Issuing の不審請求の申請

Issuing を使用し、取引に対して不審請求を申請する方法をご紹介します。

不審請求の申請は、キャプチャーされた取引の売上を回収することを目的としています。多くの場合、不審請求の申請は、不正取引や、商品の品質および配送に関する問題を修正するために使用されます。

Stripe では、不審請求を申請して解決するまでモニタリングするための、ガイド付きのダッシュボードプロセスと API を提供しています。このプロセスには通常 30 日から 90 日かかります。不審請求の申請頻度が低い場合は、管理にダッシュボードを利用することをおすすめします。不審請求の申請頻度が高い場合は、API を使用してプログラムで管理することをおすすめします。

カードが不正に使用されたと思われる場合は、不審請求の申請のプロセスを進める前に、ダッシュボードまたは API を使用してカードのキャンセルと再発行を行ってください。

不審請求の申請を行う前の考慮事項

不正利用に関する不審請求の申請の要件

Platforms must allow their connected accounts to submit fraudulent disputes directly to Stripe through a dashboard that you, as the Platform, make available using our APIs or embedded components. You can’t restrict their ability to submit such disputes in any way. After fraud disputes are submitted, Stripe will review them to determine if the cardholder needs to be reimbursed.

不正利用以外に関する不審請求の申請

カード保有者に問題を解決するための方法が他に残っていないことを確認します。カード保有者は、受け取った商品の返品と、継続中のサービスのキャンセルを試行し、企業に直接返金を求める必要があります。不審請求の申請を行う際に証拠として使用できるように、これらの試行を証明できるドキュメントを収集してください。

ブロックされた申請の提出

取引が現地の規制に基づく不正防止の要件を満たしておらず、アカウント所有者にネットワーク規則に基づく申請の権利がない場合、Stripe は不正利用による不審請求の申請の提出をブロックすることがあります。

プラットフォーム向け

不審請求の申請を提出する義務があり、実際に提出した場合、Stripe が提出をブロックしたかどうかに関係なく、義務を果たしたことになります。

カードネットワークは、以下の理由 (または、他の理由) により不審請求の申請を無効と見なすことがあります。

取引が返金であり、キャプチャーではない。
取引がモバイルプッシュ支払い取引である。
ビジネスが取引をキャプチャーしてから 110 日以上経過している。
- ただし、オーソリの申請を提出する場合は、期限が短くなります。
  - Visa の場合、取引は 65 日以上前にキャプチャーされている。
  - Mastercard の場合、取引は 80 日以上前にキャプチャーされている。

ダッシュボードの「取引を不審請求として申請」ボタンは、対象となる取引に対してのみ有効になります。API では、対象外の取引に対して不審請求を申請しようとするとエラーになります。

ライフサイクル

ビジネス用語

上図の「企業」とは、支払いを受けるビジネスである「アクワイアラー企業」のことです。

新たに作成された不審請求の申請の初期ステータスは unsubmitted に設定されます。この時点では証拠およびメタデータを更新できます。必要な証拠をすべて追加した後で、不審請求の申請を提出できます。取引の決済から 110 日以内に申請されなかった場合、ステータスは expired に変わります。

Stripe とカードネットワークは、submitted ステータスの不審請求の申請を処理します。そのため、不審請求の申請の証拠は更新できませんが、metadata は引き続き変更できます。申請済みの不審請求の申請は、カードネットワークと加盟銀行が定義した複数ステップのプロセスに進みます。不審請求の申請が解決されると、Stripe はそれを最終的な won または lost ステータスに移行します。

作成

不審請求の申請額フィールドに、不審請求が申請された金額 (全額または一部) を入力します。フィールドの初期値は取引金額です。不審請求の申請額フィールドが未記入で提出されると、取引の全額に対して不審請求の申請が作成されます。

Issuing の不審請求の申請作成ページの不審請求の申請額フィールド

対象となる取引が表示されている場合は、取引を不審請求として申請をクリックします。不審請求の申請の理由と商品のタイプ (商品、サービス、デジタル商品) に応じて、異なる情報を要求するフォームにリダイレクトされます。不審請求の申請は、初めて保存をクリックしたときに作成されます。保存せずに送信をクリックすると、送信前に不審請求の申請が作成されます。

不審請求を申請した後で、その情報を修正したり、不審請求を再申請したりすることはできません。

更新する

進行中の不審請求の申請にアクセスするには、未申請タブを使用します。申請期限の日付は、不審請求の申請の有効期限を示しています。

個々の不審請求の申請ページで申請内容を編集をクリックして、証拠を更新できるフォームにアクセスします。

提出

必要な証拠がすべて揃っていると、証拠フォームの送信ボタンをクリックできるようになります。

注意

反証資料は提出後に修正することはできません。提出前に内容を十分に確認してください。

解決

Stripe は、カードネットワークから情報を受け取ったときに、不審請求の申請のステータスを更新します。

不審請求の申請で主張が認められると、そのステータスは won に変わり、issuing_dispute の取引残高の形で Issuing 残高に入金されます。この取引残高には、ダッシュボードのすべての取引と、不審請求の申請の詳細ページの下部からアクセスできます。

注

取引がアカウントのデフォルト通貨以外で行われた場合 (たとえば、取引は GBP で、支払いは USD のカードなど)、Stripe は、主張が認められた不審請求の申請に対して取引の元の通貨で返金します。

不審請求の申請でお客様の主張が認められなかった場合、そのステータスは lost に変わり、Stripe から Issuing 残高に金額が入金されることはありません。

ダッシュボードで不審請求の申請の残高取引を表示します。

Stripe はカードネットワークのルールに従って不審請求の申請を処理します。これらのルールは年 2 回更新されます。各ネットワークのウェブサイトで、最新のルールを確認できます。

Visa: Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules (Visa コアルール、および製品とサービスルール)
Mastercard: Mastercard Rules (Mastercard 規則)
- Mastercard のチャージバックガイドは、Mastercard の不審請求の申請ルールを理解するために特に役立ちます。

テスト

Stripe のテスト環境では、本番環境に影響を与えることなく不審請求の申請ロジックをテストできます。たとえば、Stripe は本番環境の資金を移動したり残高を変更することなく、Webhook イベントを送信し、取引残高を作成し、テスト環境の Issuing 残高を更新します。

テスト環境の不審請求の申請は、本番環境と同様に、取引がキャプチャされてから 110 日後に expired に変わります。

ダッシュボードからテスト環境の不審請求を申請する際に、不審請求の申請結果を選択できます。主張が認められたを選択すると、不審請求の申請の explanation フィールドが winning_evidence に自動的に変更され、主張が認められなかったを選択すると、不審請求の申請の説明フィールドが losing_evidence に自動的に変更されます。

Webhook

不審請求の申請に関する変更通知を受け取るには、Issuing 不審請求の Webhook イベントをリッスンできます。すべての Issuing 不審請求イベントには、更新後の Dispute (不審請求の申請) オブジェクトが含まれます。

Webhook イベント	トリガー
`issuing_dispute.created`	不審請求の申請が作成されました。
`issuing_dispute.updated`	不審請求の申請が更新されました。
`issuing_dispute.submitted`	不審請求の申請が提出されました。
`issuing_dispute.funds_reinstated`	資金が Issuing 残高に送金されました (通常 `won` ステータスの不審請求の申請に関連付けられます)。
`issuing_dispute.funds_rescinded`	Issuing 残高から差し引かれる資金 (通常は暫定的なクレジットクローバックに関連付けられます)。
`issuing_dispute.closed`	不審請求の申請のステータスが `won`、`lost`、または `expired` に移行しました。

不審請求の申請の理由と証拠

不審請求の申請には、それを裏付ける書類を提出する必要があります。この書類の品質は、主張が認められる確率に直接影響します。最も強力な不審請求の申請には、明確で記述的な書類が必要です。初めて不審請求を申請する際は、関連するすべての情報または文書を含める必要があります。

必要になる書類の種類は、不審請求の申請理由によって異なります。このため、正しい理由を選択することが重要です。

不審請求の申請は、以下のいずれかの理由で提出できます。

キャンセル済み: カード保有者が商品をキャンセルまたは返品した、またはサービスをキャンセルしたが、企業がクレジットを処理しなかった、または取引の領収書を無効にしなかった。
重複支払い: 取引の重複、金額の誤り、別の手段で支払い済みなど、処理エラーによる不審請求の申請のタイプに対応する。
不正利用: カード保有者の詳細が侵害され、取引がカード保有者によって承認されていなかった。
商品が説明と異なる: カード保有者が商品を受け取ったが、購入時に提示されたものと異なっていたか、損傷または欠陥があった。
未着: カード保有者は取引に関与したが、商品またはサービスを受け取っていない。
有効なオーソリなし: (API のみ) 有効なオーソリが行われていない取引を企業が処理した。
サービスが説明と異なる: カード保有者がサービスを受けたが、購入時に提示された内容と一致しなかった。
その他: 他の不審請求の申請理由に明確に該当しない不審請求の申請シナリオ。オーソリの不審請求の申請には、この理由が設定されます (ダッシュボード経由での申請など)。

ダッシュボードでは、Merchandise not as described と Service not as described は Not as described にまとめられています。

揃える必要がある証拠は理由ごとに異なります。

証拠	説明
説明	取引の説明と、カード保有者がそれに対して不審請求を申請している理由。このフィールドを使用して、他のどこにも記載されていない説明を追記することもできます。カード保有者は、自分が取引に関与していないこと、自分の知人による取引でないことを確認することが重要です。
追加書類	カード明細書や返送状況の追跡などの関連書類。ファイルは PDF 形式または JPEG 形式である必要があります。不審請求の申請を提出する前に、すべてのテキストや画像がファックスのモノクロ送信ではっきりと表示され、判読可能な十分な大きさであることを確認してください。不正利用に関する申請の評価では、カード保有者に対して請求先住所を最新に保つように促すことが重要です。

証拠

説明

取引の説明と、カード保有者がそれに対して不審請求を申請している理由。このフィールドを使用して、他のどこにも記載されていない説明を追記することもできます。カード保有者は、自分が取引に関与していないこと、自分の知人による取引でないことを確認することが重要です。

追加書類

カード明細書や返送状況の追跡などの関連書類。ファイルは PDF 形式または JPEG 形式である必要があります。不審請求の申請を提出する前に、すべてのテキストや画像がファックスのモノクロ送信ではっきりと表示され、判読可能な十分な大きさであることを確認してください。不正利用に関する申請の評価では、カード保有者に対して請求先住所を最新に保つように促すことが重要です。

不正使用の不審請求の申請

カード保有者のカード詳細が侵害され、取引が承認されていなかった場合には、その取引に対して不正利用に関する申請を行うことができます。

不審請求を申請する前に、以下を行ってください。

カード保有者に、その取引がカード保有者の過失によるものではないこと、またはカード保有者の知人によるものではないことを確認する必要があります。たとえば、友人や家族による取引は、不正利用に関する申請には該当しません。
影響を受けたカードをキャンセルします。

以下のような特定の状況では、取引の不正利用に関する申請の権利を失う可能性があります。

カード提示取引の場合: デフォルトでは責任がカード発行会社にあるため、カードネットワークは不正利用に関する申請を自動的に拒否することがあります。
カード非提示取引の場合: 取引中にカード保有者が認証された場合、カードネットワークは不正利用に関する申請を自動的に拒否することがあります。これは多くの場合、3D セキュアがリクエストされたか、Apple Pay などの安全な支払い方法が使用された場合に発生します。

オーソリに関する不審請求の申請

アクワイアラー企業が取引を処理する際には、まずカード発行会社にオーソリをリクエストする必要があります。有効なオーソリがないまま企業が支払いをキャプチャーした場合は、取引に対して不審請求を申請することができます。理由の選択は、不審請求の申請を提出する方法によって異なります。

API を使用した不審請求の申請: no_valid_authorization の理由を選択して不審請求の申請を提出します。
ダッシュボードを使用した不審請求の申請: other の理由を選択して不審請求の申請を提出し、explanation フィールドに企業が有効なオーソリを取得しなかった旨を記載します。

オーソリに関する不審請求の申請は、不正利用に関する不審請求の申請とは異なります。

カード保有者が取引に参加していない場合に、不正利用に関する不審請求を申請します。たとえば、盗難した人物がカードを盗んで使用しました。
企業が取引の有効なオーソリを取得していなかった場合に、オーソリの不審請求を申請します。たとえば、オーソリの有効期限が切れて 2 日後に支払いをキャプチャーした場合がこれに該当します。

オーソリの不審請求が申請される一般的な理由は、オーバーキャプチャーです。オーバーキャプチャーは、キャプチャーされた金額がオーソリされた金額を超えた場合に発生します。オーバーキャプチャーのオーソリに関する不審請求を申請する際は、オーソリを超過した金額のみが含まれるように不審請求の申請金額を調整する必要があります。

注

一部の加盟店カテゴリーコード (MCC) では、特定の金額のオーバーキャプチャーが許可されたり、オーソリに関する不審請求の申請が許可されなくなります。詳細については、お客様の地域の現在のカードネットワークの規則をご覧ください。

カードネットワークは、取引に有効なオーソリが行われた場合に、オーソリの不審請求の申請を拒否できます。オーバーキャプチャーの場合、不審請求の申請金額に、関連付けられた MCC に許可されたオーバーキャプチャー金額が考慮されていなければ、不審請求の申請を拒否できます。

取り下げ

Stripe は、カードネットワークに申請が提出されてから 1 日以内にのみ不審請求の申請を取り下げることができます。不審請求の申請を取り下げる場合は、すぐに Stripe サポートにお問い合わせください。

不正使用の責任 (アメリカのプラットフォーム)

Regulation Z の大部分は事業用のカードには適用されませんが、Regulation Z は事業用のカードのユーザーを不正使用およびその他の「無許可のカード使用」、言い換えると、カードを使用する権限を持っていない人による支払いカードの使用から保護します。多くの場合、不正使用に関する妥当な調査が実施されない限り、アカウントに関連付けられたカードの無許可の使用に対する責任をアカウント所有者に負わせることはできません。ただし、アカウント所有者の従業員の承認済みユーザーが 10 人以上の場合は、この保護の対象にならないことがあります。

ユーザーが取引を承認していないと考えているために取引に対する不審請求を申請した場合、Stripe は、(その他のタイプの不審請求の申請の取引と同様に) 不審請求の申請を裁定を求めてカードネットワークに送信します。Stripe またはカードネットワークが、お客様と企業のどちらが不正使用に対して支払うかを決定します。

Stripe またはカードネットワークが、不正使用に対する責任が企業にあると判断した場合は、お客様とユーザーのどちらも不審請求が申請された取引に対する責任を負いません。

Stripe またはカードネットワークが、不正使用に対する責任がお客様にあると判断した場合、不審請求が申請された取引に対して支払う必要が生じることがあります。Stripe は、不審請求の申請に対して妥当な調査を行い、不正使用が実際に行われたかどうか、また、ユーザーが Regulation Z の保護の対象とならないかどうかを判断します。調査により、無許可のカード使用が実際に行われ、ユーザーが保護の対象となることが明らかになった場合は、お客様は無許可の取引に対する責任を負うことになります。一方、調査により、無許可のカード使用が行われなかったか、ユーザーが保護の対象とならないことが明らかになった場合は、アカウント所有者が不審請求の申請に対する責任を負います。

Connect アカウントへのメール送信

Issuing プラットフォームは、不審請求の申請が送信されたときと、不審請求の申請の結果が出たときに、規制に基づく通知メールを連結アカウントに送信する必要があります。規制に基づく通知の詳細をご確認ください。。

Stripe Treasury とともに使用する

FinancialAccounts の ReceivedDebits に対する不審請求の申請が行われると、対応する DebitReversal が設定されます。