ACH ダイレクトデビット

Stripe でアメリカの口座引き落としを受け付けるには、ACH ダイレクトデビットと即時の銀行支払いの 2 つの方法があります。このガイドでは、ACH ダイレクトデビットについて説明し、貴社に適した銀行口座引き落としタイプを選択するお手伝いをします。

ACH を使用すると、アメリカの銀行口座を保有する顧客から決済を受け付けることができます。ACH ダイレクトデビットは再利用可能な通知遅延型の支払い方法です。そのため、成功または失敗の確認を受け取るまでに最大 4 営業日かかる場合があります。ACH ダイレクトデビットは保証された支払い方法ではないため、支払いが失敗したり、不審請求の申請を受けたりするリスクがあります。

銀行口座を受け付ける方法は、カードの受け付けとは少し異なります。

1. 顧客は、支払い条件を承認する必要があります。
2. 銀行口座を確認する必要があります。

決済フロー

顧客が決済時に ACH ダイレクトデビットを選択する。

顧客は銀行口座にサインインして、口座情報を提供します。

加盟店は同意書を表示します。顧客は購入を完了すると、同意書を承諾したことになります。

顧客は支払いを完了すると、通知を受け取ります。

始める

ACH のみを使用する場合は、ACH で決済を受け付ける方法をご覧ください。以下は、そのコード記述を不要にするオプションです。

動的な支払い方法

ACH Direct Debit とその他の決済手段を個別に導入する必要はありません。フロントエンドプロダクトを使用する場合、Stripe が最も関連性が高い決済手段を自動的に判断して表示します。まず Stripe ダッシュボード に移動して ACH Direct Debit を有効にします。Stripe がホストする 以下の UI のいずれかを選択し、クイックスタートガイドの手順に従います。

• Checkout: Stripe で構築済みのオンラインの決済ページ。
• Elements: Stripe のドロップイン UI コンポーネント。

その他の決済製品

以下の Stripeプロダクトでも、ダッシュボードからACH Direct Debit を追加できます。

• Invoicing
• Payment Links
• サブスクリプション

各支払い方法を手動で追加する

支払い方法を手動で一覧表示する場合、または今後の決済のために ACH ダイレクトデビットの詳細を保存する場合は、次のガイドを参照してください。

• ACH ダイレクトデビットを支払い方法として手動で設定する
• 今後の支払いに備えて ACH ダイレクトデビットの詳細を保存する

タイミング

ACH ダイレクトデビットでは、売上が Stripe 残高で利用可能になるまでに時間がかかる場合があります。売上が利用可能になるまでの所要時間は資金追加のタイミングと呼ばれます。以下の表は、Stripe が提供する、ACH ダイレクトデビットによる支払いの資金追加のタイミングを示したものです。

一時的な口座番号が使われている特定の銀行口座から Financial Connections を使用して実施される初回の支払いは、売上処理に遅れが生じる可能性があります。

ACH ダイレクトデビットの 2 種類の資金追加のタイミング: 標準レベル (4 日) と迅速レベル (2 日) を示した図。

支払いのキャンセル方法については、支払いの返金とキャンセルをご覧ください。

取引の失敗

ACH ダイレクトデビット取引は、支払いの開始後、支払いの確定までの任意の時点で失敗する場合があります。これらの失敗には、以下のようなさまざまな原因が考えられます。

• 残高不足
• 無効な口座番号
• 顧客が銀行口座からの引き落としを無効にしている

Stripe 残高で売上が利用可能になった後で支払いが失敗した場合、Stripe は直ちに Stripe 残高から売上を削除します。

まれに、PaymentIntent が succeeded に移行した後に、Stripe が銀行から ACH の失敗を受け取ることがあります。この場合、Stripe は以下の reason で不審請求の申請を作成します。

• insufficient_funds
• incorrect_account_details
• bank_cannot_process

この場合、Stripe は失敗の手数料を請求します。

確認

検証と確認の要件についてご紹介します。

Stripe を使用すると、金融口座をビジネスに関連付けることで、顧客は金融データを安全に共有できます。Financial Connections を使用して、トークン化された口座番号と金融番号、残高データ、所有権の詳細、取引データなど、顧客が許可した金融データにアクセスします。

顧客が Stripe Financial Connections で認証せずに、手動で銀行口座を入力することも考えられます。この場合、Stripe は銀行口座の詳細を収集するための詳細なオンラインフローを提供し、少額入金を使用して情報を検証します。

決済フローの構築に Stripe の JavaScript ライブラリであるStripe.js を使用すると、銀行口座の詳細の収集、銀行の即時確認、(必要な場合には) 少額入金を使用した遅延型の確認をすべてオンラインで行うことができます。この確認プロセスは、多くのビジネスに対する要件であり、決済の失敗や不正利用行為の軽減に役立ちます。

同意書

ACH ダイレクトデビットの規則では、顧客の銀行口座から引き落としを行う前に、まず顧客から支払い引き落としに対する許可を得ることが義務付けられています。許可を得るには、顧客に同意書を提示します。この同意書では、1 回限りまたは継続決済の規約が指定されます。銀行口座から支払いを回収するには、顧客がこの同意書に同意する必要があります。

Stripe を使用して顧客と ACH 取引を開始する際は、 Stripe が ACH デビット取引を顧客の銀行口座に送信するために必要な権限と許可のすべてを顧客から取得していることを確認してください。各 ACH 取引に関して Stripe に提供する情報は、銀行口座に対する ACH 取引を開始する権限をお客様に認めた顧客の名前を含め、正確かつ完全なものである必要があります。

同意書のタイプ

同意書には、オンラインとオフラインの 2 つのタイプがあります。

• オンラインの同意書: ウェブサイトの決済フローの一部として表示されます。顧客は同意するや支払うボタンをクリックしたり、チェックボックスを選択して、ユーザーインターフェイスを通じてオンラインの同意書に同意します。

• オフラインの同意書: 取引の特定の規約を、書面または電話で顧客に提示する必要があります。顧客は書類への署名や電話による口頭での同意によって、これらの規約に同意します。Stripe が対応しているオフラインの同意書タイプの詳細をご覧ください。

以下のいずれかのプロダクトをご利用の場合は、Stripe が決済ページにオンラインの同意書を表示します。

• Checkout
• Payment Element
• オンライン請求書ページ

オンラインのカスタムの決済フォームの同意書

Payment Intents API に直接導入されているカスタムの決済フォームでは、PaymentIntent または SetupIntent の確定前に、決済ページに同意書の規約を表示する必要があります。

同意書を表示する必要があるのは、初めて顧客の銀行口座を収集する場合のみです。

推奨される同意書のテキスト (オンライン)

オンラインのカスタムの決済フォームでは次の同意書のテキストを使用することをお勧めします。このテキストには顧客の氏名、銀行口座情報、日付を含める必要があります。

Connect ユーザーの正確なビジネス名を表示する詳細については、金融債務の責任者と明細書表記をご覧ください。

将来の支払いに顧客の銀行口座を使用するために、setup_future_usage パラメーターを指定するか、銀行詳細を保存する場合は、以下も記載してください。

同意書や少額入金に関するメール

顧客が請求先メールアドレスを指定している場合、Stripe は顧客に次の情報を自動的に送信します。

• Nacha 要件に関する同意書の確認。
• 少額入金を使用して Stripe が顧客の銀行口座を確認する必要があるかどうかの通知。この通知メールには、オンラインの確認ページへのリンクが含まれています。

同意書のカスタム通知を送信する (オンライン)

顧客に同意書のカスタム通知を送信できます。

同意書のカスタム通知を送信するには、以下の手順に従います。

1. Stripe ダッシュボードで Stripe メールをオフにするメール設定
2. 顧客の銀行口座と同意書の承認を受領したら、同意書の確認メールを送信します。

メールには下記の情報を含めてください。

• オーソリ日
• 口座名義人
• 金融機関
• 金融番号
• 口座番号の末尾 4 桁

送信する同意書の確認メールのサンプルを次に示します。

将来の支払いに備えて顧客の銀行口座を収集するために、setup_future_usage パラメーターを指定するか、銀行詳細を保存している場合は、以下も記載してください。

不審請求の申請

ACH ダイレクトデビットでは、銀行口座名義人が決済について不審請求を申請するためのプロセスが規定されています。一般的に、顧客は銀行を通じて、個人口座では引き落とし後 60 日以内、ビジネス口座では 2 営業日以内に決済について不審請求の申請を行うことができます。まれに、これらの期間外でも引き落とし決済に対する不審請求の申請が成功することがあります。これは遅延返金と呼ばれます。遅延返金プロセスは、取引にかかわる銀行によって主に管理され、その裁量により最終決定が下されます。

不審請求の申請が作成されると、Stripe は charge.dispute.created と charge.dispute.closed の両方の Webhook イベントを送信し、お客様の Stripe 残高から不審請求が申請された金額と付随する手数料を差し引きます。

クレジットカードに関する不審請求の申し立てとは異なり、ACH Direct Debit に関する不審請求の申請はすべて最終的なものであり、異議申し立ての手続きはありません。顧客が決済の不審請求の申し立てに成功した場合は、顧客に直接連絡して状況を解決する必要があります。不審請求の申し立てが不正であると疑われる場合は、Stripe Radar がリスクの軽減に役立つ場合があります。

不審請求の申請を解決する

顧客が ACH ダイレクトデビットによる決済に対して不審請求の申請を行うと、支払い方法に関連付けられた同意書は無効になり、再利用できなくなります。再度請求するには、顧客の不審請求の申請を解決して、新たな同意書への承認を収集する必要があります。

後続の支払いに対して不審請求の申請が行われた場合、Stripe は該当の銀行口座が再利用されないようにブロックします。詳細な解決手順については、ブロックされた銀行口座をご覧ください。

返金

ACH Direct Debit の支払いの返金は、最初の支払い日から最大 180 日以内に行うことができます。返金の処理には少なくとも 3 営業日かかります。Stripe は、元の支払いが成功したのを確認した後、返金を送信します。

Stripe では、ACH ダイレクトデビットの返金について、顧客の銀行口座に売上が返金されたときに明示的に返金としてマークしません。代わりに、返金をクレジットとして処理し、元の支払いの明細書表記への参照が含められます。

ACH の明細書表記

ACH ダイレクトデビットの各支払いは、顧客の銀行明細書に「加盟店名」とともに表示されます。Stripe で作成された支払いでは、加盟店名がお客様の Stripe アカウントの明細書表記になります。このデフォルトの動作は、動的な明細書表記を使用することにより、取引ごとに個別に上書きできます。そのためには、PaymentIntent を作成するときに statement_descriptor パラメーターを指定します。

以下の表は、顧客の銀行取引明細書で想定される 加盟店名 の動作を示しています。

これらのフィールドの形式は、銀行ごとに異なります。顧客の銀行によっては、一部のフィールドがすべて小文字または大文字で表示される場合があります。

Connect

Connect を使用する場合は、ACH ダイレクトデビットを有効にして使用する前に、以下について検討する必要があります

Request ACH Debit capabilities for your connected accounts

自分のプラットフォームアカウントと、ACH デビットを有効にする連結アカウントの、us_bank_account_ach_payments ケイパビリティを active に設定します。また、さらに多くのアカウントのケイパビリティをリクエストすることもできます。

金融債務の責任者と明細書表記

Connect の支払いの支払いタイプでは、顧客の銀行明細書に表示されるデフォルトの明細書表記や加盟店名が異なる場合があります。支払いタイプによって次の項目も変更される可能性があります。

• The merchant of record shown on the mandate
• 確認メールに表示される加盟店
• 少額入金のリマインドメールに表示される加盟店

金融債務の責任者は、特定の PaymentMethod を使用して支払いを作成することを承認された Stripe アカウントを決定します。複数の連結アカウントでの承認の共有についての詳細は、PaymentMethod と同意書の複製をご覧ください。

PaymentMethod と同意書の複製

プラットフォームアカウントで顧客の銀行口座を収集して、ACH ダイレクトデビットの支払い方法を複製することができます。支払い方法を複製することで、今後連結アカウントで使用するために顧客の銀行口座を保存できます。ACH ダイレクトデビットの支払い方法を複製すると、Stripe は同意書の承認を連結アカウントに複製しますが、新たに同意書の確認メールが送信されることはありません。

連結アカウントに複製する予定で銀行口座を収集する場合は、その承認がプラットフォームの連結アカウントに拡張されることを顧客に伝える必要があります。たとえば、同意書の規約を使用してこのメッセージを伝えることができます。このメッセージを顧客に伝えられなかった場合、混乱を招き、支払いに対する不審請求の申請のリスクが高まる可能性があります。

Connect と売上処理

売上処理の速度は、通常、プラットフォームレベルで制御されます。以下の表は、アカウント別および支払いタイプ別の売上処理のタイミングの全体像を示しています。

ACH のテスト

Financial Connections を使用して即時確認を行うシナリオをテストする方法をご紹介します。

Send transaction emails in a sandbox

After you collect the bank account details and accept a mandate, send the mandate confirmation and microdeposit verification emails in a sandbox. To do this, provide an email in the payment_method_data.billing_details[email] field in the form of {any-prefix}+test_email@{any_domain} when you collect the payment method details.

テスト用口座番号

Stripe では、手動入力の銀行口座の組み込みが本番環境に移行する準備が整ったかどうかを確認するため、テスト用の口座番号と対応するトークンをいくつか用意しています。

テスト取引を完了する前に、自動的に支払いに成功または失敗するテスト用のすべての口座を確認する必要があります。確認するには、下記の少額入金のテスト用の金額または明細書表記コードを使用します。

少額入金の金額と明細書表記コードをテストする

さまざまなシナリオを再現するために、これらの少額入金の金額「または」明細書表記コードの値 0.01 を使用します。

Test settlement behavior

Test transactions settle instantly and are added to your available test balance. This behavior differs from livemode, where transactions can take multiple days to settle in your available balance.

アメリカの銀行口座引き落としの比較

Radar を使用した ACH の不正利用対策

Stripe Radar では、追加の開発時間なしで ACH Direct Debit の不正利用対策機能を使えます。機械学習アルゴリズムを使用してリアルタイム評価を実行し、リスクの高い取引を特定してブロックするのに役立ちます。当社の機械学習は ACH 専用にトレーニングされているため、ACH Direct Debit 決済に特有の不正利用の検出に効果的です。

Radar ユーザーの場合、サポートされているすべての決済手段で Radar がデフォルトでオンになっている場合があります。

Billing Retries

Learn more about ACH Direct Debit Billing Retries.