Risiko- und Haftungsmanagement mit Connect

Erfahren Sie, wie Sie Risiken und Haftungsfragen für Ihre SaaS-Plattform oder Ihren Marktplatz verwalten können.

Beim Planen Ihrer Connect-Integration müssen Sie entscheiden, wie Sie mit Risiken und Verlusthaftung umgehen. Dazu müssen Sie die Risikoquellen Ihres Unternehmens verstehen und Maßnahmen zur Vermeidung und Minderung von Verlusten ergreifen. Als Connect-Plattform müssen Sie beim Konfigurieren Ihrer Integration auch festlegen, wie Sie mit dem Risiko uneinbringlicher Verluste im Zusammenhang mit Ihren verbundenen Konten umgehen möchten. Je nach Ihrem Geschäftsmodell und den von Ihnen verwendeten Zahlungsarten kann Ihre Plattform die Verantwortung für Verluste übernehmen, die Ihren verbundenen Konten entstehen, oder Sie können diese Verantwortung an Stripe übertragen.

Risikooptionen der Connect-Plattform

Negative Transaktionen wie Rückerstattungen und Rückbuchungen können dazu führen, dass der Stripe-Saldo eines verbundenen Kontos negativ wird. Negative Transaktionen gelten für den Saldo einer Plattform oder eines verbundenen Kontos, je nachdem, ob die zugehörige Zahlung eine Direct Charge oder eine indirekte Zahlung war:

Direct Charges erfolgen auf einem verbundenen Konto, daher wirken sich negative Transaktionen bei Direct Charges auf das Guthaben des verbundenen Kontos aus. SaaS-Plattformen verwenden in der Regel Direct Charges.
Indirekte Abbuchungen erfolgen auf der Plattform, daher wirken sich negative Transaktionen bei indirekten Abbuchungen auf den Saldo der Plattform aus. Marktplätze verwenden in der Regel indirekte Abbuchungen.

Ihre Plattform ist immer für ihre eigenen negativen Salden verantwortlich. Je nach Ihrer Integration kann die Verantwortung für die negativen Salden Ihrer verbundenen Konten jedoch bei Ihrer Plattform oder Stripe liegen.

Wenn der Saldo eines verbundenen Kontos negativ wird, versucht Stripe unabhängig von der letztendlichen Verantwortung zunächst, den negativen Betrag durch Einziehen von Geldern vom externen Konto des Kontos auszugleichen.

Wenn Ihre Plattform für negative Salden verbundener Konten verantwortlich ist, hält Stripe auch Gelder auf Ihrem Plattformkonto als Rückstellung zurück, bis die Gelder vom verbundenen Konto eingezogen werden. Wenn der Saldo eines verbundenen Kontos 180 Tage lang negativ bleibt, übertragen wir in diesem Fall Gelder aus der Plattformrückstellung, um den negativen Betrag zu decken.

Haftung bei Marktplätzen

Die Haftung für Guthaben verbundener Konten gilt ausschließlich für das Guthaben verbundener Konten. Sie wirkt sich nicht auf negative Plattformguthaben aus, die durch Transaktionen im Zusammenhang mit indirekten Abbuchungen entstehen. Wenn Sie indirekte Abbuchungen verwenden, weisen Sie die Verantwortung für negative Guthaben Ihrer Plattform zu, nicht Stripe. Die Zuweisung der Verantwortung an Stripe entbindet Ihre Plattform nicht von der Verantwortung für ihr eigenes Guthaben.

Verantwortung für negative Guthaben

Die Verantwortung für negative Guthaben beeinflusst viele andere Konfigurationsoptionen und Verhaltensweisen. Berücksichtigen Sie diese sorgfältig bei der Gestaltung Ihrer Integration:

	Stripe ist verantwortlich	Die Plattform ist verantwortlich
Verluste	Stripe deckt Verluste aufgrund der negativen Salden Ihrer verbundenen Konten ab.	Ihre Plattform kann aufgrund der negativen Salden Ihrer verbundenen Konten Verluste erleiden.
Zahlungsgebühren	Stripe kann Zahlungsgebühren entweder direkt von verbundenen Konten oder von Ihrer Plattform einziehen.	Stripe zieht die Zahlungsgebühren von Ihrer Plattform ein.
Betriebliche Verantwortlichkeiten	Die Risikoteams von Stripe verwalten sämtliche zahlungsbezogenen Risiken im Zusammenhang mit verbundenen Konten. Ihre Plattform kann von Stripe Managed Risk profitieren, das Risikosignale automatisch überwacht und entsprechende Maßnahmen ergreift.	Die Plattform verwaltet alle zahlungsbezogenen Risiken im Zusammenhang mit verbundenen Konten. Sie können Stripe Managed Risk nicht verwenden.
Rückstellungen	Stripe hält keine Rückstellungen auf Ihrem Plattformkonto vor, um negative Guthaben verbundener Konten abzudecken.	Stripe behält sich das Recht vor, Rückstellungen auf Ihrem Plattformkonto zu bilden, um negative Guthaben auf verbundenen Konten auszugleichen. Ihre Plattform kann Rückstellungen auf Guthaben verbundener Konten bilden.
Erfahrung verbundener Konten	Ihre verbundenen Konten können das vollständige Stripe-Dashboard verwenden, jedoch nicht das Express-Dashboard. Stripe nimmt direkt Kontakt mit Ihren verbundenen Konten auf, um Risiken im Zusammenhang mit Zahlungen zu verhindern, zu mindern und zu beheben und kann in bestimmten Fällen Maßnahmen gegen sie ergreifen.	Ihre verbundenen Konten können das Stripe Express-Dashboard, aber nicht das vollständige Stripe-Dashboard verwenden. Ihre Plattform hat eine größere Kontrolle über die risikobezogenen Aspekte der Zahlungserfahrung Ihrer verbundenen Konten.
Zahlungs- und Auszahlungsunterbrechungen	Es ist nicht möglich, Zahlungen oder Auszahlungen für Ihre verbundenen Konten vorübergehend auszusetzen.	Sie können Zahlungen oder Auszahlungen für Ihre verbundenen Konten vorübergehend pausieren.
Abbuchungen von verbundenen Konten	Sie können Guthaben verbundener Konten nicht direkt belasten.	In bestimmten Regionen können Sie Gelder von Ihren verbundenen Konten abbuchen.
Know Your Customer (KYC)-Anforderungen	Stripe ist für die Erfassung der KYC-Informationen von Ihren verbundenen Konten verantwortlich.	Ihre Plattform ist für die Erfassung von KYC-Informationen von Ihren verbundenen Konten verantwortlich, es sei denn, sie verwenden das Stripe Express-Dashboard.
Stripe-Gebühren	Wenn Sie die angegebenen Preise für andere Stripe-Gebühren bezahlen, berechnen wir keine zusätzlichen Gebühren für die Haftung für negative Salden.	Stripe erhebt keine zusätzlichen Gebühren.
Banking-as-a-Service:	Ihre Plattform kann Treasury oder Issuing nicht verwenden.	Ihre Plattform kann Ihren verbundenen Konten Treasury- und Issuing-Funktionen anbieten.

Identifizieren Sie die Verantwortung für negative Guthaben

Sie können feststellen, ob Stripe oder Ihre Plattform für das negative Guthaben eines verbundenen Kontos verantwortlich ist, indem Sie dessen Eigenschaften prüfen. Welche Eigenschaft Sie überprüfen müssen, hängt von der verwendeten Version der Accounts-API ab:

Accounts v2: defaults.responsibilities.losses_collector (Um den defaults-Hash abzurufen, müssen Sie defaults im include-Parameter angeben.)
Accounts v1: controller.losses.payments

In beiden Versionen gilt: Wenn Stripe verantwortlich ist, lautet der Wert stripe und wenn Ihre Plattform verantwortlich ist, lautet der Wert application.

Komponenten des Zahlungsrisikos

Jeder Ansatz zum Risikomanagement beinhaltet viele potenzielle Quellen für Zahlungsrisiken, die sich in zwei allgemeine Arten unterteilen lassen:

Transaktionsrisiko: Das Risiko, dass eine Kundin/ein Kunde eine Transaktion zurückbucht, zum Beispiel aufgrund von Zahlungsanfechtungen oder Betrug, die bei Kartentests festgestellt wurden. Bei Direct Charges betrifft das Transaktionsrisiko in erster Linie verbundene Konten. Bei Destination Charges und separaten Zahlungen und Überweisungen betrifft das Transaktionsrisiko in erster Linie Plattformen.
Kontorisiko: Das Risiko, dass ein verbundenes Konto nicht in der Lage oder nicht willens ist, die Kosten für Rückbuchungen seiner Transaktionen zu decken, was zu uneinbringlichen Negativsalden führt. Das Kontorisiko betrifft in erster Linie Plattformen.

Die Haupttypen von Kontorisiken sind das Kreditrisiko und das Betrugsrisiko. Beide können zu Rückbuchungen und uneinbringlichen negativen Salden führen.

Typ	Beschreibung	Beispiele
Kreditrisiko	Das Risiko, dass verbundene Konten ihren Verpflichtungen gegenüber ihren Kundinnen/Kunden nicht nachkommen können, zum Beispiel wenn sie aufgrund unvorhergesehener Lieferprobleme keine Bestellungen ausliefern. Wenn ein verbundenes Konto mehr Rückerstattungen und Rückbuchungen ansammelt, als es finanziell abdecken kann, kann dies zu einem Ausfall führen.	Während der COVID-Pandemie mussten einige Hotels und Anbieter von Kurzzeitunterkünften, die durch verbundene Konten vertreten wurden, ihren Betrieb einstellen. Infolgedessen haben Kundinnen/Kunden, die für zukünftige Aufenthalte im Voraus bezahlt hatten, Rückbuchungen eingereicht, die von den Plattformen übernommen wurden, die diese Zahlungen verarbeitet haben.
Betrugsrisiko	Das Risiko, dass unehrliche Eigentümer/innen oder Mitarbeiter/innen verbundener Konten absichtlich ihren Verpflichtungen gegenüber ihren Kundinnen/Kunden nicht nachkommen, zum Beispiel Bestellungen für nicht verfügbare Waren und Dienstleistungen.	Keine Lieferabsicht: Ein betrügerischer Online-Shop stellt Kundinnen/Kunden Waren in Rechnung, die nicht geliefert werden sollten. Das verbundene Konto zahlte das Geld dann auf deren externes Bankkonto aus. Als die Kundinnen/Kunden erkannten, dass ihre Bestellungen nie ankommen würden, reichten sie Rückbuchungen ein, die von der Plattform übernommen wurden. Einlösung von Zahlungsmitteln: Ein Betrüger hat die Kreditkartennummer eines Kunden/einer Kundin gestohle, ein verbundenes Konto eröffnet und über dieses Konto Einkäufe mit den gestohlenen Anmeldedaten für die Zahlungsmethode getätigt. Als der Kunde/die Kundin die betrügerischen Abbuchungen entdeckte, reichte er Rückbuchungen ein, die von der Plattform übernommen wurden.

Stripe-Lösungen für das Risikomanagement

Stripe stellt mehrere Tools zur Verfügung, die Ihre Plattform beim Verwalten von Transaktions- und Kontorisiken unterstützen. Das Haupttool ist Radar für Plattformen. Es hilft dabei, Betrug zu erkennen und zu verhindern, indem es jede Zahlung überprüft. Außerdem bietet es Werkzeuge, um Risiken, die von Ihren verbundenen Konten ausgehen, zu verhindern, zu erkennen und zu mindern.

Plattformen, die nicht für negative Guthaben verbundener Konten verantwortlich sind, können außerdem Stripe Managed Risk nutzen – eine umfassende Lösung, die Ihre Plattform schützt, indem sie Risiken verwaltet und negative Guthaben auf Ihren verbundenen Konten abdeckt.

Know Your Customer (KYC) und Compliance

Zusätzlich zu den Lösungen für das operative Risikomanagement bietet Stripe KYC- und risikobasierte Überprüfungen, um das Onboarding verbundener Konten zu unterstützen und die Einhaltung der sich ändernden Vorschriften aufrechtzuerhalten. Zu den Stripe-Bildschirmen zählen die Folgenden:

Identitätsprüfungen
Risikobasierte Prüfungen auf KYC- und Antigeldwäschevorgaben für Einzelpersonen und Unternehmen
Prüfung auf Sanktionslisten
Prüfungen der MATCH (Member Alert To Control High-risk businesses)-Liste
Sichere Tokenisierung von Kreditkartendaten für PCI-Konformität
Geldübermittlungslizenzen (Money Transmitter Licenses, MTL) in den USA und E-Geld-Lizenzen (E-money License, EMI) in der EU
Prüfungen unzulässiger Unternehmen