プラットフォーム向けの Stripe Capital の仕組み非公開プレビュー
プラットフォーム向けの Stripe Capital の基本事項についてご紹介します。
Stripe Capital の利用を開始する前に、対象要件、融資プロセス、融資オファーの構造をよく理解しておきましょう。
Capital のご利用対象
Stripe は、Stripe での決済アクティビティーに基づいて、各ユーザーの利用資格と融資条件を決定します。利用資格の判断は、毎日銀行パートナーの規定に従って自動的に行われるため、プラットフォーム側での対応は不要です。Stripe の目標はできるだけ多くのユーザー (連結アカウント) に融資をご利用いただけるようにすることですが、すべてのユーザーが融資の対象となるわけではありません。
Stripe Capital は現在、次のような事業に限定されています。
- アメリカを拠点とする (法人がアメリカを拠点としていれば、アメリカに居住していない人でも対象となる場合があります)。
- 営利を目的としている。政府機関、公共事業、旅行事業には追加の制限が適用される場合があります。ユーザーが非営利カテゴリーに該当する場合は、capital-review@stripe.com までメールでお問い合わせください。
- Stripe アカウントに関連付けられたメールアドレスがある (マーケティングと継続的なサービス提供に必要です)。多くの Connect プラットフォームは、ユーザーの関連付けられたメールアドレスを自動的には Stripe に提供していません。プラットフォームがメールアドレスを Stripe と自動的に共有していない場合は、Stripe Capital チームがこれらのメールアドレスのアップロードと管理をお手伝いいたします。
Capital の融資プロセス
Capital は、ユーザーのビジネスに関する Stripe の既存の知識を活用して、エンドツーエンドの融資プロセスを提供します。このプロセスは次の 5 つの段階で構成されます。
| 段階 | 説明 |
|---|---|
| リスクとリスク評価 | Stripe Capital は、ユーザーの Stripe での取引履歴と取引額に基づき、自動的にユーザーを評価します。そのため、オファーを受け取るすべてのユーザーがローンに対する事前資格をすでに持っています。 |
| オファーと申請 | Stripe のノーコードのメールサービスで対象となる顧客に通知するか、Capital API を使用して独自のサイトでカスタムの通知を構築します。オファーはすべて、Stripe がホストする提携ブランドの申請フローにリンクされています。審査用の関連するビジネス情報は事前に入力されるため、ユーザーは申請プロセスを素早く行うことができます。 |
| 資金の支払い | Stripe は、すべての Capital 資金の調達を行い、2 営業日以内にユーザーの Stripe アカウントに入金します。 |
| 返済 | 返済は完全に自動化されており、日々の売上によって調整されます。Stripe は、ユーザーが借入総額を完済するまで、各ユーザーの売上から一定の比率を差し引きます。 |
| サービスと回収 | Stripe は、ユーザーが期日までに支払いを行わなかった場合のサービス提供と回収を管理します。 |
Capital のオファーの構造
融資オファーは、それぞれ 4 つのコンポーネントで構成されます。
| オファーコンポーネント | 定義 |
|---|---|
| 元本金額 | アカウントに利用の事前資格がある金額 |
| 返済率 | 今後の各取引から差し引かれる返済の割合 |
| 利息金額 | 連結アカウントのユーザーが返済する必要のある、元本に追加される定額手数料 |
| 最低支払い額 | 通常は 60 日の一定期間に支払う必要がある最低金額 |
たとえば、15% の返済率と 2,000 USD の定額手数料による 20,000 USD の融資オファーがある場合、このローンには、60 日間の最低支払い額として 2,444.45 USD が設定されます。申請が審査され承認された後で、ユーザーは 20,000 USD の入金を受け取り、Stripe Capital は未払い残高の総額である 22,000 USD が返済されるまで、Stripe で扱われる各取引の 15% を差し引きます。ユーザーが最低支払い額を支払えない場合、Stripe は関連する期間の残りの残高から自動的に差し引きます。
このサンプルオファーが提携ブランドの申請フローでどのように表示されるかをご覧ください。
ユーザーの融資オファー。ローンはすべて Celtic Bank から提供されます
Capital の回収
予定されているローン返済が次回の最低金額の期日まで未払いのままであると、その都度、ローンが滞納と見なされ、滞納のレベルも上がります。関連付けられている銀行口座の残高不足、関連付けられている銀行口座の閉鎖、ACH アカウントへのアクセスの取消、予定されているローンの最低支払い額の未払いにつながるイベントが原因で ACH デビットが失敗した場合、予定されているローン返済は滞納となります。アカウントで滞納が発生すると、予定されているローン返済を自動的に回収するプロセスによって、期日経過の支払いの回収専用のビジネスルールが実行されます。ローン返済を自動的に回収するプロセスに加えて、債務不履行になると、ローンはリカバリーに特化した回収リストに追加されます。
Stripe Capital は、未払いのローンを回収するプロセスの戦略を策定しました。Stripe Capital では、最低支払い額を満たしていないか、最低支払い額を満たさないリスクがあるすべてのユーザーに連絡し、その連絡が専門的な標準および法規制に準拠して行われるようにします。回収担当者は、ユーザーと協力して、ビジネス上の関係を維持し、ローン契約に記載されている契約条件に従って最低支払い額を満たすことができるようにします。
ビジネス上の課題に直面しているユーザーを支援する Stripe の戦略の一環として、Stripe Capital は、少額の支払いを行ってローンの返済義務を果たせるように、長期の支払いプランを申し出る場合があります。融資の義務に関する相談をご希望の場合は、Stripe Capital (capital-support@stripe.com) までメールをお送りください。
支払いプランの利用資格は、以下をはじめとするいくつかの要素によって決まります。
- ユーザーの滞納のレベル。
- 引き落とし可能な銀行口座が Stripe に登録されているかどうか。
- 対象となる支払いを行うユーザーの能力。
- ユーザーの破産ステータス。
- ユーザーが元のローン期間の 50% を超えない期間に残高を返済できるかどうか。