# Gestão de riscos e responsabilidades com o Connect

Saiba como gerenciar o risco e a responsabilidade da plataforma SaaS ou do marketplace.

Ao planejar a integração do Connect, é preciso decidir sobre como lidar com a responsabilidade por riscos e perdas. Isso envolve compreender as fontes de risco para sua empresa e tomar medidas para prevenir e mitigar perdas. Como uma plataforma Connect, também é necessário determinar sobre como lidar com o risco de perdas irrecuperáveis associadas às suas contas conectadas ao configurar sua integração. Dependendo do seu modelo de negócio e dos tipos de pagamento que usa, sua plataforma pode assumir a responsabilidade por perdas incorridas pelas suas contas conectadas, ou você pode atribuir essa responsabilidade à Stripe.

## Opções de risco da plataforma Connect

Transações negativas, como reembolsos e estornos, podem fazer com que o saldo Stripe de uma conta conectada se torne negativo. As transações negativas se aplicam aos saldos da plataforma ou da conta conectada, estabelecido se o pagamento associado foi uma *Direct Charge* (A charge type where customers transact directly with a connected account, which is always the merchant of record. With each payment, the connected account pays fees to Stripe and, optionally, to your platform) ou *Indirect charge* (A charge type where customers transact directly with your platform instead of with a connected account. Indirect charges include destination charges and separate charges and transfers):

- Direct charges ocorrem em uma conta conectada, portanto, as transações negativas para Direct Charges afetam o saldo da conta conectada. As plataformas SaaS normalmente usam Direct Charges.
- Indirect charges ocorrem na plataforma, portanto, transações negativas para indirect charges afetam o saldo da plataforma. Os marketplaces normalmente usam indirect charges.

Sua plataforma é sempre responsável por seus próprios saldos negativos. No entanto, a responsabilidade pelos saldos negativos das suas contas conectadas pode ser da sua plataforma ou da Stripe, dependendo da sua integração.

Independentemente da responsabilidade final, se o saldo de uma conta conectada se tornar negativo, primeiro, a Stripe tenta compensar o valor negativo recolhendo fundos da conta externa da conta.

Se sua plataforma for responsável por saldos negativos da conta conectada, a Stripe também [retém fundos da sua conta de plataforma como reserva](https://docs.stripe.com/connect/account-balances.md#understanding-connected-reserve-balances), enquanto aguarda a coleta dos fundos da conta conectada. Nesse caso, se o saldo de uma conta conectada permanecer negativo por 180 dias, transferimos fundos reserva da plataforma para cobrir o valor negativo.

> #### Responsabilidade do marketplace
> 
> A responsabilidade pelo saldo da conta conectada aplica-se somente aos saldos da conta conectada. Ela não afeta os saldos negativos da plataforma causados por transações relacionadas a cobranças indiretas. Se você usar cobranças indiretas, atribua a responsabilidade pelo saldo negativo à sua plataforma, não à Stripe. Atribuir a responsabilidade à Stripe não isenta sua plataforma da responsabilidade por seu próprio saldo.

### Responsabilidade pelo saldo negativo

A responsabilidade por saldos negativos afeta muitas outras opções de configuração e comportamentos. Considere-os com cuidado ao projetar sua integração.

> #### Versão de prévia da API exigida para o Dashboard Express
> 
> A combinação do acesso ao Dashboard Express com a responsabilidade da Stripe por saldos negativos está em [prévia pública](https://docs.stripe.com/release-phases.md). Use a string atual da versão de prévia (`2026-10-28.preview`) na configuração do SDK da Stripe ao criar contas conectadas.

|  | A Stripe é responsável | A plataforma é responsável |
| --- | --- | --- |
| Perdas | A Stripe cobre perdas causadas por saldos negativos de suas contas conectadas. | Sua plataforma pode incorrer em perdas devido aos saldos negativos das suas contas conectadas. |
| Tarifas de pagamento | A Stripe pode coletar tarifas de pagamentos diretamente de contas conectadas ou da sua plataforma. | A Stripe coleta tarifas cobradas de pagamento na sua plataforma. |
| Responsabilidades operacionais | As equipes de risco da Stripe gerenciam todo o risco relacionado a pagamentos de contas conectadas. Sua plataforma pode aproveitar o [Managed Risk](https://docs.stripe.com/connect/risk-management/managed-risk.md), que monitora automaticamente sinais de risco e aplica intervenções de risco. | A plataforma gerencia todo o risco relacionado a pagamentos de contas conectadas. Você não pode usar o Managed Risk. |
| Fundos de reserva | A Stripe não mantém reservas na sua conta da plataforma para cobrir saldos negativos das contas conectadas. | A Stripe poderá [manter reservas na conta da plataforma](https://docs.stripe.com/connect/account-balances.md#understanding-connected-reserve-balances) para cobrir saldos negativos de contas conectadas. Sua plataforma pode [manter reservas nos saldos das contas conectadas](https://docs.stripe.com/connect/connected-account-reserves.md). |
| Acesso à conta conectada | Suas contas conectadas podem usar o Dashboard completo da Stripe ou o Dashboard Express. A Stripe entra em contato diretamente com suas contas conectadas para prevenir, mitigar e resolver problemas relacionados a riscos de pagamento e, em alguns casos, pode tomar medidas em relação a elas. | Suas contas conectadas podem usar o Stripe Dashboard Express, mas não o Stripe Dashboard completo. Sua plataforma tem um maior grau de controle sobre a experiência relacionada ao risco de pagamentos de suas contas conectadas. |
| Pausas em pagamentos e repasses | Você não pode pausar pagamentos ou repasses das suas contas conectadas. | Você pode [pausar pagamentos ou repasses](https://docs.stripe.com/connect/pausing-payments-or-payouts-on-connected-accounts.md) para suas contas conectadas. |
| Débitos em conta conectada | Você não pode debitar diretamente os saldos da conta conectada. | Em determinadas regiões, você pode [debitar fundos de suas contas conectadas](https://docs.stripe.com/connect/account-debits.md). |
| Requisitos do Conheça seu cliente (Know Your Customer (KYC)) | A Stripe é responsável por coletar informações KYC das suas contas conectadas. | Sua plataforma é responsável por coletar as informações KYC das suas contas conectadas, a menos que elas usem o Stripe Dashboard Express. |
| Tarifas da Stripe | Se você paga os preços listados para outras tarifas da Stripe, não cobraremos tarifas adicionais por responsabilidade de saldo negativo. | A Stripe não cobra tarifas adicionais. |
| Finanças integradas | Sua plataforma não pode usar [Stripe Treasury](https://docs.stripe.com/treasury/connect.md) ou [Issuing](https://docs.stripe.com/issuing.md). | Sua plataforma pode oferecer recursos de [Treasury](https://docs.stripe.com/treasury/connect.md) e [Issuing](https://docs.stripe.com/issuing.md) para suas contas conectadas. |

### Identificar a responsabilidade pelo saldo negativo

Você pode identificar se a Stripe ou sua plataforma é responsável pelos saldos negativos de uma conta conectada examinando suas propriedades. A propriedade específica que você precisa verificar depende da versão da API Accounts:

- **Accounts v2:** [defaults.responsibilities.losses_collector](https://docs.stripe.com/api/v2/core/accounts/retrieve.md#v2_retrieve_accounts-response-defaults-responsibilities-losses_collector) (Para recuperar o hash `defaults`, você deve especificar `defaults` no parâmetro `include`).
- **Contas v1:** [controller.losses.payments](https://docs.stripe.com/api/accounts/object.md#account_object-controller-losses-payments)

Em ambas as versões, se a Stripe for responsável, o valor será `stripe`, e se sua plataforma for responsável, o valor será `application`.

## Componentes do risco de pagamentos

Qualquer abordagem à gestão de risco envolve muitas possíveis fontes de risco de pagamentos, em dois tipos gerais:

- **Risco da transação**: o risco de um cliente estornar uma transação, como [contestações](https://docs.stripe.com/disputes.md) ou fraudes identificadas em testes de cartões. Com as [cobranças diretas](https://docs.stripe.com/connect/direct-charges.md), o risco de transação afeta principalmente as contas conectadas; com [cobranças de destino](https://docs.stripe.com/connect/destination-charges.md) e [cobranças e transferências separadas](https://docs.stripe.com/connect/separate-charges-and-transfers.md), o risco de transação afeta principalmente as plataformas.
- **Risco da conta**: o risco de uma conta conectada não conseguir ou não querer cobrir os custos de estornos em suas transações, levando a saldos negativos irrecuperáveis. O risco da conta afeta principalmente as plataformas.

Os principais tipos de risco de conta são *risco de crédito* e *risco de fraude*. Ambos podem resultar em estornos e saldos negativos irrecuperáveis.

| Tipo | Descrição | Exemplos |
| --- | --- | --- |
| Risco de crédito | O risco de contas conectadas não conseguirem cumprir suas obrigações com os clientes, como deixar de entregar pedidos devido a problemas de fornecimento imprevistos. Se uma conta conectada acumular mais reembolsos e estornos do que pode cobrir financeiramente, isso pode resultar em inadimplência. | Durante a pandemia de COVID, alguns hotéis e provedores de acomodação de curto prazo representados por contas conectadas encerraram suas atividades. Por isso, os clientes que fizeram o pagamento antecipado de estadias futuras apresentaram estornos, que foram cobertos pelas plataformas que processaram esses pagamentos. |
| Risco de fraude | O risco de que proprietários desonestos ou funcionários de contas conectadas não cumpram intencionalmente suas obrigações com os clientes, como receber pedidos de bens e serviços indisponíveis. | - **Sem intenção de entrega**: uma loja online fraudulenta cobrava dos clientes por produtos que não pretendia entregar. A conta conectada repassou o dinheiro para sua conta bancária externa. Quando perceberam que seus pedidos nunca chegariam, enviaram estornos, que foram cobertos pela plataforma.
- **Saque usando a forma de pagamento**: um golpista roubou o número do cartão de crédito de um cliente, abriu uma conta conectada e fez compras usando as credenciais da forma de pagamento roubada. Quando o cliente descobriu as cobranças fraudulentas, enviou estornos, que foram cobertos pela plataforma. |

## Soluções da Stripe para gestão de riscos

A Stripe oferece várias ferramentas para ajudar sua plataforma a gerenciar os riscos de transação e de conta. A principal ferramenta é o [Radar](https://docs.stripe.com/radar/account-fraud-prevention.md), que ajuda a detectar e evitar fraudes analisando todos os pagamentos. Ela também oferece ferramentas para prevenir, detectar e mitigar riscos apresentados por suas contas conectadas.

Plataformas que não são responsáveis por saldos negativos de contas conectadas também podem aproveitar o [Managed Risk](https://docs.stripe.com/connect/risk-management/managed-risk.md), uma solução completa que protege sua plataforma ao gerenciar o risco e cobrir quaisquer saldos negativos nas suas contas conectadas.

## Conheça seu Cliente (KYC) e conformidade

Além das soluções de gerenciamento de risco operacional, a Stripe oferece triagem de KYC e baseada em riscos para ajudar no onboarding de contas conectadas e manter a conformidade com as regulamentações em evolução. As telas da Stripe incluem o seguinte:

- Verificações de identidade
- Verificações de KYC e PLD para pessoas físicas e jurídicas
- Triagem de sanções
- Verificação da lista MATCH (Alerta de Membros para Controle de Empresas de Alto Risco)
- Tokenização segura de dados de cartão de crédito para garantir conformidade com PCI
- Licenças de transferência de dinheiro (MTL) nos EUA e licenças de moeda eletrônica (EMI) na UE
- [Verificações de negócios proibidas](https://stripe.com/legal/restricted-businesses)