決済代行業者向け Issuing

Issuing プログラム (規制要件、法令遵守、ライセンスなど) を管理します。

決済代行業者向けの管理モデルを選択すると、Stripe Issuing (イシュアー決済代行業者 とも呼ばれます) は、お客様を通じてカードネットワーク、カード製造業者、BIN スポンサーと連携します。カードネットワークは、Stripe を決済代行業者としてシステム上で BIN を設定します。さらに、ネットワークが Stripe にルーティングする独自のハードウェアがデータを受信します。

概要

決済代行業者向けの Issuing を設定するには、まずリアルタイムの意思決定のための authorization (オーソリ)エンドポイントを確立し、その後 Transaction API と Settlement API を連携します。これにより、Stripe とカードネットワークからのイベントについて常に最新情報を把握できるようになります。これらのイベントは、BIN スポンサーの台帳と日次の売上処理アクティビティにも通知されます。

Issuing を設定すると、Stripe は Stripe アカウントにカード保有者を作成し、BIN スポンサーの代理としてカードを発行します。カード発行代行業者向けに設定されている場合、カード保有者のアカウントやカード自体への資金の追加はなく、Stripe のパートナーとの間で一元的な_Issuing 残高_が保持されることもありません。代わりに、Stripe が authorization エンドポイントに伝達するため、カード保有者の残高の状態 (Stripe 外部口座) に基づいてお客様が取引を承認または拒否できます。

そこから、_アクワイアラー_はオーソリや清算などのカード取引をカードネットワークを介して Stripe に送信します。Stripe が受け取ったメッセージは、お客様から受け取ったオーソリの回答に従って処理されるか、設定済みの支出管理または不正利用防止ツールに従って処理されます。

最後に、_イシュアー_はカードネットワークの売上処理に備えて金融口座残高を保持し、トップアップのための送金を毎日受け取ります。Stripe は、カードネットワークから受け取った決済ファイルに基づいて売上処理額を計算し、資金供給義務を果たします。

始める

プロセスを開始する前に、テスト環境で Stripe アカウントを作成し、Issuing を有効化してください。

資金供給に関する責任

資金供給に関して、お客様は以下の責任を負います。

銀行と連携してカードプログラムを運用する。
資金供給手段、元帳、資金移動を定義します。
Stripe の Disputes API、Transactions API、Settlement API、またはウォレットのイベントと取引を用いて、カード保有者元帳を作成・管理します。

プログラム管理

プログラム管理を設定するには、次の手順を実行します。

ライセンスを受けた国で BIN スポンサーに署名し、現地でこれを有効にします。
カードネットワークを通じて BIN ライセンスを付与します。
プログラム導入のために BIN の詳細を Stripe に共有します。
本人確認 (KYC) 要件に準拠したアカウント登録フローを構築します。
法令遵守に関するポリシーと手順を導入します。
カード発行会社で売上処理アカウントを設定します。

バックエンドの設定

決済代行業者専用モデルのバックエンドを設定する際は、決済代行業者向けの Issuing を導入するを参照してください。

取引を処理する

同期型の Webhook を使用して、カード保有者台帳の利用可能残高に基づき、それぞれのオーソリを承認する必要があります。取引の処理は、次の 4 つの要素で構成されます。

リアルタイムのオーソリ:資金不足、不正利用の疑い、その他の理由にかかわらず、取引を承認または拒否するビジネスロジックを実装するための主要メカニズムです。
取引:カード保有者に表示される取引タイプについて把握する必要があります。残高取引の概念はこのモデルには当てはまらないため、この参照は無視して構いません。
不審請求の申し立て:Disputes API を使用して不審請求の申し立てを作成すると、結果の如何に先立ち、カード保有者の外部口座に暫定的に入金が行われます。その後は、申し立ての状況を監視します。ステータスが lost の場合、ネットワークはその日の終わりに、その申し立て額を必要解決額に計上します。その後、カード保有者からこれらの売上を回収することで、債務を履行できます。
ATM 出金:ATM 出金はデフォルトでは有効になっていないため、ユースケースに応じて承認をリクエストする必要があります。
PIN 管理:Stripe API と Stripe Elements を使用して、発行済みカードの PIN を管理および表示できます。

支出管理を設定する

支出管理を設定するには、以下の事柄について理解を深めておく必要があります。

確認値に不一致がある場合はオーソリを拒否する。
リスクの高い加盟店カテゴリーコード (MCC) (禁止されている州でのギャンブルなど) をブロックする。
不正利用の疑いがある場合 (カードが申請場所と異なる場所で使用されているケースなど) は、その国をブロックする。
SMS チャレンジを有効にする。
有効化フローで無効化されたカードを配送する。
紛失または盗難にあったカードを無効にする。
不正取引防止対策とツールを設定する。
加盟店カテゴリーを採用する。
カードのネットワークトークンを管理する。
(オプション) カードを3D セキュアに登録する。

フロントエンドを設定する

フロントエンドを設定するには、物理カードまたはバーチャルカードのデザインを作成する必要があります。

カードデザインを作成する

カスタムの物理カードを作成するには、Stripe ダッシュボードからデザインをアップロードする必要があります。デザインはすべて、BIN スポンサーとネットワークによる事前審査が必要です。プロセスの遅延を避けるため、デザインは早めに提出し、印刷納期と確認のための十分な時間を確保してください。

デジタルカードアート

デジタルカードアートの作成プロセスは、物理カードと同じです。物理カードアートとデジタルカードアートを統一して、ブランドの一貫性を保ちましょう。

3D セキュア (3DS) を導入する

3DS を有効にし、かつオンラインフローを採用しているアカウントの場合、Stripe はプロバイダーと提携して、部分的にブランド提携可能な 3DS 認証フローを提供できます。このフローの導入により、カード保有者のセキュリティプロセスは簡素化されます。ただし、アプリ内認証 (またはイシュアーのアプリ認証) を使用する場合、この機能は必要ありません。

法務、法令遵守、マーケティングに関する考慮事項

お客様と BIN スポンサーは、カードプログラムの法的事項および法令遵守要件に対処する責任を負います。そのために、カード保有者契約、包括的な利用規約 (TOS) を作成する必要があります。これらの書類は、カードプログラムの法的枠組みを確立し、ビジネスとカード保有者の両方を保護するために必要です。

またお客様は、メールキャンペーン、バナー広告、その他のプロモーションコンテンツなど、カードプログラムのマーケティングに関連するすべての責任を負います。これらの資料を作成する際は、BIN スポンサーと緊密に連携し、すべてのコンテンツが規制要件やブランドガイドラインに沿っていることを確認してください。

会計処理の設定

Stripe Issuing プログラムの管理には、効果的な会計処理が求められます。取引の照合から詳細なレポートの生成まで、これらのプロセスは透明性と法令遵守の確保に役立ちます。

BIN スポンサーの売上処理にはいくつかのタスクが含まれます。まず、すべてのアカウントアクティビティを追跡するために、_カード保有者台帳_を作成・管理します。Settlement API を使用することで、受信取引と送信取引を照合できるようになります。これにより、カードネットワークから直接受信した売上処理ファイルと相互参照することが可能です。

個々の要求払預金口座 (DDA) から資金を移動して、売上処理時までにアカウントに資金を追加する必要があります。また、カード、カード保有者、その他関連データの情報など、プログラムの詳細を BIN スポンサーに報告する責任を負います。

レポートとデータ分析

Stripe ダッシュボードには、概要の確認や日常的な監視に適した基本的なレポート機能が用意されています。より高度なレポートが必要な場合は、Stripe Sigma を使用して、SQL クエリが実行可能なカスタムレポートを作成できます。

さらに広範なデータ分析機能が必要な場合は、Stripe Data Pipeline をお試しください。Stripe データをデータウェアハウスに直接エクスポートできます。ビジネスで複雑なレポートを作成しなければならない場合、または Stripe データを他のビジネスインテリジェンスツールに統合する必要がある場合は、この機能を使用することをお勧めします。

さらに、Settlement API を使用することで、売上処理額とネットワークの売上処理レポートの金額が照合可能になり、より正確な財務記録を維持できます。社内レポートの場合、オーソリや取引に関する Webhook と API レスポンスを保存できます。これにより、カスタマイズ可能な内部分析用データが得られます。