Comptes bancaires bloqués

Découvrez comment débloquer des comptes bancaires utilisés pour des prélèvements ACH et éviter de futurs échecs de paiement causés par des comptes bloqués.

Les comptes bancaires peuvent être bloqués pour d’autres motifs que des fonds insuffisants, parfois pour des raisons légitimes, parfois par erreur. Vous pouvez limiter les risques de blocage d’un compte bancaire. Vous pouvez aussi prendre des mesures permettant de débloquer un compte une fois le motif du blocage connu.

Motifs de blocage des comptes bancaires

Quand un prélèvement ACH est refusé pour un motif autre que des fonds insuffisants (par exemple si un compte est bloqué), les règles de la NACHA obligent l’initiateur du prélèvement ACH à confirmer le compte bancaire ou prendre d’autres mesures avant de tenter un nouveau prélèvement. Afin de respecter ces règles, Stripe bloque certains comptes bancaires jusqu’à ce que le motif de l’échec soit résolu. Ce processus permet également aux entreprises de limiter la fraude et de ne pas s’exposer à des frais de litige et d’échec de prélèvement répétés. Nous ne bloquons pas les comptes ayant généré des refus en raison de fonds insuffisants.

Limiter les risques de blocage des comptes bancaires

Pour réduire le risque de blocage des comptes bancaire de vos clients, nous vous recommandons de prendre les mesures préventives suivantes :

Vérifiez les comptes à l’aide de la vérification instantanée de Financial Connections, qui permet de confirmer l’exactitude des coordonnées bancaires et de l’identité du titulaire du compte.
Prévenir les litiges accidentels : utilisez des libellés de relevés bancaires suffisamment clairs pour permettre à vos clients de reconnaître le nom de votre entreprise sur leurs relevés bancaires. Cela permet d’éviter que vos clients ne contestent vos paiements par erreur.
Prévenir les blocages automatiques par les banques : certaines banques et entreprises rejettent automatiquement les tentatives de prélèvement ACH provenant d’entité inconnues. Pour éviter ce problème, demandez à vos clients de fournir à leur banque les identifiants d’entreprise de Stripe afin d’autoriser les prélèvements initiés par Stripe.

Identification des comptes bloqués

Dans le Dashboard, les prélèvements ACH ayant échoué pour cause de compte bloqué sont signalés par le libellé blocked et un message d’erreur. Lorsque vous tentez de confirmer un Payment Intent ou un Setup Intent, ces requêtes bloquées renvoient l’état HTTP 402 et contiennent le code d’erreur bank_account_unusable. Les Payment Intents génèrent également un échec de paiement, tandis que les Setup Intents créent un Setup Attempt en échec.

Détails de l’état du moyen de paiement

Après la création d’un moyen de paiement par compte bancaire aux États-Unis, le champ us_bank_account.status_details.blocked indique si le compte est bloqué. Pour l’afficher, vous devez effectuer des requêtes à l’aide d’une clé secrète.

Pour prendre connaissance d’informations plus détaillées sur le motif du blocage, accédez au paramètre network_code et aux propriétés de motif de l’objet PaymentMethod. Le paramètre network_code contient le code d’échec ACH brut correspondant à un paiement en échec ou un litige effectué avec ce compte, tandis que le paramètre reason est une catégorie récapitulative précisant la signification du code d’échec.

Pour plus d’informations sur la suppression des blocages, consultez ci-dessous la section dédiée à la gestion des comptes bancaires bloqués et recherchez la valeur reason voulue. Quand Stripe supprime le blocage, le champ us_bank_account.status_details.blocked cesse de s’afficher pour tous les moyens de paiement précédemment affectés.

Écoute des changements d’état

À la réception d’un échec de prélèvement ACH blocable, Stripe envoie l’événement payment_method.automatically_updated pour tous les moyens de paiement enregistrés, y compris pour les comptes bancaires créés à l’aide de l’ancienne intégration ACH de Stripe.

Si votre modèle économique s’appuie sur des paiements récurrents devant être traités avant une certaine date, la consommation de ces événements vous permet de prendre connaissance des blocages suffisamment à l’avance. Examinez les données d’événement du champ us_bank_account.status_details.blocked, puis contactez votre client afin de résoudre le blocage, ou utilisez un autre compte bancaire avant d’initier d’autres paiements.

Si vous avez un mandat actif ou en recueillez un nouveau, vous recevez des événements équivalents à la suppression du blocage. Ceux-ci indiquent que vous pouvez immédiatement recommencer à utiliser les moyens de paiement concernés.

Gestion des comptes bancaires bloqués

Si le compte bancaire d’un client est bloqué, les mesures à prendre dépendent du motif du blocage. Vous pouvez identifier le code de motif reason sur le moyen de paiement bloqué.

Catégorie de blocage Motif Action recommandée

Catégorie de blocage	Motif	Action recommandée
Échecs initiés par la banque	`bank_account_closed` `bank_account_frozen` `bank_account_invalid_details` `bank_account_restricted`	Contactez le client pour vérifier que son compte bancaire est toujours valide et que les autres informations associées au compte sont exactes et à jour. Si le compte bancaire du client n’est plus valide ou plus actif, demandez-lui de mettre à jour son moyen de paiement pour les prochains prélèvements. Si après avoir contacté le client, vous estimez que le compte a été bloqué par erreur, contactez le service d’assistance Stripe. Nous demanderons un justificatif indiquant que le compte est ouvert et peut être débité (voir le tableau ci-dessous) afin de vérifier que le problème à l’origine du blocage est résolu. Une fois ces informations confirmées, nous pouvons débloquer le compte en vue des prochaines utilisations.
Litiges initiés par les clients	`debit_not_authorized`	Si un client conteste un paiement pour non-autorisation, contactez-le avant de tenter un autre prélèvement. Après ce premier litige, Stripe révoque le mandat associé. Le client doit alors fournir une nouvelle autorisation pour qu’un nouveau prélèvement puisse être effectué. Si le client conteste un second paiement, son compte bancaire est alors bloqué. Certains comptes bancaires disposent d’outils anti-fraude qui rejettent automatiquement les tentatives de prélèvement provenant d’entités inconnues. Ce type de blocage présente généralement un `network_code` R29. Si vous voyez ce code, votre client devra demander à sa banque d’autoriser les prélèvements ACH associés aux identifiants d’entreprise de Stripe. Attendez une confirmation en ce sens de votre client avant de tenter de nouveaux prélèvements. Si après avoir contacté le client, vous estimez que ces paiements ont été contestés par erreur, contactez le service d’assistance Stripe. Nous demanderons des informations supplémentaires (voir le tableau ci-dessous) afin de vérifier que le titulaire du compte a autorisé le paiement et que le problème à l’origine des précédents litiges est résolu. Une fois ces informations confirmées, nous pouvons débloquer le compte en vue des prochaines utilisations.
Autre	`bank_account_unusable`	Cela peut se produire pour les comptes bancaires bloqués en raison d’une activité avec d’autres utilisateurs Stripe. Dans ce cas, contactez le service d’assistance Stripe pour découvrir comment résoudre le problème.

Échecs initiés par la banque

bank_account_closed
bank_account_frozen
bank_account_invalid_details
bank_account_restricted

Contactez le client pour vérifier que son compte bancaire est toujours valide et que les autres informations associées au compte sont exactes et à jour. Si le compte bancaire du client n’est plus valide ou plus actif, demandez-lui de mettre à jour son moyen de paiement pour les prochains prélèvements.

Si après avoir contacté le client, vous estimez que le compte a été bloqué par erreur, contactez le service d’assistance Stripe. Nous demanderons un justificatif indiquant que le compte est ouvert et peut être débité (voir le tableau ci-dessous) afin de vérifier que le problème à l’origine du blocage est résolu. Une fois ces informations confirmées, nous pouvons débloquer le compte en vue des prochaines utilisations.

Litiges initiés par les clients

debit_not_authorized

Si un client conteste un paiement pour non-autorisation, contactez-le avant de tenter un autre prélèvement. Après ce premier litige, Stripe révoque le mandat associé. Le client doit alors fournir une nouvelle autorisation pour qu’un nouveau prélèvement puisse être effectué. Si le client conteste un second paiement, son compte bancaire est alors bloqué.

Certains comptes bancaires disposent d’outils anti-fraude qui rejettent automatiquement les tentatives de prélèvement provenant d’entités inconnues. Ce type de blocage présente généralement un network_code R29. Si vous voyez ce code, votre client devra demander à sa banque d’autoriser les prélèvements ACH associés aux identifiants d’entreprise de Stripe. Attendez une confirmation en ce sens de votre client avant de tenter de nouveaux prélèvements.

Si après avoir contacté le client, vous estimez que ces paiements ont été contestés par erreur, contactez le service d’assistance Stripe. Nous demanderons des informations supplémentaires (voir le tableau ci-dessous) afin de vérifier que le titulaire du compte a autorisé le paiement et que le problème à l’origine des précédents litiges est résolu. Une fois ces informations confirmées, nous pouvons débloquer le compte en vue des prochaines utilisations.

Autre

bank_account_unusable

Cela peut se produire pour les comptes bancaires bloqués en raison d’une activité avec d’autres utilisateurs Stripe. Dans ce cas, contactez le service d’assistance Stripe pour découvrir comment résoudre le problème.

Preuves à fournir pour débloquer un compte bancaire

Si vous souhaitez obtenir de l’aide de Stripe pour débloquer les comptes bancaires des clients, il se peut que vous deviez fournir des informations et des preuves supplémentaires. Les preuves requises diffèrent en fonction du code de motif associé au moyen de paiement bloqué.

Code de motif	Preuves requises pour le déblocage
`bank_account_closed`	Capture d’écran récente d’un portail bancaire en ligne montrant le numéro de routage et le numéro de compte complets OU Lettre de la banque attestant que le compte est toujours actif
`bank_account_frozen` `bank_account_restricted`	Lettre de la banque indiquant que le compte prend en charge les prélèvements OU Relevé bancaire faisant état de prélèvements récents
`bank_account_invalid_details`	Chèque annulé sur lequel figurent le numéro de compte complet et le numéro de routage OU Capture d’écran d’un portail bancaire en ligne qui montre le numéro de routage et le numéro de compte complets
`debit_not_authorized`	Communication écrite de la banque avec confirmation que l’ID ACH de Stripe a été ajouté à la liste blanche et que les restrictions d’autorisation sont levées. La communication écrite doit également inclure les informations du compte, telles que le numéro de compte, le numéro de routage et le nom du titulaire du compte.