Gestión de riesgos y responsabilidades con Connect
Aprende a gestionar el riesgo y la responsabilidad por tu plataforma de SaaS o Marketplace.
Al planificar tu integración Connect, debes decidir cómo gestionar los riesgos y la responsabilidad por pérdidas. Esto implica comprender las fuentes de riesgo para tu negocio y tomar medidas para prevenir y mitigar pérdidas. Como plataforma Connect, también debes determinar cómo gestionar el riesgo de pérdidas irrecuperables asociadas con tus cuentas conectadas al configurar la integración. Según tu modelo de negocio y los métodos de pago que utilices, tu plataforma puede asumir la responsabilidad por las pérdidas sufridas por tus cuentas conectadas, o puedes asignar dicha responsabilidad a Stripe.
Opciones de riesgo de la plataforma de Connect
Las transacciones negativas, como reembolsos y contracargos, pueden hacer que el saldo de Stripe de una cuenta conectada pase a ser negativo. Las transacciones negativas se aplican a los saldos de las plataformas o cuentas conectadas, establecidos en función de si el pago asociado fue un cargo Direct o cargo indirecto:
- Los Cargos Direct se realizan en una cuenta conectada, por lo que las transacciones negativas de cargos Direct afectan el saldo de la cuenta conectada. Las plataformas de SaaS suelen utilizar cargos Direct.
- Los cargos indirectos se realizan en la plataforma, por lo que las transacciones negativas de cargos indirectos afectan el saldo de la plataforma. Marketplace suele utilizar los cargos indirectos.
Tu plataforma siempre es responsable de sus propios saldos negativos. Sin embargo, la responsabilidad de los saldos negativos de tus cuentas conectadas puede corresponder a tu plataforma o a Stripe, según tu integración.
Independientemente de la responsabilidad final, si el saldo de una cuenta conectada pasa a ser negativo, Stripe primero intenta compensar el importe negativo recaudando fondos de la cuenta externa de la cuenta.
Si tu plataforma es responsable de los saldos negativos de las cuentas conectadas, Stripe también retiene fondos en tu cuenta de plataforma en reserva, hasta el cobro de los fondos de la cuenta conectada. En este caso, si el saldo de una cuenta conectada permanece negativo durante 180 días, el envío de fondos desde la reserva cubre el importe negativo.
Responsabilidad de Marketplace
La responsabilidad por el saldo de la cuenta conectada solo se aplica a los saldos de cuentas conectadas. No afecta los saldos negativos de la plataforma causados por transacciones relacionadas con cargos indirectos. Si usas cargos indirectos, asigna la responsabilidad por el saldo negativo a tu plataforma, no a Stripe. Asignar la responsabilidad a Stripe no exime a tu plataforma de la responsabilidad por su propio saldo.
Responsabilidad por el saldo negativo
La responsabilidad por los saldos negativos afecta muchas otras opciones y comportamientos de configuración. Debes prestarles atención cuando diseñes tu integración:
| Stripe es responsable | La plataforma es responsable | |
|---|---|---|
| Pérdidas | Stripe cubre las pérdidas por los saldos negativos de tus cuentas conectadas. | Tu plataforma puede sufrir pérdidas debido a los saldos negativos de tus cuentas conectadas. |
| Comisiones de pago | Stripe puede cobrar comisiones de pago directamente desde las cuentas conectadas o desde tu plataforma. | Stripe cobra comisiones de pago desde tu plataforma. |
| Responsabilidades operativas | Los equipos de riesgo de Stripe gestionan todos los riesgos relacionados con los pagos. Tu plataforma puede aprovechar Stripe Managed Risk para monitorear automáticamente las señales de riesgo y aplicar intervenciones de riesgo. | La plataforma gestiona todos los riesgos de las cuentas conectadas relacionadas con pagos. No puedes usar Stripe Managed Risk. |
| Fondos de reserva | Stripe no retiene reservas en tu cuenta de plataforma para cubrir saldos negativos de cuentas conectadas. | Stripe puede retener reservas en tu cuenta de plataforma para cubrir los saldos negativos de las cuentas conectadas. Tu plataforma puede retener reservas en los saldos de las cuentas conectadas. |
| Experiencia de cuenta conectada | Tus cuentas conectadas pueden usar el Dashboard completo de Stripe, pero no el Dashboard de Express. Stripe contacta directamente a tus cuentas conectadas para prevenir, mitigar y resolver problemas relacionados con el riesgo de los pagos y, en algunos casos, puede tomar medidas contra ellos. | Tus cuentas conectadas pueden usar el Dashboard de Express de Stripe, pero no el Dashboard completo de Stripe. Tu plataforma tiene mayor grado de control sobre la experiencia relacionada con el riesgo de los pagos de tus cuentas conectadas. |
| Pausas de pagos y transferencias | No puedes suspender pagos ni transferencias para tus cuentas conectadas. | Puedes suspender los pagos y las transferencias para tus cuentas conectadas. |
| Débitos de cuentas conectadas | No puedes hacer débitos directos de saldos de cuentas conectadas. | En algunas regiones, puedes debitar fondos de tus cuentas conectadas. |
| Requisitos de «Conoce a tu cliente» (KYC) | Stripe es responsable de recopilar información de KYC de tus cuentas conectadas. | Tu plataforma es responsable de recopilar información de KYC de tus cuentas conectadas, a menos que usen el Dashboard de Express de Stripe. |
| Comisiones de Stripe | Si pagas los precios indicados por otras comisiones de Stripe, no cobraremos comisiones adicionales por responsabilidad de saldo negativo. | Stripe no cobra comisiones adicionales. |
| Banca como servicio | Tu plataforma no puede usar Treasury ni Issuing. | Tu plataforma puede ofrecer las funcionalidades de Treasury y Issuing a tus cuentas conectadas. |
Identifica la responsabilidad por el saldo negativo
Puedes identificar si Stripe o tu plataforma es responsable de los saldos negativos de una cuenta conectada con solo examinar las propiedades. La propiedad específica que debes verificar depende de la versión de la API Accounts:
- Accounts v2: defaults.responsibilities.losses_collector (Para recuperar el hash
defaults, debes especificardefaultsen el parámetroinclude.) - Accounts v1: controller.losses.payments
En ambas versiones, si Stripe es responsable, el valor es stripe, y si tu plataforma es responsable, el valor es application.
Componentes del riesgo de los pagos
Cualquier enfoque para la gestión de riesgos implica muchas fuentes potenciales de riesgo de los pagos, en dos tipos generales:
- Riesgo de la transacción: el riesgo de que un cliente pueda devolver una transacción, como disputas o fraude identificado a partir de la prueba de tarjetas. Con los cargos directos, el riesgo de las transacciones afecta principalmente a las cuentas conectadas. En el caso de los cargos a un destino y los cargos y envíos de fondos separados, el riesgo de las transacciones afecta principalmente a las plataformas.
- Riesgo de la cuenta: el riesgo de que una cuenta conectada no pueda o no quiera cubrir los costos de los contracargos en sus transacciones, lo que genera saldos negativos irrecuperables. El riesgo de las cuentas afecta principalmente a las plataformas.
Los principales tipos de riesgo de cuenta son riesgo crediticio y riesgo fraude. Ambos pueden dar lugar a contracargos y saldos negativos irrecuperables.
| Tipo | Descripción | Ejemplos |
|---|---|---|
| Riesgo crediticio | El riesgo de que las cuentas conectadas no puedan cumplir con sus obligaciones para con sus clientes, como no entregar los pedidos debido a problemas de suministro imprevistos. Si una cuenta conectada acumula más reembolsos y contracargos de los que puede cubrir desde el punto de vista financiero, esto puede conducir a un incumplimiento de pago. | Durante la pandemia de COVID, algunos hoteles y proveedores de servicios de alojamiento a corto plazo representados por cuentas conectadas presentaron la quiebra. En consecuencia, los clientes que habían pagado por adelantado futuras estadías presentaban contracargos, que eran cubiertos por las plataformas que procesaban esos pagos. |
| Riesgo de fraude | El riesgo de que los propietarios o empleados deshonestos de las cuentas conectadas no cumplan intencionalmente con sus obligaciones para con sus clientes, como aceptar pedidos de bienes y servicios no disponibles. |
|
Soluciones de Stripe para la gestión de riesgos
Stripe proporciona varias herramientas para ayudar a tu plataforma a gestionar el riesgo de las transacciones y las cuentas. La herramienta principal es Radar for Platforms, que ayuda a detectar y prevenir el fraude escaneando cada pago. También ofrece herramientas para prevenir, detectar y mitigar los riesgos que plantean tus cuentas conectadas.
Las plataformas que no son responsables de los saldos negativos de las cuentas conectadas también pueden aprovechar Stripe Managed Risk, una solución de servicio completo que protege tu plataforma mediante la gestión del riesgo y la cobertura de los saldos negativos de tus cuentas conectadas.
Conozca a su cliente (KYC) y cumplimiento de la normativa
Además de las soluciones de gestión del riesgo operacional, Stripe ofrece KYC y revisión basada en el riesgo para ayudar a integrar las cuentas conectadas y mantener el cumplimiento de la normativa en constante evolución. Las pantallas de Stripe incluyen las siguientes:
- Verificaciones de identidad
- Comprobaciones de KYC y AML basadas en el riesgo para particulares y empresas
- Detección de sanciones
- Comprobaciones de la lista MATCH (Alerta para miembros para controlar las empresas de alto riesgo)
- Tokenización segura de los datos de la tarjeta de crédito para el cumplimiento de la normativa PCI
- Licencias como servicio de transferencia de dinero (MTL) en los EE. UU. y licencias de dinero electrónico (EMI) en la UE
- Comprobaciones de empresas prohibidas