Treasury と Issuing 製品のマーケティング、設計、およびコンプライアンスのガイドライン

To offer and promote Stripe Treasury and Issuing products to your customers and connected accounts, your marketing and user interfaces must adhere to the guidelines that we outline here. These guidelines help you navigate the financial regulations that apply to Stripe products. We’ve organized them into the following sections:

• アカウント管理
• Required agreements and disclosures for Issuing
• Required agreements and disclosures for Treasury
• Required agreements and disclosures for fees, credits, and rewards programs
• Customer communications and documents
• Going live and marketing
• 記録保持

The following table outlines the steps you must complete before onboarding your first connected accounts. If you need help, contact the Stripe Compliance team at platform-compliance@stripe.com.

If you make changes to any items in the table at a later date, you must submit a request to the Stripe Compliance team using the Change Request Form.

アカウント管理

Stripe Treasury または Stripe Issuing を開始する前に、適切な内部コンプライアンス管理が必要です。このセクションで説明されているプロセスを作成して、さまざまなワークフロー、顧客サービス、商品チャネルに組み込む必要もあります。

苦情プログラムのガイダンス

Complaints are any expression of dissatisfaction with a product, service, policy, or employee related to Stripe Treasury or Stripe Issuing, except those expressions made by employees of your company. Properly handling complaints is mandatory when offering financial services products. See the Handling complaints guide for detailed complaint management requirements.

不正請求の申請と請求のエラー

顧客サポート提供の一環として、疑わしい不審請求の申請、請求エラー、またはそれら両方についての通知を受ける場合があります。最も一般的な不審請求の申請とエラーは、次の 2 つです。

• お客様またはその顧客が、未承認の支払いであると考えている
• お客様またはその顧客が口座明細書にエラーを見つける

これらのエラーが発生した場合、Stripe ダッシュボードを使用して不審請求の申請を送信します。関連する取引を選択し、不審請求の申請を選択します。以下のような、不審請求の申請を調査するための詳細情報を Stripe に提供する準備をしてください。

• 承認されたユーザーに関する詳細
• 不審請求が申請された請求金額に関する詳細
• 取引日
• 不審請求が申請された請求が誤っているか、承認されていないものである理由の説明。

不審請求が申請された請求やエラーは、その通知があったときに即時に報告する必要があります。これを行わなければ、金融負債に影響が及ぶ可能性があります。利用可能な残高の継続的な削減を回避するため、Stripe が不審請求の申請の妥当性を判別している間に不審請求が申請された請求に支払うことができます。不審請求の申請が妥当であると判断した場合、Stripe は不審請求が申請された請求金額を、該当する口座に振り込んで戻します。

申請フロー

プラットフォームは 3 つの主要なコンプライアンス要件ワークフローを提供する必要があります。

• 必要な顧客確認情報の収集
• 必要な銀行開示情報の提示
• 申請者が必要な法的契約を読み、同意できるようにする

Customer-facing dashboards

If your platform plans to allow connected accounts to store balances with multiple Treasury bank partners, display balances separately within any dashboard user interface or servicing communications that disclose balances. Provide a specific disclosure for each individual balance, indicating which bank holds the balance. This ensures that the connected account is aware of their potential insurance limits at each bank.

Required agreements and disclosures for Issuing

If you’re a platform and you’re not using Stripe-hosted onboarding, you must present the following program-specific agreements and disclosures for your connected accounts to accept during their account opening process. You must also provide them with ongoing access to these agreements.

Spend card users

Connected Account Agreements and Disclosures.

You must provide the following agreements to your connected accounts before they can start using the Stripe Issuing Spend Card Program:

• Stripe Connected Account Agreement
• Stripe Issuing Accountholder Terms
• Issuing Bank Terms
  • Celtic Bank Users only: Issuing Bank Terms - Spend Card (Celtic Bank)
  • Cross River Bank Users only: Issuing Bank Terms - Spend Card (Cross River Bank)
• Apple Pay Terms (if enabled for your program)
  • Apple Pay Accountholder Terms

In addition to the above agreements, you must provide the following disclosures to your connected accounts before they can start using the Stripe Issuing Spend Card Program:

• Electronic Signature Consent: You must include text near the “Issuing Bank Terms” link that states: “By clicking “submit application,” you agree to the Issuing Bank Terms, Stripe Connected Account Agreement, and Stripe Issuing Accountholder Terms, and you consent to electronic signatures as set forth in the Issuing Bank Terms.”
• Commercial Financing Disclosure: For Connected Accounts with a business address in CA, NY, or UT, you must present one of the following disclosures:
  • For platforms that don’t charge fees:
    • Celtic Bank Users only: Commercial Financing Disclosure (Celtic Bank) (no fee)
    • Cross River Bank Users only: Commercial Financing Disclosure (Cross River Bank) (no fee)
  • For platforms that charge a $0.10 fee when creating cards for users:
    • Celtic Bank Users only: Commercial Financing Disclosure (Celtic Bank) (fee included)
    • Cross River Bank Users only: Commercial Financing Disclosure (Cross River Bank) (fee included)
  • For platforms that charge fees other than a $0.10 fee when creating cards for users:
    • If you charge fees beyond Stripe’s fee of 0.10 USD, you might be required to create your own commercial financing disclosure to present to your connected accounts for creating virtual cards. You must report custom fees through Stripe’s Change Request Form, and you must submit custom commercial financing disclosures to platform-compliance@stripe.com. Both the custom fee and custom disclosure are subject to Stripe’s review and approval. To assess the applicability of commercial financing disclosures to your program, contact platform-compliance@stripe.com.

Authorized User Agreements and Disclosures.

If you or your connected accounts create an individual type Cardholder, also known as an “authorized user,” you must present to cardholders—typically during the card activation process—the following agreements:

• Stripe E-Sign Disclosure
• Authorized User Terms
  • Celtic Bank Users only: Authorized User Terms (Celtic Bank)
  • Cross River Bank Users only: Authorized User Terms (Cross River Bank)

Charge card users

Connected Account Agreements and Disclosures.

You must provide the following agreements to your connected accounts before they can start using the Stripe Issuing Charge Card Program:

• Stripe Connected Account Agreement
• Stripe Issuing Accountholder Terms or Custom Platform Accountholder Terms
• Issuing Bank Terms
  • Celtic Bank Users only: Issuing Bank Terms - Charge Card (Celtic Bank)
  • Cross River Bank Users only: Issuing Bank Terms - Charge Card (Cross River Bank)
• Apple Pay Terms (if enabled for your program)
  • Apple Pay Accountholder Terms
• Card Program Terms: These are your bespoke program terms that supplement the Issuing Bank Terms. At a minimum, consider including the following items in your terms. Consult your legal counsel about which items to define within your own Card Program Terms.
  • Repayment methods, including automatic withdrawal consents
  • Billing cycles, including due dates
  • 手数料
  • 特典
  • Credit limits
  • Account closure requirements

In addition to the above agreements, you must provide the following disclosures to your connected accounts before they can start using the Stripe Issuing Spend Card Program:

• Electronic Signature Consent: You must include text near the Issuing Bank Terms link stating that signing the Issuing Bank Terms signifies consent to electronic signatures and communications. For example, your message might read: “By clicking the submit application button, you agree to the Issuing Bank Terms, Stripe Connected Account Agreement, and Stripe Issuing Accountholder Terms; and you consent to electronic signatures as set forth in the Issuing Bank Terms.”
• Commercial Financing Disclosure: For connected accounts with a business address in CA, NY, or UT, you must present your own custom commercial financing disclosure. You must report custom fees through Stripe’s Change Request Form, and you must submit custom commercial financing disclosures to platform-compliance@stripe.com. Both the custom fee and custom disclosure are subject to Stripe’s review and approval. Contact platform-compliance@stripe.com to assess the commercial financing disclosure requirements of your program.

Authorized User Agreements and Disclosures.

If you or your connected accounts create an individual type Cardholder, also known as an “authorized user,” you must present to cardholders—typically during the card activation process—the following agreements:

• Stripe E-Sign Disclosure
• Authorized User Terms
  • Celtic Bank Users only: Authorized User Terms (Celtic Bank)
  • Cross River Bank Users only: Authorized User Terms (Cross River Bank)

Commercial prepaid debit users

You must provide the following agreements to your connected accounts before they can start using the Stripe Issuing Commercial Prepaid Debit Card Program:

• Stripe Connected Account Agreement
• Stripe Issuing Accountholder Terms
• Issuing Bank Terms (Sutton Bank)

Authorized User Agreements and Disclosures.

If you or your connected accounts create an individual type Cardholder, also known as an “authorized user,” you must present to cardholders—typically during the card activation process—the following agreements:

• Stripe E-Sign Disclosure
• Sutton Bank Authorized User Terms

Required agreements and disclosures for Treasury

You must provide the following terms of service to your connected accounts and record their agreement before they can start using the Stripe Treasury Program:

• Stripe Services Agreement
• Stripe Treasury Terms - Connected Accounts

Required agreements and disclosures for fees, credits, and rewards programs

以前の同意に加えて、利用規約と料金体系でも Treasury または Issuing プログラムの一部として導入される手数料と条件を明確に概説する必要があります。

You must report to Stripe the details of any fees, credits, and rewards programs that you plan to offer. That helps make sure your user interfaces and marketing materials are compliant with financial regulations regarding fees or offer credits, especially in the form of rewards programs. Use the Change Request Form.

Customer communications and documents

To comply with applicable laws and regulations, you must send certain communications to both your applicants and accountholders upon certain trigger events.

To learn about customer communication requirements when using Issuing and Treasury together, see Issuing regulated customer notices.

明細書

Treasury または Issuing の顧客が取引履歴を定期的に確認できるようにするために、任意ですが、明細書を提供することをお勧めします。明細書を送付するときは、次の情報が含まれていることを確認してください。

• [会社] の名称と住所。
• お客様の会社のカスタマーサポートの電話番号およびウェブサイト
• 顧客の口座番号
• 顧客の氏名と住所
• 必要な開示事項
• 取引履歴 (明細書期間の期首残高と期末残高を含む)
• 手数料およびクレジット。
• エラーや苦情の解決方法に関する情報

領収書

One of the most important ongoing obligations you have in overseeing your Treasury or Issuing program is providing your customers with money transmissions receipts. Every regulated transaction your customers initiate generates a compliant money transmission receipt URL that you must share with your customer. You can provide these URL receipts in a few different ways, such as emailing them or making them available in your customer’s Dashboard. See the Regulatory receipts guide for more information on how to access hosted receipts. If you plan to charge your connected account owners any fees, whether they’re transactional or monthly recurring, include a description of the fee on the receipt so that they can reconcile it to corresponding transactions or monthly statements.

Going live and marketing

The following information pertains to marketing and releasing your Stripe Treasury or Issuing programs to the public.

General requirements for marketing your account offerings

消費者が現在使用していない金融商品またはサービスについて消費者に提供するメッセージや情報は、真実で公正であり、潜在的な顧客の関心を引くものである必要があります。

UDAP および適切なメッセージの作成

連邦規制では、不公正または欺瞞的な行為および慣行 (UDAP) が禁止されています。UDAP 違反を回避するには、マーケティング資料を製作および展開するときに、まず、エンドユーザーを念頭に置く必要があります。

マーケティング資料では、商品の機能、コスト、利点、および制限を完全に説明している明確なメッセージを使用するようにしてください。重要な規約や手数料を省かず、実際にはない商品の用途や機能を広告しないでください。

メッセージ作成ガイドライン

以下の推奨されるメッセージ作成ガイドラインを使用して、Stripe Issuing、Stripe Treasury、またはその両方の重要な点を伝えます。コンテンツは Stripe または提携銀行によって検証済み (真実であると証明済み) であるため、確信を持ってこのメッセージをユーザー向け資料にご使用いただけます。

• Issuing
• Treasury

次の表には、マーケティングキャンペーンで提供できる検証済みのコンテンツが含まれています。主要な情報が同じであれば、提供されているメッセージに少しの変更を加えても構いません (たとえば、デザインの変更やブランドボイスの組み込みなど)。これらのガイドラインから大幅に逸脱する場合は、マーケティング資料を提出し、Stripe と当社の銀行パートナーから承認を得る必要があります。承認が処理されるまで、最大で 10 営業日を要する場合があります。

Treasury または Issuing プログラムについて、マーケティングや販売活動に関与している従業員を、これらの要件に基づいてトレーニングする責務を負うものとします。

Issuing のメッセージ作成ガイドライン

以下の表には、Issuing プログラムに関するメッセージを作成するときに従うガイドラインが示されています。

Issuing の商品別メッセージ

以下の表は、Issuing プログラムで特定のカードに関するメッセージを作成するときに従うガイドラインです。

Treasury のメッセージ作成ガイドライン

Stripe は銀行ではないため、「銀行口座」「預金口座」「当座預金口座」「普通預金口座」などの従来の銀行口座商品を想起させる用語を使用しないでください。承認済みの用語には次のようなものがあります。

• ビジネスアカウント
• 現金管理アカウント
• 金融口座
• 送金アカウント

See Marketing Treasury-based services for a full list of terms you can and can’t use to describe your accounts and to learn how to talk about FDIC pass-through insurance eligibility. Inaccurately referring to Treasury accounts as “bank accounts” could result in regulatory action, including fines.

CAN-SPAM 法

CAN-SPAM 法は、メールによって行われるマーケティング活動を規制します。メールの主な目的が広告宣伝を伝えることや、商品またはサービスの販売促進である場合、メールは CAN-SPAM 法の対象となる広告宣伝メッセージであると見なされます。取引メールとは、主要目的がお客様と顧客の間の特定の取引または関係に関連し、顧客に送信されるメールです (支払いリマインダーなど) 。CAN-SPAM 法は取引メッセージと比較して、広告宣伝メールメッセージにより厳しい要件を課しています。取引メッセージは CAN-SPAM 法の大部分の要件の対象外です。メッセージに取引の内容と広告宣伝の内容の両方が含まれているときは、メッセージの主な目的が広告宣伝用であると見なされると、CAN-SPAM 法の広告宣伝メールの規制要件が適用される場合があります。

CAN-SPAM 法に準拠するために、マーケティングに関するメールシステムおよびリソースを使用する、または使用可能な従業員およびスタッフはすべて、次のガイドラインに従う必要があります。

• 誤解を招くヘッダー情報です。広告や取引用のメールメッセージに、次を含めてはなりません。
  • 誤った、または誤解を招くヘッダー情報。
  • メッセージの送信者 (個人またはビジネス) を正確に特定できない「差出人」欄。
  • 発生源を偽ることを目的として、メッセージの開始に使用された保護対象のコンピューターの識別番号の不正確な表示または誤解を招く表示。
• 誤解を呼ぶ件名ヘッダー。広告宣伝メールメッセージには、誤解を呼ぶ件名ヘッダーが含まれてはなりません。たとえば、誤解を呼ぶ件名ヘッダーとは、メッセージの内容または主題に関する重要な事実について受信者に誤解を生じる可能性のあるものなどです。
• オプトアウトメカニズム。将来の広告宣伝メッセージの受け取りをオプトアウトできる手段を、顧客に提供する必要があります。また、10 日以内に、オプトアウトするという顧客のリクエストを履行する必要があります。ユーザーに手数料の支払いや、オプトアウトするメールアドレス以外の情報の提供を要求することはできません。
• 広告 ID。広告宣伝メールメッセージのすべてに、そのメッセージが広告または勧誘であることを明確かつ顕著に示す識別情報が含まれている必要があります。
• 実在住所の開示。すべての広告宣伝メールメッセージで、送信者の有効な実在住所を開示する必要があります。

CAN-SPAM 法に準拠しなければ、違反ごとに高額の罰金が科せられます。

推薦文

ユーザーに対する Stripe 商品の広告で推薦文や保証宣伝を使用する場合、以下の考慮が必要です。

• 推薦文の提供者は実在の人物であり、紹介するサービスまたは商品の実際の誠実なユーザーである必要があります。
• 引用文を使用するには、書面での許可を入手し、管理する必要があります。その許可は、24 カ月ごとに更新する必要があります。
• 引用内容に含まれる商品のメリット、コスト、機能は、検証可能であり、大部分のユーザーが期待どおりに得られるものでなければなりません。
• 引用文を提供した人に報酬を支払った場合、または有価値物を提供した場合、この事実を示す免責事項を引用文に近い場所に記載する必要があります。これには、有名な俳優に報酬を支払い、推薦文のように見える原稿を使用する場合なども含まれます。

禁止されている広告

You can’t advertise Stripe Issuing or Treasury, in print, radio, TV, on the internet, or any other digital format that promotes any unlawful activity or causes reputation concerns for Stripe or our bank partners.

国際マーケティングの禁止

アメリカ国外に所在するユーザーや加盟店は Treasury を利用できません。このため、Treasury に関するマーケティングはすべてアメリカ国内の対象者に限定してください。

For Issuing, although you can ship cards to international addresses for US-domiciled cardholders, you must not market the Issuing program internationally or to persons outside of the United States. That includes advertising or promoting Issuing through marketing channels such as social media, email, and paid search results. As with all other aspects of the Issuing program, your marketing activities must comply with card network rules.

Required marketing disclosures

ユーザーは Stripe の銀行パートナーが特定の金融商品の提供や運営で行っている役割と、多くの場合、ユーザーがこれらの銀行と契約上の関係を持つことになることを理解できなければなりません。また、ユーザーは各金融商品の使用に付随する資材費と手数料についても了解する必要があります。マーケティング資料には、次の開示を組み込む必要があります。

Disclosures when marketing Issuing

If you offer Issuing products, you must include the following information in an easily discoverable and accessible area on all marketing materials, account opening flows, and product interfaces:

• カードプログラムの名前 (Rocket Rides Corporate Card など)。
• The relevant statement from the following table identifying the issuing bank. It can be in the footers section of your materials; however, the font must be a legible size and a contrasting color to the background.

Disclosures when marketing Treasury

If you offer Treasury products, you must include the following information in an easily discoverable and accessible area on all marketing materials, account opening flows, and product interfaces:

• お客様が銀行または送金者のいずれでもないことを示す声明文。
• Stripe とのパートナーシップの声明文。
• 「Stripe Payments Company」にはハイパーリンクを設定し、https://stripe.com を指定する必要があります。

• If you’re integrating with multiple Treasury bank partners, you must reference them all within your disclosure.

Disclosures when marketing both Treasury and Issuing

If you offer both Treasury and Issuing products, you must include the following information in an easily discoverable and accessible area on all marketing materials, account opening flows, and product interfaces:

• カードプログラムの名前 (Rocket Rides Corporate Card など)。
• A combined statement identifying both the issuing and treasury banks and saying that you’re neither a bank nor a money transmitter.

資料の提出

Submit copies of your marketing materials and user interface mockups through our Change Request Form for review before you launch. If you make any changes to marketing materials, application flows, or user communications, Stripe’s compliance team must perform a review before going live. Our team of compliance specialists reviews them with our bank partners and responds within 10 business days.

資料の提出時は、以下にご注意ください。

• Provide full screenshots of product pages that include headings and footers.
• 資料に好ましい形式は PDF ですが、すべてのテキストが判読可能であれば、どの形式でも受け付けられます。
• Describe the types of marketing material you’re submitting (for example, web banners, emails, search engine marketing, and whether it’s only text or images and text).
• You can send up to 5 attachments per submission.

Send any additional questions to our team at platform-compliance@stripe.com.

We might request that you change your marketing materials to comply with regulatory requirements. If we request a change, it’s your responsibility to update the materials and provide evidence of the change to Stripe. Failure to update materials at our request might result in Stripe disabling your Treasury or Issuing capabilities.

記録保持

You must demonstrate your adherence to the requirements listed in this guide. Keep thorough records of all marketing materials, customer data, account information, and other disclosures you make to customers for at least 5 years. The following is a list of all records to keep, with examples of record types.