連結アカウントのクレジットを設定する非公開プレビュー

連結アカウントのクレジット規約を設定し、プラットフォームから支出に対して資金を追加する方法をご紹介します。

Credit API を使用して、連結アカウントのクレジット規約を管理します。銀行パートナーのクレジットポリシーに基づき、クレジットを受ける対象となる連結アカウントを選択して、クレジット限度額と期間を設定し、連結アカウントが支出してそれをクレジット期間の終了時に返済できるようにすることができます。

前提条件

プラットフォームを登録します。
ビジネスの詳細を追加して、本番環境利用の申請を行います。
プラットフォームプロフィールを完成させます。
ブランド設定をカスタマイズします。Connect アカウント登録では、ビジネス名、アイコン、ブランドカラーを追加する必要があります。
お客様のアカウントでは Issuing クレジットのベータが使用可能になっています。詳細については、Stripe アカウント代表者にお問い合わせください。

Connect の Custom アカウント作成ガイドを参照して準備します。

連結アカウントの `card_issuing_charge_card` ケイパビリティをリクエストする

プラットフォームの利用可能な資金 (事前入金する場合はプラットフォームのリソースも含まれます) を使用して連結アカウントの支出をサポートする場合は、各連結アカウントに対して、カードの発行に必要な transfers ケイパビリティに加え、card_issuing_charge_card ケイパビリティを有効にする必要があります。card_issuing_charge_card ケイパビリティにより、連結アカウントが自分のアカウントでカードを発行し、プラットフォームの Issuing アカウントに支払いに対応する十分な残高がある限り、それぞれのクレジット限度額まで支払いを実行できるようになります。プラットフォームで新しい連結アカウントを作成する場合、必要な他のケイパビリティをリクエストするのと同じ方法で card_issuing_charge_card ケイパビリティを追加できます。既存の連結アカウントの場合は、アカウント更新 API コールを使用して card_issuing_charge_card ケイパビリティをリクエストできます。

ユーザーの申請の詳細と、承認されたクレジット限度額を記録する

ユーザーがプラットフォームのクレジットへの申し込みを完了したら、Credit Underwriting Record API で、申し込みの詳細と承認または拒否の決定を記録します。

まず、create_from_application エンドポイントを使用して、申し込みが提出された日時、purpose (目的) (新規ユーザーの場合は credit_line_opening)、申請者の name と email を、credit_user ハッシュに記録します。申し込みを受け取った方法を application_method に明記できますが、値を指定しない場合は、デフォルトで online に設定されます。

レスポンスの例

{
  "object": "issuing.credit_underwriting_record",
  "id": "cur_1NiHAD2eZvKYlo2CmWGpt5OX",
  "credit_user": {
    "name": "Barbell Gym",
    "email": "barbell-gym@gmail.com"
  },
  "created_from": "application",
  "application": {
    "purpose": "credit_line_opening",
    "submitted_at": 1681138952,
    "application_method": "online"
  },
  "decision_deadline": 1683601352 // 30 days after submission
}

申し込みを承認するには、report_decision エンドポイントでレスポンスの ID を使用して、決定のタイプを credit_limit_approved に設定し、承認済みの金額を指定します。

受け取った申し込みはすべて記録する必要があります。拒否された、未完了、または申請者によって撤回された申し込みの報告方法について、詳細はその他の与信判断を報告するをご覧ください。

支払いカードの利用規約に同意して、`card_issuing_charge_card` ケイパビリティを有効にする

連結アカウントの card_issuing_charge_card ケイパビリティをリクエストした後で、card_issuing_charge_card の要件を満たし、かつ Connect アカウント契約を受け入れることで、ケイパビリティを有効にします。対象には Cross River Bank の支払いカード利用規約が含まれますが、これに限定されません。

これらの利用規約では、クレジットを提供する銀行パートナーと連結アカウント間のクレジット関係が規定されています。アカウント登録フローにこの規約を含めて、ユーザーから明示的な同意を受け取る必要があります。

また、プラットフォームと連結アカウント間で追加の支払いカード利用規約を策定する必要もあります。連結アカウントのクレジット上限の設定方法に関連する、手数料、返済期間、特典、規則など、銀行パートナーと設定したクレジットポリシーの重要な規約を含めます。アカウントが登録フロー内の規約に同意した後にのみ、API で承認を記録します。

クレジット期間を決定して、クレジットラインを有効にする

「このセクションに記載されているアクションを実行する前に、銀行パートナーのクレジットポリシーを確認してください。」

CreditPolicy は、連結アカウントのクレジット限度額およびクレジット期間を保存します。

card_issuing_charge_card ケイパビリティが active になると、 Stripe ではその連結アカウント用に空の無効な CreditPolicy を作成します。これにより、issuing_credit_policy.created Webhook イベントがトリガーされます。

credit_limit_amount を設定するには、申し込みの決定で承認した金額と同じ額を使用する必要があります。そうしなければ、CreditPolicy でエラーが返されます。

Gymbox の例で説明します。Barbell (ジム) で 1,000 USD のクレジット限度額を利用できるようにし、毎月 15 日に返済するように設定するものとします。Gymbox は次のコールを行って、Barbell の連結アカウントを設定します。

credit_period_ends_on_days プロパティを設定して、締め日として任意の日 (1 日から 28 日) を指定できます。あるいは、31 と指定することで、月の日数に関係なく、締め日として月末の日を設定することもできます。

レスポンスの例

{
  "livemode": true,
  "credit_limit_amount": 100000,
  "credit_limit_currency": "usd",
  "status": "active",
  "credit_period_interval": "month",
  "credit_period_interval_count": 1,
  "credit_period_ends_on_days": [15],
  "days_until_due": 0,
  "last_effective_attributes": {
    "effective_until": "time_of_update",
    "credit_limit_amount": null,
    "credit_period_interval": null,
    "credit_period_interval_count": null,
    "credit_period_ends_on_days": null,
    "days_until_due": null,
    "status": "inactive",
  },
  "upcoming_attributes": null
}

上図のように、CreditPolicy の更新と有効化を同時に行えます。また、フィールドを設定した後にポリシーを別途有効にすることもできます。

レスポンスの例

{
  "livemode": true,
  "credit_limit_amount": 100000,
  "credit_limit_currency": "usd",
  "status": "active",
  "credit_period_interval": "month",
  "credit_period_interval_count": 1,
  "days_until_due": 1,
  "last_effective_attributes": {
    "effective_until": "time_of_update_to_active",
    "credit_limit_amount": 100000,
    "credit_period_interval": "month",
    "credit_period_interval_count": 1,
    "days_until_due": 1,
    "status": "inactive",
  },
  "upcoming_attributes": null
}

これらの各アクションにより、issuing_credit_policy.updated Webhook イベントの別個のインスタンスがトリガーされます。

CreditPolicy を有効にすると、プラットフォームの利用可能な支出額が、すべての連結アカウントのカードによる支出に適用されます。その際の上限は、連結アカウントに対して設定したクレジット限度額です。これらのカードは、連結アカウントの Issuing 残高が不足した場合にのみ、プラットフォームの利用可能な支出額に反映されます。

連結アカウントの Issuing 残高に利用可能な資金がなくなり、連結アカウントがクレジット限度額に達すると、Stripe は自動的にオーソリを拒否します。クレジット期間におけるアカウントの債務額を管理して監視できるように、Stripe は FundingObligation を作成します。

クレジットポリシーのクレジット期間が upcoming_attributes ハッシュと effective_at のタイムスタンプを使用して導入されるときは、将来の日付を設定できます。

FundingObligation を使用した連結アカウントの支出と未払い残高の追跡については、アカウントの債務を管理する方法をご覧ください。

カードおよびカード保有者を作成する

CreditPolicy を有効にしてクレジットの連結アカウントを設定したら、与信限度額まで使用できる連結アカウントのバーチャルカードまたは物理カードを作成します。