# Program pemantauan sengketa dan penipuan dengan kartu Pelajari tentang program pemantauan yang dioperasikan oleh jaringan kartu, dan hal yang harus dilakukan jika dimasukkan ke dalamnya. Untuk mempelajari selengkapnya tentang langkah-langkah yang dapat Anda ambil guna mencegah sengketa dan penipuan, lihat [panduan pencegahan](https://docs.stripe.com/disputes/prevention.md). Sebagai bagian dari kewajiban finansial terhadap *jaringan kartu* (A network that processes the transactions of a particular card brand. It might be an intermediary in front of an issuing bank as with Visa or Mastercard, or a standalone entity as with American Express), Anda harus menjaga [sengketa](https://docs.stripe.com/disputes.md) (disebut juga chargeback) dan penipuan tetap pada tingkat yang dapat diterima. Jika angka tersebut melampaui ambang batas yang ditetapkan oleh sebuah jaringan (misalnya, [Visa](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#visa-programs) atau [Mastercard](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#mastercard-programs)), jaringan tersebut akan memasukkan Anda ke dalam salah satu program pemantauan mereka. Sebagai bagian dari program, Anda dapat dikenai denda bulanan dan biaya tambahan sampai Anda mengurangi tingkat sengketa atau penipuan secara berkelanjutan. Stripe dapat bekerja bersama Anda atas rencana remediasi untuk mengurangi tingkat sengketa atau penipuan yang terkait dengan akun Anda. Kami juga berkomunikasi secara langsung dengan jaringan dan menyampaikan informasi setiap bulannya. Unduh [templat remediasi](https://d37ugbyn3rpeym.cloudfront.net/docs/files/compliance/monitoring_program_remediation_template.pdf) kami untuk mulai. Meski program pemantauan relatif jarang terjadi, anggaplah serius. Jika dimasukkan ke salah satu program ini, Anda harus segera mengambil tindakan guna menyikapi situasi tersebut. Gagal untuk mematuhi persyaratan program dalam jangka waktu tertentu dapat mengakibatkan jaringan menolak pemrosesan pembayaran lebih lanjut kepada Anda. Hal ini dapat membuat kemampuan Anda untuk menerima pembayaran kartu kredit [berisiko](https://docs.stripe.com/disputes/match.md). > Halaman ini merupakan panduan umum untuk pengguna Stripe, bukan referensi komprehensif bagi program pemantauan jaringan kartu. Untuk informasi yang lengkap dan terkini tentang program pemantauan, lihat dokumentasi yang disediakan oleh jaringan. ## Memahami sengketa dan chargeback Untuk keperluan program pemantauan, sengketa atau chargeback terjadi bila dana keluar dari akun karena pembayaran yang dipersengketakan, apa pun alasannya. Istilah “sengketa” dan “chargeback” dapat dipertukarkan. Program pemantauan Visa merujuk pada sengketa, meskipun program pemantauan Mastercard dan AusPayNet merujuk pada chargeback. Program pemantauan tidak mempertimbangkan pengembalian dana ketika mengidentifikasi sengketa. Dalam sejumlah kasus, jika Anda menerbitkan pengembalian dana penuh minimal 10 hari sebelum sengketa, kami dapat meminta agar sengketa tersebut dihapus dari akun. Penerbit mungkin tidak menemukan pengembalian dana dan tidak sengaja mengajukan sengketa, tetapi hal ini jarang terjadi. Demikian pula, program pemantauan tidak mempertimbangkan hasil sengketa. Jika demikian, program tersebut harus menunggu hasil setiap sengketa, yang dapat memakan waktu berbulan-bulan, sebelum memasukkannya dalam perhitungan. Program tersebut juga lebih tertarik dengan seberapa berhasilnya Anda mencegah sengketa daripada memenangkannya. Sebagian sengketa tanpa ada pertanggungjawaban Anda tidak muncul di tanggapan Dashboard atau API karena Stripe menanganinya atas nama Anda. Sengketa tersebut tidak diperhitungkan terhadap rasio penipuan atau sengketa Stripe Anda, dan kami tidak men-charge Anda untuknya. Namun, program pemantauan masih memasukkannya dalam perhitungan mereka. Hal itu dapat menciptakan ketidakcocokan antara data Anda dan rasio sengketa yang dihitung jaringan untuk Anda, terutama jika Anda mengeluarkan banyak pengembalian dana. Misalnya: - Anda mengembalikan dana pembayaran sebelum pelanggan menyerahkan sengketa. - Sengketa ini melakukan duplikasi sengketa yang telah diselesaikan sebelumnya. - Jaringan kartu membuat atau memproses sengketa karena kesalahan. Dalam sejumlah kasus, data yang dilaporkan ke Stripe oleh jaringan kartu tidak cocok dengan data yang terlihat di Dashboard Anda. Hal ini dapat terjadi karena adanya ketidakcocokan atau masalah pemformatan di keterangan rekening koran Anda, memiliki beberapa Identifikasi Merchant (MID), atau charge yang dihitung ganda. Jika Stripe memperbarui MID Anda selama sebulan, hal tersebut dapat memengaruhi data Mastercard Anda. Jika menurut Anda jaringan kartu melakukan kesalahan penghitungan, hubungi [dukungan Stripe](https://support.stripe.com/). Skenario berikut tidak dihitung sebagai sengketa: - [Informasi transaksi](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#inquiries) yang tidak dieskalasi, dengan *penerbit kartu* (The entity that issued a payment card to a cardholder. This could be a bank, such as with the Visa or Mastercard network, or it could be the card network itself, such as with American Express) yang memulai penyelidikan tetapi tidak pernah mengembalikan pembayaran yang dipersengketakan. - [Peringatan penipuan dini](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#early-fraud-warnings) (EFW), yang merupakan pesan informasi dari laporan jaringan kartu tentang dugaan penipuan. Walaupun bukan sengketa, EFW dianggap penipuan (terlepas dari hasilnya), dan program [VAMP](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#VAMP) Visa memasukkannya dalam perhitungannya. - Dana tak dipersengketakan yang bergerak melalui sistem sengketa jaringan kartu. Pergerakan tersebut dapat terjadi sebagai bagian dari program [Rapid Dispute Resolution](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#respond-dispute) Visa. ## Memantau kalender program Program pemantauan Visa dan Mastercard melacak aktivitas menurut bulan, sementara program pemantauan AusPayNet melacak aktivitas menurut triwulan. Program Visa dan Mastercard menghitung rasio bulanan secara berbeda. Visa menghitung rasio sengketa atau penipuan terhadap total jumlah pembayaran dalam bulan kalender yang sama. Mastercard menghitung rasio sengketa atau penipuan terhadap total jumlah pembayaran pada bulan sebelumnya. Kedua jaringan ini memberikan laporan sengketa atau penipuan ke bulan diterimanya, kapan pun terjadinya pembayaran semula. Program pemantauan Visa dan Mastercard menggunakan nomenklatur spesifik untuk merujuk pada perhitungan rasio bulanan mereka: “Bulan data” adalah bulan diterimanya laporan sengketa atau penipuan di jaringan. Mastercard merujuk pada dua bulan data yang berbeda, satu untuk sengketa dan satu lagi untuk penjualan. “Bulan laporan,” “bulan pelaporan,” atau “bulan identifikasi” adalah bulan di mana program mengidentifikasi bisnis berdasarkan datanya yang memenuhi ambang batas. Ini biasanya bulan setelah bulan data yang berisi data tersebut. ## Perkirakan rasio penipuan atau sengketa Anda Jika memiliki [Stripe Sigma](https://stripe.com/sigma) atau [Data Pipeline](https://stripe.com/data-pipeline), Anda dapat menggunakannya untuk [melacak estimasi rasio penipuan atau sengketa Anda bagi program pemantauan tertentu](https://docs.stripe.com/stripe-data/query-disputes-and-fraud-data.md#tracking-monitoring-programs). Kami menawarkan [panduan untuk membantu Anda mengimplementasikan proses manajemen penipuan yang kontinu](https://stripe.com/guides/improve-fraud-management-with-radar-for-fraud-teams-and-stripe-data) menggunakan alat-alat itu. Jika tidak memiliki salah satu dari produk itu, Anda dapat memperkirakan rasio sengketa secara manual. Ekspor sengketa Visa atau Mastercard Anda dari tab **Pembayaran** di Dashboard serta bandingkan dengan pembayaran Anda sesuai dengan rumus program. Jaringan menghitung pembayaran menurut tanggal penarikannya dan sengketa menurut tanggal pembuatannya. Bagi akun di luar AS, hitung pembayaran dan sengketa selama satu bulan kalender. Bagi akun di AS, ada penundaan antara penerimaan sengketa dari mitra finansial kami dan pelaporannya ke jaringan kartu. Guna memperhitungkan penundaan tersebut, hitung pembayaran selama satu bulan kalender, serta hitung sengketa dari tanggal 5 bulan itu hingga tanggal 5 bulan berikutnya. Anda juga dapat melacak EFW menggunakan [Early Fraud Warnings](https://docs.stripe.com/api/radar/early_fraud_warnings.md) API. Selain itu, saat kami menerima laporan penipuan untuk pembayaran yang belum dipersengketakan atau dikembalikan dananya, kami mengirim notifikasi ke email utama pada akun Anda. ## Program pemantauan Visa Visa mengevaluasi aktivitas Anda setiap bulan terhadap ambang batas yang ditetapkan dalam program pemantauannya. Jika Visa menempatkan Anda dalam program, Stripe akan memberi tahu Anda. ### Pertimbangan wilayah Kecuali untuk [Visa Secure Excessive Fraud Program](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#vsefp), yang hanya berlaku untuk bisnis di AS, Visa memberlakukan program pemantauannya atas semua bisnis di semua negara yang didukung Stripe. Visa menempatkan akun individu dalam programnya, tetapi mengidentifikasi akun berdasarkan komponen statis [keterangan rekening koran](https://docs.stripe.com/get-started/account/statement-descriptors.md) dan bank pengakuisisi. Oleh karena bank sering kali berbeda-beda menurut negara atau wilayah, satu bisnis Stripe mungkin mewakili beberapa akun yang dipantau ke Visa. - Bisnis Stripe yang menggunakan satu keterangan rekening koran di Kanada dan keterangan rekening koran kedua di Kanada dan AS memenuhi syarat sebagai tiga akun untuk Visa: satu untuk setiap keterangan di setiap negara. - Bisnis Stripe yang menggunakan keterangan rekening koran yang sama di Irlandia, Prancis, dan Jerman hanya menghasilkan satu akun karena Visa mengumpulkan volume UE. - Bisnis Stripe dengan beberapa keterangan rekening koran mewakili banyak akun Visa. Untuk menggabungkan rasio sengketa dan penipuan: - Berikan awalan statis yang sama di setiap keterangan. - Jika memperbarui keterangan rekening koran yang ada, mintalah Stripe untuk menghubungi Visa dan minta agar mereka melakukan agregasi transaksi Anda. - Lakukan perubahan di akhir bulan sehingga tidak memengaruhi perhitungan tarif untuk bulan itu. ### VAMP: Program Pemantauan Pengakuisisi Visa VAMP memantau sengketa dan penipuan akun, serta aktivitas percobaan kartunya. Visa menghitung ambang batas ini secara terpisah untuk keperluan pemantauan. Jika Anda melebihi ambang batas Visa untuk sengketa dan penipuan, atau untuk upaya enumerasi, akun Anda akan masuk ke dalam pemantauan hanya untuk kategori yang terlampaui. Lihat [pengumuman](https://corporate.visa.com/en/sites/visa-perspectives/security-trust/security-program-takes-aim-payments-fraud.html) dan [lembar fakta](https://corporate.visa.com/content/dam/VCOM/corporate/visa-perspectives/security-and-trust/documents/visa-acquirer-monitoring-program-fact-sheet-2025.pdf) Visa untuk detail selengkapnya tentang program VAMP. #### Pemantauan sengketa dan penipuan Pemantauan sengketa dan penipuan VAMP berlaku bagi pengguna dengan tingkat pembayaran dipersengketakan dan penipuan yang luar biasa tinggi di akun mereka. Setiap bulan, Visa menganalisis hitungan bulan sebelumnya dan rasio sengketa serta penipuan untuk setiap akun guna menentukan apakah akun tersebut memenuhi ambang batas program pemantauan mereka. Visa menghitung metrik berikut: - Total jumlah sengketa dan penipuan (hitungan VAMP). Sengketa mencakup semua sengketa pembayaran, baik penipuan maupun nonpenipuan, sebagaimana diidentifikasi oleh pelaporan TC15 Visa. Penipuan didefinisikan sebagai data [peringatan penipuan dini (EFW)](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#early-fraud-warnings) yang bersumber dari laporan TC40 Visa - Total volume sengketa dan penipuan USD (volume VAMP) - Rasio hitungan VAMP terhadap total hitungan semua pembayaran yang ditarik (rasio VAMP) Visa mengecualikan sengketa dan penipuan dari hitungan VAMP jika salah satu kondisi berikut berlaku: - Sengketa diselesaikan melalui produk prasengketa, seperti [pencegahan sengketa](https://docs.stripe.com/disputes/prevention-preview.md) Stripe - Penipuan TC40 memenuhi syarat untuk Compelling Evidence 3.0 > Transaksi penipuan yang sama mungkin muncul dalam laporan TC40 dan TC15. Setiap transaksi yang muncul di kedua laporan akan dihitung dua kali untuk hitungan VAMP. Setiap bulan, Visa menghitung jumlah VAMP, rasio, dan volume dari bulan sebelumnya. Visa menempatkan akun dalam pemantauan berdasarkan ambang batas berikut untuk sengketa dan penipuan: | Kriteria | Ambang batas yang tidak sesuai | Ambang batas yang berlebihan | | ------------- | ------------------------------ | ------------------------------------------------------ | | Hitungan VAMP | 5 | - 150 di CEMEA - 1.500 di tempat lain | | Rasio VAMP | 0,5% | - 2,2% di CEMEA - 1,5% di tempat lain | | Volume VAMP | Tidak berlaku | - 75.000 USD di CEMEA - Tidak berlaku di tempat lain | Visa mengenakan biaya kepada merchant yang melebihi ambang batas yang `Excessive` dan dapat mengenakan biaya kepada merchant yang melebihi ambang batas yang `Non-Compliant`. Jika Visa mengenakan denda, Stripe akan memberitahukan akun mengenai biaya tersebut. #### Pemantauan enumerasi Pemantauan enumerasi VAMP berlaku untuk pengguna dengan tingkat upaya enumerasi yang luar biasa tinggi di akun mereka. Visa memantau serangan enumerasi untuk mendorong Anda mengidentifikasi dan [memitigasi serangan percobaan kartu](https://docs.stripe.com/disputes/prevention/card-testing.md). Visa menggunakan metrik berikut untuk mengidentifikasi bisnis dalam program pemantauan enumerasi: - Total jumlah transaksi yang disebutkan (hitungan enumerasi VAMP). Visa mendefinisikan transaksi yang disebutkan sebagai aktivitas percobaan kartu yang mencapai pemroses, terlepas dari apakah pembayaran disetujui atau ditolak. Visa menggunakan model pembelajaran mesin yang mengidentifikasi transaksi otorisasi yang disebutkan. - Rasio hitungan enumerasi VAMP terhadap total hitungan transaksi otorisasi (rasio enumerasi VAMP) Visa menempatkan akun yang melebihi semua kriteria berikut ke dalam pemantauan `Excessive` untuk enumerasi: | Kriteria | Ambang batas | | ----------------------- | ------------ | | Hitungan enumerasi VAMP | 300.000 | | Rasio enumerasi VAMP | 20% | Visa tidak menilai denda untuk pemantauan enumerasi VAMP. #### Lihat metrik VAMP Anda Akun dapat melihat perkiraan metrik VAMP mereka di [Dashboard VAMP](https://dashboard.stripe.com/test/radar/cbmp/vamp) mereka. Dashboard ini memiliki bagian-bagian berikut: | Bagian | Deskripsi | | ------------------------------------ | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ | | Riwayat | Lihat bulan-bulan mana Visa mengidentifikasi akun Anda melebihi ambang batas yang `Excessive` selama 12 bulan program sebelumnya. Identifikasi dalam satu bulan didasarkan pada data dari bulan sebelumnya. | | Status program historis dan saat ini | Lihat rincian metrik VAMP dari Visa setiap kali akun Anda melebihi ambang batas `Excessive` yang ditetapkan oleh Visa. | | Status program yang diproyeksikan | Stripe memperkirakan metrik VAMP Anda sehingga Anda dapat melacak metrik VAMP Anda sepanjang waktu dan mengambil tindakan untuk mencegah identifikasi di VAMP. Perkiraan ini mungkin berbeda dari angka VAMP final Visa. | ### Visa Secure Excessive Fraud Program (AS saja) Visa Secure Excessive Fraud Program hanya berlaku untuk bisnis yang berlokasi di AS dengan akun custom yang berlokasi di AS dan tingkat penipuan berlebih pada transaksi dalam negeri dengan autentikasi Visa 3D-Secure (3DS) pada kartu yang diterbitkan di AS. > Secara default, Stripe mengizinkan semua pembayaran 3DS yang diautentikasi untuk diproses. Anda dapat menyesuaikan aturan untuk memblokir pembayaran 3DS yang ditandai sebagai berisiko tinggi. Anda juga dapat mempertimbangkan sinyal lainnya yang biasanya berlaku untuk charge normal, seperti kecepatan, ukuran transaksi, dan pemeriksaan CVC/AVS. Visa menghitung tingkat penipuan menggunakan data [peringatan penipuan dini (EFW)](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#early-fraud-warnings) yang bersumber dari pelaporan TC40 mereka. Bisnis dimasukkan ke dalam program ini jika memenuhi atau melampaui ambang batas bulanan untuk kedua kriteria berikut: - Total volume USD dari EFW untuk pembayaran yang diautentikasi Visa 3DS (Volume penipuan) - Rasio volume USD dari EFW untuk pembayaran yang diautentikasi Visa 3DS terhadap volume USD dari semua pembayaran dengan autentikasi Visa 3DS yang ditarik (Rasio penipuan) EFW menjadi milik bulan pelaporan TC40, bukan bulan ketika pembayaran yang dilaporkan ditarik. Misalnya, perhitungan untuk bulan Februari mencakup pembayaran dengan autentikasi 3DS yang ditarik pada bulan Februari dan EFW yang dilaporkan pada bulan Februari untuk pembayaran yang diautentikasi 3DS, sekalipun pembayaran yang berpotensi penipuan ditarik pada bulan Januari. Perhitungan bulan Februari tidak mempertimbangkan pembayaran yang ditarik pada bulan Januari. | Volume penipuan | Rasio penipuan | Denda | | --------------- | -------------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | 75.000 USD | 0,9% | Tidak ada, tetapi Anda kehilangan pengalihan pertanggungjawaban atas transaksi 3DS dalam negeri sampai Anda keluar dari program sepenuhnya. | ## Program pemantauan Mastercard Program Chargeback Berlebih (ECP) Mastercard terdiri dari dua tingkat: [Merchant dengan Chargeback Berlebih (ECM)](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#ecm) dan [Merchant dengan Chargeback Berlebih yang Tinggi (HECM)](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#hecm), dan berlaku bagi pengguna di semua negara yang didukung. [Program Kepatuhan untuk Merchant dengan Penipuan Berlebih (EFM)](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#efm) merupakan program terpisah yang berlaku bagi pengguna di semua negara yang didukung selain Jerman, India, dan Swiss. Jika akun melampaui ambang batas program, Mastercard memasukkan Anda ke dalam program itu dan Stripe memberi tahu Anda. Jika melampaui ambang batas EFM dan ECP, Anda ditempatkan di EFM tetapi bukan ECP. Namun, Mastercard melacak kedua ambang batas. Misalnya, Anda melampaui ambang batas EFM dan ECP pada bulan Maret dan April, tetapi melampaui hanya ambang batas ECP pada bulan Mei. Pada bulan April, Anda dimasukkan di bulan 2 EFM dan didenda dengan semestinya. Pada bulan Mei, Anda dimasukkan di bulan 3 ECP meskipun identifikasi EFM menjadi preseden di bulan-bulan sebelumnya. ### Remediasi Mastercard menghapus Anda dari program bila chargeback Anda berada di bawah ambang batas program selama 3 bulan berturut-turut. Jika Anda berada di HECM, dan chargeback turun di bawah ambang batas HECM tetapi masih memenuhi ambang batas ECM, Anda beralih ke tingkat ECM. Memantau tingkat chargeback dan penipuan Anda secara akurat sangatlah penting. Misalnya, Mastercard menghitung chargeback terlepas dari apakah disembunyikan karena pengembalian dana, terlepas dari *pengalihan pertanggungjawaban* (With some 3D Secure transactions, the liability for fraudulent chargebacks (stolen or counterfeit cards) shifts from you to the card issuer), dan terlepas dari hasilnya. Sebagai bagian dari proses remediasi, Stripe dapat mengharuskan Anda untuk memberikan detail tentang langkah-langkah yang Anda ambil dan lini masa implementasinya. ### ECP: Program Chargeback Berlebih Mastercard Pengguna dimasukkan ke dalam ECP jika memenuhi atau melampaui ambang batas bulanan untuk kedua kriteria berikut: - Jumlah total chargeback pembayaran (hitungan chargeback) - Rasio hitungan chargeback pada bulan ini dengan total jumlah pembayaran yang ditarik dari bulan sebelumnya ([rasio chargeback](https://docs.stripe.com/disputes/measuring.md#dispute-rate-usage)) Chargeback pembayaran menjadi milik bulan pengajuannya, bukan bulan ketika pembayaran semula ditarik. Misalnya, perhitungan untuk bulan Februari menggunakan pembayaran yang ditarik pada bulan Januari dan chargeback yang diajukan pada bulan Februari, termasuk chargeback untuk pembayaran yang ditarik pada bulan Februari. ### ECM: Merchant Mastercard dengan Chargeback Berlebih | Hitungan Sengketa | Rasio Chargeback | Denda | | ----------------- | ---------------- | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | 100–299 | 1,5–2,99% | Denda dimulai di bulan kedua dan berlanjut dengan rasio yang meningkat di bulan-bulan berikutnya. Lihat lini masa di bawah ini untuk detailnya. | | Jumlah bulan di atas ambang batas ECM | Denda | Penilaian pemulihan penerbit | | ------------------------------------- | ----------- | ---------------------------- | | 1 | 0 USD | Tidak | | 2-3 | 1.000 USD | Tidak | | 4–6 | 5.000 USD | Ya | | 7–11 | 25.000 USD | Ya | | 12–18 | 50.000 USD | Ya | | 19+ | 100.000 USD | Ya | Penilaian pemulihan penerbit menerapkan tambahan 5 USD per biaya chargeback untuk setiap chargeback yang lebih dari 300 chargeback. Misalnya, merchant yang diidentifikasi di bulan 4 ECM dengan 400 sengketa dinilai dengan denda 5.500 USD (5.000 USD + (400-300) x 5 USD). ### HECM: Merchant Mastercard dengan Chargeback Berlebih yang Tinggi | Hitungan Sengketa | Rasio Chargeback | Denda | | ----------------- | ---------------- | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | 300+ | 3% | Denda dimulai di bulan kedua dan berlanjut dengan rasio yang meningkat di bulan-bulan berikutnya. Lihat lini masa di bawah ini untuk detailnya. | | Jumlah bulan di atas ambang batas ECM | Denda | Penilaian pemulihan penerbit | | ------------------------------------- | ----------- | ---------------------------- | | 1 | 0 USD | Tidak | | 2 | 1.000 USD | Tidak | | 3 | 2.000 USD | Tidak | | 4–6 | 10.000 USD | Ya | | 7–11 | 50.000 USD | Ya | | 12–18 | 100.000 USD | Ya | | 19+ | 200.000 USD | Ya | Mastercard mengomunikasikan total jumlah denda kepada merchant melalui Stripe. ### EFM: Program Kepatuhan Mastercard untuk Merchant dengan Penipuan Berlebih Pengguna dimasukkan ke dalam EFM jika memenuhi atau melampaui ambang batas bulanan untuk semua kriteria berikut: - Jumlah pembayaran Mastercard e-commerce - Total volume USD dari chargeback terkait penipuan (volume penipuan neto) dengan kode alasan sengketa 4837 atau 4863 - Rasio jumlah chargeback terkait penipuan dalam bulan ini terhadap jumlah transaksi e-commerce pada bulan sebelumnya (rasio chargeback penipuan) - Persentase pembayaran Mastercard yang menggunakan 3-D Secure (3DS) Rasio chargeback penipuan menggunakan penghitungan yang serupa dengan rasio chargeback untuk ECP, tetapi hal ini hanya mempertimbangkan chargeback terkait penipuan. EFM berlaku bagi pengguna yang memenuhi semua persyaratan berikut: - Minimum 1.000 pembayaran Mastercard e-commerce - Volume penipuan neto lebih besar dari 50.000 USD (15.000 USD untuk Australia) - Rasio chargeback penipuan lebih besar dari 0,50% (0,20% untuk Australia) - Total hitungan pembayaran Mastercard 3DS kurang dari atau sama dengan: - 10% dari total hitungan pembayaran Mastercard (negara yang tidak diatur) - 50% dari hitungan total pembayaran Mastercard (negara yang diatur) | Jumlah bulan di atas ambang batas ECM | Denda | | ------------------------------------- | ----------- | | 1 | 0 USD | | 2 | 500 USD | | 3 | 1.000 USD | | 4–6 | 5.000 USD | | 7–11 | 25.000 USD | | 12–18 | 50.000 USD | | 19+ | 100.000 USD | Anda dapat meminta Mastercard menangguhkan denda yang dinilai satu kali selama kasus terbuka. Namun, hanya lakukan jika yakin bahwa Anda berada di bawah ambang batas untuk keluar dari program selama 3 bulan ke depan. Jika Anda meminta penangguhan denda dan berada di bawah ambang batas selama 2 bulan, tetapi melampauinya pada bulan berikutnya, penilaian denda berlanjut sampai Anda keluar dari program. ## Program pemantauan AusPayNet Program mitigasi penipuan Card-Not-Present (CNP) AusPayNet (APN) dirancang untuk mengurangi penipuan pembayaran CNP dalam industri pembayaran Australia (hanya pengguna dan pemegang kartu yang berlokasi di Australia). Apabila rasio penipuan pengguna melebihi ambang batas tertentu yang ditetapkan selama dua kuartal berturutan, APN berhak atas opsi untuk memberi kuasa [Autentikasi Pelanggan yang Kuat (SCA)](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#sca) bagi semua transaksi. Stripe memberitahukan jika akun Anda melebihi ambang batas program untuk kuartal sebelumnya. ### FMP: Program Pemantauan Penipuan APN Pengguna yang memenuhi atau melebihi kedua ambang batas kriteria berikut ini akan dimasukkan ke dalam FMP: - **Jumlah chargeback penipuan**: Total nilai (dalam AUD) chargeback penipuan yang diterima di kuartal tersebut lebih besar dari 50.000 AUD. - **Rasio penipuan terhadap penjualan**: Rasio jumlah chargeback penipuan terhadap nilai penjualan di kuartal tersebut lebih besar atau sama dengan 0,20% > APN tidak menyertakan transaksi pembayaran yang diautentikasi 3DS dan dengan kartu fisik dalam penghitungan ambang batas ini. | Jumlah kuartal di atas ambang batas FMP | Tindakan remediasi | | --------------------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | 1 | Anda harus menerapkan kontrol penipuan untuk mengurangi chargeback penipuan. Kami merekomendasikan untuk melakukan [SCA](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#sca) pada subset transaksi CNP yang Anda tetapkan sebagai berisiko tinggi. | | 2 | Anda harus melakukan salah satu atau beberapa hal berikut: - Lakukan SCA berbasis risiko (seperti di atas) - Gunakan SCA pada semua transaksi CNP (tidak termasuk [transaksi transaksi yang dibebaskan SCA](https://docs.stripe.com/disputes/monitoring-programs.md#sca-exemptions)) - Perkenalkan kontrol penipuan yang lebih sensitif atau efektif | | 3 | Anda harus meneruskan semua transaksi CNP ke bank penerbit pemegang kartu untuk SCA. Kegagalan melakukannya dapat mengakibatkan offboarding. | | 4+ | Anda mungkin sudah di-offboarding. | Bila transaksi CNP Anda berada di bawah kriteria ambang batas untuk FMP selama satu kuartal, APN akan membebaskan Anda dari kewajiban SCA dan FMP. ### SCA: Autentikasi Pelanggan yang Kuat SCA adalah metode autentikasi yang memverifikasi identitas pemegang kartu menggunakan minimal dua faktor berikut: - Faktor pengetahuan: sesuatu yang hanya diketahui oleh pemegang kartu, misalnya kata sandi - Faktor kepemilikan: sesuatu yang hanya dimiliki oleh pemegang kartu, misalnya ponsel - Faktor bawaan: sesuatu yang dimiliki oleh pemegang kartu, misalnya sidik jari atau pengenalan wajah ### Pembebasan SCA APN membebaskan tipe transaksi berikut ini dari persyaratan SCA: - Transaksi rutin: Rangkaian transaksi berulang dengan SCA yang diterapkan pada charge pertama dari rangkaian rutin - Transaksi pelanggan terpercaya: Transaksi di mana Anda telah mengidentifikasi/mengautentikasi pemegang kartu sebelumnya, dan pemegang kartu tersebut menggunakan kartu yang sama yang tersimpan dalam sistem dengan pengenal yang cocok. - Transaksi dompet digital: Transaksi dompet digital atau seluler di mana identitas pemegang kartu telah diverifikasi dan setiap transaksi berikutnya diotorisasi oleh pemegang kartu menggunakan biometrik atau kode sandi ## Praktik terbaik mencegah penipuan dan sengketa Mengikuti pedoman ini dapat membantu Anda menghindari dimasukkan ke dalam program pemantauan jaringan kartu. ### Cegah penipuan yang dapat diidentifikasi Pertimbangkan menggunakan penarikan dan otorisasi terpisah yang dikombinasikan dengan aturan tinjau. Penerbit diharuskan untuk melaporkan kemungkinan penipuan bagi pembayaran yang ditarik, sekalipun dananya dikembalikan, tetapi tidak diharuskan melaporkannya untuk otorisasi pembayaran. Jika Anda mengidentifikasi serta membalikkan otorisasi pembayaran yang menipu atau mencurigakan sebelum ditarik, maka tidak akan dilaporkan. ### Cegah sengketa untuk langganan yang dibatalkan - Tawarkan cara cepat dan mudah untuk membatalkan. Tombol pembatalan dalam aplikasi sering kali merupakan solusi terbaik, karena tidak mengharuskan pemegang kartu menunggu untuk mengonfirmasikan pengembalian dana mereka. - Komunikasikan ketentuan tagihan di muka secara jelas sebelum menyetujui informasi pemegang kartu. - Wajibkan pemegang kartu mengeklik tombol yang mengonfirmasikan perjanjian mereka dengan ketentuan tagihan. - Jika menawarkan uji coba gratis atau berdiskon, kirim pengingat sebelum kedaluwarsa sehingga pemegang kartu berkesempatan untuk membatalkan. - Terapkan kebijakan pengembalian dana atau pengembalian yang fleksibel. Misalnya, jika pengguna membatalkan sehari setelah ditagih, tawarkan pengembalian dana penuh atau prorata. - Kirim pengingat tagihan, terutama jika *langganan* (A Subscription represents the product details associated with the plan that your customer subscribes to. Allows you to charge the customer on a recurring basis) tahunan. Biasanya 7 hari sebelum perpanjangan tahunan dan 2 hingga 3 hari sebelum perpanjangan bulanan. - Solusi pihak ketiga, seperti Ethoca dan Verifi. Perusahaan ini bekerja dengan penerbit tertentu sehingga peringatan dimunculkan bila chargeback akan diprakarsai, yang memungkinkan kesempatan bagi pengguna untuk mengembalikan dana. ### Cegah sengketa untuk produk yang belum diterima - Komunikasikan waktu pengiriman dengan jelas sebelum checkout. - Komunikasikan keterlambatan pengiriman secara jelas dan cepat dan tawarkan opsi bagi pemegang kartu untuk menerima pengembalian dana jika mereka tidak ingin menunggu. - Kirim item dengan cepat dan berikan nomor pelacakan kepada pemegang kartu bila item telah dikirim. - Untuk barang yang bernilai lebih tinggi, wajibkan tanda tangan pada saat penyampaian guna mencegah hilangnya paket atau potensi “penipuan yang menguntungkan diri.” - Pastikan item tersedia dengan cukup dan tunjukkan bila item dipesan ulang atau hapus dari situs. ### Cegah sengketa untuk produk yang tidak dapat diterima - Terapkan kebijakan pengembalian dana yang fleksibel dan terbitkan berdasarkan keadaan yang sewajarnya. - Deskripsikan dengan jelas item yang dijual dan tampilkan gambar yang akurat bila memungkinkan. - Evaluasi kembali produk yang cenderung mengalami rasio sengketa yang lebih tinggi karena alasan ini. Ada kemungkinan item tersebut rusak. - Tampilkan dengan jelas harga lengkap item tersebut, termasuk pajak, dan pastikan untuk ditunjukkan kepada pemegang kartu sebelum menerima informasi pembayaran mereka. ### Cegah sengketa penipuan yang menguntungkan diri Sengketa [penipuan yang menguntungkan diri](https://docs.stripe.com/disputes/prevention/fraud-types.md#friendly-fraud) terjadi bila pelanggan mempersengketakan charge absah yang mereka yakini sebagai penipuan. Cara terbaik untuk mencegah sengketa tersebut adalah mengumpulkan informasi sebanyak mungkin ketika menarik pembayaran. Misalnya, mengomunikasikan dengan jelas ketentuan tagihan dan waktu pengiriman, mengharuskan pemegang kartu untuk menyetujui ketentuan layanan, mengirim hanya ke alamat terverifikasi, atau mengharuskan tanda tangan pada saat pengantaran. ### Cegah tipe sengketa lainnya Sengketa yang lebih jarang terjadi, seperti `general` atau `duplicate`, dapat menjadi indikasi hal-hal seperti keterangan rekening koran yang tidak dikenali atau rekening koran tagihan yang membingungkan. Biasanya, sengketa seperti itu hanya mencakup sebagian kecil dari total tersebut. Namun, jika Anda menemukan salah satunya sangat umum terjadi, itu bisa jadi merupakan indikasi sejumlah persoalan lain pada akar masalahnya. Misalnya, sejumlah besar sengketa `general` dapat diakibatkan oleh resi yang dirancang dengan buruk yang membuat pelanggan mempertanyakan jumlah charge yang dikenakan kepada mereka.