定する前に、Stripe から照会への回答を求められることがあります。この照会には `warning_needs_response` ステータスと反証資料の提出期限が設定されています。反証資料は、Stripe から要求された場合にのみ提出してください。反証資料の要件および回答手順については、[オーソリの証明](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#proof-of-authorization)をご覧ください。照会への回答は、最終的な申し立てに対する再審査請求ではありません。

#### 不審請求の申し立て結果

ACH デビットの不審請求の申し立ては最終的なものです。Stripe では、申し立て手数料の返金は行っていません。オーソリの証明に関する照会の結果については、[オーソリの証明](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#proof-of-authorization)をご覧ください。

### 承認の証明

まれに、顧客の銀行が ACH Debit の承認証明を求めて照会を開始することがあります。[Payment Intents API](https://docs.stripe.com/api/payment_intents.md) を介してカスタム同意書を使用している場合、Stripe は、該当する支払いの反証資料を提出できるよう、事業者に対して不審請求の申請の照会を作成します。Stripe がホストする ACH 同意書を使用している場合、Stripe は引き落とし承認のコピーを使用して顧客の銀行に自動的に回答します。

Stripe が ACH Debit の承認照会を受け取ると、ステータスが `warning_needs_response` の [charge.dispute.created](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.dispute.created) イベントがトリガーされ、新しい不審請求の申請の照会がダッシュボードに表示されます。Nacha のルールに準拠するため、要請があった場合には顧客の承認を示す反証資料をアップロードする必要があります。

#### ACH 照会に際して提出する反証資料

ACH 照会に際して提出する必要がある反証資料は以下のとおりです。

- **口座引き落としの承認 (必須)**: 顧客または銀行口座名義人が銀行口座からの引き落としに同意したことを証明する同意書や委任状などのコピー。
- **領収書**: 顧客が購入した商品またはサービスに関する書類。
- **顧客情報**: 口座名義人が支払いを承認し、商品またはサービスを受け取ったことを証明する、顧客の身元に関する情報。

反証資料は、Stripe ダッシュボードまたは [Files API](https://docs.stripe.com/api/files.md) からアップロードできます。不審請求の申請の照会に対する反証資料の提出は 1 回のみ可能です。期限までに反証資料を提出しない場合、不審請求の申し立ては受け入れられ、クローズされます。

#### ダッシュボードから反証資料を提出する

ダッシュボードから反証資料を提出して遅延返戻の不審請求の申し立てに対応する手順は以下のとおりです。

1. [決済画面](https://dashboard.stripe.com/payments)に移動し、照会アイコンのある支払いを探します。
2. **照会に回答する**をクリックして取引の詳細を入力します。オーソリの証明の画像または PDF をアップロードできます。

#### 送信後

反証資料の提出を受領後、Stripe は[charge.dispute.updated](https://docs.stripe.com/api/events/types.md#event_types-charge.dispute.created) イベントを送信し、タイムラインに反証資料の受領を確認するメッセージが表示されます。反証資料の提出後、カード発行会社が反証資料を審査して決定を下します。反証資料が十分である場合、不審請求の申し立ての照会は加盟店に有利な結果で解決され、`won` (反証成功) としてマークされます。承認が不十分であるとカード発行会社が判断した場合、不審請求の申し立ては解決され、`lost` (反証失敗) としてマークされます。

### 同意書

ACH Direct Debit 決済では、銀行口座からの引き落とし前に顧客の承認が必要です。承認を取得するには、顧客に同意書を提示します。[Checkout](https://docs.stripe.com/payments/checkout.md) など、Stripe のフロントエンド決済プロダクトを使用する場合、Stripe が代わりに同意書への同意を収集して保存します。カスタムの決済フォームを構築する場合は、決済を確定する前に必要な同意書の文言を表示する必要があります。

#### 顧客が承認する内容

顧客が銀行口座情報を提供すると、合意した条件に基づいて事業者がその口座から引き落とすことを承認します。Stripe はこの承認を保存し、PaymentMethod オブジェクトに関連付けます。

同意書の記録内容:

- ビジネス名
- 承認が one-time or recurringのいずれであるか
- 同意の日付と方法 (オンラインフローの場合は IP アドレス、ユーザーエージェント、タイムスタンプ)

#### 同意書の収集

When you use Checkout or the Payment Element, Stripe displays the required
mandate language and records acceptance automatically. No additional integration
is required.

If you collect payment details outside of Stripe's hosted flows, see
Online and offline mandates below for the recommended mandate text to display
to your customer before confirming the payment.


#### 同意書の管理

ダッシュボードで、顧客の保存済み決済手段にある有効な同意書を表示します。プログラムで同意書の詳細を取得するには、[Mandate API](https://docs.stripe.com/api/mandates.md) を使用します。

#### 承認を取り消す

顧客は直接連絡することで、いつでも承認を取り消すことができます。顧客から取り消しの通知を受けた場合は、以下の手順に従って対応します。

1. 引き落とし承認に関連付けられている保留中の決済をキャンセルするか、売上として確定させます。
2. [Detach API](https://docs.stripe.com/api/payment_methods/detach.md) を使用して、顧客と `PaymentMethod` の紐付けを解除するか、同意書を無効にします。

承認が取り消された後に口座から引き落とそうとすると、決済は失敗します。

#### オンラインとオフラインの同意書

同意書にはオンラインとオフラインの 2 種類があります。オンライン同意書は、ウェブサイト上の決済フローの一部として表示され、顧客は同意ボタンまたは支払いボタンをクリックするなどのユーザーインターフェース要素を介して同意します。オフライン同意書では、特定の条件を書面または電話で顧客に提示する必要があります。Stripe は ACH デビット向けに複数のオフライン同意書タイプに対応しています。

[Checkout](https://docs.stripe.com/payments/checkout.md)、[Payment Element](https://docs.stripe.com/payments/payment-element.md)、または[オンライン請求書ページ](https://docs.stripe.com/invoicing/hosted-invoice-page.md)を使用している場合、Stripe では決済画面にオンライン同意書が表示されます。

[Payment Intents API](https://docs.stripe.com/api/payment_intents.md) に直接連携するカスタムの支払いフォームを構築する場合は、PaymentIntent または SetupIntent を確定する前に、決済画面に同意書の条件を表示する必要があります。同意書を表示する必要があるのは、顧客の銀行口座情報を初めて収集するときのみです。以下の同意書テキストを使用することをお勧めします。

|  |
| [accept] をクリックすることで、[ビジネス名] のウェブサイトおよび規約に従い、この承認が取り消されるまで、[ビジネス名] のサービスの利用または [ビジネス名] からの商品購入により発生した請求額を、上記の銀行口座から引き落とすことを [ビジネス名] に許可します。この承認は、30 日前までに [ビジネス名] に通知することで、いつでも変更またはキャンセルできます。 |

今後の支払いのために [setup_future_usage](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-setup_future_usage) パラメーターを使用するか、[銀行口座情報を保存して](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/set-up-payment.md)顧客の銀行口座を使用する予定がある場合は、以下の承認も含めます。

|  |
| [ビジネス名] の規約に従って定期的に [ビジネス名] のサービスを利用したり、追加商品を購入したりする場合、お客様は [ビジネス名] が銀行口座から定期的に引き落とすことを承認します。上記で承認された通常の引き落としの範囲外の支払いは、お客様の承認を得た後にのみ引き落とされます。 |

事前承認された定期的な自動引き落としを行う場合は、その引き落とし額の計算方法か、顧客が予想できる金額の範囲を事前に顧客に説明する必要があります。また、事前承認された定期的な自動引き落としのタイミングを変更する場合は、少なくとも 7 日前に顧客に通知する必要があります。

#### 同意書や少額入金に関するメール

Nacha のルールに準拠するため、各顧客に同意書の電子コピーまたはハードコピーを提供する必要があります。デフォルトでは、顧客が[請求先メールアドレス](https://docs.stripe.com/api/payment_methods/object.md#payment_method_object-billing_details-email)を提供している場合、Stripe は自動的に顧客に以下の情報をメールで送信します。

- Nacha 要件に基づく同意書の確認。
- Stripe が少額入金を使用して顧客の銀行口座を確認する必要がある場合の通知。この通知メールには、オンライン確認ページへのリンクが含まれています。

##### カスタム同意書通知を送信する

カスタム同意書通知を顧客に送信できます。カスタム同意書通知を送信する手順は次のとおりです。

1. Stripe ダッシュボードの[メール設定](https://dashboard.stripe.com/settings/emails)で Stripe のメールをオフにします。
2. 顧客の銀行口座と口座引き落としの承認を受け取ったら、同意書の確認メールを送信します。

メールには下記の情報を含めてください。

- 承認日
- 口座名義
- 金融機関
- 金融機関コード
- 口座番号の末尾 4 桁

送信する同意書の確認メールのサンプルを次に示します。

|  |
| 契約日 | **2021 年 6 月 28 日** |
| 口座名義人名 | **Jenny Rosen** |
| 金融機関 | **Chase Bank** |
| 金融機関コード | **021000021** |
| 口座番号 | \******6789 |

|  |
| [ビジネス名] の口座振替にご登録いただきありがとうございます。[ビジネス名] のウェブサイトおよび規約に従い、この承認が取り消されるまで、[ビジネス名] のサービスの利用または [ビジネス名] からの商品購入により発生した請求額を、上記の銀行口座から引き落とすことを [ビジネス名] に許可します。この承認は、30 日前までに [ビジネス名] に通知することで、いつでも変更またはキャンセルできます。 |

今後の支払いのために [setup_future_usage](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-setup_future_usage) パラメーターを使用するか、[銀行口座情報を保存して](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/set-up-payment.md)顧客の銀行口座情報を収集した場合は、以下も含めます。

|  |
| [ビジネス名] の規約に従って定期的に [ビジネス名] のサービスを利用する場合、または [ビジネス名] から追加商品を定期的に購入する場合、お客様は [ビジネス名] が銀行口座から定期的に引き落とすことを承認します。上記で承認された通常の引き落としの範囲外の支払いは、お客様の承認を得た後にのみ引き落とされます。 |

> カスタムメールの送信を選択する場合は、少額入金のリマインドメールも送信する必要があります。詳細については、[カスタムの少額入金メールと確認ページ](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/accept-a-payment.md?web-or-mobile=web&payment-ui=direct-api#optional-send-custom-email-notifications)をご覧ください。

#### 同意書が無効になる場合

ACH デビットの同意書が無効になり、決済手段が使用できなくなることがあります。これは顧客が不審請求を申し立てた場合、特定の[支払いの失敗](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#transaction-failures)が発生した場合、または[銀行口座のブロック](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#blocked-bank-accounts)など、決済手段が有効でなくなったことを Stripe が把握した場合に発生する可能性があります。

### 取引の失敗

ACH デビット取引は、支払いの開始後、支払いの確定までの任意の時点で失敗する場合があります。これらの失敗には、以下のようなさまざまな原因が考えられます。

- 残高不足
- 無効な口座番号
- 顧客が銀行口座からの引き落としを無効にしている

Stripe 残高で売上が利用可能になった後で支払いが失敗した場合、Stripe は直ちに Stripe アカウントから資金を差し引きます。

まれに、PaymentIntent が `succeeded` に移行した後に、Stripe が銀行から ACH の失敗を受け取ることがあります。この場合、Stripe は以下の `reason` で不審請求の申請を作成します。

- `insufficient_funds`
- `incorrect_account_details`
- `bank_cannot_process`

この場合、Stripe は失敗手数料を請求します。

### 確認

[検証と確認](https://support.stripe.com/questions/nacha-bank-account-validation-rule)要件の詳細を確認します。

Stripe では、顧客が自身の金融口座を事業者にリンクすることで、金融データを安全に共有できます。[Financial Connections](https://docs.stripe.com/financial-connections.md) を使用して、トークン化された口座番号やルーティング番号、残高データ、口座名義人情報、取引データなど、顧客が許可した金融データにアクセスできます。

顧客が Stripe Financial Connections で銀行口座を認証する代わりに、銀行口座情報を手入力する場合があります。その場合、Stripe は銀行口座情報を収集するための完全にホストされたフローを提供し、少額入金を使用して銀行口座を確認します。顧客は少額入金による銀行口座の確認を 10 日以内に完了する必要があります。この期間内に確認が完了しない場合、PaymentIntent または SetupIntent は、新しい決済手段の詳細が必要な状態に戻ります。

決済フローの構築に Stripe の JavaScript ライブラリである [Stripe.js](https://docs.stripe.com/payments/elements.md) を使用すると、銀行口座の詳細の収集、銀行の即時確認、(必要な場合には) 少額入金を使用した遅延型の確認をすべてオンラインで行うことができます。この確認プロセスは、多くのビジネスに対する要件であり、決済の失敗や不正利用行為の軽減に役立ちます。

## Stripe プロダクトのサポート
Checkout UIs:
  ✓ Full page (Recommended)
  ✓ Payment Links
  ✓ Embedded form
  ✓ Payment Element
  ✗ Express Checkout Element
  ✗ In-app payments

Products:
  ✗ Managed Payments
  ✓ Billing
  ✓ Invoicing
  ✓ Adaptive Pricing
  ✗ Customer Portal
  ✓ Radar
  ✗ Terminal
  ✓ Connect

APIs:
  ✓ Checkout Sessions (Recommended)
  ✓ Payment Intents
  ✓ Payment Intents with setup_future_usage
  ✓ Setup Intents
*Connect* (Connect is Stripe's solution for multi-party businesses, such as marketplace or software platforms, to route payments between sellers, customers, and other recipients) を使用する場合は、ACH ダイレクトデビットを有効にして使用する前に、以下について検討する必要があります

### 連結アカウントの ACH Debit ケイパビリティをリクエストする

自分のプラットフォームアカウントと、ACH デビットを有効にする連結アカウントの、`us_bank_account_ach_payments` ケイパビリティを `active` に設定します。また、[さらに多くのアカウントのケイパビリティをリクエスト](https://docs.stripe.com/connect/account-capabilities.md#requesting-unrequesting)することもできます。

> Stripe は、ACH Debit の[デスティネーション支払い](https://docs.stripe.com/connect/charges.md#destination)が失敗したときに、プラットフォームアカウントにプラットフォーム手数料を自動的に返金します。[失敗した支払いの手数料](https://stripe.com/pricing/local-payment-methods#ach-direct-debit)についてご確認ください。

### マーチャントオブレコード

Connect 決済の[決済方式](https://docs.stripe.com/connect/charges.md)によって、マーチャントオブレコードが変わる場合があります。決済方式によって以下も変わる可能性があります:

- 同意書に表示される*マーチャントオブレコード* (The legal entity responsible for facilitating the sale of products to a customer that handles any applicable regulations and liabilities, including sales taxes. In a Connect integration, it can be the platform or a connected account)
- 確認メールに表示される加盟店
- 少額入金のリマインドメールに表示される加盟店

金融債務の責任者は、特定の [PaymentMethod](https://docs.stripe.com/api/payment_methods/object.md) を使用して支払いを作成することを承認された Stripe アカウントを決定します。複数の連結アカウントでの承認の共有についての詳細は、[PaymentMethod と同意書の複製](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit.md#payment-method-and-mandate-cloning)をご覧ください。

### PaymentMethod と同意書の複製

プラットフォームアカウントで顧客の銀行口座を収集して、ACH ダイレクトデビットの支払い方法を[複製](https://docs.stripe.com/connect/direct-charges-multiple-accounts.md#clone-and-create-direct-charges)することができます。支払い方法を複製することで、今後連結アカウントで使用するために顧客の銀行口座を保存できます。ACH ダイレクトデビットの支払い方法を複製すると、Stripe は同意書の承認を連結アカウントに複製しますが、新たに同意書の確認メールが送信されることはありません。

> 同意書が連結アカウントの PaymentIntent または SetupIntent の [on_behalf_of](https://docs.stripe.com/connect/charges.md#on_behalf_of) に対して承認されている場合、その同意書を別の連結アカウントに使用することはできません。

連結アカウントに複製する予定で銀行口座を収集する場合は、その承認がプラットフォームの連結アカウントに拡張されることを顧客に伝える必要があります。たとえば、同意書の規約を使用してこのメッセージを伝えることができます。このメッセージを顧客に伝えられなかった場合、混乱を招き、支払いに対する不審請求の申請のリスクが高まる可能性があります。

### Radar を使用した ACH の不正利用対策

[Stripe Radar](https://stripe.com/radar) を使用すると、追加の開発時間をかけることなく ACH デビットの不正利用対策を導入できます。機械学習アルゴリズムによるリアルタイム評価を行い、リスクの高い取引の特定とブロックに役立ちます。当社の機械学習は ACH 向けに特別にトレーニングされているため、ACH デビット決済に特有の不正利用の検出に効果的です。

Radar ユーザーの場合、サポートされているすべての決済手段に対して Radar がデフォルトで有効になっている場合があります。

### 請求の再試行

[口座振替の再試行](https://docs.stripe.com/billing/revenue-recovery/smart-retries.md#direct-debit-retries)を有効にすると、残高不足が原因で失敗した口座振替決済を Stripe が自動的に再試行します。[継続支払いのサブスクリプション請求書](https://dashboard.stripe.com/revenue_recovery/retries)、[1 回限りの請求書](https://dashboard.stripe.com/settings/billing/invoices/general)、またはその両方で再試行を有効にできます。

Stripe では、失敗した各 ACH デビット決済を、最初の決済試行から 40 日以内に最大 2 回まで自動的に再試行されます。ACH デビット決済は非同期であり、完了までに数営業日かかる場合があるため、この制限はカードの再試行とは異なります。

自動的に開始される再試行に対しては、引き落とし失敗の手数料は請求されません。

## 顧客体験

#### 1. Select ACH Direct Debit

The customer selects ACH Direct Debit at checkout.

#### 2. Sign in to bank account

The customer signs into their bank account to provide account information in a pop up window. On mobile, customers are redirected to the bank login. On desktop, bank login appears in a pop-up window.

#### 3. Accept mandate

The business presents the mandate. The customer accepts it by completing the purchase.

#### 4. Payment complete

The customer is redirected to the checkout once the payment is confirmed.

### 明細書表記

ACH デビットによる支払いはすべて、加盟店名とともに顧客の銀行明細に記載されます。Stripe で作成された支払いの場合、加盟店名はお客様の Stripe アカウントの[明細書表記](https://docs.stripe.com/get-started/account/statement-descriptors.md)になります。[動的な明細書表記](https://docs.stripe.com/payments/payment-intents.md#dynamic-statement-descriptor)を使用することで、取引ごとにこのデフォルトの動作を個別に上書きできます。これを行うには、PaymentIntent の作成時に [statement_descriptor](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-statement_descriptor) パラメーターを指定します。

> 銀行明細では、明細書表記が最初の 16 文字までで切り捨てられます。たとえば、明細書表記が `ROCKETRIDESLIMITED` の場合は、顧客に `ROCKETRIDESLIMIT` と表示されます。また、明細書表記では、特殊文字 `<`, `>`、`'`、または `"` を使用できません。

以下の表は、顧客の銀行明細における加盟店名の表示を説明したものです。

| デフォルトの明細書表記 | 動的な明細書表記 | 銀行の明細書表記 |
| --- | --- | --- |
| Rocket Rides | 未指定 | `Rocket Rides` |
| Rocket Rides | `Sunday Ride` | `Sunday Ride` |

銀行ごとに、これらのフィールドの形式は異なります。顧客の銀行によっては、一部のフィールドがすべて小文字またはすべて大文字で表示される場合があります。

[Connect](https://docs.stripe.com/connect.md) を使用している場合、顧客の銀行明細にどの Stripe アカウントの明細書表記が表示されるかは、決済方式によって決まります。

| 決済方式 | 明細書表記のソース |
| --- | --- |
| ダイレクト | 連結アカウント |
| デスティネーション | プラットフォーム |
| 支払いと送金別方式 | プラットフォーム |
| デスティネーション (`on_behalf_of` を使用) | 連結アカウント |
| 支払いと送金別方式 (`on_behalf_of` を使用) | 連結アカウント |

## ACH デビットを有効にする

フロントエンド製品を使用している場合は、{% link href=“https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods”" %}決済手段の設定から ACH デビットを直接有効にできます。その後、Stripe は顧客に表示する最も関連性の高い決済手段を自動的に決定します。

実装で決済手段を手動で一覧表示する必要がある場合は、[ACH デビットを決済手段として手動で設定する](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/accept-a-payment.md)方法をご確認ください。