Melden Sie andere Kreditentscheidungen und handhaben Sie AblehnungsmitteilungenPrivate Vorschau

Mit der CreditUnderwritingRecord API können Sie Antrags- und Entscheidungsdetails für viele Szenarien der Kreditrisikevaluation aufzeichnen. Dies umfasst auch einige unerwünschte Maßnahmen und den Versand der erforderlichen Ablehnungsmitteilung per E-Mail.

Wir haben Beispiele für diese Kreditrisikoevaluationen und eine Anleitung für Sie zusammengefasst:

• Vorgehensweise nach Erhalt eines Kundenantrags
• Proaktive Entscheidungen zur Risikoevaluation ohne Kundenantrag treffen
• Schriftliche Richtlinien mit einer Ausnahme überschreiben
• Fehlerhaften Datensatz zur Risikoevaluation korrigieren

Auf einen Kundenantrag reagieren

Immer dann, wenn eine (potenzielle) Kundin oder ein (potenzieller) Kunde einen Kreditantrag bei Ihrer Plattform einreicht, müssen Sie die zugehörigen Antragsdaten über den create_from_application-Endpoint der CreditUnderwritingRecord API speichern. Anschließend müssen Sie die Entscheidung innerhalb von 30 Tagen über den Endpoint report_decision melden.

Wenn der Antrag genehmigt wird, müssen Sie außerdem den credit_limit_amount in der CreditPolicy API festlegen. Im Falle einer Ablehnung müssen Sie hierfür die Gründe angeben und eine Ablehnungsmitteilung senden.

Detaillierte Schritte finden Sie in diesen Beispielszenarien:

• Antrag auf neuen Kreditrahmen melden und genehmigen
• Antrag einer Nutzerin/eines Nutzers auf Anhebung des Kreditlimits melden und genehmigen
• Antrag für einen neuen Kreditrahmen oder ein erhöhtes Kreditlimit melden und ablehnen (erfordert Ablehnungsmitteilung)
• Unvollständigen oder zurückgezogenen Antrag für einen neuen Kreditrahmen bearbeiten

Diagramm mit Szenarien nach Erhalt eines Kundenantrags.

Antrag für einen neuen Kreditrahmen oder ein erhöhtes Kreditlimit melden und ablehnen und Ablehnungsgründe melden

Melden Sie den Antrag zunächst über den create_from_application-Endpoint.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_application \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d "application[purpose]"=credit_line_opening \
  -d "application[submitted_at]"=1681138952

Beispielantwort

{
  "object": "issuing.credit_underwriting_record",
  "id": "cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX",
  "credit_user": {
    "name": "Barbell Gym",
    "email": "barbell-gym@gmail.com"
  },
  "created_from": "application",
  "application": {
    "purpose": "credit_line_opening",
    "submitted_at": 1681138952,
    "application_method": "online"
  },
  "decision_deadline": 1683601352 // 30 days after submission, set by Stripe
}

Die Schritte zum Ablehnen des Antrags sind für beide Antragszwecke gleich (credit_line_opening und credit_limit_increase).

Verwenden Sie den report_decision-Endpoint mit der ID aus der Antwort, legen Sie den Entscheidungstyp auf application_rejected fest und geben mindestens einen Wert aus application_rejected.reasons im application_rejected-Hash an. Sie können bis zu vier Gründe angeben, bei welchen es sich um die Hauptgründe für die Antragsablehnung handeln muss. Diese müssen mit den Ablehnungsgründen übereinstimmen, die in Ihrer von der Bank genehmigten Kreditrichtlinie definiert sind.

Wenn Sie other auswählen, sollten Sie auch einen Ablehnungsgrund unter reason_other_explanation angeben. Das Compliance-Team von Stripe überprüft Ihre Gründe und setzt sich möglicherweise mit Ihnen in Verbindung, falls wir weitere Angaben benötigen.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/
cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX
/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=application_rejected \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=insufficient_bank_account_history \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=other \
  -d "decision[application_rejected][reason_other_explanation]"="example explanation provided by platform"

Abgelehnten Antragstellerinnern und Antragstellern müssen Sie per E-Mail eine Ablehnungsmitteilung senden, in der die Ablehnungsgründe erläutert werden.

Bearbeitung eines unvollständigen oder zurückgezogenen Antrags für einen neuen Kreditrahmen

Entscheidung einer Antragstellerin/eines Antragstellers melden, die/der die Bewerbung zurückzieht

Melden Sie zunächst den Antrag wie gewohnt über den create_from_application-Endpoint. Verwenden Sie dann den report_decision-Endpoint mit der ID aus der Antwort und legen Sie den Entscheidungstyp auf withdrawn_by_applicant fest.

Wenn der/die Antragsteller/in den Kreditantrag zurückzieht, legen Sie die Entscheidung auf withdrawn_by_applicant fest.

Fordern Sie weitere Informationen zu einem unvollständigen Antrag an und treffen dann eine endgültige Entscheidung

Manchmal erhalten Sie unvollständige Anträge und benötigen zusätzliche Informationen von den Antragstellerinnen und Antragstellern, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen können. Dies kommt dann vor, wenn die erforderlichen Informationen nicht zur Verfügung gestellt wurden oder in den Anträgen falsche Angaben gemacht werden. Ihrem Risikoevaluations-Team kann dies die Prüfung des Antrags erschweren.

Melden Sie den Antrag in diesen Fällen wie gewohnt über den create_from_application-Endpoint. Verwenden Sie dann den report_decision-Endpoint mit der ID aus der Antwort und legen Sie den Entscheidungstyp auf additional_information_requested fest. Dadurch wird Stripe informiert, dass der ursprüngliche Antrag nicht als abgeschlossen angesehen wird.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/
cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX
/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=additional_information_requested

Wenn die Antragstellerin bzw. der Antragsteller weitere Informationen bereitstellt

Wenn der/die Antragsteller/in innerhalb von 30 Tagen weitere Informationen bereitstellt und den Antrag abschließt, dann verwenden Sie den create_from_application-Endpoint mit derselben ID des verbundenen Kontos, um den neuen Antrag zu melden und einen neuen Datensatz zur Risikoevaluation zu erstellen. Legen Sie das Feld submitted_at auf das Datum fest, an dem die zusätzlichen Informationen bei Ihnen eingegangen sind und der Antrag somit „abschließend eingereicht“ wurde. Übermitteln Sie Ihre Entscheidung bezüglich des neuen Antrags wie gewohnt innerhalb von 30 Tagen.

Wenn der Antrag nach 30 Tagen noch nicht abgeschlossen ist

Wenn die/der Antragsteller/in innerhalb von 30 Tagen keine zusätzlichen Informationen zur „Vervollständigung“ des Antrags bereitstellt, lehnen Sie den Antrag ab. Verwenden Sie dazu dieselbe Credit Underwriting Record-ID und senden Sie die Entscheidung über den report_decision-Endpunkt mit dem Entscheidungstyp application_rejected und dem Grund incomplete_application. Diese Entscheidung erfordert eine AAN für die Ablehnung eines Antrags.

Eine vollständige Liste der gültigen Entscheidungsgründe für alle verfügbaren Optionen finden Sie hier.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/
cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX
/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=application_rejected \
  -d "decision[application_rejected][reasons][]"=debt_to_cash_balance_ratio_too_high

Treffen Sie Entscheidungen zu proaktiven Risikoevaluationen für bestehende Nutzer/innen ohne vorliegenden Kundenantrag.

Um das Kreditlimit eines verbundenen Kontos zu ändern oder einen Kreditrahmen zu deaktivieren, ohne einen Antrag des Kontos zu erhalten, melden Sie die Entscheidung in nur einem Schritt über den create_from_proactive_review-Endpoint.

Für proaktive Überprüfungen gibt es keine decision_deadline, da Sie die Entscheidung in Ihrem ersten API-Aufruf melden (bei Anträgen sieht dies anders aus: Sie reichen den Antrag erst ein und melden Ihre Entscheidung innerhalb von 30 Tagen).

Wenn die Entscheidung zu einem neuen Kreditlimit führt, müssen Sie auch den credit_limit_amount in der CreditPolicy API festlegen. Möchten Sie den Kreditrahmen schließen, so müssen Sie außerdem den status in der CreditPolicy API auf inactive setzen.

Detaillierte Schritte finden Sie in diesen Beispielszenarien:

• Beschließen Sie proaktiv, das Kreditlimit einer Nutzerin/eines Nutzers zu erhöhen
• Beschließen Sie proaktiv, das Kreditlimit einer Nutzerin/eines Nutzers zu verringern (AAN erforderlich)
• Ein Konto proaktiv schließen und eine CreditPolicy deaktivieren (erfordert Ablehnungsmitteilung)
• Nach einer proaktiven Prüfung keine Maßnahmen ergreifen

Diagramm: Szenarien mit proaktiver Risikoevaluation ohne Kundenantrag.

Eine proaktive Prüfung mit der Entscheidung melden, keine Maßnahmen zu ergreifen

In manchen Fällen kann eine proaktive Überprüfung dazu führen, dass keine Maßnahmen in Bezug auf das Konto ergriffen werden. Sie können diese Entscheidung melden, indem Sie den Entscheidungstyp auf no_changes setzen. Dieser Entscheidungstyp wird häufig verwendet, wenn eine Ausnahme gemeldet wird.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_proactive_review \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=no_changes

Überschreiben Sie Ihre schriftlichen Kreditrichtlinien, indem Sie eine Ausnahme einreichen

Entscheidungen zur Risikoevaluation müssen mit den von Ihrer Bank genehmigten Parametern der Kreditrichtlinie übereinstimmen. In seltenen Fällen müssen Sie möglicherweise eine Entscheidung melden, die von Ihren üblichen Risikobewertungskriterien abweicht. Dies sollten Sie jedoch nur nach Rücksprache mit dem Stripe Compliance-Team tun.

Eine Antragsentscheidung überschreiben

Da Sie eine Antragsentscheidung nur einmal melden können, sollten Sie die Entscheidung erst melden, nachdem die Ausnahme erteilt wurde.

Verwenden Sie den Hash exception, um die Standard-Richtlinienentscheidung in exception.original_decision_type aufzuzeichnen und erläutern Sie die Gründe für die Ausnahme in exception.reason.

Beispiel: Ein Antrag wurde basierend auf Ihrer schriftlichen Kreditrichtlinie nach der Prüfung standardmäßig abgelehnt. Sie haben jedoch von dem/der Antragsteller/in Nachweise über eine ungewöhnliche Einnahmequelle erhalten, sodass Sie dem Antrag doch zustimmen. Melden Sie die Entscheidung als credit_limit_approved und legen im exception-Hash den Wert original_decision_type auf „Antrag abgelehnt“ fest und begründen Ihre Entscheidung.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/
cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX
/report_decision \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=credit_limit_approved \
  -d "decision[credit_limit_approved][amount]"=100000 \
  -d "decision[credit_limit_approved][currency]"=usd \
  -d "exception[original_decision_type]"=application_rejected \
  -d "exception[reason]"="The applicant has evidenced a nontraditional revenue source that meets our underwriting criteria"

Eine proaktive Überprüfung überschreiben

Wenn eine proaktive Überprüfung zu einer Entscheidung der Richtlinien geführt hätte, die Sie überschreiben möchten, wenden Sie eine Ausnahme an und legen den Entscheidungstyp auf no action fest. In diesem Beispiel hat die proaktive Prüfung einen original_decision_type zur Senkung des Kreditlimits zur Folge. Die endgültige Entscheidung ist jedoch, keine Maßannahmen zu treffen, und die Begründung wird in der Ausnahme reason erläutert.

curl https://api.stripe.com/v1/issuing/credit_underwriting_records/create_from_proactive_review \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -H "Stripe-Account: 
{{CONNECTED_ACCOUNT_ID}}
" \
  -d "credit_user[name]"="Barbell Gym" \
  --data-urlencode "credit_user[email]"="barbell-gym@gmail.com" \
  -d decided_at=
"1681138965" \
  -d "decision[type]"=no_changes \
  -d "exception[original_decision_type]"=credit_limit_decreased \
  --data-urlencode "exception[reason]"="Account holder's balance sheet was below the required threshold, but evidence was provided of additional funding already secured"

Einen fehlerhaften Datensatz der Kreditrisikoevaluation korrigieren

Wenn Ihre ursprüngliche Einreichung falsche Informationen enthielt, müssen Sie einen POST-Befehl an /v1/issuing/credit_underwriting_records/{CREDIT_UNDERWRITING_RECORD_ID}/correct mit der Datensatz-ID des vorherigen Kreditrisikoevaluation senden. So können Sie den zuvor eingereichten Antrag bzw. die Entscheidung überschreiben. Um die Korrektur einzureichen, ist keine zusätzliche Erklärung erforderlich. Sie sollten diese Methode jedoch nur selten verwenden, um Fehler in Ihrer Berichterstattung zu überschreiben.

Wenn Sie einen Datensatz korrigiert haben, der Änderungen am Kreditlimit oder Status nach sich zieht, aktualisieren Sie anschließend ebenfalls die CreditPolicy, um diese Korrektur zu berücksichtigen.

Ablehnungsmitteilung per E-Mail senden

Alle Issuing-Plattformen sind verpflichtet, bei bestimmten Ereignissen Kunden-E-Mails zu versenden. Stripe unterstützt Sie bei der Einhaltung der Vorschriften, indem bei Bedarf ordnungsgemäß formatierte Mitteilungen gesendet werden.

Stripe bietet eine Lösung ohne Code für den Versand von regulierten E-Mails in Ihrem Auftrag. Wir empfehlen diese Option, da sie Ihnen hilft, automatisch die Compliance aufrechtzuerhalten. Sie können regulierte E-Mails jedoch auch selbst versenden.

Negative Entscheidungen zur Kreditrisikoevaluation, die die Kundinnen und Kunden betreffen, erfordern Ablehnungsmitteilungen, um mit der Regulation B konform zu sein. In der nachfolgenden Liste erfahren Sie, welche Charge Card eine Kundenbenachrichtigung erfordert.

Vorlagen für die Benachrichtigungs-E-Mail der Charge Card

Wenn Stripe regulierte E-Mails für Sie versendet, senden wir die folgenden Vorlagen unmittelbar an Ihre Kundinnen und Kunden, nachdem eines der oben genannten Ereignisse eintritt. Die Vorlagen können Sie in den E-Mails einsehen, indem Sie unter Mitteilungen in Stripe Issuing auf ** Vorschau und Anpassen** klicken.

Wenn Sie Ihre nutzerdefinierte E-Mail-Domain konfiguriert haben, entfernt Stripe automatisch den kursiv gedruckten Text aus jeder Vorlage. Dieser Text ist nur enthalten, wenn wir die E-Mail in Ihrem Auftrag von card-issuing-notices@stripe.com senden.

Wenn Sie Ihre E-Mails lieber selbst versenden, können Sie Ihre eigenen Vorlagen zur Genehmigung an platform-compliance@stripe.com senden. Diese müssen alle rechtlichen Hinweise und wichtigen Informationen aus den Stripe-Vorlagen enthalten. Sie können diese jedoch durch eigene Formulierungen auf Ihre Marke abstimmen.

In den obigen Vorlagen ersetzen wir <bank_specific_ECOA_footer> durch die entsprechende Offenlegung des Equal Credit Opportunity Act der Sponsorbank Ihrer Plattform.

Wir ersetzen <Application rejected reasons>, <Credit limit decreased reasons> und <Credit line closed reasons> durch den beschreibenden Text aus der Stripe-API-Dokumentation (nicht durch den rohen API-Wert) für jeden von Ihnen angegebenen Grund. Wenn Sie beispielsweise den Grund customer_already_exists angegeben haben, wird in der Vorlage „Die Antragstellerin bzw. der Antragsteller hat bereits einen Antrag gestellt oder ist bereits eine Kundin oder ein Kunde“ angezeigt.