# Issuing の不審請求の申請 Issuing を使用し、取引に対して不審請求を申請する方法をご紹介します。 取引に関する問題が発生した場合、ユーザーまたはそのカード会員は、その支払いについて不審請求の申し立てを行うことができます。一般的な問題には、不正利用、商品 / サービスの未着、処理エラーなどがあります。 Stripe では、不審請求を申し立ててから解決するまでのプロセスを監視するための、ガイド付きのダッシュボードプロセスと API を提供しています。このプロセスは通常 30 日から 90 日かかります。処理する不審請求の申請件数が少ない場合は、ダッシュボードを利用することをお勧めします。不審請求の申請件数が多い場合は、API の使用をお勧めします。 > オーソリに対して不審請求を申請することはできません。アクワイアラーは、その判断でオーソリを差戻します。オーソリが完了し、アクワイアラーが取引をキャプチャーした後で、不審請求の申請を提出できます。 ## 不審請求の申請を行う前の考慮事項 ### ネットワークルール Stripe は、取引を処理したカードネットワークのルールとガイドラインに従って不審請求の申し立てを処理します。不審請求の申し立てに適用される規則とガイドラインの詳細については、[Visa](https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/about-visa/visa-rules-public.pdf) と [Mastercard](https://www.mastercard.us/en-us/business/overview/support/rules.html) のルールブックを参照してください。 ### 有効な不審請求の申し立ての提出 不審請求の申し立てを提出できるのは 1 回のみです。提出後に、申し立て内容を編集したり、追加の反証資料を提出したりすることはできません。ユーザーは、カードネットワーク要件に従って不審請求の申し立てを提出する必要があります。無効な申し立てや不備のある不審請求を提出すると、敗訴につながるおそれがあります。 ### 消費者による不審請求の申し立て 消費者による不審請求の申し立て (未着、キャンセル済み、説明と異なるなど) の場合、カード会員は不審請求を申し立てる前に、加盟店と問題の解決を試みる必要があります。提出時には、カード会員が解決を試みたことを示す記録を含めてください。 ### カードネットワークによる不正利用の定義 Visa と Mastercard の双方において、不正取引とは、カード会員がその支払いへの関与を否定しているものを指します。カード会員が取引への関与を認めている場合 (被害に遭った場合など)、不審請求の申し立ての権利を有する別の理由を選択して不審請求を申し立てる必要があります。 ### 不正利用に関する不審請求の申し立ての要件 (プラットフォーム向け) カードネットワークは不正利用の報告を義務付けています。プラットフォームは、Stripe API または組み込みコンポーネントを使用して提供するダッシュボードから、連結アカウントが不正利用による不審請求を直接 Stripe に申し立てられるようにする必要があります。不正利用に関する不審請求の申し立てを、いかなる方法でも制限することはできません。不正利用による不審請求が提出された後、Stripe はその内容を審査し、カード会員への返金を行うかどうかを決定します。 ### ブロックされた申請の提出 取引が現地の規制に基づく不正防止の要件を満たしておらず、アカウント所有者にネットワーク規則に基づく申請の権利がない場合、Stripe は不正利用による不審請求の申請の提出をブロックすることがあります。 **プラットフォームの場合**: 不審請求を申し立てる義務があり、それを実行した場合は、Stripe が提出をブロックするかどうかにかかわらず、義務は果たしたことになります。 カードネットワークは、以下の理由 (または、他の理由) により不審請求の申請を無効と見なすことがあります。 - 取引が返金であり、[キャプチャー](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/transactions.md)ではない。 - 取引がモバイルプッシュ支払い取引である。 - 不審請求の申し立て期間が終了しました。 ダッシュボードでは、**不審請求の申し立て**ボタンは、対象となる取引に対してのみ有効化されます。API では、対象外の取引に対して不審請求を申し立てるとエラーが返されます。不審請求を申し立てることができない取引の詳細については、[不審請求の申し立てが拒否される理由](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes.md#why-your-dispute-might-be-rejected)をご覧ください。 ### 有効期限 各カードネットワークは、不審請求の申請期限を設けています。この期限を過ぎてから行われた不審請求の申し立ては期限切れと見なされ、主張が認められません。期限は、不審請求の申請理由やカードネットワークによって異なります。 Visa の場合、ほとんどの不正利用および処理エラーに関する不審請求の申し立ては取引日から 110 日以内、「オーソリ」に関する申し立ては 65 日以内、「キャンセル済み」、「未着」、「説明と異なる」などのほとんどの消費者による不審請求の申し立ては、商品やサービスのキャンセル日または配達予定日から 110 日以内に提出する必要があります。Mastercard も同様ですが、「オーソリ」、「金額の誤り」、「重複」に関する申し立ては取引日から 80 日以内に提出する必要があります。 ### 不審請求の申し立て金額 不審請求の申し立ては、取引の全額または一部の金額に対して行うことができます。返金がある場合はそれを考慮する必要があり、一部の金額のみを申し立てることができます。たとえば、100 USD の支払いに対して不審請求を申し立てようとしているものの、加盟店がすでに 30 USD を返金している場合、申し立て可能な上限額は 70 USD です。「金額の誤り」などの一部の申し立ての理由では、一部の金額のみの申し立てが必要です。多くの消費者による不審請求の申請では、注文またはサービスの一部を受領している場合、申し立て金額は一部となります。 ## ライフサイクル このライフサイクル図において、「事業」は、決済を受け取る事業であるアクワイアリング事業を指します。 Issuing の不審請求の申請のライフサイクル (See full diagram at https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes) ```text [未提出] -- 110 日 --> [期限切れ] [未提出] -- 送信する --> [提出済み (不審請求の申請をカードネットワークに送信済み)] [提出済み (不審請求の申請をカードネットワークに送信済み)] -- 拒否済み --> [主張が認められなかった] [企業が不審請求の申請を受理] -- +30 日 --> [企業が責任を容認、または証明に対して無回答] [提出済み (不審請求の申請をカードネットワークに送信済み)] --> [企業が不審請求の申請を受理] [企業が不審請求の申請を受理] -- +30 日 --> [企業が反証資料を添えて異議を申し立て] [企業が反証資料を添えて異議を申し立て] -- +30 日 --> [Stripe が企業の反証資料の誤りを証明] [企業が責任を容認、または証明に対して無回答] --> [反証成功] [企業が反証資料を添えて異議を申し立て] --> [反証資料がアクワイアラーにとって有利] [カードネットワークによる最終決定] --> [反証成功] [反証資料がアクワイアラーにとって有利] --> [主張が認められなかった] [カードネットワークによる最終決定] --> [主張が認められなかった] [Stripe が企業の反証資料の誤りを証明] -- +30 日 --> [企業が否定し、カードネットワークの裁定を要求] [Stripe が企業の反証資料の誤りを証明] -- +30 日 --> [企業が責任を容認、または証明に対して無回答] [企業が否定し、カードネットワークの裁定を要求] -- +30 日 --> [カードネットワークによる最終決定] ``` 新たに作成された不審請求の申請の初期ステータスは `unsubmitted` に設定されます。この時点では証拠およびメタデータを更新できます。必要な証拠をすべて追加した後で、不審請求の申請を提出できます。取引の決済から 110 日以内に申請されなかった場合、ステータスは `expired` に変わります。 Stripe とカードネットワークは、`submitted` ステータスの不審請求の申請を処理します。そのため、不審請求の申請の証拠は更新できませんが、`metadata` は引き続き変更できます。申請済みの不審請求の申請は、カードネットワークと加盟銀行が定義した複数ステップのプロセスに進みます。不審請求の申請が解決されると、Stripe はそれを最終的な `won` または `lost` ステータスに移行します。 不審請求の申し立てで反証成功した場合、カード保有者に返金する必要があります。不審請求の申し立てで反証失敗した場合、カード保有者に返金するかどうかを選択できます。 ## 不正利用に対するその他の規制上の保護と責任 (米国プラットフォーム) カード会員によっては、アカウント、所在地、またはカードタイプにより、規制に基づく追加の保護対象となる場合があります。 ### 信用貸付是正法 (Truth in Lending Act) と Regulation Z 信用貸付是正法 (Truth in Lending Act) とその施行規則である Regulation Z は、クレジットカードを含むさまざまな信用商品に適用される連邦規則です。この規制は、一部の不審請求の申し立てに関する権利を確立し、クレジットカードに関する追加の保護を提供します。 Regulation Z のほとんどの側面はビジネス用カードには適用されませんが、不正利用やその他の「無権限使用」からカード会員を保護します。ここでの「無権限使用」とは、使用権限のない人物によるクレジットカードの使用であり、カード会員が利益を得ていない場合を指します。Regulation Z は通常、無権限使用に対するカード会員の損害賠償責任の上限を 50 USD に設定しています。 ### 電子資金決済法 (Electronic Funds Transfer Act) と Regulation E Electronic Funds Transfer Act (電子資金決済法) とその施行規則である Regulation E は、取引の参加者の権利、責任、負担を明確にすることで、電子資金決済に関与する消費者カード会員を保護します。デビットカードを含むさまざまな消費者向け電子資金決済商品での取引を規制し、さまざまな不審請求の申し立て条件にわたってカード会員に追加の保護を提供します。 Regulation E に基づき、不審請求の調査期間 (状況に応じて 45 日または 90 日) によっては、Stripe はカード会員に仮クレジットを発行することが義務付けられる場合があります。所定の期間内に不審請求の申し立てが解決しない場合、仮クレジットは永久的なものとなります。 ### 合理的な調査 カード会員が取引に対して不審請求を申し立てると、Stripe は裁定のために不審請求をカードネットワークに送信します。チャージバックプロセス中に、Stripe が責任を反証できない場合、不審請求は仲裁手続きに進む可能性があり、カードネットワークが最終的に不正利用の費用を誰 (プラットフォームまたは加盟店) が負担するかを決定します。 Stripe またはカードネットワークが加盟店に責任があると判断した場合、プラットフォームおよびカード会員は該当取引の責任はありません。 Stripe またはカードネットワークがプラットフォームに責任があると判断した場合、Stripe はカード会員が追加の規制上の保護の対象となるかを調査します。不審請求の申し立てが有効であり、カード会員が保護対象となる場合、プラットフォームには無権限取引の責任が残る可能性があります。不審請求の申し立てが無効であるか、カード会員が保護対象外である場合、当社はカード会員がその支払いに対する責任を負うものとします。 ## 不審請求の申し立てが拒否される理由 Stripe で不審請求の申し立てが拒否される理由として、次のようなものが挙げられます。 - **EC 条件が保護されているため、ネットワークによって不審請求の申し立てが拒否されます**: カードネットワークにより取引が安全に認証されたと示されているため、この不正利用による不審請求の申し立ては無効です。 - **取引が電子的に読み取り済みのため、申立条件 10.3 に基づき不審請求の申し立ては無効です**: チップに対応したカード端末で取引が承認されたため、この不審請求の申し立ては無効です。 - **過去の不正利用による不審請求または不正利用の報告後にこの取引が承認されたため、不審請求の申し立ては無効です**: 過去の取引で不正利用を申し立てた後、カード会員がカードを無効にしていませんでした。 - **この不審請求の申し立てから 120 カレンダー日以内に 35 件を超える不審請求の申し立てが処理されたため、不審請求の申し立ては無効です**: 過去 120 カレンダー日以内に同じカードで 35 件を超える不正利用による不審請求が提出されたため、この不審請求の申し立ては無効です。 - **取引額が必須の最低金額を下回っています**: この不審請求の申し立ては、カードネットワークが設定した最低金額のしきい値を満たしていません。 不審請求の申し立てが拒否された場合は、最終的に`期限切れ`ステータスに移行します。 ## 主張が認められなかった不審請求の申し立て 不審請求の申し立てで敗訴する理由は、提出された理由によって異なります。不審請求の申し立てで敗訴する一般的な理由には、次のようなものがあります。 ### すべての申立条件に影響する理由 - 一部 (または全額) の返金が行われた際に、取引全額に対して不審請求が申し立てられた。 - 認められた期間外に不審請求が提出された。詳細については、[有効期限](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes.md#expiration)をご覧ください。 ### 不正使用 - カード会員が取引に参加したことを加盟店が証明できた。 ### キャンセル済み - カード会員が購入のキャンセルまたは返品を試みなかったことを加盟店が証明できた。 - カード会員が返金不可のキャンセルポリシーに同意したこと、またはキャンセルポリシーの期間外に返品を試みたことを加盟店が証明できた。 ### 重複支払い - 両方の取引が異なる購入に対するものであったことを加盟店が証明できた。 - 合意された価格が顧客に請求されたという証明を加盟店が提示できた。 ### 説明と異なる - 提供されたサービスまたは商品が説明通りであったという証明を加盟店が提示できた。 - 提供されたサービスまたは商品が破損していないという証明を加盟店が提示できた。 - カード会員が商品の返品を一切試みなかったか、返品を拒否したという証明を加盟店が提示できた。 - カード会員がキャンセルの試みをせずにサービスを利用したという証明を加盟店が提示できた。 ### 未受領 - カード会員が購入品を受け取ったという証明を加盟店が提示できた。 ### 有効なオーソリなし - 有効なオーソリが確定されたという証明を加盟店が提示できた。 ### その他 - 不審請求の申し立てが、カードネットワークが受諾する不審請求の申立条件のいずれにも該当しなかった。 - 状況に応じて、加盟店が責任を反証できた。