# Angefochtene Zahlungen in Issuing Erfahren Sie, wie Sie mit Issuing Transaktionen anfechten können. Tritt bei einer Transaktion ein Problem auf, kann ein/e Nutzer/in oder dessen/deren Karteninhaber/in die Abbuchung anfechten. Zu den häufigsten Gründen zählen Betrug, nicht erhaltene Waren oder Dienstleistungen sowie Abwicklungsfehler. Stripe bietet einen geführten Dashboard-Prozess und eine API zum Übermitteln von Zahlungsanfechtungen und deren Überwachung bis zur Beilegung. Dieser Prozess dauert in der Regel zwischen 30 und 90 Tage. Wenn Sie eine geringe Anzahl an Zahlungsanfechtungen verwalten, empfehlen wir die Verwendung des Dashboards. Wenn Sie eine große Anzahl von Zahlungsanfechtungen verwalten, empfehlen wir die Verwendung der API. > Sie können eine Autorisierung nicht anfechten. Acquiring-Unternehmen stornieren Autorisierungen nach eigenem Ermessen. Sie können eine Anfechtung einreichen, nachdem die Autorisierung abgeschlossen ist und das Acquiring-Unternehmen die Transaktion erfasst hat. ## Was vor einer Zahlungsanfechtung zu beachten ist ### Netzwerkregeln Zahlungsanfechtungen werden von uns gemäß den Regeln und Richtlinien des Kartennetzwerks bearbeitet, das die Transaktion abgewickelt hat. Die vollständigen Details zu den Regeln und Richtlinien, die für Zahlungsanfechtungen gelten, finden Sie in den Regelbüchern von [Visa](https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/about-visa/visa-rules-public.pdf) und [Mastercard](https://www.mastercard.us/en-us/business/overview/support/rules.html). ### Gültige Zahlungsanfechtungen einreichen Nach der Einreichung können Sie die Anfechtung nicht mehr bearbeiten oder zusätzliche Nachweise hinzufügen. Nutzer/innen müssen Anfechtungen gemäß den Anforderungen des Kartennetzwerks einreichen. Die Einreichung einer ungültigen oder unvollständigen Anfechtung kann zu einem Verlust führen. ### Verbraucheranfechtungen Bei verbraucherbezogenen Anfechtungen (z. B. nicht erhalten, storniert, nicht wie beschrieben) müssen Karteninhaber/innen versuchen, das Problem mit dem Unternehmen zu klären, bevor sie eine Anfechtung einreichen. Fügen Sie der Einreichung Unterlagen über den Klärungsversuch des Karteninhabers oder der Karteninhaberin bei. ### So definieren Kartennetzwerke Betrug Sowohl für Visa als auch für Mastercard gilt eine Transaktion als betrügerisch, wenn der Karteninhaber bzw. die Karteninhaberin bestreitet, an der Abbuchung beteiligt gewesen zu sein. Wenn der Karteninhaber bzw. die Karteninhaberin bestätigt, an der Transaktion beteiligt gewesen zu sein (beispielsweise, weil er Opfer eines Betrugs geworden ist), sollte er oder sie die Anfechtung unter einem anderen Grund einreichen, für den ihm ein Anfechtungsrecht zusteht. ### Anforderungen für Anfechtungen wegen Betrugs (für Plattformen) Kreditkartennetzwerke verlangen die Meldung von Zahlungsanfechtungen. Plattformen müssen es den mit ihnen verbundenen Konten ermöglichen, Anfechtungen wegen Betrugs direkt über ein Dashboard bei Stripe einzureichen, das Sie mithilfe der Stripe-API oder eingebetteter Komponenten bereitstellen. Sie dürfen die Möglichkeit zur Einreichung von Anfechtungen wegen Betrugs in keiner Weise einschränken. Nach Einreichung der Anfechtungen prüft Stripe diese, um zu entscheiden, ob dem Karteninhaber oder der Karteninhaberin eine Rückerstattung gewährt wird. ### Blockierte Übermittlung von Zahlungsanfechtungen Stripe kann die Übermittlungen von Zahlungsanfechtungen aufgrund von Betrug blockieren, wenn die Transaktion nicht für die Betrugsprävention gemäß den lokalen Vorschriften qualifiziert ist und der/die Kontoinhaber/in keine Rechte bei Zahlungsanfechtungen gemäß den Netzwerkregeln hat. **Für Plattformen**: Wenn Sie verpflichtet sind, eine Anfechtung einzureichen, und dies tun, haben Sie Ihre Verpflichtung erfüllt, unabhängig davon, ob Stripe die Einreichung blockiert. Kartennetzwerke können eine Zahlungsanfechtung (unter anderem) aus folgenden Gründen für ungültig halten: - Bei der Transaktion handelt es sich um eine Rückerstattung und nicht um eine [Zahlungserfassung](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/transactions.md). - Bei der Transaktion handelt es sich um eine mobile Push-Zahlungstransaktion. - Die Frist für die angefochtene Zahlung ist abgelaufen. Im Dashboard ist die Schaltfläche **Transaktion anfechten** nur für berechtigte Transaktionen aktiviert. In der API führt die Anfechtung einer nicht berechtigten Transaktion zu einer Fehlermeldung. Weitere Informationen dazu, welche Transaktionen nicht angefochten werden können, finden Sie unter [Warum Ihre Anfechtung möglicherweise abgelehnt wird](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes.md#why-your-dispute-might-be-rejected). ### Ablauf Die Kartennetzwerke legen einen Zeitrahmen fest, bis zu dem eine Zahlungsanfechtung eingereicht werden kann. Eine Zahlungsanfechtung, die nach diesem Zeitraum eingereicht wird, gilt als abgelaufen und gilt als zu Ihren Ungunsten entschieden. Der Zeitrahmen variiert je nach Anfechtungsgrund und Kartennetzwerk. Bei Visa müssen die meisten Anfechtungen im Zusammenhang mit Betrug und Abwicklungsfehlern innerhalb von 110 Tagen nach dem Transaktionsdatum eingereicht werden, Anfechtungen bezüglich „Autorisierung“ innerhalb von 65 Tagen und die meisten verbraucherbezogenen Anfechtungen wie „Storniert“, „Nicht erhalten“ und „Nicht wie beschrieben“ innerhalb von 110 Tagen nach der Stornierung der Ware oder Dienstleistung bzw. dem voraussichtlichen Liefertermin. Bei Mastercard gelten ähnliche Regelungen, mit der Ausnahme, dass Anfechtungen bezüglich „Autorisierung“, „falscher Betrag“ und „Doppelbuchung“ innerhalb von 80 Tagen nach dem Transaktionsdatum eingereicht werden müssen. ### Betrag der angefochtenen Zahlung Anfechtungen können für den gesamten Transaktionsbetrag oder einen Teilbetrag eingereicht werden. Falls Rückerstattungen vorliegen, müssen Sie diese berücksichtigen und können nur eine Teilanfechtung einreichen. Wenn Sie beispielsweise eine Abbuchung in Höhe von 100 USD anfechten möchten, das Unternehmen jedoch bereits 30 USD zurückerstattet hat, beträgt der Höchstbetrag, den Sie anfechten können, 70 USD. Bestimmte Anfechtungsgründe, wie z. B. „Falscher Betrag“, erfordern nur einen Teilbetrag der Anfechtung. Bei vielen verbraucherbezogenen Anfechtungen handelt es sich um einen Teilbetrag, wenn ein Teil der Bestellung oder Dienstleistung bereits erhalten wurde. ## Lebenszyklus In diesem Lebenszyklusdiagramm bezieht sich „Unternehmen“ auf das Unternehmen, das die Zahlung erhält. Lebenszyklus einer angefochtenen Zahlung in Issuing (See full diagram at https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes) ```text [Nicht eingereicht] -- 110 Tage --> [Abgelaufen] [Nicht eingereicht] -- Absenden --> [Eingereicht (Die Anfechtung wird an das Kartennetzwerk gesendet)] [Eingereicht (Die Anfechtung wird an das Kartennetzwerk gesendet)] -- Abgelehnt --> [Verloren] [Das Unternehmen empfängt die Zahlungsanfechtung] -- ≤ 30 Tage --> [Das Unternehmen akzeptiert die Haftung oder antwortet nicht] [Eingereicht (Die Anfechtung wird an das Kartennetzwerk gesendet)] --> [Das Unternehmen empfängt die Zahlungsanfechtung] [Das Unternehmen empfängt die Zahlungsanfechtung] -- ≤ 30 Tage --> [Das Unternehmen widerlegt mit Gegenbeweisen] [Das Unternehmen widerlegt mit Gegenbeweisen] -- ≤ 30 Tage --> [Stripe widerlegt die Beweise des Unternehmens] [Das Unternehmen akzeptiert die Haftung oder antwortet nicht] --> [** zu Ihren Gunsten entschieden**] [Das Unternehmen widerlegt mit Gegenbeweisen] --> [Beweis die Akquisition von Geschäften] [Finale Entscheidung des Kartennetzwerks] --> [** zu Ihren Gunsten entschieden**] [Beweis die Akquisition von Geschäften] --> [Verloren] [Finale Entscheidung des Kartennetzwerks] --> [Verloren] [Stripe widerlegt die Beweise des Unternehmens] -- ≤ 30 Tage --> [Das Unternehmen lehnt ab und geht zur Beilegung mit dem Kartennetzwerk über] [Stripe widerlegt die Beweise des Unternehmens] -- ≤ 30 Tage --> [Das Unternehmen akzeptiert die Haftung oder antwortet nicht] [Das Unternehmen lehnt ab und geht zur Beilegung mit dem Kartennetzwerk über] -- ≤ 30 Tage --> [Finale Entscheidung des Kartennetzwerks] ``` Neu erstellte Zahlungsanfechtungen beginnen mit dem Status `unsubmitted`. An dieser Stelle können Sie Beweise und Metadaten aktualisieren. Nachdem Sie alle erforderlichen Beweise hinzugefügt haben, können Sie die Zahlungsanfechtung einreichen. Wenn Sie eine Zahlungsanfechtung nicht innerhalb von 110 Tagen nach Transaktionsabwicklung einreichen, wechselt der Status zu `expired`. Stripe und Kartennetzwerke bearbeiten Zahlungsanfechtungen, die den Status `submitted` haben. Daher können Sie die Nachweise einer angefochtenen Zahlung nicht aktualisieren, aber Sie können deren `metadata` weiterhin aktualisieren. Eingereichte Zahlungsanfechtungen durchlaufen ein mehrstufiges Verfahren, das von den Kartennetzwerken und teilnehmenden Banken festgelegt wird. Nachdem eine Zahlungsanfechtung beigelegt wurde, führt Stripe diese in den Terminal-Status `won` oder `lost` über. Ist eine Anfechtung erfolgreich, müssen Sie dem Karteninhaber oder der Karteninhaberin den Betrag erstatten. Ist eine Anfechtung erfolglos, können Sie entscheiden, ob Sie dem Karteninhaber oder der Karteninhaberin den Betrag erstatten möchten. ## Zusätzlicher regulatorischer Schutz und Haftung bei Betrug (US-amerikanische Plattformen) Einige Karteninhaber/innen haben je nach Konto, Standort oder Kartentyp möglicherweise Anspruch auf zusätzlichen regulatorischen Schutz. ### Das Gesetz zur Wahrheit im Kreditwesen (Truth in Lending Act) und die Verordnung Z Das Gesetz zur Wahrheit im Kreditwesen (Truth in Lending Act) und die dazugehörige Durchführungsverordnung, die Verordnung Z, sind bundesrechtliche Vorschriften, die für verschiedene Kreditprodukte, darunter auch Kreditkarten, gelten. Diese Verordnung legt Rechte bei bestimmten Streitfällen fest und bietet zusätzlichen Schutz im Zusammenhang mit Kreditkarten. Die meisten Bestimmungen der Verordnung Z gelten nicht für Geschäftskarten, doch schützt sie deren Inhaber/innen vor Betrug und anderen Formen der „unbefugten Nutzung“ – d. h. der Nutzung einer Kreditkarte durch eine Person ohne entsprechende Berechtigung, aus der der/die Karteninhaber/in keinen Nutzen zieht. Die Verordnung Z begrenzt die Haftung des Karteninhabers oder der Karteninhaberin für unbefugte Nutzung in der Regel auf 50 USD. ### Das Gesetz über den elektronischen Zahlungsverkehr (Electronic Funds Transfer Act) und die Verordnung E Das Gesetz über den elektronischen Zahlungsverkehr und die dazugehörige Durchführungsverordnung, die Verordnung E, schützen Verbraucher/innen, die als Karteninhaber/innen elektronische Zahlungen tätigen, indem sie Rechte, Haftungen und Pflichten für die an der Transaktion Beteiligten festlegen. Es regelt Transaktionen, die mit verschiedenen Produkten des elektronischen Zahlungsverkehrs für Verbraucher/innen, einschließlich Debitkarten, durchgeführt werden, und bietet Karteninhaberinnen und Karteninhabern zusätzlichen Schutz in einer Vielzahl unterschiedlicher Anfechtungen. Gemäß der Verordnung E kann Stripe verpflichtet sein, den Karteninhaberinnen und Karteninhabern eine vorläufige Gutschrift zu gewähren, abhängig von der Dauer der Prüfung der Anfechtung (die je nach Fall 45 oder 90 Tage dauern kann). Wird die Anfechtung nicht innerhalb der vorgeschriebenen Frist geklärt, wird die vorläufige Gutschrift endgültig. ### Angemessene Prüfung Wenn ein/e Karteninhaber/in eine Transaktion beanstandet, leitet Stripe die Anfechtung zur Entscheidung an das Kartennetzwerk weiter. Kann Stripe im Rahmen des Rückbuchungsverfahrens die Haftung nicht widerlegen, kann die Anfechtung in ein Schiedsverfahren münden, in dem das Kartennetzwerk letztendlich entscheidet, wer für den Betrug aufkommen muss: Sie oder das Unternehmen. Sollten Stripe oder das Kartennetzwerk feststellen, dass das Unternehmen haftbar ist, haften weder Sie noch Ihr/e Karteninhaber/in für die beanstandete Transaktion. Sollte Stripe oder das Kartennetzwerk feststellen, dass Sie haftbar sind, prüft Stripe, ob der Karteninhaber oder die Karteninhaberin Anspruch auf zusätzlichen gesetzlichen Schutz hat. Ist die Beanstandung berechtigt und hat der Karteninhaber oder die Karteninhaberin Anspruch auf Schutz, haften Sie möglicherweise weiterhin für die nicht autorisierten Transaktionen. Ist die Anfechtung unberechtigt oder hat der Karteninhaber bzw. die Karteninhaberin keinen Anspruch auf Schutz, machen wir den Karteninhaber oder die Karteninhaberin für den Betrag haftbar. ## Warum Ihre Anfechtung abgelehnt werden könnte Eine Anfechtung kann bei Stripe aus verschiedenen Gründen abgelehnt werden, darunter: - **Die Anfechtung wird vom Netzwerk abgelehnt, da die E-Commerce-Bedingung erfüllt ist**: Diese Betrugsanfechtung ist ungültig, da das Kartennetzwerk angegeben hat, dass die Transaktion sicher authentifiziert wurde. - **Die Anfechtung ist gemäß Anfechtungsbedingung 10.3 ungültig, da die Transaktion elektronisch gelesen wurde**: Diese Anfechtung ist ungültig, da die Transaktion an einem Kartenterminal autorisiert wurde, das Chip-Karten akzeptiert. - **Die Anfechtung ist ungültig, da diese Transaktion nach einer früheren Anfechtung wegen Betrugs oder einer Betrugsmeldung genehmigt wurde**: Der Karteninhaber oder die Karteninhaberin hat die Karte nicht gesperrt, nachdem er bzw. sie bei früheren Transaktionen Betrug geltend gemacht hatte. - **Die Anfechtung ist ungültig, da innerhalb von 120 Kalendertagen vor dieser Anfechtung bereits mehr als 35 Anfechtungen bearbeitet wurden**: Diese Anfechtung wegen Betrugs ist ungültig, da innerhalb der letzten 120 Kalendertage bereits mehr als 35 Anfechtungen wegen Betrugs für dieselbe Karte eingereicht wurden. - **Der Transaktionsbetrag liegt unter dem erforderlichen Mindestbetrag**: Diese Abbuchung hat den vom Kartennetzwerk festgelegten Mindestbetrag nicht erreicht. Wird Ihre Anfechtung abgelehnt, wechselt sie schließlich in den Status `abgelaufen`. ## Erfolglose Zahlungsanfechtungen Ob eine Anfechtung abgelehnt wird, hängt vom Grund ab, aus dem sie eingereicht wurde. Zu den häufigsten Gründen, aus denen eine Anfechtung abgelehnt werden kann, gehören: ### Gründe, die alle Bedingungen für eine Anfechtung betreffen - Der gesamte Transaktionsbetrag wurde angefochten, obwohl eine teilweise (oder vollständige) Rückerstattung gewährt wurde. - Die Anfechtung wurde außerhalb der zulässigen Frist eingereicht. Weitere Informationen finden Sie unter [Ablauf](https://docs.stripe.com/issuing/purchases/disputes.md#expiration). ### Betrügerisch - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin an der Transaktion beteiligt war. ### Storniert - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin zu keinem Zeitpunkt versucht hat, den Kauf zu stornieren oder die Ware zurückzugeben. - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin einer Stornorichtlinie ohne Rückerstattung zugestimmt hat oder versucht hat, die Ware außerhalb der Stornierungsfrist zurückzugeben. ### Doppelte Zahlung - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass es sich bei beiden Transaktionen um unterschiedliche Käufe handelte. - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass dem Kunden oder Kundin der vereinbarte Preis in Rechnung gestellt wurde. ### Anders als beschrieben - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass die erhaltene Dienstleistung bzw. Ware der Beschreibung entsprach. - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass die erhaltene Dienstleistung oder Ware unbeschädigt war. - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin zu keinem Zeitpunkt versucht hat, die Ware zurückzugeben, oder sich geweigert hat, die Ware zurückzugeben. - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin die Dienstleistung in Anspruch genommen hat, ohne zu versuchen, diese zu stornieren. ### Nicht erhalten - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass der Karteninhaber oder die Karteninhaberin die Ware erhalten hat. ### Keine gültige Autorisierung - Das Unternehmen konnte nachweisen, dass eine gültige Genehmigung erfasst wurde. ### Sonstiges - Die Zahlungsanfechtung erfüllte keine der vom Kartennetzwerk akzeptierten Bedingungen für Anfechtungen. - Das Unternehmen konnte je nach Situation eine Haftung widerlegen.