Gestão de riscos e responsabilidades com o Connect
Saiba como gerenciar o risco e a responsabilidade da plataforma SaaS ou do marketplace.
Ao planejar a integração do Connect, é preciso decidir sobre como lidar com a responsabilidade por riscos e perdas. Isso envolve compreender as fontes de risco para sua empresa e tomar medidas para prevenir e mitigar perdas. Como uma plataforma Connect, também é necessário determinar sobre como lidar com o risco de perdas irrecuperáveis associadas às suas contas conectadas ao configurar sua integração. Dependendo do seu modelo de negócio e dos tipos de pagamento que usa, sua plataforma pode assumir a responsabilidade por perdas incorridas pelas suas contas conectadas, ou você pode atribuir essa responsabilidade à Stripe.
Opções de risco da plataforma Connect
Transações negativas, como reembolsos e estornos, podem fazer com que o saldo Stripe de uma conta conectada se torne negativo. As transações negativas se aplicam aos saldos da plataforma ou da conta conectada, estabelecido se o pagamento associado foi uma Direct Charge ou Indirect charge:
- Direct charges ocorrem em uma conta conectada, portanto, as transações negativas para Direct Charges afetam o saldo da conta conectada. As plataformas SaaS normalmente usam Direct Charges.
- Indirect charges ocorrem na plataforma, portanto, transações negativas para indirect charges afetam o saldo da plataforma. Os marketplaces normalmente usam indirect charges.
Sua plataforma é sempre responsável por seus próprios saldos negativos. No entanto, a responsabilidade pelos saldos negativos das suas contas conectadas pode ser da sua plataforma ou da Stripe, dependendo da sua integração.
Independentemente da responsabilidade final, se o saldo de uma conta conectada se tornar negativo, primeiro, a Stripe tenta compensar o valor negativo recolhendo fundos da conta externa da conta.
Se sua plataforma for responsável por saldos negativos da conta conectada, a Stripe também retém fundos da sua conta de plataforma como reserva, enquanto aguarda a coleta dos fundos da conta conectada. Nesse caso, se o saldo de uma conta conectada permanecer negativo por 180 dias, transferimos fundos reserva da plataforma para cobrir o valor negativo.
Responsabilidade do marketplace
A responsabilidade pelo saldo da conta conectada aplica-se somente aos saldos da conta conectada. Ela não afeta os saldos negativos da plataforma causados por transações relacionadas a cobranças indiretas. Se você usar cobranças indiretas, atribua a responsabilidade pelo saldo negativo à sua plataforma, não à Stripe. Atribuir a responsabilidade à Stripe não isenta sua plataforma da responsabilidade por seu próprio saldo.
Responsabilidade pelo saldo negativo
A responsabilidade por saldos negativos afeta muitas outras opções de configuração e comportamentos. Considere-as cuidadosamente ao projetar sua integração:
| A Stripe é responsável | A plataforma é responsável | |
|---|---|---|
| Perdas | A Stripe cobre perdas causadas por saldos negativos de suas contas conectadas. | Sua plataforma pode incorrer em perdas devido aos saldos negativos das suas contas conectadas. |
| Tarifas de pagamento | A Stripe pode coletar tarifas de pagamentos diretamente de contas conectadas ou da sua plataforma. | A Stripe coleta tarifas cobradas de pagamento na sua plataforma. |
| Responsabilidades operacionais | As equipes de risco da Stripe gerenciam todos os riscos de conta conectada relacionados a pagamentos. Sua plataforma pode aproveitar as vantagens do Stripe Managed Risk, que monitora automaticamente os sinais de risco e aplica intervenções de risco. | A plataforma gerencia todos os riscos da conta conectada relacionados a pagamentos. Você não pode usar o Stripe Managed Risk. |
| Fundos de reserva | A Stripe não mantém reservas na sua conta da plataforma para cobrir saldos negativos das contas conectadas. | A Stripe poderá manter reservas na conta da plataforma para cobrir saldos negativos de contas conectadas. Sua plataforma pode manter reservas nos saldos das contas conectadas. |
| Experiência de conta conectada | Suas contas conectadas podem usar o Stripe Dashboard completo, mas não o Dashboard Express. O Stripe Connect entra em contato diretamente com suas contas conectadas para prevenir, mitigar e resolver problemas relacionados a riscos de pagamentos e, em alguns casos, pode tomar medidas contra eles. | Suas contas conectadas podem usar o Stripe Dashboard Express, mas não o Stripe Dashboard completo. Sua plataforma tem um maior grau de controle sobre a experiência relacionada ao risco de pagamentos de suas contas conectadas. |
| Pausas em pagamentos e repasses | Você não pode pausar pagamentos ou repasses das suas contas conectadas. | Você pode pausar pagamentos ou repasses para suas contas conectadas. |
| Débitos em conta conectada | Você não pode debitar diretamente os saldos da conta conectada. | Em determinadas regiões, você pode debitar fundos de suas contas conectadas. |
| Requisitos do Conheça seu cliente (Know Your Customer (KYC)) | A Stripe é responsável por coletar informações KYC das suas contas conectadas. | Sua plataforma é responsável por coletar as informações KYC das suas contas conectadas, a menos que elas usem o Stripe Dashboard Express. |
| Tarifas da Stripe | Se você paga os preços listados para outras tarifas da Stripe, não cobraremos tarifas adicionais por responsabilidade de saldo negativo. | A Stripe não cobra tarifas adicionais. |
| Banco como serviço | Sua plataforma não pode usar Treasury ou Issuing. | Sua plataforma pode oferecer os recursos Treasury e Issuing para suas contas conectadas. |
Identificar a responsabilidade pelo saldo negativo
Você pode identificar se a Stripe ou sua plataforma é responsável pelos saldos negativos de uma conta conectada examinando suas propriedades. A propriedade específica que você precisa verificar depende da versão da API Accounts:
- Contas v2: defaults.responsibilities.losses_collector (Para recuperar o
defaultshash, você deve especificardefaultsno parâmetroinclude). - Contas v1: controller.losses.payments
Em ambas as versões, se a Stripe for responsável, o valor será stripe, e se sua plataforma for responsável, o valor será application.
Componentes do risco de pagamentos
Qualquer abordagem à gestão de risco envolve muitas possíveis fontes de risco de pagamentos, em dois tipos gerais:
- Risco da transação: o risco de um cliente estornar uma transação, como contestações ou fraudes identificadas em testes de cartões. Com as cobranças diretas, o risco de transação afeta principalmente as contas conectadas; com cobranças de destino e cobranças e transferências separadas, o risco de transação afeta principalmente as plataformas.
- Risco da conta: o risco de uma conta conectada não conseguir ou não querer cobrir os custos de estornos em suas transações, levando a saldos negativos irrecuperáveis. O risco da conta afeta principalmente as plataformas.
Os principais tipos de risco de conta são risco de crédito e risco de fraude. Ambos podem resultar em estornos e saldos negativos irrecuperáveis.
| Tipo | Descrição | Exemplos |
|---|---|---|
| Risco de crédito | O risco de contas conectadas não conseguirem cumprir suas obrigações com os clientes, como deixar de entregar pedidos devido a problemas de fornecimento imprevistos. Se uma conta conectada acumular mais reembolsos e estornos do que pode cobrir financeiramente, isso pode resultar em inadimplência. | Durante a pandemia de COVID, alguns hotéis e provedores de acomodação de curto prazo representados por contas conectadas encerraram suas atividades. Por isso, os clientes que fizeram o pagamento antecipado de estadias futuras apresentaram estornos, que foram cobertos pelas plataformas que processaram esses pagamentos. |
| Risco de fraude | O risco de que proprietários desonestos ou funcionários de contas conectadas não cumpram intencionalmente suas obrigações com os clientes, como receber pedidos de bens e serviços indisponíveis. |
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Soluções da Stripe para gestão de riscos
A Stripe oferece várias ferramentas para ajudar sua plataforma a gerenciar transações e o risco da conta. A principal ferramenta é o Radar for Platforms, que ajuda a detectar e prevenir fraudes por meio da verificação de cada pagamento. Ela também oferece ferramentas para prevenir, detectar e mitigar os riscos apresentados por suas contas conectadas.
As plataformas que não são responsáveis por saldos negativos nas contas conectadas também podem aproveitar o Stripe Managed Risk, uma solução de serviço completo que protege sua plataforma gerenciando o risco e cobrindo quaisquer saldos negativos em suas contas conectadas.
Conheça seu Cliente (KYC) e conformidade
Além das soluções de gerenciamento de risco operacional, a Stripe oferece triagem de KYC e baseada em riscos para ajudar no onboarding de contas conectadas e manter a conformidade com as regulamentações em evolução. As telas da Stripe incluem o seguinte:
- Verificações de identidade
- Verificações de KYC e PLD para pessoas físicas e jurídicas
- Triagem de sanções
- Verificação da lista MATCH (Alerta de Membros para Controle de Empresas de Alto Risco)
- Tokenização segura de dados de cartão de crédito para garantir conformidade com PCI
- Licenças de transferência de dinheiro (MTL) nos EUA e licenças de moeda eletrônica (EMI) na UE
- Verificações de negócios proibidas