ACH Direct Debit

Es gibt zwei Möglichkeiten zur Annahme von US-Lastschriften auf Stripe: das ACH Direct Debit und sofortige Bankzahlungen. In diesem Leitfaden wird das ACH Direct Debit beschrieben, was Ihnen bei der Auswahl des Lastschriftverfahrens helfen soll, das am besten zu Ihrem Unternehmen passt.

Mit ACH können Sie Zahlungen von Kundinnen/Kunden mit US-Bankkonten annehmen. Beim ACH-Lastschriftverfahren handelt es sich um eine wiederverwendbare Zahlungsmethode mit verzögerter Benachrichtigung. Dies bedeutet, dass es bis zu 4 Werktage dauern kann, bis Sie eine Bestätigung erhalten, ob die Zahlung erfolgreich war oder fehlgeschlagen ist. Da es sich beim ACH-Lastschriftverfahren nicht um eine garantierte Zahlungsmethode handelt, besteht das Risiko von fehlgeschlagenen Zahlungen und Zahlungsanfechtungen.

Das Akzeptieren von Bankkonten unterscheidet sich geringfügig vom Akzeptieren von Karten:

1. Ihre Kundin/Ihr Kunde muss die Zahlungsbedingungen autorisieren.
2. Bankkonten müssen verifiziert werden.

Zahlungsablauf

Beim Bezahlvorgang wählen die Kund/innen ACH Direct Debit aus.

Der/die Kund/in meldet sich bei seinem/ihrem Bankkonto an, um Kontoinformationen anzugeben.

Der/die Händler/in legt das Mandat vor. Der/die Kund/in akzeptiert es durch Abschluss des Kaufs.

Der/die Kund/in erhalten eine Benachrichtigung, wenn die Zahlung abgeschlossen ist.

Los geht’s

Wenn Sie nur ACH nutzen möchten, finden Sie heraus, wie Sie mit ACH eine Zahlung akzeptieren. Nachfolgend finden Sie Optionen dazu, wie Sie das Schreiben dieses Codes umgehen.

Dynamische Zahlungsmethoden

You don’t have to integrate ACH Direct Debit and other payment methods individually. If you use our front-end products, Stripe automatically determines the most relevant payment methods to display. Go to the Stripe Dashboard and enable ACH Direct Debit. To get started with one of our hosted UIs, follow a quickstart:

• Checkout: Unsere vorgefertigte, gehostete Bezahlseite.
• Elements: Unsere Drop-In-Komponenten der Nutzeroberfläche.

Andere Zahlungsprodukte

The following Stripe products also let you add ACH Direct Debit from the Dashboard:

• Invoicing
• Payment Links
• Abonnements

Jede Zahlungsmethode manuell hinzufügen

Wenn Sie Zahlungsmethoden lieber manuell auflisten oder ACH-Lastschriftdetails für zukünftige Zahlungen speichern möchten, dann schauen Sie sich die folgenden Leitfäden an:

• ACH-Lastschriftverfahren manuell als Zahlung konfigurieren
• Daten von ACH-Lastschriften für zukünftige Zahlungen speichern

Zeitlicher Ablauf

Beim ACH-Lastschriftverfahren kann es einige Zeit dauern, bis Gelder in Ihrem Stripe-Saldo verfügbar werden. Die Zeitspanne bis zur Verfügbarkeit der Gelder wird als Abwicklungszeit bezeichnet. Die folgende Tabelle zeigt die Abwicklungszeiten für ACH-Lastschriftzahlungen, die Stripe bietet.

Bei ersten Zahlungen von ausgewählten Bankkonten, die temporäre Kontonummern bei Financial Connections verwenden, kann es zu Verzögerungen bei der Abwicklung kommen.

Eine Grafik, die die beiden Abwicklungszeiten für ACH-Lastschriften zeigt: Standard (4 Tage) und schneller (2 Tage).

Informationen zur Stornierung von Zahlungen finden Sie unter Zahlungen zurückerstatten und stornieren.

Fehlgeschlagene Transaktionen

ACH-Lastschrifttransaktionen können jederzeit fehlschlagen, nachdem die Zahlung durch Zahlungsbestätigung eingeleitet wurde. Diese Fehler können aus verschiedenen Gründen auftreten, wie z. B.:

• Keine ausreichende Deckung
• Ungültige Kontonummer
• Ein/e Kund/in deaktiviert Lastschriften von seinem/ihrem Bankkonto

Wenn eine Zahlung fehlschlägt, nachdem Gelder auf Ihrem Stripe-Guthaben bereitgestellt wurden, zieht Stripe sofort Gelder von Ihrem Stripe-Konto ab.

In seltenen Fällen erhält Stripe möglicherweise einen ACH-Fehler von der Bank, nachdem ein PaymentIntent in den Status succeeded gewechselt ist. In diesem Fall erstellt Stripe eine Zahlungsanfechtung mit folgendem reason:

• insufficient_funds
• incorrect_account_details
• bank_cannot_process

Stripe erhebt in diesem Fall eine Fehlergebühr.

Verifizierung

Erfahren Sie mehr über Validierungs- und Verifizierungsanforderungen.

Mit Stripe können Ihre Kundinnen und Kunden ihre Finanzdaten sicher teilen, indem sie ihre Finanzkonten mit Ihrem Unternehmen verknüpfen. Verwenden Sie Financial Connections, um auf von Kundinnen und Kunden autorisierte Finanzdaten zuzugreifen, wie zum Beispiel tokenisierte Konto- und Routingnummern, Saldodaten, Eigentumsdaten und Transaktionsdaten.

Ihre Kundinnen und Kunden können wählen, ob sie ihr Bankkonto manuell eingeben, statt sich bei Stripe Financial Connections zu authentifizieren. Für diese Fälle bietet Stripe ein vollständig gehostetes Verfahren für die Erfassung von Bankkontodaten und verifiziert diese mit Testeinzahlungen.

Wenn Sie Stripe.js, unsere JavaScript-Bibliothek für die Erstellung von Zahlungsabläufen, verwenden, bietet Stripe eine vollständig gehostete Sammlung der Bankkontodaten, die sofortige Bankverifizierung und (falls nötig) eine verzögerte Verifizierung über Testeinzahlungen. Dieser Verifizierungsprozess ist eine Voraussetzung vieler Unternehmen und trägt auch zur Reduzierung von Zahlungsausfällen und betrügerischen Aktivitäten bei.

Mandate

Laut der Regeln für ACH Direct Debit müssen Sie zunächst die Autorisierung eines Kunden/einer Kundin einholen, Zahlungen einzuziehen, bevor Sie sein/ihr Bankkonto belasten können. Um die Autorisierung zu erhalten, legen Sie ihm/ihr ein Mandat vor. Dieses Mandat legt die Konditionen für einmalige oder wiederkehrende Zahlungen fest. Der Kunde/die Kundin muss dem Mandat zustimmen, bevor Sie von Zahlungen von seinem/ihrem Bankkonto einziehen können.

Wenn Sie Stripe verwenden, um ACH-Transaktionen mit Ihren Kunden/Kundinnen zu initiieren, stellen Sie sicher, dass Sie über alle erforderlichen Autorisierungen und Genehmigungen Ihrer Kunden/Kundinnen verfügen, damit Stripe eine ACH-Lastschrifttransaktion auf das Bankkonto des Kunden/der Kundin übertragen kann. Die Informationen, die Sie Stripe zu jeder ACH-Transaktion zur Verfügung stellen, müssen korrekt und vollständig sein, einschließlich des Namens Ihres Kunden/Ihrer Kundin, der/die Sie autorisiert hat, die ACH-Transaktion auf sein/ihr Bankkonto einzuleiten.

Arten von Mandaten

Es gibt zwei Arten von Mandaten: Online und offline.

• Online-Mandate: Erscheinen als Teil des Zahlungsablaufs auf einer Website. Kundinnen und Kunden akzeptieren Online-Mandate über ein Element der Nutzeroberfläche, z. B. durch Klicken auf die Schaltfläche Akzeptieren oder Bezahlen oder durch Aktivieren eines Auswahlfelds.

• Offline-Mandate: Hierbei ist erforderlich, dass Sie Ihren Kundinnen/Kunden die spezifischen Bedingungen der Transaktion schriftlich oder telefonisch mitteilen. Dies akzeptiert die Bedingungen, wenn sie die Unterlagen unterschreiben oder den Bedingungen per Telefon mündlich zustimmen. Sehen Sie sich die Details zu den Offline-Mandatstypen an, die Stripe unterstützt.

Stripe zeigt Ihnen auf der Zahlungsseite ein Online-Mandat an, wenn Sie eines der folgenden gehosteten Produkte verwenden:

• Checkout
• Payment Element
• Gehostete Rechnungsseite

Mandate für nutzerdefinierte Online-Zahlungsformulare

Bei nutzerdefinierten Zahlungsformularen, die direkt mit der Payment Intents API vernetzt sind, müssen Sie die Mandatsbedingungen auf Ihrer Zahlungsseite anzeigen, bevor Sie den PaymentIntent oder SetupIntent bestätigen.

Sie müssen nur bei erstmaliger Erfassung eines Kundenkontos ein Mandat anzeigen.

Empfohlener Mandatstext (online)

Wir empfehlen Ihnen, den folgenden Mandatstext für Ihr individuelles Online-Zahlungsformular zu verwenden. Dieser Text muss den Namen des Kunden/der Kundin, die Bankverbindung und das Datum enthalten.

Einzelheiten zur Anzeige des korrekten Unternehmensnamens für Connect-Nutzer/innen finden Sie unter Eingetragener Händler und Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung.

Wenn Sie planen, das Bankkonto der Kundin/des Kunden für zukünftige Zahlungen mit dem Parameter setup_future_usage oder durch Speichern der Bankdaten für eine zukünftige Zahlung zu verwenden, fügen Sie auch Folgendes ein:

E-Mails zu Mandaten und Testeinzahlungen

Wenn Ihre Kundin/Ihr Kunde eine Rechnungs-E-Mail-Adresse bereitstellt, sendet Stripe ihm/ihr standardmäßig automatisch die folgenden Informationen per E-Mail:

• Bestätigung des Mandats, gemäß Nacha-Anforderungen
• Benachrichtigung, wenn Stripe Testeinzahlungen verwenden muss, um das Bankkonto Ihres/Ihrer Kund/in zu verifizieren. Diese Benachrichtigungs-E-Mails enthalten einen Link auf eine gehostete Bestätigungsseite.

Nutzerdefinierte Mandatsbenachrichtigungen (online) senden

Sie können nutzerdefinierte Mandatsbenachrichtigungen an Kund/innen senden.

So senden Sie nutzerdefinierte Mandatsbenachrichtigungen:

1. Turn off Stripe emails in the Stripe Dashboard email settings
2. Senden Sie eine E-Mail mit Mandatsbestätigung, wenn Sie das Bankkonto und die Mandatsautorisierung Ihrer Kundin/Ihres Kunden empfangen.

Bitte geben Sie folgende Informationen in der E-Mail an:

• Datum der Autorisierung
• Name der Kontoinhaberin/des Kontoinhabers
• Finanzinstitut
• Routingnummer
• Letzte vier Ziffern der Kontonummer

Nachfolgend finden Sie ein Beispiel für eine Mandatsbestätigungs-E-Mail, die Sie senden können.

Wenn Sie das Bankkonto der Kundin/des Kunden für zukünftige Zahlungen mit dem Parameter setup_future_usage oder durch Speichern der Bankdaten erfasst haben, fügen Sie auch Folgendes ein:

Angefochtene Zahlungen

Mit dem ACH-Lastschriftverfahren wird den Inhaber/innen von Bankkonten ein Verfahren zur Anfechtung von Zahlungen zur Verfügung gestellt. Zahlungen können kundenseitig über die Bank in der Regel bis zu 60 Kalendertage nach einer Abbuchung auf einem Privatkonto oder bis zu 2 Werktage bei einem Geschäftskonto angefochten werden. In seltenen Fällen kann eine Lastschriftzahlung außerhalb dieser Fristen erfolgreich angefochten werden. Dies wird als verspätete Rückgabe bezeichnet. Das Verfahren der verspäteten Rückgabe wird in erster Linie von den an der Transaktion beteiligten Banken verwaltet und liegt letztendlich in deren Ermessen.

Wenn eine Zahlungsanfechtung erstellt wird, übermittelt Stripe die Webhook-Ereignisse charge.dispute.created and charge.dispute.closed und zieht den Anfechtungsbetrag sowie die Anfechtungsgebühr von Ihrem Stripe-Guthaben ab.

Im Gegensatz zur Anfechtung von Kreditkartenzahlungen ist das Anfechten von ACH-Lastschriften endgültig, und es kann kein Widerspruch eingelegt werden. Sie müssen sich in diesem Fall mit dem/der Kund/in in Verbindung setzen, um die Situation zu klären.

Zahlungsanfechtungen beilegen

Wenn eine Kundin/ein Kunde eine ACH-Lastschriftzahlung anficht, wird das mit der Zahlungsmethode verbundene Mandat ungültig und Sie können es nicht wiederverwenden. Um einen erneuten Abbuchungsversuch zu unternehmen, müssen Sie die Zahlungsanfechtung mit der Kundin/dem Kunden klären und eine neue Mandatsautorisierung einholen.

Wenn sie eine nachfolgende Zahlung anfechten, sperrt Stripe das Bankkonto für die weitere Verwendung. Weitere Informationen zu Lösungsschritten finden Sie unter Gesperrte Bankkonten.

Rückerstattungen

Ab dem Datum der Zahlung haben Sie maximal 180 Tage Zeit, um eine Rückerstattung für eine Zahlung per ACH Direct Debit einzureichen. Die Bearbeitung von Rückerstattungen dauert mindestens 3 Werktage.

Wenn Sie eine Rückerstattung für eine Zahlung anfordern, die noch nicht abgeschlossen ist (innerhalb weniger Stunden nach Erstellung der Payment Intent), übermittelt Stripe die Zahlung nicht an die Bank. Dadurch wird die ursprüngliche Zahlung im Wesentlichen storniert, anstatt sie zurückzuerstatten.

Rückerstattungen von ACH-Lastschriftzahlungen auf das Bankkonto eines/einer Kund/in werden von Stripe nicht explizit als solche gekennzeichnet. Sie werden stattdessen wie eine Gutschrift verarbeitet und enthalten einen Verweis auf die Zahlungsbeschreibung der ursprünglichen Zahlung.

Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung für ACH

Jede ACH-Lastschriftzahlung wird in den Kontoauszügen der Kundinnen/Kunden mit dem name of the merchant ausgewiesen. Bei mit Stripe erstellten Zahlungen wird die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung Ihres Stripe-Kontos als Händlername verwendet. Von dieser Standardeinstellung können Sie bei einzelnen Transaktionen jeweils mit dynamischen Zahlungsbeschreibungen abweichen. Dazu geben Sie bei der Erstellung des PaymentIntent den Parameter statement_descriptor an.

The table below illustrates the merchant name behavior you can expect on the customer’s bank statement:

Each bank formats these fields differently. Depending on your customer’s bank, some fields may appear in all lowercase or uppercase.

Connect

Wenn Sie Connect verwenden, müssen Sie Folgendes berücksichtigen, bevor Sie ACH-Lastschriften aktivieren und verwenden.

Request ACH Debit capabilities for your connected accounts

Setzen Sie die Funktion us_bank_account_ach_payments auf Ihrem Plattformkonto und für alle verbundenen Konten, die Sie für ACH-Lastschriften aktivieren möchten, auf active. Sie können auch weitere Kontofunktionen anfordern.

Eingetragener Händler und Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung

Der Zahlungstyp ändert bei Connect-Zahlungen möglicherweise die Standard-Zahlungsbeschreibung und den Händlernamen, die im kundenseitigen Kontoauszug erscheinen. Auch der Zahlungstyp selbst kann sich ändern:

• Der eingetragene Händler, der im Mandat erscheint
• Der Händler, der in Bestätigungs-E-Mails erscheint
• Der Händler, der in Erinnerungs-E-Mails mit Testeinzahlungen erscheint

Der eingetragene Händler legt fest, welches Stripe-Konto berechtigt ist, Zahlungen mit einer bestimmten PaymentMethod zu erstellen. Weitere Informationen zum Teilen dieser Autorisierung mit mehreren verbundenen Konten finden Sie unter Klonen von PaymentMethod und Mandaten.

Klonen von PaymentMethod und Mandaten

Sie können Kundenbankkonten auf dem Plattformkonto erfassen und ACH-Lastschriftmethoden klonen. Dadurch können Sie Kundenbankkonten für die spätere Verwendung mit verbundenen Konten speichern. Wenn Sie ACH-Lastschriftzahlungsmethoden klonen, dupliziert Stripe die Mandatsautorisierung für das verbundene Konto, wir senden jedoch keine neuen E-Mails, um das Mandat zu bestätigen.

Beim Erfassen eines Bankkontos, das Sie auf verbundene Konten klonen möchten, müssen Sie den Kunden/die Kundin darüber informieren, dass sich seine/ihre Autorisierung auf verbundene Konten auf Ihrer Plattform erstreckt. Sie können dies beispielsweise über die Mandatsbedingungen an den Kunden/die Kundin kommunizieren. Wenn Sie dies nicht an Ihre Kund/innen weitergeben, kann dies bei ihnen Verwirrung stiften und das Risiko für Zahlungsanfechtungen erhöhen.

ACH testen

Erfahren Sie, wie Sie Szenarien mit sofortigen Verifizierungen mithilfe von Financial Connections testen können.

Transaktions-E-Mails im Test-Modus senden

Nachdem Sie die Bankkontodetails erfasst und ein Mandat akzeptiert haben, senden Sie die Mandatsbestätigung und die Verifizierungs-E-Mails im Test-Modus. Geben Sie dazu im Feld payment_method_data.billing_details[email] eine E-Mail im Format {any-prefix}+test_email@{any_domain} an, wenn Sie die Details zur Zahlungsmethode erfassen.

Test account numbers

Stripe stellt mehrere Testkontonummern und dazugehörige Token zur Verfügung, um sicherzustellen, dass Ihre Integration für Bankkonten mit manueller Eingabe für den Einsatz in einer Produktionsumgebung bereit ist.

Bevor Testtransaktionen abgeschlossen werden können, müssen Sie alle Testkonten verifizieren, auf denen die Zahlung automatisch erfolgreich war oder fehlschlagen ist. Verwenden Sie dazu die nachstehenden Test-Mikroeinzahlungsbeträge oder Beschreibungscodes.

Testen von Mikroeinzahlungen und Beschreibungscodes

Um verschiedene Szenarien zu imitieren, verwenden Sie diese Mikroeinzahlungsbeträge oder 0,01 Beschreibungscodewerte.

Vergleich: US-Banklastschriften