Enregistrer d'autres décisions de crédit et gérer les avis de décision défavorableVersion bêta privée
Découvrez comment enregistrer diverses décisions de crédit et envoyer des avis de décision défavorable par e-mail.
L’API CreditUnderwritingRecord vous permet d’enregistrer les détails de la demande et des décisions concernant de nombreux scénarios d’évaluation des risques, y compris les décisions défavorables nécessitant l’envoi d’un avis de décision défavorable par e-mail (adverse action notice, ou AAN.)
Voici quelques exemples de scénarios d’évaluation de crédit et la marche à suivre pour :
- Agir suite à une demande de crédit d’un client
- Prendre des décisions d’évaluation des risques proactives sans que le client ait effectué une demande de crédit
- Déroger à vos politiques écrites par le biais d’une exception
- Corriger un dossier d’évaluation des risques erroné
Agir suite à une demande de crédit d’un client
Chaque fois qu’un client ou un prospect remplit et soumet une demande de crédit à votre plateforme, vous devez enregistrer les détails de sa demande via l’endpoint create_from_application de l’API CreditUnderwritingRecord, puis enregistrer la décision dans un délai de 30 jours via l’endpoint report_decision.
Si la demande est approuvée, vous devez également définir la credit_ du client dans l’API CreditPolicy. Si la demande est rejetée, vous devez fournir les motifs du refus et envoyer un avis de décision défavorable au client.
Reportez-vous à ces exemples de scénarios pour connaître la marche à suivre :
- Enregistrer et approuver une demande de nouvelle ligne de crédit
- Enregistrer et approuver une demande d’augmentation du plafond de crédit d’un utilisateur existant
- Enregistrer et rejeter une demande de nouvelle ligne de crédit ou d’augmentation du plafond de crédit (nécessite l’envoi d’un avis de décision défavorable)
- Traiter une demande de nouvelle ligne de crédit incomplète ou annulée
Schéma des scénarios de réception d’une demande d’un client.
Enregistrer et rejeter une demande de nouvelle ligne de crédit ou d’augmentation du plafond de crédit et enregistrer les motifs de rejet
Tout d’abord, enregistrez la demande via l’endpoint create_from_application.
Exemple de réponse
{ "object": "issuing.credit_underwriting_record", "id": "cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX", "credit_user": { "name": "Barbell Gym", "email": "barbell-gym@gmail.com" }, "created_from": "application", "application": { "purpose": "credit_line_opening", "submitted_at": 1681138952, "application_method": "online" }, "decision_deadline": 1683601352 // 30 days after submission, set by Stripe }
Pour rejeter la demande, les étapes sont les mêmes pour les deux types de demandes (credit_ et credit_).
Utilisez l’endpoint report_decision avec l’ID de la réponse, définissez le type de décision sur application_ et fournissez au moins une valeur à partir de application_rejected.reasons dans le hachage application_. Vous pouvez fournir jusqu’à quatre motifs, qui doivent être les motifs « principaux » de rejet de la demande. Ils doivent correspondre aux motifs de refus définis dans la politique de crédit approuvée par votre banque.
Si vous sélectionnez other, fournissez également une explication du refus dans reason_other_explanation. L’équipe conformité de Stripe passe en revue ces explications et est susceptible de vous contacter pour en savoir plus.
Vous devez envoyer un avis de décision défavorable par e-mail aux demandeurs dont la demande est rejetée en indiquant les motifs de refus.
Traiter une demande de nouvelle ligne de crédit incomplète ou annulée
Enregistrer la décision d’un demandeur d’annuler sa demande
Tout d’abord, enregistrez la demande via l’endpoint create_from_application. Utilisez ensuite l’endpoint report_decision avec l’ID de la réponse et définissez le type de décision sur withdrawn_.
Si le demandeur décide d’annuler sa demande de crédit, définissez la décision sur withdrawn_ .
Demander plus d’informations sur une demande incomplète, puis prendre une décision définitive
Si la demande est incomplète, vous devez inviter le demandeur à vous formulaire d’inscription supplémentaires avant de prendre une décision définitive. Cela peut se produire lorsque le demandeur ne fournit pas les informations requête ou formulaire d’inscription erronées dans sa demande initiale, empêchant votre équipe d’évaluation des risques de vérifier.
Dans ce cas, enregistrez la demande via l’endpoint create_from_application. Utilisez ensuite l’endpoint report_decision avec l’ID de la réponse et définissez le type de décision sur additional_. Cela permet à Stripe de savoir que la demande d’origine n’est pas considérée comme une « demande complète ».
Si le demandeur fournit plus d’informations
Si le demandeur fournit davantage d’informations dans un délai de 30 jours pour « finaliser » sa demande, utilisez l’endpoint create_from_application avec le même ID de compte Connect pour enregistrer la nouvelle demande et créer un nouveau dossier d’évaluation des risques. Définissez le champ submitted_ sur la date à laquelle vous avez reçu les informations supplémentaires ayant permis de « finaliser » la demande. Comme toujours, enregistrez la décision relative à la nouvelle demande sous 30 jours.
Si la demande reste incomplète après 30 jours
Si le demandeur ne fournit pas d’informations supplémentaires pour « compléter » le formulaire d’inscription dans les 30 jours, rejetez la demande. Pour ce faire, utilisez le même identifiant de registre d’évaluation des risques de crédit et publiez-le dans l’endpoint report_decision avec le type de décision application_ et incomplete_ comme motif. Cette décision nécessite un AAN pour rejeter une demande.
Consultez la liste complète des motifs de décision valables pour connaître toutes les options disponibles.
Mise en garde
Si vous enregistrez une demande incomplète avec « additional_information_requested », vous disposez de 30 jours pour enregistrer une nouvelle demande pour le même compte connecté, ou pour modifier votre décision concernant la demande d’origine en rejected. En cas de demande incomplète, l’équipe conformité de Stripe peut vous informer d’une violation de la conformité si vous ne prenez pas les mesures requises sous 30 jours.
Prendre des décisions d’évaluation des risques proactives pour des utilisateurs existants sans que le client ait effectué une demande de crédit
Pour modifier le plafond de crédit d’un compte connecté ou désactiver une ligne de crédit sans que le compte connecté ait effectué une demande, enregistrez la décision en une seule étape via l’endpoint create_from_proactive_review.
Il n’y a pas de decision_ pour les vérifications proactives, étant donné que vous enregistrez la décision dans votre appel à l’API initial (contrairement aux demandes, pour lesquelles vous devez d’abord soumettre la demande, puis la décision dans les 30 jours).
Si la décision génère un nouveau plafond de crédit, vous devrez également définir la credit_ du client dans l’API CreditPolicy. Si vous décidez de clôturer la ligne de crédit, vous devrez également définir son status sur inactive dans l’API CreditPolicy.
Reportez-vous à ces exemples de scénarios pour connaître la marche à suivre :
- Décider d’augmenter le plafond de crédit d’un utilisateur existant de façon proactive
- Décider de diminuer le plafond de crédit d’un utilisateur existant de façon proactive (nécessite l’envoi d’un avis de décision défavorable)
- Décider de clôturer un compte et de désactiver une CreditPolicy de façon proactive (nécessite l’envoi d’un avis de décision défavorable)
- Ne pas prendre de mesure après une vérification proactive
Schéma : scénarios d’évaluation des risques proactive sans que le client ait effectué une demande de crédit.
Enregistrer un examen proactif avec la décision de ne prendre aucune mesure
Il peut arriver qu’une vérification proactive n’aboutisse à aucune action sur le compte. Vous pouvez signaler cette décision en définissant le type de décision sur no_. Ce type de décision est généralement utilisé pour signaler une exception.
Déroger à vos politiques écrites en matière de crédit en soumettant une exception
Les évaluations des risques doivent être conformes aux paramètres définis dans la politique de crédit approuvée par votre banque. Dans de rares cas, il est possible que vous deviez enregistrer une décision qui déroge à vos critères d’évaluation des risques habituels. Veuillez contacter l’équipe conformité de Stripe avant d’effectuer cette opération.
Contourner une décision de demande de crédit
Étant donné que vous ne pouvez enregistrer une décision relative à une demande qu’une seule fois, veuillez l’enregistrer une fois l’exception faite.
Utilisez le hachage exception pour enregistrer la décision de votre politique de crédit par défaut dans exception.original_decision_type et expliquez les raisons de l’exception dans exception.reason.
À titre d’exemple, après examen d’une demande, la décision par défaut sur la base de votre politique de crédit écrite était de rejeter la demande. Cependant, vous avez reçu des preuves du demandeur d’une source de revenus non traditionnelle, et décidez donc d’approuver la demande. Enregistrez la décision comme credit_ et dans le hachage exception définissez original_ sur « application_rejected » et fournissez une explication.
Mise en garde
Si vous obtenez une erreur « Une décision existe déjà pour cet enregistrement CreditUnderwritingRecord », vous devez utiliser l’endpoint /correct au lieu de /report_ pour modifier une décision existante. Une fois qu’une décision existe, il faut utiliser l’endpoint /correct pour y apporter des modifications.
Contourner une vérification proactive
Si une vérification proactive a abouti à une décision que vous avez décidé d’ignorer, utilisez une exception et définissez le type de décision sur no action . Dans cet exemple, la vérification proactive entraîne une original_ de diminution du plafond de crédit, mais la décision finale est de ne prendre aucune mesure, et la justification est fournie dans l’exception reason.
Corriger un dossier d’évaluation de crédit erroné
Si votre soumission initiale contenait des informations incorrectes, envoyez une requête POST à /v1/issuing/credit_ avec l’ID du dossier d’évaluation des risques précédent pour remplacer la demande ou la décision précédente. Aucune explication supplémentaire n’est requise pour soumettre une correction, et vous ne devez utiliser cette méthode que très rarement, pour rectifier des erreurs de reporting.
Après avoir corrigé un enregistrement modifiant le plafond ou l’état du crédit, mettez à jour la CreditPolicy pour refléter la décision corrigée.
Envoyer des avis de décision défavorable par e-mail
Toutes les plateformes Issuing sont tenues d’envoyer des e-mails aux clients lors de certains événements déclencheurs. Stripe vous aide à rester en conformité en envoyant, le cas échéant, des notifications dans le bon format.
Stripe propose une solution sans code pour envoyer des e-mails de conformité en votre nom. Nous vous recommandons cette option, car elle vous permet de rester en conformité automatiquement, mais si vous le préférez, vous pouvez également envoyer ces e-mails vous-même.
Les décisions d’évaluation de crédit négatives ayant un impact sur le client nécessitent l’envoi d’un avis de décision défavorable, conformément à la Réglementation B. Consultez la liste des événements liés aux cartes à débit différé qui nécessitent l’envoi d’un avis au client.
Modèles d’e-mail d’avis de carte de paiement
Lorsque nous envoyons des e-mails de conformité en votre nom, nous envoyons les modèles ci-dessous à vos clients immédiatement après que vous ayez enregistré l’un des événements déclencheurs ci-dessus. Vous pouvez prévisualiser chaque modèle depuis vos E-mails en cliquant sur Aperçu et personnalisation sous Notifications Stripe Issuing.
Si vous avez configuré votre domaine de messagerie personnalisé, Stripe supprime automatiquement le texte en italique dans chaque modèle ci-dessous. Nous incluons ce texte uniquement lorsque nous envoyons l’e-mail en votre nom depuis card-issuing-notices@stripe.com.
Si vous préférez envoyer ces e-mails vous-même, vous pouvez envoyer vos propres modèles à platform-compliance@stripe.com pour approbation. Vous devez inclure toutes les mentions légales et les informations essentielles figurant dans les modèles Stripe, mais vous pouvez personnaliser certains libellés à l’image de votre marque.
An application for a new charge card account is rejected
Subject: Your recent application for credit has been rejected Preheader: After reviewing your application through <Your platform name> Hello <Account merchant name>, You recently applied for credit with <Bank sponsor name> through <Your platform name>. After considering your request, we are unable to extend credit at this time for the following reasons: Please contact <Your platform name> support with any follow-up questions. You can reply to this email, or contact <Your platform support email>. – *Stripe and* <Your platform name> *This email was sent by Stripe for your account with* <Your platform name>, Account ID: <Merchant account ID> |
An application for an increased credit limit for an existing account is rejected
Subject: Your request for a credit limit increase has been rejected Preheader: Your credit limit hasn’t been changed Hello <Account merchant name>, You recently requested an increased credit limit for the cards issued to you through <Your platform name> with <Bank sponsor name>. After considering your request, we are unable to offer your business a credit limit increase at this time for the following reasons: Please contact <Your platform name> support with any follow-up questions. You can reply to this email, or contact <Your platform support email>. – *Stripe and* <Your platform name> *This email was sent by Stripe for your account with* <Your platform name>, Account ID: <Merchant account ID> |
Your platform decides to reduce the credit limit for an existing account
Subject: Your credit limit has been decreased Preheader: After reviewing your account with <Your platform name> Hello <Account merchant name>, After a recent review of your card account with <Your platform name> a decision was made to reduce your credit limit with <Bank sponsor name>. We have reached this decision due to the following reasons: Please contact <Your platform name> support with any follow-up questions. You can reply to this email, or contact <Your platform support email>. – *Stripe and* <Your platform name> *This email was sent by Stripe for your account with* <Your platform name>, Account ID: <Merchant account ID> |
Your platform decides to close the credit line of an existing customer
Subject: Your credit line has been closed Preheader: After reviewing your account with <Your platform name> Hello <Account merchant name>, After a recent review of your card account with <Your platform name> a decision was made to close your credit line with <Bank sponsor name>. We have reached this decision due to the following reasons: Please contact <Your platform name> support with any follow-up questions. You can reply to this email, or contact <Your platform support email>. – *Stripe and* <Your platform name> *This email was sent by Stripe for your account with* <Your platform name>, Account ID: <Merchant account ID> |
Dans les modèles ci-dessus, nous remplaçons <bank_specific_ECOA_footer> par la mention appropriée de la Loi sur l’égalité des chances en matière de crédit pour la banque partenaire de votre plateforme.
Nous remplaçons <Application rejected reasons>, <Credit limit decreased reasons> et <Credit line closed reasons> par le texte descriptif de la documentation de l’API Stripe (et non la valeur brute de l’API) pour chaque motif que vous avez fourni. Par exemple, si vous avez fourni un motif client_, le modèle indique « Le demandeur a un formulaire d’inscription préexistant ou est déjà un client ».