Prélèvement automatique ACH

Il existe deux méthodes permettant d’accepter les prélèvements sur des comptes bancaires aux États-Unis sur Stripe : le prélèvement automatique ACH et les paiements bancaires instantanés. Ce guide décrit le prélèvement automatique ACH et vous aide à choisir le type de prélèvement bancaire le plus adapté à votre entreprise.

ACH vous permet d’accepter les paiements des clients qui possèdent un compte bancaire américain. Le prélèvement automatique ACH est un moyen de paiement à notification différée réutilisable. Ceci signifie que la réception d’une confirmation de succès ou d’échec peut demander jusqu’à 4 jours ouvrables. Le prélèvement automatique ACH n’étant pas un moyen de paiement garanti, il existe par ailleurs un risque d’échec des paiements et de litiges.

L’acceptation de comptes bancaires est un processus légèrement différent de l’acceptation de cartes bancaires :

1. Votre client doit autoriser les conditions de paiement.
2. Les comptes bancaires doivent être vérifiés.

Tunnel de paiement

Au moment du paiement, le client sélectionne Prélèvement automatique ACH.

Le client se connecte à son compte bancaire pour fournir ses coordonnées bancaires.

Le marchand présente le mandat. Le client l’accepte en finalisant la commande.

Le client reçoit une notification lorsque le paiement aboutit.

Démarrer

Si vous ne souhaitez pas autre chose que ACH, découvrez comment accepter un paiement avec ACH. Vous trouverez ci-dessous des options qui évitent d’avoir à écrire ce code.

Moyens de paiement dynamiques

You don’t have to integrate ACH Direct Debit and other payment methods individually. If you use our front-end products, Stripe automatically determines the most relevant payment methods to display. Go to the Stripe Dashboard and enable ACH Direct Debit. To get started with one of our hosted UIs, follow a quickstart:

• Checkout : notre page de paiement préconfigurée hébergée.
• Elements : nos composants d’interface utilisateur simples.

Autres produits de paiement

The following Stripe products also let you add ACH Direct Debit from the Dashboard:

• Invoicing
• Payment Links
• Abonnements

Ajouter manuellement chaque moyen de paiement

Si vous préférez lister manuellement les moyens de paiement ou si vous souhaitez enregistrer les informations d’un prélèvement automatique ACH pour de futurs paiements, consultez les guides suivants :

• Configurer manuellement le prélèvement automatique ACH comme moyen de paiement
• Enregistrer les coordonnées de prélèvement automatique ACH pour les paiements futurs

Délais

Les fonds d’un prélèvement automatique ACH peuvent prendre quelque temps avant d’apparaître sur votre solde Stripe. Ce délai est appelé délai de virement des fonds. Les tableaux suivants indiquent les délais de virement des fonds des paiements par prélèvement automatique ACH sur Stripe.

Les paiements initiaux effectués à partir de certains comptes bancaires qui utilisent des numéros de compte temporaires avec Financial Connections peuvent faire l’objet de retards de virement des fonds.

Un diagramme illustrant les deux délais de disponibilité des fonds pour les prélèvements automatiques ACH : standard (4 jours) et accéléré (2 jours).

Pour savoir comment annuler des paiements, consultez la page Rembourser et annuler des paiements.

Échecs de transaction

Les transactions par prélèvement automatique ACH sont susceptibles d’échouer à tout moment suite à la confirmation du paiement. Ces échecs peuvent être dus à différents motifs, notamment :

• Fonds insuffisants
• Un numéro de compte non valide
• Un client désactive les prélèvements sur son compte bancaire

En cas d’échec du paiement après le versement des fonds sur votre solde Stripe, Stripe les retire immédiatement de votre compte Stripe.

Il peut parfois arriver que Stripe reçoive un échec de paiement ACH de la banque alors que le PaymentIntent est déjà passé à l’état succeeded. Quand cela se produit, Stripe créée un litige dont le paramètre reason (motif) peut être :

• insufficient_funds
• incorrect_account_details
• bank_cannot_process

Dans ce cas de figure, Stripe prélève des frais d’échec de paiement.

Vérification

En savoir plus sur les exigences en matière de validation et de vérification.

Stripe permet à vos clients de partager de manière sécurisée leurs données financières en associant leurs comptes financiers à votre entreprise. Utilisez Financial Connections pour accéder aux données financières autorisées par les clients telles que les numéros de compte et de routage tokenisés, les données de solde, les informations sur la propriété et les données de transaction.

Vos clients peuvent choisir de saisir leurs coordonnées bancaires manuellement plutôt que de s’authentifier avec Stripe Financial Connections. Dans ce cas, Stripe fournit un flux entièrement hébergé pour la collecte des coordonnées bancaires et les vérifie à l’aide de microversements.

Lorsque vous utilisez Stripe.js, notre bibliothèque JavaScript pour la création de tunnels de paiement, Stripe propose la collecte intégralement hébergée des coordonnées bancaires, la vérification bancaire instantanée et (si nécessaire) la vérification différée à l’aide de microversements. Cette procédure de vérification est obligatoire pour des nombreuses entreprises, et elle permet par ailleurs de réduire les échecs de paiement et les activités frauduleuses.

Mandats

Les règles de prélèvement automatique ACH exigent que vous obteniez d’abord l’autorisation d’un client avant de pouvoir débiter son compte bancaire. Pour obtenir son autorisation, vous lui présentez un mandat. Celui-ci précise les modalités du paiement ponctuel ou récurrent. Le client doit accepter ce mandat avant que vous puissiez collecter des paiements sur son compte bancaire.

Lorsque vous utilisez Stripe pour initier des transactions ACH avec vos clients, assurez-vous que vous disposez de toutes les autorisations et approbations nécessaires de la part de vos clients pour que Stripe transmette une transaction de débit ACH à leur compte bancaire. Les coordonnées bancaires que vous fournissez à Stripe pour chaque transaction ACH doivent être exactes et complètes, y compris le nom de votre client qui vous a autorisé à initier la transaction ACH vers son compte bancaire.

Types de mandats

Il existe deux types de mandats : les mandats en ligne et les mandats hors ligne.

• Mandat en ligne : affiché le tunnel de paiement sur un site Web. Le client accepte le mandat en ligne via un élément d’interface utilisateur (par exemple, en cliquant sur un bouton Accepter ou Payer, ou en cochant une case).

• Mandat hors ligne : vous devez présenter les conditions spécifiques de la transaction à votre client par écrit. Le client doit les accepter en signant un document papier ou en donnant son accord verbal par téléphone. En savoir plus sur les types de mandat hors ligne que Stripe prend en charge.

Stripe affiche automatiquement un mandat en ligne sur la page de paiement si vous utilisez l’un des produits hébergés suivants :

• Checkout
• Composant Element Payment
• Page de facture hébergée

Mandats pour les formulaires de paiement personnalisés en ligne

Pour les formulaires de paiement qui s’intègrent directement avec l’API Payment Intents, vous devez afficher les conditions du mandat sur votre page de paiement avant de confirmer le PaymentIntent ou le SetupIntent.

Vous ne devez présenter un mandat que si vous collectez les coordonnées bancaires d’un client pour la première fois.

Recommandation de texte pour le mandat (en ligne)

Nous vous recommandons d’intégrer le texte de mandat suivant à votre formulaire de paiement personnalisé en ligne. Doivent être mentionnés : la date, le nom du client, et ses coordonnées bancaires.

Pour en savoir plus sur la manière d’afficher le nom de l’entreprise pour les utilisateurs Connect, consultez la section consacrée aux marchands officiels et aux libellés de relevé bancaire.

Si vous prévoyez d’utiliser le compte bancaire de votre client pour ses paiements futurs en transmettant le paramètre setup_future_usage ou en enregistrant ses coordonnées bancaires, spécifiez également ce qui suit :

E-mails concernant les mandats et les microversements

Par défaut, si votre client renseigne une adresse e-mail de facturation, Stripe lui envoie automatiquement un e-mail contenant les informations suivantes :

• Confirmation du mandat, conformément aux exigences de la Nacha.
• Une notification lorsque Stripe doit utiliser des microversements pour vérifier le compte bancaire de votre client. Ces e-mails de notification renvoient vers une page de vérification hébergée.

Envoi de notifications de mandat personnalisées (en ligne)

Vous pouvez envoyer des notifications de mandat personnalisées aux clients.

Pour envoyer des notifications de mandat personnalisées :

1. Turn off Stripe emails in the Stripe Dashboard email settings
2. Envoyez un e-mail de confirmation de mandat lorsque vous avez reçu les coordonnées bancaires de votre client et obtenu un mandat de sa part.

Dans l’e-mail, veillez à inclure les informations suivantes :

• Date d’autorisation
• Nom du titulaire du compte
• Établissement financier
• Numéro de routage
• 4 derniers chiffres du numéro de compte

Voici un exemple d’e-mail de confirmation de mandat que vous pouvez envoyer.

Si vous avez collecté les coordonnées du compte bancaire du client pour ses paiements futurs en utilisant le paramètre setup_future_usage ou en enregistrant ses coordonnées bancaires, spécifiez également :

Litiges

Les prélèvements automatiques ACH peuvent être contestés par les titulaires de compte bancaire. Le client dispose généralement de 60 jours calendaires pour contester un paiement auprès de sa banque si le prélèvement ACH a été effectué sur un compte personnel, ou de 2 jours ouvrables s’il s’agit d’un compte commercial. Les paiements par prélèvement peuvent parfois être contestés après ces délais. C’est ce qu’on appelle un retour tardif. Le processus de retour tardif est principalement géré par les banques impliquées dans la transaction, qui ont toute latitude pour prendre leur décision.

Lorsqu’un litige est créé, Stripe émet les deux événements webhook charge.dispute.created et charge.dispute.closed, puis déduit le montant du litige et les frais associés de votre solde Stripe.

Contrairement aux litiges portant sur des opérations par carte bancaire, ceux portant sur des prélèvements automatiques ACH sont définitifs et il n’existe aucune voie de recours. Dès lors qu’un client conteste un paiement, vous devez le contacter si vous voulez régler la situation.

Résolution des litiges

Lorsqu’un client conteste un paiement par prélèvement automatique ACH, cela entraîne l’annulation définitive du mandat associé au moyen de paiement. Pour effectuer une nouvelle tentative de paiement, vous devez en premier lieu résoudre le litige en cours et collecter une nouvelle autorisation de mandat auprès du client.

Si le client conteste à nouveau un paiement, Stripe bloque le compte bancaire pour empêcher toute nouvelle transaction. Pour en savoir plus sur les étapes de résolution de ce problème, consultez la page Comptes bancaires bloqués.

Remboursements

Vous disposez d’un maximum de 180 jours à compter de la date du paiement initial pour demander le remboursement d’un prélèvement automatique ACH. Le traitement d’un remboursement prend au moins 3 jours ouvrables.

Si vous demandez le remboursement d’un paiement qui n’est pas encore finalisé (quelques heures après la création du Payment Intent), Stripe ne soumet pas le paiement à la banque et annule le paiement initial au lieu de le rembourser.

Stripe ne désigne pas explicitement les remboursements de prélèvements automatiques ACH comme tels lorsque les fonds sont redéposés sur le compte bancaire du client. Nous traitons les remboursements comme un crédit et incluons une référence au libellé du relevé de paiement initial.

Libellés de relevé bancaire pour ACH

Chaque paiement par prélèvement automatique ACH indique le nom du marchand sur les relevés bancaires des clients. Dans le cas d’un paiement par prélèvement automatique ACH créé avec Stripe, le nom du marchand correspond au libellé de relevé bancaire de votre compte Stripe. Vous pouvez ignorer ce comportement par défaut pour une transaction donnée en utilisant un libellé de relevé bancaire dynamique. Pour ce faire, spécifiez le paramètre statement_descriptor lors de la création du PaymentIntent.

The table below illustrates the merchant name behavior you can expect on the customer’s bank statement:

Each bank formats these fields differently. Depending on your customer’s bank, some fields may appear in all lowercase or uppercase.

Connect

Si vous utilisez Connect, vous devez tenir compte des éléments suivants avant d’activer et d’utiliser les prélèvements automatiques ACH.

Request ACH Debit capabilities for your connected accounts

Configurez la fonctionnalité us_bank_account_ach_payments sur active sur votre compte de plateforme, et au niveau de chaque compte connecté pour lequel que vous souhaitez activer les prélèvements ACH. Vous pouvez également demander plus de fonctionnalités de compte.

Marchand officiel et libellés de relevé bancaire

Le libellé de relevé bancaire et le nom du marchand qui s’affichent par défaut sur le relevé bancaire du client peuvent varier selon le type de paiement Connect. Le type de paiement peut également changer :

• Le nom du marchand officiel figurant sur le mandat
• Le nom du marchand figurant sur les e-mails de confirmation
• Le nom du marchand figurant sur les e-mails de rappel pour les microversements

Le marchand officiel détermine le compte Stripe autorisé à créer des paiements à l’aide d’un PaymentMethod spécifique. Pour en savoir plus sur le partage d’autorisations entre plusieurs comptes connectés, consultez la section Duplication du PaymentMethod et du mandat.

Duplication du PaymentMethod et du mandat

Vous pouvez collecter les coordonnées bancaires des clients sur le compte de la plateforme, puis dupliquer les moyens de paiement par prélèvement automatique ACH. De cette manière, vous pouvez enregistrer les comptes bancaires de vos clients pour utilisation ultérieure sur des comptes connectés. Lorsque vous dupliquez des moyens de paiement par prélèvement automatique ACH, Stripe copie l’autorisation du mandat sur le compte connecté, mais n’envoie pas de nouvel e-mail de confirmation.

Lorsque vous collectez des coordonnées bancaires que vous prévoyez de dupliquer vers des comptes connectés, vous devez informer l’utilisateur que l’autorisation s’applique également aux comptes connectés de votre plateforme. Par exemple, vous pouvez le préciser dans les conditions du mandat. Si vous ne le faites pas, cela peut être source de confusion pour vos clients, qui risquent de contester les paiements.

Test du système ACH

Découvrez comment tester des scénarios avec des vérifications instantanées à l’aide de Financial Connections.

Envoyer des e-mails de transaction en mode test

Après avoir collecté les coordonnées bancaires et obtenu l’acceptation du mandat, envoyez les e-mails de confirmation du mandat et de vérification du microversement en mode test. Pour cela, saisissez une adresse e-mail dans le champ payment_method_data.billing_details[email] au format {any-prefix}+test_email@{any_domain} au moment de collecter les informations du moyen de paiement.

Test account numbers

Stripe fournit plusieurs numéros de compte de test et les tokens correspondants que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre intégration pour les comptes bancaires saisis manuellement est prête à passer en mode production.

Avant d’effectuer les transactions de test, vous devez vérifier tous les comptes de test pour lesquels le paiement aboutit ou échoue automatiquement. Pour ce faire, utilisez les codes de libellé ou les montants de microversements de test ci-dessous.

Tester des codes de libellé et des montants de microversements

Pour simuler différents scénarios, utilisez ces montants de microversements ou ces codes de libellé 0.01.

Comparaison des prélèvements bancaires aux États-Unis