Prélèvement automatique ACH
Découvrez comment les entreprises peuvent accepter des paiements par prélèvement automatique ACH.
Il existe deux méthodes permettant d’accepter les prélèvements sur des comptes bancaires aux États-Unis sur Stripe : le prélèvement automatique ACH et les paiements bancaires instantanés. Ce guide décrit le prélèvement automatique ACH et vous aide à choisir le type de prélèvement bancaire le plus adapté à votre entreprise.
ACH vous permet d’accepter les paiements des clients qui possèdent un compte bancaire américain. Le prélèvement automatique ACH est un moyen de paiement à notification différée réutilisable. Ceci signifie que la réception d’une confirmation de succès ou d’échec peut demander jusqu’à 4 jours ouvrables. Le prélèvement automatique ACH n’étant pas un moyen de paiement garanti, il existe par ailleurs un risque d’échec des paiements et de litiges.
L’acceptation de comptes bancaires est un processus légèrement différent de l’acceptation de cartes bancaires :
Tunnel de paiement
Au moment du paiement, le client sélectionne Prélèvement automatique ACH.
Le client se connecte à son compte bancaire pour fournir ses coordonnées bancaires.
Le marchand présente le mandat. Le client l’accepte en finalisant la commande.
Le client reçoit une notification lorsque le paiement aboutit.
Démarrer
Si vous ne souhaitez pas autre chose que ACH, découvrez comment accepter un paiement avec ACH. Vous trouverez ci-dessous des options qui évitent d’avoir à écrire ce code.
Moyens de paiement dynamiques
You don’t have to integrate ACH Direct Debit and other payment methods individually. If you use our front-end products, Stripe automatically determines the most relevant payment methods to display. Go to the Stripe Dashboard and enable ACH Direct Debit. To get started with one of our hosted UIs, follow a quickstart:
- Checkout : notre page de paiement préconfigurée hébergée.
- Elements : nos composants d’interface utilisateur simples.
Autres produits de paiement
The following Stripe products also let you add ACH Direct Debit from the Dashboard:
Ajouter manuellement chaque moyen de paiement
Si vous préférez lister manuellement les moyens de paiement ou si vous souhaitez enregistrer les informations d’un prélèvement automatique ACH pour de futurs paiements, consultez les guides suivants :
- Configurer manuellement le prélèvement automatique ACH comme moyen de paiement
- Enregistrer les coordonnées de prélèvement automatique ACH pour les paiements futurs
Délais
Les fonds d’un prélèvement automatique ACH peuvent prendre quelque temps avant d’apparaître sur votre solde Stripe. Ce délai est appelé délai de virement des fonds. Les tableaux suivants indiquent les délais de virement des fonds des paiements par prélèvement automatique ACH sur Stripe.
Les paiements initiaux effectués à partir de certains comptes bancaires qui utilisent des numéros de compte temporaires avec Financial Connections peuvent faire l’objet de retards de virement des fonds.
| Type de règlement | Délais | Heure limite | Informations supplémentaires |
|---|---|---|---|
| Virement des fonds standard (J+4) | 4 jours ouvrés à compter de la création du paiement | 21:00, heure de l’Est (États-Unis) | Une fois les paiements par prélèvement automatique ACH virés sur le solde de votre compte Stripe, nous effectuons les virements vers votre compte bancaire selon la fréquence des virements que vous avez définie. |
| Virement des fonds accéléré (J+2) | 2 jours ouvrables à compter de la création du paiement | 14:00, heure de l’Est (États-Unis) | Cette option est uniquement disponible pour les utilisateurs admissibles aux États-Unis. Vous pouvez vérifier votre admissibilité et activer cette fonctionnalité depuis les paramètres des moyens de paiement. Pour en savoir plus sur les virement de fonds accélérés, consultez la page d’assistance. |
Un diagramme illustrant les deux délais de disponibilité des fonds pour les prélèvements automatiques ACH : standard (4 jours) et accéléré (2 jours).
Pour savoir comment annuler des paiements, consultez la page Rembourser et annuler des paiements.
Échecs de transaction
Les transactions par prélèvement automatique ACH sont susceptibles d’échouer à tout moment suite à la confirmation du paiement. Ces échecs peuvent être dus à différents motifs, notamment :
- Fonds insuffisants
- Un numéro de compte non valide
- Un client désactive les prélèvements sur son compte bancaire
En cas d’échec du paiement après le versement des fonds sur votre solde Stripe, Stripe les retire immédiatement de votre compte Stripe.
Il peut parfois arriver que Stripe reçoive un échec de paiement ACH de la banque alors que le PaymentIntent est déjà passé à l’état succeeded. Quand cela se produit, Stripe créée un litige dont le paramètre reason (motif) peut être :
insufficient_funds incorrect_account_ details bank_cannot_ process
Dans ce cas de figure, Stripe prélève des frais d’échec de paiement.
Vérification
En savoir plus sur les exigences en matière de validation et de vérification.
Stripe permet à vos clients de partager de manière sécurisée leurs données financières en associant leurs comptes financiers à votre entreprise. Utilisez Financial Connections pour accéder aux données financières autorisées par les clients telles que les numéros de compte et de routage tokenisés, les données de solde, les informations sur la propriété et les données de transaction.
Vos clients peuvent choisir de saisir leurs coordonnées bancaires manuellement plutôt que de s’authentifier avec Stripe Financial Connections. Dans ce cas, Stripe fournit un flux entièrement hébergé pour la collecte des coordonnées bancaires et les vérifie à l’aide de microversements.
Lorsque vous utilisez Stripe.js, notre bibliothèque JavaScript pour la création de tunnels de paiement, Stripe propose la collecte intégralement hébergée des coordonnées bancaires, la vérification bancaire instantanée et (si nécessaire) la vérification différée à l’aide de microversements. Cette procédure de vérification est obligatoire pour des nombreuses entreprises, et elle permet par ailleurs de réduire les échecs de paiement et les activités frauduleuses.
Mandats
Les règles de prélèvement automatique ACH exigent que vous obteniez d’abord l’autorisation d’un client avant de pouvoir débiter son compte bancaire. Pour obtenir son autorisation, vous lui présentez un mandat. Celui-ci précise les modalités du paiement ponctuel ou récurrent. Le client doit accepter ce mandat avant que vous puissiez collecter des paiements sur son compte bancaire.
Lorsque vous utilisez Stripe pour initier des transactions ACH avec vos clients, assurez-vous que vous disposez de toutes les autorisations et approbations nécessaires de la part de vos clients pour que Stripe transmette une transaction de débit ACH à leur compte bancaire. Les coordonnées bancaires que vous fournissez à Stripe pour chaque transaction ACH doivent être exactes et complètes, y compris le nom de votre client qui vous a autorisé à initier la transaction ACH vers son compte bancaire.
Types de mandats
Il existe deux types de mandats : les mandats en ligne et les mandats hors ligne.
Mandat en ligne : affiché le tunnel de paiement sur un site Web. Le client accepte le mandat en ligne via un élément d’interface utilisateur (par exemple, en cliquant sur un bouton Accepter ou Payer, ou en cochant une case).
Mandat hors ligne : vous devez présenter les conditions spécifiques de la transaction à votre client par écrit. Le client doit les accepter en signant un document papier ou en donnant son accord verbal par téléphone. En savoir plus sur les types de mandat hors ligne que Stripe prend en charge.
Stripe affiche automatiquement un mandat en ligne sur la page de paiement si vous utilisez l’un des produits hébergés suivants :
- Checkout
- Composant Element Payment
- Page de facture hébergée
Mandats pour les formulaires de paiement personnalisés en ligne
Pour les formulaires de paiement qui s’intègrent directement avec l’API Payment Intents, vous devez afficher les conditions du mandat sur votre page de paiement avant de confirmer le PaymentIntent ou le SetupIntent.
Vous ne devez présenter un mandat que si vous collectez les coordonnées bancaires d’un client pour la première fois.
Recommandation de texte pour le mandat (en ligne)
Nous vous recommandons d’intégrer le texte de mandat suivant à votre formulaire de paiement personnalisé en ligne. Doivent être mentionnés : la date, le nom du client, et ses coordonnées bancaires.
Pour en savoir plus sur la manière d’afficher le nom de l’entreprise pour les utilisateurs Connect, consultez la section consacrée aux marchands officiels et aux libellés de relevé bancaire.
| En cliquant sur [accepter], vous autorisez Rocket Rides à débiter le compte bancaire indiqué ci-dessus de tout montant dû au titre de frais découlant de votre utilisation des services de Rocket Rides et/ou de l’achat de produits auprès de Rocket Rides, conformément au site Web et aux conditions de Rocket Rides, jusqu’à ce que cette autorisation soit révoquée. Vous pouvez modifier ou annuler cette autorisation à tout moment en avisant Rocket Rides avec un préavis de 30 (trente) jours. |
Si vous prévoyez d’utiliser le compte bancaire de votre client pour ses paiements futurs en transmettant le paramètre setup_future_usage ou en enregistrant ses coordonnées bancaires, spécifiez également ce qui suit :
| Si vous utilisez les services de Rocket Rides ou achetez des produits supplémentaires périodiquement, conformément aux conditions de Rocket Rides, vous autorisez Rocket Rides à débiter votre compte bancaire périodiquement. Les paiements qui ne font pas partie des prélèvements réguliers autorisés ci-dessus ne seront débités qu’une fois votre autorisation obtenue. |
Mise en garde
Si vous effectuez des prélèvements préautorisés récurrents, vous devez indiquer à vos clients comment vous calculez les montants ou leur communiquer une fourchette de montant. Vous devez également leur donner un préavis d’au moins 7 jours calendaires lorsque vous modifiez le calendrier d’un prélèvement préautorisé récurrent.
E-mails concernant les mandats et les microversements
Par défaut, si votre client renseigne une adresse e-mail de facturation, Stripe lui envoie automatiquement un e-mail contenant les informations suivantes :
- Confirmation du mandat, conformément aux exigences de la Nacha.
- Une notification lorsque Stripe doit utiliser des microversements pour vérifier le compte bancaire de votre client. Ces e-mails de notification renvoient vers une page de vérification hébergée.
Envoi de notifications de mandat personnalisées (en ligne)
Vous pouvez envoyer des notifications de mandat personnalisées aux clients.
Pour envoyer des notifications de mandat personnalisées :
- Désactivez les e-mails Stripe dans les paramètres d’e-mails du Dashboard Stripe.
- Envoyez un e-mail de confirmation de mandat lorsque vous avez reçu les coordonnées bancaires de votre client et obtenu un mandat de sa part.
Dans l’e-mail, veillez à inclure les informations suivantes :
- Date d’autorisation
- Nom du titulaire du compte
- Établissement financier
- Numéro de routage
- 4 derniers chiffres du numéro de compte
Voici un exemple d’e-mail de confirmation de mandat que vous pouvez envoyer.
| Date du contrat | 28 juin 2021 |
| Nom du titulaire du compte | Jenny Rosen |
| Institution financière | Chase Bank |
| Numéro de routage | 021000021 |
| Numéro de compte | ****6789 |
| Merci pour votre inscription aux prélèvements automatiques de Rocket Rides. Vous avez autorisé Rocket Rides à débiter le compte bancaire indiqué ci-dessus de tout montant dû au titre de frais découlant de votre utilisation des services de Rocket Rides et/ou de l’achat de produits auprès de Rocket Rides, conformément au site Web et aux conditions de Rocket Rides, jusqu’à ce que cette autorisation soit révoquée. Vous pouvez modifier ou annuler cette autorisation à tout moment en avisant Rocket Rides avec un préavis de 30 (trente) jours. |
Si vous avez collecté les coordonnées du compte bancaire du client pour ses paiements futurs en utilisant le paramètre setup_future_usage ou en enregistrant ses coordonnées bancaires, spécifiez également :
| Vous avez autorisé Rocket Rides à débiter votre compte bancaire périodiquement si vous utilisez les services de Rocket Rides ou achetez des produits supplémentaires périodiquement, conformément aux conditions de Rocket Rides. Les paiements qui ne font pas partie des prélèvements réguliers autorisés ci-dessus ne seront débités qu’une fois votre autorisation obtenue. |
Mise en garde
Si vous choisissez d’envoyer des e-mails personnalisés, vous devez également envoyer des e-mails de rappel pour les microversements. Pour en savoir plus, consultez la page relative à la vérification à l’aide de microversements et aux e-mails personnalisés.
Litiges
Les prélèvements automatiques ACH peuvent être contestés par les titulaires de compte bancaire. Le client dispose généralement de 60 jours calendaires pour contester un paiement auprès de sa banque si le prélèvement ACH a été effectué sur un compte personnel, ou de 2 jours ouvrables s’il s’agit d’un compte commercial. Les paiements par prélèvement peuvent parfois être contestés après ces délais. C’est ce qu’on appelle un retour tardif. Le processus de retour tardif est principalement géré par les banques impliquées dans la transaction, qui ont toute latitude pour prendre leur décision.
Lorsqu’un litige est créé, Stripe émet les deux événements webhook charge.dispute.created et charge.dispute.closed, puis déduit le montant du litige et les frais associés de votre solde Stripe.
Contrairement aux litiges impliquant une carte de crédit, tous les litiges relatifs à ACH Direct Debit sont définitifs et ne peuvent faire l’objet d’aucun recours. Si un client conteste un paiement, vous devez le contacter directement pour résoudre la situation. Si vous suspectez des litiges pour fraude, Stripe Radar peut vous aider à réduire les risques.
Mise en garde
Si vous remboursez votre client de manière proactive alors que sa banque a également lancé une procédure de litige, il est possible que le client reçoive deux virements pour la même transaction. Conformez-vous aux instructions fournies dans la section suivante pour éviter une telle situation.
Résolution des litiges
Lorsqu’un client conteste un paiement par prélèvement automatique ACH, cela entraîne l’annulation définitive du mandat associé au moyen de paiement. Pour effectuer une nouvelle tentative de paiement, vous devez en premier lieu résoudre le litige en cours et collecter une nouvelle autorisation de mandat auprès du client.
Si le client conteste à nouveau un paiement, Stripe bloque le compte bancaire pour empêcher toute nouvelle transaction. Pour en savoir plus sur les étapes de résolution de ce problème, consultez la page Comptes bancaires bloqués.
Remboursements
Vous disposez d’un maximum de 180 jours à compter de la date du paiement initial pour demander le remboursement d’un prélèvement automatique ACH. Le traitement d’un remboursement prend au moins 3 jours ouvrables. Stripe attend que le paiement initial réussisse avant d’envoyer le remboursement.
Éviter les litiges
Si vous débitez votre client par accident, contactez-le immédiatement pour éviter un litige de paiement. Du fait de facteurs tels que des délais de règlement plus longs et la façon dont les banques traitent les transactions impliquant un prélèvement automatique ACH, une certaine confusion peut s’installer entre vous, votre client, la banque de votre client et Stripe. Par exemple, votre client peut contacter à la fois sa banque et vous-même pour contester un paiement. Si vous remboursez votre client de manière proactive alors que sa banque a par ailleurs lancé une procédure de litige, il est possible que le client reçoive deux virements pour la même transaction. Il est donc important de communiquer avec votre client sur le délai de traitement et l’état de son remboursement.
Stripe ne désigne pas explicitement les remboursements de prélèvements automatiques ACH comme tels lorsque les fonds sont redéposés sur le compte bancaire du client. Nous traitons les remboursements comme un crédit et incluons une référence au libellé du relevé de paiement initial.
Libellés de relevé bancaire pour ACH
Chaque paiement par prélèvement automatique ACH indique le nom du marchand sur les relevés bancaires des clients. Dans le cas d’un paiement par prélèvement automatique ACH créé avec Stripe, le nom du marchand correspond au libellé de relevé bancaire de votre compte Stripe. Vous pouvez ignorer ce comportement par défaut pour une transaction donnée en utilisant un libellé de relevé bancaire dynamique. Pour ce faire, spécifiez le paramètre statement_descriptor lors de la création du PaymentIntent.
Mise en garde
Votre libellé est tronqué aux 16 premiers caractères sur le relevé bancaire. Par exemple, si votre libellé de relevé bancaire est ROCKETRIDESLIMITED, le client voit s’afficher ROCKETRIDESLIMIT.
En outre, les libellés de relevés bancaires ne doivent pas contenir les caractères spéciaux <, >, ' ni ".
Le tableau ci-dessous présente la manière dont s’affiche le nom du marchand sur le libellé de relevé bancaire du client :
| Libellé de relevé par défaut | Libellé de relevé dynamique | Nom du marchand | Libellé de relevé bancaire |
|---|---|---|---|
| Rocket Rides | Non spécifié | Rocket Rides | Rocket Rides |
| Rocket Rides | Sunday Ride | Rocket Rides | Sunday Ride |
Chaque banque formate ces champs différemment. En fonction de la banque de votre client, certains champs peuvent apparaître en minuscules ou en majuscules.
Connect
Si vous utilisez Connect, vous devez tenir compte des éléments suivants avant d’activer et d’utiliser les prélèvements automatiques ACH.
Request ACH Debit capabilities for your connected accounts
Configurez la fonctionnalité us_ sur active sur votre compte de plateforme, et au niveau de chaque compte connecté pour lequel que vous souhaitez activer les prélèvements ACH. Vous pouvez également demander plus de fonctionnalités de compte.
Remarque
Stripe automatically refunds the application fee to your platform account when the destination charge for an ACH debit fails. Learn about fees for failed payments.
Marchand officiel et libellés de relevé bancaire
Le libellé de relevé bancaire et le nom du marchand qui s’affichent par défaut sur le relevé bancaire du client peuvent varier selon le type de paiement Connect. Le type de paiement peut également changer :
- The merchant of record shown on the mandate
- Le nom du marchand figurant sur les e-mails de confirmation
- Le nom du marchand figurant sur les e-mails de rappel pour les microversements
Le marchand officiel détermine le compte Stripe autorisé à créer des paiements à l’aide d’un PaymentMethod spécifique. Pour en savoir plus sur le partage d’autorisations entre plusieurs comptes connectés, consultez la section Duplication du PaymentMethod et du mandat.
| Type de paiement | Libellé issu de |
|---|---|
| Direct | Compte connecté |
| Destination | Plateforme |
| Paiement et transfert distincts | Plateforme |
Paiement indirect (avec on_) | Compte connecté |
Paiement et transfert distincts (avec on_) | Compte connecté |
Duplication du PaymentMethod et du mandat
Vous pouvez collecter les coordonnées bancaires des clients sur le compte de la plateforme, puis dupliquer les moyens de paiement par prélèvement automatique ACH. De cette manière, vous pouvez enregistrer les comptes bancaires de vos clients pour utilisation ultérieure sur des comptes connectés. Lorsque vous dupliquez des moyens de paiement par prélèvement automatique ACH, Stripe copie l’autorisation du mandat sur le compte connecté, mais n’envoie pas de nouvel e-mail de confirmation.
Mise en garde
Si un mandat est autorisé pour un PaymentIntent ou un SetupIntent on_behalf_of un compte connecté, vous ne pouvez pas utiliser ce mandat avec un autre compte connecté.
Lorsque vous collectez des coordonnées bancaires que vous prévoyez de dupliquer vers des comptes connectés, vous devez informer l’utilisateur que l’autorisation s’applique également aux comptes connectés de votre plateforme. Par exemple, vous pouvez le préciser dans les conditions du mandat. Si vous ne le faites pas, cela peut être source de confusion pour vos clients, qui risquent de contester les paiements.
Connect et virements
La vitesse de règlement est généralement contrôlée au niveau de la plateforme. Le tableau ci-dessous présente une vue complète des délais de règlement par type de compte et de paiement.
| Type de compte | Paiements directs | Paiements indirects | Paiements et transferts distincts |
|---|---|---|---|
| Standard avec contrôle de plateforme | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. |
| Standard sans contrôle de plateforme | Le compte connecté contrôle la vitesse de règlement. | Le compte connecté contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. |
| Express | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. |
| Custom | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. | La plateforme contrôle la vitesse de règlement. |
Test du système ACH
Découvrez comment tester des scénarios avec des vérifications instantanées à l’aide de Financial Connections.
Send transaction emails in a sandbox
After you collect the bank account details and accept a mandate, send the mandate confirmation and microdeposit verification emails in a sandbox. To do this, provide an email in the payment_ field in the form of {any-prefix}+test_ when you collect the payment method details.
Erreur fréquente
You need to activate your Stripe account before you can trigger these emails while testing.
Numéros de comptes de test
Stripe fournit plusieurs numéros de compte de test et les tokens correspondants que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre intégration pour les comptes bancaires saisis manuellement est prête à passer en mode production.
| Numéro de compte | Token | Numéro de routage | Comportement |
|---|---|---|---|
000123456789 | pm_ | 110000000 | Le paiement aboutit. |
000111111113 | pm_ | 110000000 | Le paiement échoue parce que le compte est clôturé. |
000111111116 | pm_ | 110000000 | Le paiement échoue car aucun compte n’est trouvé. |
000222222227 | pm_ | 110000000 | Le paiement échoue en raison de fonds insuffisants. |
000333333335 | pm_ | 110000000 | Le paiement échoue parce que les débits ne sont pas autorisés. |
000444444440 | pm_ | 110000000 | Le paiement échoue en raison d’une devise non valide. |
000666666661 | pm_ | 110000000 | Le paiement ne parvient pas à envoyer les microversements. |
000555555559 | pm_ | 110000000 | Le paiement déclenche un litige. |
000000000009 | pm_ | 110000000 | Le paiement reste en cours de traitement pour une durée indéterminée. Cela est utile pour tester l’annulation d’un PaymentIntent. |
000777777771 | pm_ | 110000000 | The payment fails due to payment amount causing the account to exceed its weekly payment volume limit. |
Avant d’effectuer les transactions de test, vous devez vérifier tous les comptes de test pour lesquels le paiement aboutit ou échoue automatiquement. Pour ce faire, utilisez les codes de libellé ou les montants de microversements de test ci-dessous.
Tester des codes de libellé et des montants de microversements
Pour simuler différents scénarios, utilisez ces montants de microversements ou ces codes de libellé 0.01.
| Valeurs de microversement | Valeurs de code de libellé 0.01 | Scénario |
|---|---|---|
32 et 45 | SM11AA | Simule la vérification du compte. |
10 et 11 | SM33CC | Simule le dépassement du nombre de tentatives de vérification autorisé. |
40 et 41 | SM44DD | Simule l’expiration du délai de validité d’un microversement. |
Test settlement behavior
Test transactions settle instantly and are added to your available test balance. This behavior differs from livemode, where transactions can take multiple days to settle in your available balance.
Comparaison des prélèvements bancaires aux États-Unis
| Option | Heure de confirmation | Protection en cas d’échec de paiement | Informations supplémentaires |
|---|---|---|---|
| Paiements bancaires instantanés | Instantané | Les renvois initiés par les banques sont garantis par Stripe | Pour les entreprises qui privilégient une confirmation instantanée et un règlement plus rapide, les paiements bancaires instantanés offrent un tunnel de paiement comparable à celle d’un paiement par carte, tout en bénéficiant des économies associées aux prélèvements bancaires. Les paiements bancaires instantanés ne sont disponibles que dans le cadre de Link. |
| Prélèvement automatique ACH | Jusqu’à 4 jours ouvrables | Exploitez les données de Financial Connections pour optimiser les paiements. | Pour les entreprises qui n’ont pas besoin de confirmation instantanée, le prélèvement automatique ACH est moins coûteux que les paiements bancaires instantanés. Il s’agit d’une option très appréciée des entreprises qui gèrent des transactions importantes ou récurrentes. |
Protection contre la fraude pour ACH avec Radar
Stripe Radar fournit des fonctionnalités de protection contre la fraude pour ACH Direct Debit sans effort de développement supplémentaire, en effectuant une évaluation en temps réel à l’aide d’algorithmes de machine learning pour aider à identifier et à bloquer les transactions à haut risque. Notre machine learning est spécialement conçu pour le système ACH, ce qui lui permet de détecter efficacement les fraudes propres à ACH Direct Debit.
Pour les utilisateurs de Radar, Radar peut être activé par défaut pour tous les moyens de paiement pris en charge.
Relances de facturation
Learn more about ACH Direct Debit Billing Retries.