# Connect のリスク管理と責任管理

SaaS プラットフォームまたはマーケットプレイスのリスクと責任を管理する方法をご紹介します。

Connect の導入を計画する際、リスクと損失に対する責任の処理方法を決める必要があります。ビジネスのリスクの原因を理解し、損失を防止および軽減するための対策を講じる必要があります。Connect プラットフォームとして、連結アカウントに関連する回収不能な損失のリスクを処理する方法も決定する必要があります。ビジネスモデルと使用する決済タイプに応じて、プラットフォームが連結アカウントで発生した損失に対する責任を負うことも、または Stripe にその責任を割り当てることもできます。

## Connect プラットフォームのリスクオプション

返金やチャージバックなどのマイナスの取引により、連結アカウントの Stripe 残高がマイナスになる可能性があります。マイナスの取引は、関連付けられた決済が *直接決済* (A charge type where customers transact directly with a connected account, which is always the merchant of record. With each payment, the connected account pays fees to Stripe and, optionally, to your platform) か *間接決済* (A charge type where customers transact directly with your platform instead of with a connected account. Indirect charges include destination charges and separate charges and transfers) かに応じて、プラットフォームまたは連結アカウントの残高に適用されます。

- ダイレクト決済は連結アカウントで発生するため、ダイレクト決済のマイナスの取引は連結アカウントの残高に影響します。SaaS プラットフォームでは通常、ダイレクト決済を使用します。
- 間接支払いはプラットフォームで発生するため、間接支払いのマイナスの取引はプラットフォームの残高に影響します。マーケットプレイスでは通常、間接支払いを使用します。

プラットフォームは常に、マイナス残高に対する責任を負います。ただし、連結アカウントのマイナス残高に対する責任は、導入に応じてプラットフォームまたは Stripe に帰属します。

最終的な責任に関係なく、連結アカウントの残高がマイナスになった場合、Stripe はまずそのアカウントの外部の口座から資金を回収してマイナス額を相殺します。

プラットフォームがマイナスの連結アカウント残高に対する責任を負う場合、Stripe は連結アカウントからの売上の回収を保留して、[プラットフォームアカウントの売上もリザーブに保留](https://docs.stripe.com/connect/account-balances.md#understanding-connected-reserve-balances) します。この場合、連結アカウントの残高が 180 日間マイナスのままであれば、プラットフォームのリザーブから売上を送金してマイナスの金額に対応します。

> #### マーケットプレイス責任
> 
> 連結アカウント残高に対する責任は、連結アカウント残高にのみ適用されます。間接支払いに関連する取引によって生じるマイナスのプラットフォーム残高には影響しません。間接支払いを使用する場合は、Stripe ではなくプラットフォームにマイナスの残高に対する責任を割り当ててください。Stripe に責任を割り当てても、プラットフォーム自体の残高に対する責任は免除されません。

### マイナス残高に対する責任

マイナス残高に対する責任は、その他多くの構成オプションや動作に影響を与えます。導入を設計する際には、慎重に検討してください。

|               | Stripe が責任を負う                                                                                                                                                                    | プラットフォームが責任を負う                                                                                                                                                                                                                                                     |
| ------------- | -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ |
| 損失            | Stripe が連結アカウントのマイナス残高による損失に対応します。                                                                                                                                               | プラットフォームが連結アカウントのマイナス残高による損失の責任を負う場合があります。                                                                                                                                                                                                                         |
| 決済手数料         | Stripe は連結アカウントから直接、またはプラットフォームから決済手数料を徴収します。                                                                                                                                    | Stripe はプラットフォームから決済手数料を回収します。                                                                                                                                                                                                                                     |
| 運営上の責任        | Stripe のリスクチームは、決済に関連する連結アカウントリスクをすべて管理します。プラットフォームは、リスクのシグナルを自動的に監視し、リスク介入を適用する [Stripe Managed Risk](https://docs.stripe.com/connect/risk-management/managed-risk.md) を活用できます。 | プラットフォームが決済に関連する連結アカウントリスクをすべて管理します。Stripe Managed Risk は使用できません。                                                                                                                                                                                                  |
| リザーブ資金        | Stripe は、マイナスの連結アカウント残高に対応するためにプラットフォームアカウントにリザーブを保持しません。                                                                                                                        | Stripe は、マイナスの連結アカウント残高に対応するために、[プラットフォームアカウントにリザーブを保持](https://docs.stripe.com/connect/account-balances.md#understanding-connected-reserve-balances) する場合があります。プラットフォームは [連結アカウント残高にリザーブを保持](https://docs.stripe.com/connect/connected-account-reserves.md) できます。 |
| 連結アカウントの機能    | 連結アカウントは、Stripe ダッシュボードの全機能を使用できますが、Express ダッシュボードは使用できません。Stripe は連結アカウントに直接連絡して、決済リスク関連の問題を防止、軽減、解決し、場合によっては対策を講じることができます。                                                    | 連結アカウントは Stripe Express ダッシュボードを使用できますが、Stripe ダッシュボード全体を使用することはできません。プラットフォームは、連結アカウントの決済リスク関連の体験をより詳細に制御できます。                                                                                                                                                    |
| 決済と入金の一時停止    | 連結アカウントの決済や入金を一時停止することはできません。                                                                                                                                                    | 連結アカウントの [決済や入金](https://docs.stripe.com/connect/pausing-payments-or-payouts-on-connected-accounts.md) を一時停止できます。                                                                                                                                                  |
| 連結アカウント引き落とし  | 連結アカウント残高から直接引き落とすことはできません。                                                                                                                                                      | 一部の地域では、[連結アカウントから資金を引き落とす](https://docs.stripe.com/connect/account-debits.md) ことができます。                                                                                                                                                                            |
| 顧客確認 (KYC) 要件 | Stripe は、連結アカウントから KYC 情報を収集します。                                                                                                                                                 | 連結アカウントが Stripe Express ダッシュボードを使用しない限り、プラットフォームが連結アカウントから KYC 情報を収集する責任があります。                                                                                                                                                                                     |
| Stripe 手数料    | Stripe のその他の手数料に表示されている料金を支払う場合、マイナス残高の債務に対する追加手数料は請求されません。                                                                                                                      | Stripe で追加手数料は請求されません。                                                                                                                                                                                                                                             |
| 組み込み型金融サービス   | プラットフォームは [Treasury](https://docs.stripe.com/financial-accounts/connect.md) または [Issuing](https://docs.stripe.com/issuing.md) を使用できません。                                          | プラットフォームは、連結アカウントに [Treasury](https://docs.stripe.com/financial-accounts/connect.md) および [Issuing](https://docs.stripe.com/issuing.md) 機能を提供できます。                                                                                                                  |

### マイナス残高の責任を特定する

連結アカウントのマイナス残高に対する責任が Stripe にあるのか、プラットフォームにあるのかは、そのプロパティを調べることで判断できます。確認する必要がある具体的なプロパティは、Accounts API のバージョンによって異なります。

- **Accounts v2:** [defaults.responsibilities.losses_collector](https://docs.stripe.com/api/v2/core/accounts/retrieve.md#v2_retrieve_accounts-response-defaults-responsibilities-losses_collector) (`defaults` ハッシュを取得するには、`include` パラメーターに `defaults` を指定する必要があります)。
- **Accounts v1:** [controller.losses.payments](https://docs.stripe.com/api/accounts/object.md#account_object-controller-losses-payments)

どちらのバージョンでも、Stripe に責任がある場合、値は `stripe` になり、プラットフォームに責任がある場合、値は `application` になります。

## 支払いリスクの要素

リスク管理に関するアプローチのすべてに、さまざまな決済リスクの潜在的な原因が関係します。これは、次の 2 つの概括的なカテゴリーに分類できます。

- **取引のリスク:** [不審請求の申請](https://docs.stripe.com/disputes.md)やカードテスティングで特定された不正利用など、顧客が取引のチャージバックを行う可能性があるリスク。[ダイレクト支払い](https://docs.stripe.com/connect/direct-charges.md)を使用する場合は、主に連結アカウントに取引リスクが影響します。[デスティネーション支払い](https://docs.stripe.com/connect/destination-charges.md)および[支払いと送金別方式](https://docs.stripe.com/connect/separate-charges-and-transfers.md)を使用する場合は、主にプラットフォームに取引リスクが影響します。
- **アカウントのリスク**:連結アカウントが取引のチャージバックにかかる費用を負担できない、または負担する意思がないことから、マイナス残高になることが予期されるリスク。アカウントのリスクは、主にプラットフォームに影響を及ぼします。

アカウントリスクの主なタイプは、 *クレジットリスク* と *不正利用リスク* です。どちらもチャージバックや回収不能なマイナス残高が発生する可能性があります。

| タイプ      | 説明                                                                                                            | 例                                                                                                                                                                                                                                                                                                    |
| -------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| クレジットリスク | 連結アカウントが顧客に対する義務を履行できないリスク (予期せぬ供給の問題による注文の提供の失敗など)。連結アカウントが財務的にカバーできる以上の返金やチャージバックが累積した場合、デフォルトが発生することがあります。 | 新型コロナウイルス感染のパンデミックの際に、連結アカウントに相当する一部のホテルおよび短期間の宿泊施設のプロバイダーが事業から撤退しました。その結果、将来の宿泊料金を事前に支払った顧客がチャージバックを申請しましたが、それを負担したのは支払いを処理したプラットフォームでした。                                                                                                                                                           |
| 不正利用のリスク | 連結アカウントの不誠実な所有者や従業員が、意図的に顧客に対する義務を履行しない (提供不可の商品およびサービスの受注など) リスク。                                            | - **配達の意図がない:** 不正なオンラインストアが、顧客に配送の意思がない商品の請求を行いました。その後、連結アカウントは外部の銀行口座にその金額を入金しました。注文した商品が届かないことに顧客が気づいたときにチャージバックを申請しましたが、これに対応したのはプラットフォームでした。
  - **支払い方法の現金化:** 不正行為者が顧客のクレジットカード番号を盗み、連結アカウントを開設し、盗んだ支払い方法の認証情報を使用してそのアカウントで購入を行います。顧客が不正利用による支払いに気付いたときにチャージバックを提出しましたが、これに対応したのはプラットフォームでした。 |

## リスク管理のための Stripe ソリューション

Stripe は、プラットフォームが取引と加盟店のリスクを管理できるように、いくつかのツールを提供しています。主なツールは [Radar for Platforms](https://docs.stripe.com/radar/radar-for-platforms.md) で、決済のたびにスキャンして不正利用を検出および防止します。また、連結アカウントによって生じるリスクを防止、検出、軽減するためのツールも提供しています。

連結アカウントのマイナス残高に対する責任を負わないプラットフォームは、[Stripe Managed Risk](https://docs.stripe.com/connect/risk-management/managed-risk.md) を利用することもできます。Stripe Managed Risk は、リスクを管理し、連結アカウントのマイナス残高をカバーすることでプラットフォームを保護するフルサービスのソリューションです。

## 顧客確認 (KYC) とコンプライアンス

運営上のリスク管理ソリューションに加え、 Stripe は顧客確認 (KYC) とリスクベースのスクリーニングを提供して、連結アカウントのアカウント登録をサポートし、絶えず変化する規制へのコンプライアンスを維持できるようにします。 Stripe の画面には以下が表示されます。

- 本人確認
- 個人と企業に対するリスクベースの本人確認とマネーロンダリング防止チェック
- 制裁遵守のためのスクリーニング
- MATCH (高リスク加盟店をコントロールするための Mastercard アラート) リストのチェック
- PCI 準拠のためのクレジットカードデータの安全なトークン化
- アメリカの資金移動ライセンス (MTL) および EU の E-money (EMI) ライセンス
- [禁止/制限付き業種のチェック](https://stripe.com/legal/restricted-businesses)