その他の与信判断を報告して、審査結果の通知を管理する非公開プレビュー

CreditUnderwritingRecord API を使用すると、多くの信用リスク評価のシナリオにおいて、申し込みと決定の詳細を記録できます。その中には、不利益処分となり、AAN として知られる不利益措置の通知メールの送信が必要となるものも含まれます。

これらの信用リスク評価のシナリオの例と実行するステップを文書化しました。

• 顧客から受け取った申し込みに対応する
• 顧客から申し込みを受ける前にリスク評価判定を事前に行う
• 例外を適用して作成されたポリシーを上書きする
• 誤ったリスク評価記録を修正する

顧客から受け取った申し込みに対応する

顧客または見込み顧客がプラットフォームのクレジットへの申し込みを完了したら、貴社ではその申し込みを受け取るたびに CreditUnderwritingRecord API の create_from_application エンドポイントで申し込みの詳細を記録して、30 日以内に report_decision エンドポイントで決定を記録する必要があります。

申し込みが承認された場合は、CreditPolicy API で credit_limit_amount も設定する必要があります。拒否された場合は、拒否の理由を指定して、審査結果のお知らせを送信する必要があります。

詳細な手順について以下のシナリオの例をご覧ください。

• 新しいクレジットラインの申し込みを報告して承認する
• 既存のユーザーのクレジット限度額の増額に対する申し込みを報告して承認する
• 新しいクレジットラインまたはクレジットライン増額の申し込みを報告して拒否する (AAN が必要)
• 新しいクレジットラインに対する未完了の申し込みまたは取り下げられた申し込みを処理する

顧客から申し込みを受け取った際のシナリオの図。

新しいクレジットラインまたはクレジットライン増額の申し込みを報告し、拒否理由を報告する

最初に、create_from_application エンドポイントを使用して申し込みを報告します。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_application \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d "application[purpose]"=credit_line_opening \
  -d "application[submitted_at]"=1681138952

レスポンスの例

{
  "object": "issuing.credit_underwriting_record",
  "id": "cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX",
  "credit_user": {
    "name": "Barbell Gym",
    "email": "barbell-gym@gmail.com"
  },
  "created_from": "application",
  "application": {
    "purpose": "credit_line_opening",
    "submitted_at": 1681138952,
    "application_method": "online"
  },
  "decision_deadline": 1683601352 // 30 days after submission, set by Stripe
}

credit_line_opening と credit_limit_increase のどちらの申し込み目的に対しても、申し込みを拒否する手順は同じです。

report_decision エンドポイントでレスポンスの ID を使用して、決定のタイプを application_rejected に設定し、application_rejected ハッシュの application_rejected.reasons から少なくとも 1 つの値を指定します。最大 4 つの理由を指定できますが、いずれも申し込みを拒否する「主要な」理由でなければなりません。また、銀行で承認されたクレジットポリシーで定義されている拒否理由に沿ったものである必要があります。

other を選択する場合は、reason_other_explanation に拒否の説明も指定します。Stripe Compliance は、これらの説明の審査を行い、詳細を確認するためにお客様に連絡する場合があります。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=1681138965 \
  -d "decision[type]"=application_rejected \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=insufficient_bank_account_history \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=other \
  -d "decision[application_rejected][reason_other_explanation]"="example explanation provided by platform"

拒否された申請者に対して、これらの拒否の理由を含む、審査結果の通知メールを送信する必要があります。

新しいクレジットラインに対する未完了の申し込みまたは取り下げられた申し込みを処理する

申請者による申し込みの取り下げ決定を報告する

最初に、create_from_application エンドポイントで申し込みを報告します。次に、report_decision エンドポイントでレスポンスの ID を使用して、決定のタイプを withdrawn_by_applicant に設定します。

申請者が信用取引の申し込みを取り下げる場合は、決定を withdrawn_by_applicant に設定します。

未完了の申し込みに関する詳細情報をリクエストし、次に最終的な決定を行う

未完了の申し込みを受け取り、最終的な決定を下す前に申請者に追加情報を依頼しなければならないケースがあります。こうしたケースが生じるのは、申請者が必要な情報を提供していないか、最初の申し込みで誤った情報を提供しているために、リスク評価チームが申し込みを審査できない場合です。

このような場合は、通常と同様に、create_from_application エンドポイントを使用して申し込みを報告します。次に、レスポンスの ID を指定した report_decision エンドポイントを使用して、決定のタイプを additional_information_requested に設定します。こうすると、Stripe は、元の申し込みが「完了した申し込み」と見なされていないことを確認できます。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=1681138965 \
  -d "decision[type]"=additional_information_requested

「申請者が追加情報を提供する場合」

申請者が 30 日以内に追加情報を提供して申し込みを「完了」した場合は、create_from_application エンドポイントで同じ連結アカウントの ID を使用して、新しい申し込みを報告し、新しいリスク評価記録を作成します。submitted_at フィールドには、追加情報を受領し、それによって申し込みが「完了した」を日付を設定します。通常の場合と同様に、新しい申し込みに関する決定は 30 日以内に報告してください。

「申し込みが 30 日後も未完了の場合」

申請者が追加情報を提供せず、30 日以内に申し込みを「完了」できなかった場合、申し込みを拒否します。これを行うには、同じ信用リスク評価記録 ID を使用して、決定のタイプ application_rejected と理由 「incomplete_application」を report_decision エンドポイントに送信します。この決定では、申し込みの拒否に関する AAN が必要です。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=1681138965 \
  -d "decision[type]"=application_rejected \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=debt_to_cash_ratio_too_high

顧客から申し込みを受ける前に、既存ユーザーのリスク評価判定を事前に行う

連結アカウントのクレジット限度額を変更するか、アカウントからの申し込みを受け取らずにクレジットラインを無効化するには、create_from_proactive_review エンドポイントを使用して 1 つのステップで決定を報告します。

初回の API コールで決定を報告するため、事前審査には decision_deadline はありません (最初に申し込みを送信してから、30 日以内に決定を送信する必要がある申し込みとは異なります)。

決定の結果として新しいクレジットラインが設定された場合は、CreditPolicy API で credit_limit_amount も設定する必要があります。クレジットラインのクローズを決定した場合は、CreditPolicy API で status を inactive に設定する必要もあります。

詳細な手順について以下のシナリオの例をご覧ください。

• 既存ユーザーのクレジット限度額を増額することを事前に決定する
• 既存ユーザーのクレジット限度額を減額することを事前に決定する (AAN が必要)
• アカウントを解約して CreditPolicy を無効化することを事前に決定する (AAN が必要)
• 事前審査の後にアクションを実行しない

図: 顧客の申し込みがない事前のリスク評価のシナリオ。

事前審査の結果、アクションを実行しない決定に至ったことを報告する

事前審査の結果として、口座に対するアクションを必要としない場合もあります。その決定を報告するには、決定のタイプを no_action に設定します。この決定のタイプは一般的に、例外を報告する場合に使用されます。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_proactive_review \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d decided_at=1681138952 \
  -d "decision[type]"=no_action

例外を送信して作成済みのクレジットポリシーを上書きする

信用リスク評価に関する決定は、銀行が承認したクレジットポリシーで定義されているパラメーターと一致する必要があります。まれに、通常のリスク評価基準から逸れた例外的な決定を報告しなければならないことがあります。そのような場合、報告する前に Stripe Compliance と相談してください。

申し込みの決定を上書きする

申し込みの決定を報告できるのは 1 回のみです。このため、決定の報告は、例外が承認されたあとで行ってください。

exception ハッシュを使用して、デフォルトポリシーの決定を exception.original_decision_type に記録し、exception.reason で例外の理由を説明します。

たとえば、申し込みの審査を行った後、作成済みのクレジットポリシーに基づくデフォルトの決定が「拒否」であるとします。ただし、その申請者から従来と異なる収入源についての証拠を受け取ったため、申し込みを承認するという決定に変更した場合は、決定を credit_limit_approved として報告し、exception ハッシュで original_decision_type を 「application_rejected」に設定して、説明を提出します。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=1681138965 \
  -d "decision[type]"=credit_limit_approved \
  -d "decision[credit_limit_approved][amount]"=100000 \
  -d "decision[credit_limit_approved][currency]"=usd \
  -d "exception[original_decision_type]"=application_rejected \
  -d "exception[reason]"="The applicant has evidenced a nontraditional revenue source that meets our underwriting criteria"

事前審査を上書きする

事前審査の結果、ポリシーの決定が上書きされる場合、例外を使用して、決定のタイプを no action に設定します。この例では、事前審査の結果、original_decision_type でクレジット限度額が減額されることになりますが、最終的な決定は一切のアクションを行わないというものであり、例外 reason に理由が示されます。

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_proactive_review \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d decided_at=1681138965 \
  -d "decision[type]"=no_action \
  -d "exception[original_decision_type]"=credit_limit_decreased \
  --data-urlencode "exception[reason]"="Account holder's balance sheet was below the required threshold, but evidence was provided of additional funding already secured"

誤った信用リスク評価記録を修正する

元の送信に誤った情報が含まれていた場合は、以前の信用リスク評価記録の ID を使用して /v1/issuing/credit_underwriting_records/{CREDIT_UNDERWRITING_RECORD_ID}/correct に POST して、以前送信した申し込みまたは決定を上書きしてください。修正を送信するのに、追加の説明は不要です。この方法は、報告の誤りを上書きするためにのみ使用し、通常は使用しないでください。

クレジット限度額やステータスを変更してレコードを修正した後、CreditPolicy を更新して、修正された決定を反映させます。

審査結果のお知らせのメールを送信する

すべての Issuing プラットフォームは特定のトリガーイベント発生時に顧客にメールを送信する必要があります。Stripe は、貴社が規制準拠を維持できるよう、必要なときに適切な形式の通知を送信します。

Stripe は、規制対象メールを貴社に代わって送信するためのコーディング不要のソリューションを提供しています。規制への準拠が自動的に維持されるため、この方法の使用をお勧めします。ただし、規制対象メールをご自身で送信することもできます。

顧客に影響を与えるマイナスの信用リスク評価の決定では、Regulation B に準拠するために、審査結果の通知が必要です。顧客への通知が必要な支払いカードイベントのリストをご確認ください。

支払いカードの通知に使用するメールテンプレート

Stripe は、規制対象のメールを代理で送信する場合、上記のいずれかのトリガーイベントが報告された直後に、以下のテンプレートを顧客に送信します。メールで Stripe Issuing の通知のプレビューしてカスタマイズするをクリックすると、各テンプレートをプレビューできます。

カスタムメールドメインを設定している場合、Stripe は、以下の各テンプレートの「斜体」のテキストを自動的に削除します。このテキストは、メールが card-issuing-notices@stripe.com から代理として送信される場合にのみ含まれます。

これらのメールをご自身で送信する場合は、承認を受けるために自社のテンプレートを platform-compliance@stripe.com に送信できます。Stripe テンプレートに記載されている、法律で定めされた開示事項と重要な情報をすべて含める必要がありますが、一部の文言は自社ブランドに合わせてカスタマイズできます。

上記のテンプレートでは、<bank_specific_ECOA_footer> は、プラットフォームの銀行スポンサー向けの適切な信用機会均等法の開示事項に置き換えられます。

<Application rejected reasons>、<Credit limit decreased reasons>、<Credit line closed reasons> は、指定された各理由に関する Stripe の API ドキュメントの説明テキスト (生の API 値ではなく) に置き換えられます。たとえば、理由 customer_already_exists を指定した場合、テンプレートには、「The applicant has a pre-existing application or is already a customer (申請者はすでに申し込みを行っているか、または既存の顧客です)」と表示されます。