Best Practices für die Betrugsprävention

Mit einer für Ihr Unternehmen geeigneten effektiven Strategie zur Prävention von Zahlungsanfechtungen und Betrug können Sie betrügerischen Aktivitäten vorbeugen. Wenn Sie einige dieser Best Practices im Rahmen Ihrer Gesamtstrategie anwenden, können Sie übermäßige Rückbuchungen vermeiden sowie Komplikationen und Verluste für Kund/innen reduzieren.

Tools für alle

Dies sind Tools, die alle Stripe-Nutzer/innen – unabhängig davon, ob sie Entwickler/innen sind oder nicht und unabhängig davon, ob sie spezielle Stripe-Tools wie Radar verwendet oder nicht – nutzen können, um Betrug und Zahlungsanfechtungen zu reduzieren.

Seien Sie Ihren Kund/innen gegenüber klar und transparent

Ein transparenter und häufiger Kontakt mit Ihren Kundinnen/Kunden kann dazu beitragen, viele der Gründe für Zahlungsanfechtungen zu vermeiden. Wenn Sie auf Probleme reagieren und Rückerstattungen oder Ersatzbestellungen schnell bearbeiten, ist die Wahrscheinlichkeit, dass sich Ihre Kundinnen/Kunden die Zeit nehmen, eine Zahlung anzufechten, viel geringer. Sorgen Sie dafür, dass Ihre Kontaktinformationen für den Kundenservice leicht zu finden sind und halten Sie Ihre Kundinnen/Kunden über den Bestellstatus und die Lieferzeiten auf dem Laufenden.

• ToS-Vereinbarung erforderlich

  Generell sollten Sie dafür sorgen, dass Ihre allgemeinen Geschäftsbedingungen und Richtlinien auf Ihrer Website leicht zu finden sind, und Ihre Kund/innen auffordern, diesen zuzustimmen. Anstatt sie während der Kaufabwicklung nur zu verlinken, sollten Sie diese auf der Bezahlseite oder in einem Pop-up-Fenster vollständig anzeigen. Verpflichten Sie Ihre Kund/innen dazu, den Bedingungen zuzustimmen, bevor sie die Bestellung absenden.

• Vollständige Richtlinie anzeigen

  Kartenaussteller können sehr genau darauf achten, wie Sie Ihre Richtlinien darstellen. Wenn Sie ein Kontrollkästchen haben, das Ihre Kund/innen akzeptieren müssen, das nur einen Link enthält, könnte der Kartenaussteller dies als unzureichenden Beweis dafür ablehnen, dass Ihre Kund/innen Ihre Richtlinien kannten. Es muss hinreichend nachgewiesen werden, dass Sie Ihren Kund/innen vor dem Kauf Ihre Richtlinien in vollem Umfang vorgelegt haben.

• Versand verfolgen

  Verwenden Sie beim Versand physischer Waren an Kund/innen nach Möglichkeit Paketdienste und Dienste, die eine Online-Sendungsverfolgung und -Lieferbestätigung anbieten. Stellen Sie Ihren Kund/innen diese Informationen zur Verfügung, sobald sie verfügbar sind (wenn Sie die Sendungsverfolgungsinformationen als Beweis für Zahlungsanfechtungen vorlegen müssen, sollten Sie beachten, dass Kartenaussteller keine Links öffnen und daher Screenshots bereitgestellt werden müssen).

• Klare Zahlungsbeschreibungen in der Abrechnung

  Legen Sie eine eindeutige Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung über Ihre Kontoeinstellungen fest. Wir empfehlen Ihnen, Ihre Website-Domain oder Ihren Firmennamen zu verwenden. So können Ihre Kundinnen und Kunden bei der Durchsicht ihrer Kontoauszüge ihre Einkäufe leichter zuordnen.

  Die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung ist auf 5 bis 22 Zeichen begrenzt. Sie müssen mindestens 5 Buchstaben enthalten und dürfen nicht die Sonderzeichen <, >, \, ', oder "enthalten.

• Geschäftskonten getrennt voneinander halten

  Vermeiden Sie es, ein Stripe-Konto für unterschiedliche Unternehmen zu verwenden. Ein Stripe-Konto sollte immer nur ein Unternehmen repräsentieren. So können Sie separate Zahlungsbeschreibungen und Kontaktinformationen angeben. Wenn Sie Zahlungen für mehrere Unternehmen abwickeln müssen, erstellen Sie für jedes Unternehmen ein zusätzliches Konto.

Proaktive Rückerstattung verdächtiger Zahlungen in Erwägung ziehen

Sie sollten jede Zahlung, bei der Sie sicher sind, dass es sich um Betrug handelt, sofort zurückerstatten (es sei denn, Sie verfügen über eine Form der Haftungsverlagerung, wie bei 3D Secure). Wenn Sie wissen, dass Sie eine Anfechtung der Zahlung aufgrund von Betrug erhalten werden, können Sie sich die Anfechtungsgebühr, die Erhöhung Ihrer Anfechtungsrate und den potenziellen Verlust des Produkts sparen, indem Sie die betrügerische Zahlung vollständig erstatten.

Manchmal haben Sie jedoch den Verdacht, dass es sich bei einer Zahlung um Betrug handelt, aber Ihr Verdacht reicht nicht aus, um absolut sicher zu sein. Mitunter ist es sinnvoll, jede Zahlung, die in diesen Graubereich fällt, offensiv zurückzuerstatten, und manchmal auch nicht.

Sie sollten eine offensive Rückerstattungsstrategie verfolgen, wenn einer der folgenden Punkte zutrifft:

• Bestellung noch nicht ausgeführt. Der Verlust Ihres Produkts könnte durch eine Rückerstattung verhindert werden. Das heißt, wenn Sie Ihr Produkt oder Ihre Dienstleistung zu dem Zeitpunkt des Betrugsverdachts nicht bereits auf unwiderrufliche Weise verloren haben, sollten Sie bei der Rückerstattung offensiver vorgehen. Wenn Ihr Produkt oder Ihre Dienstleistung dagegen unwiederbringlich verloren ist – zum Beispiel, wenn das Produkt bereits versandt wurde oder die Dienstleistung in Anspruch genommen wurde –, kann es sinnvoller sein, keine Rückerstattung zu veranlassen und abzuwarten, ob sich herausstellt, dass es sich tatsächlich um Betrug handelt.
• Übermäßige Zahlungsanfechtungen. Ihre Anfechtungsaktivität war in letzter Zeit gemäß den Definitionen des Kartennetzwerks übermäßig, wodurch Ihr Konto bei Stripe gefährdet ist oder die Gefahr besteht, dass Sie in Programm zur Überwachung von Rückbuchungen aufgenommen zu werden.
• **Programm zur Überwachung von Rückbuchungen **. Sie befinden sich bereits in einem Programm zur Überwachung von Rückbuchungen und müssen das Programm verlassen.
• Neues oder kleines Unternehmen. Das Zahlungsvolumen Ihres Unternehmens ist so klein (z. B. mit weniger als 100 Zahlungen pro Monat), dass eine oder zwei Zahlungsanfechtungen aufgrund von Betrug große Auswirkungen auf Ihre Anfechtungsquote haben können, auch wenn ansonsten nur geringe Anfechtungsaktivität vorliegt.

Wenn keiner der oben genannten Punkte zutrifft, sollten Sie bei der proaktiven Rückerstattung von Zahlungen, die Sie als betrügerisch erachten, konservativer vorgehen.

Versand bestellter Waren verzögern

Wenn Sie physische Waren versenden, sollten Sie den Versand möglicherweise um 24 bis 48 Stunden verschieben. In dieser Zeit haben die Karteninhaber/innen die Möglichkeit, eventuellen Betrug auf ihren Konten zu erkennen und zu melden. In diesem Szenario würden Sie zwar immer noch eine Betrugsanfechtung erhalten, würden jedoch die Ware nicht verlieren. Allerdings überprüfen nicht alle Karteninhaber/innen täglich ihre Kontoauszüge, und ihr Kartenaussteller benachrichtigt sie möglicherweise nicht proaktiv über Transaktionen.

Bei Kund/innen, die Express- oder Übernacht-Versand wünschen, gilt grundsätzlich ein höheres Risiko, da die damit verbundenen Mehrkosten für Betrüger/innen keine Rolle spielen. Sie können Zahlungen dieser Art identifizieren, indem Sie den Versand über Nacht oder am selben Tag zu einem Preis anbieten, der um ein Vielfaches über dem Ihrer anderen Versandoptionen liegt.

Es ist viel unwahrscheinlicher, dass legitime Kundinnen/Kunden so hohe Kosten bezahlen, aber ein Betrüger möchte, dass die Ware so schnell wie möglich versendet wird und nimmt keine Rücksicht auf die zusätzlichen Kosten. Sie können dann manuell alle Kundinnen/Kunden überprüfen, die sich für die ungewöhnlich teure Versandoption entscheiden, und die Bestellung auf ihre Echtheit untersuchen. Die Verwendung eines separaten Authentifizierungs- und Erfassungsvorgangs zusammen mit Radarprüfungen ist eine gute Möglichkeit, dies zu tun.

Waren an eine verifizierte Adresse verschicken

Die sicherste Option ist der Versand an eine verifizierte Rechnungsadresse, die die Überprüfung der Postleitzahl und Straße bestanden hat. Wenn Sie eine nicht verifizierte Adresse verwenden, können Sie nicht beweisen, dass die Bestellung an den/die rechtmäßigen Karteninhaber/in versandt wurde, falls die Zahlung später angefochten wird.

Das heißt nicht, dass Sie Waren nicht an eine andere Adresse verschicken können. Sie sollten jedoch alles Mögliche tun, um die entsprechenden Risiken zu minimieren. Sie können zum Beispiel nur Ihren wiederkehrenden Kund/innen, deren Legitimität Sie überprüft haben oder die eine vollständig überprüfbare Rechnungsadresse angeben, den Versand an eine andere Adresse anbieten. Achten Sie zusätzlich auf folgende Umstände, die auf eine verdächtige Zahlung hindeuten können:

• Die Bestellung ist viel größer als üblich bzw. enthält nur Ihre teuersten Produkte.
• Der Kunde/die Kundin hat die Versandadresse geändert, nachdem die Bestellung aufgegeben wurde.
• Der Kunde/die Kundin wünscht einen Express-Versand.
• Die bestellten Produkte haben einen hohen Wiederverkaufswert
• Das Versandziel weicht von der Rechnungsadresse oder dem Ursprungsland der Karte ab (z. B. die Rechnungsadresse in Spanien, die Versandadresse jedoch in Frankreich).

Die Überprüfung der Bestellung und der Versandadresse kann Ihnen helfen zu bestimmen, ob die Bestellung ein inakzeptables Risiko für Sie darstellt.

Anfechtungsquote evaluieren

Die Anfechtungsquote Ihres Kontos ist eine wichtige Metrik bei der Überprüfung der Wirksamkeit Ihrer Methoden zur Zahlungsanfechtung und Betrugsprävention. Sie können diese Metriken regelmäßig in Ihrem Stripe-Dashboard überprüfen, um festzustellen, welche Auswirkungen Ihre Strategien zur Prävention von Zahlungsanfechtungen haben.

Tools für Nutzer/innen von Radar for Fraud Teams

Radar ist eine Suite von Funktionen und Tools zur Betrugsbekämpfung, die in Stripe integriert ist und keinen zusätzlichen Integrationsaufwand erfordert.

Zahlungen manuell überprüfen

Radar for Fraud Teams beinhaltet eine Überprüfungsfunktion, mit der Sie bestimmte Zahlungen zur Prüfung vorlegen können. Beachten Sie jedoch, dass diese Zahlungen noch bearbeitet werden und die Kreditkarte belastet wird, es sei denn Sie verwenden einen separaten Autorisierungs- und Erfassungsvorgang. Diese Zahlungen werden in die Überprüfungsliste aufgenommen, damit Sie sich diese genauer ansehen können. Wenn Sie vermuten, dass es sich um eine betrügerische Zahlung handelt, können Sie diese zurückerstatten.

Zahlungen, die Stripe in Ihrer Liste der zu prüfenden Zahlungen auflistet, sollten so bald wie möglich überprüft werden. Zahlungen mit erhöhtem Betrugsrisiko werden automatisch für die Überprüfung gekennzeichnet. Außerdem können Sie zusätzliche Regeln erstellen, um die Typen von Zahlungen anzupassen, die in Ihrer Liste der zu prüfenden Zahlungen angezeigt werden sollen.

Die folgenden Fragen sollten Sie sich bei der Prüfung einer Zahlung stellen:

• Stimmt die Rechnungsadresse mit der Versandadresse überein?
• Wurde die Rechnungsadresse durch AVS verifiziert? Stimmt sie auch mit dem Ursprungsland der Karte überein?
• Stimmt die E-Mail-Adresse der Kundin/des Kunden mit dem Namen der Karteninhaberin/des Karteninhabers überein?
• Wünscht der Kunde/die Kundin einen Express-Versand für diese Bestellung?
• Gibt es mehrere Bestellungen mit verschiedenen Kreditkarten von derselben IP-Adresse?
• Hat dieser Kunde/diese Kundin mehrere Bestellversuche unternommen, die abgelehnt wurden?

Wenn bei der Prüfung Zweifel an einer Zahlung aufkommen, sollten Sie immer den Kunden/die Kundin telefonisch oder per E-Mail kontaktieren. Sind die Rechnungs- und die Versandadresse nicht identisch, bringen Sie mithilfe von Google Maps und Street View mehr über die Versandadresse in Erfahrung. Häufig lassen Betrüger/innen bestellte Waren an Speditionen oder Paketweiterleitungsdienste verschicken, die diese anschließend an ihre tatsächliche Adresse weiterleiten.

Radar-Regeln verwenden, um Zahlungen automatisch zu blockieren oder zur Prüfung vorzulegen

Radar for Fraud Teams ist direkt in den Zahlungsablauf integriert und kombiniert eine anpassbare Regel-Engine mit leistungsstarken Algorithmen für maschinelles Lernen. Es kann Zahlungsmuster aller Unternehmen erkennen, die Zahlungen mit Stripe verarbeiten, und das jeweilige Risiko bewerten.

Mithilfe von Regeln können Sie Zahlungen automatisch anhand Ihrer spezifischen Erkennungskriterien bewerten und entsprechende Maßnahmen ergreifen. Sie können auch Regeln erstellen, bei denen mehrere Kriterien verwendet werden, und so Zahlungen zulassen oder blockieren, die mehrere Bedingungen erfüllen. Bei jedem Unternehmen gibt es andere Risiken.

Land und Kartentyp einschränken

Falls Sie ein erhöhtes Aufkommen von Betrug aus bestimmten Ländern feststellen, können Sie Regeln einrichten, um Zahlungen aus einem Land zu blockieren, von dem Sie keine Zahlungen annehmen möchten. Verwenden Sie dazu die Regelattribute :ip_country: und :card_country:. Um zum Beispiel sämtliche Zahlungen und Karten aus Kanada zu blockieren, können Sie die folgende Regel erstellen: Block if :ip_country: = ca and :card_country: = 'ca'. Falls Ihr Unternehmen nur das Land unterstützt, in dem es tätig ist, können Sie auf ähnliche Weise eine Regel erstellen, die Zahlungen aus allen anderen Ländern blockiert. Zum Beispiel können Sie Zahlungen, die nicht aus Australien stammen, mit dieser Regel blockieren: Block if :ip_country: != au and :card_country: != 'au'.

Sie können die akzeptierten Kartentypen einschränken, entweder nach Marke (z. B. Mastercard) oder nach Finanzierungstyp (z. B. Prepaid). Das kann hilfreich sein, wenn Sie viele betrügerische Transaktionen von bestimmten Kartentypen feststellen. Sämtliche Zahlungen mit Visa-Debitkarten können Sie zum Beispiel mit dieser Regel blockieren: Block if :card_brand: = visa and :card_funding: = 'debit'.

Tools für Entwickler/innen

Diese Tools sind mit einem gewissen Entwicklungsaufwand bei der Implementierung verbunden. Wenn Sie sich bei der Zahlungsintegration auf einen Stripe-Partner verlassen, haben Sie möglicherweise nicht die Möglichkeit, diese direkt selbst zu implementieren.

Transaktionen über Stripe abwickeln

Die Regeln von Visa Compelling Evidence 3.0 stützen sich bei der Anfechtung freundlichen Betrugs auf die Transaktionshistorie. Dabei werden frühere, nicht betrügerische Transaktionen desselben/derselben Karteninhaber/in innerhalb eines bestimmten Zeitraums angezeigt. Wenn Sie eine Visa-Betrugsanfechtung erhalten, kann Stripe qualifizierte Transaktionen in Ihrer Historie auf unserer Plattform identifizieren. Anschließend füllen wir die Antwort auf die Anfechtung soweit wie möglich mit den erforderlichen Beweisen aus. Dadurch erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass die Zahlungsanfechtung zu Ihren Gunsten entschieden wird, erheblich.

Stripe kann die Berechtigung für extern verarbeitete Transaktionen nicht bestimmen und für diese auch keine Beweise vorlegen. Wir empfehlen daher Folgendes:

• Stripe-Verarbeitung nutzen, wann immer möglich
• Einbeziehung der Kunden-IP-Adresse, der E-Mail-Adresse, der Lieferadresse und der Produktbeschreibungen in Ihre Transaktionen mit Stripe

So viele Zahlungsinformationen wie möglich erfassen

Manchmal verlieren Unternehmen Zahlungsanfechtungen, weil beim Bezahlvorgang nur die Mindestangaben abgefragt wurden. Dies macht es für Stripe oder den/die Kartenaussteller/in schwierig (manchmal sogar unmöglich) zu überprüfen, ob der/die Kund/in legitim ist. So ist die Angabe einer Postleitzahl zur Verarbeitung der Kartenzahlung zwar nicht immer erforderlich, allerdings kann der Kartenaussteller so die Zahlung verifizieren. Wenn die Verifizierung fehlschlägt, sollten Sie die Zahlung ablehnen, da dies auf Betrug hindeuten könnte.

Verwenden Sie Checkout oder die erweiterte Betrugserkennung, um sicherzustellen, dass Ihre Integration relevante Zahlungsinformationen bestmöglich zur Verfügung stellt, wie z. B.:

• Name des/der Kund/in
• E-Mail-Adresse des/der Kund/in
• Prüfziffer/CVC
• Vollständige Rechnungsadresse und Postleitzahl
• Versandadresse (falls abweichend von der Rechnungsadresse)
• Informationen zur Sendungsverfolgung

Implementieren Sie eine Authentifizierungsmethode für Karteninhaber/innen wie 3D Secure

Mit 3D Secure kann bei Ihrem Bezahlvorgang ein Verifizierungsschritt zwischen den Kundinnen und Kunden und dem Kartenaussteller hinzugefügt werden. Zahlungen, die mit 3D Secure authentifiziert wurden, können durch die sogenannte Haftungsverlagerungsregel vor den meisten Zahlungsanfechtungen aufgrund von Betrug geschützt werden. Sie erhalten jedoch weiterhin frühzeitige Betrugswarnungen, die auf Programme zur Überwachung von Kartenmarken angerechnet werden können.

Weitere Informationen finden Sie unter Kartenauthentifizierung und 3D Secure.

Identität Ihrer Kund/innen programmgesteuert verifizieren

In manchen Fällen kann es von Vorteil sein, die Identität von Kundinnen/Kunden zu verifizieren. Erwägen Sie die Verwendung von Stripe Identity zur Prüfung von Personalausweisen und gleichen Sie diese mit Selfies der Ausweisinhaber/innen ab. Alternativ können Sie Ihre Kundinnen/Kunden bitten, ihre Facebook- oder LinkedIn-Konten als weiteren Identitätsnachweis zu verbinden. Dies ist ein zusätzlicher Schritt, den Betrüger/innen aufgrund des Zeitaufwands eher nicht in Kauf nehmen. Ein Nachteil: Einige legitime Kundinnen/Kunden möchten diesen zusätzlichen Schritt möglicherweise auch nicht durchführen, was Ihre Konversionsrate beeinträchtigen könnte.

Beim Erstellen von Zahlungen separate Autorisierung und Erfassung verwenden

Versuche zur Zahlung per Kreditkarte werden in zwei Schritten verarbeitet. Die Zahlung wird zunächst autorisiert, indem die Autorisierung für den abzubuchenden Betrag vom Kartenaussteller angefordert wird. Nachdem eine Zahlung genehmigt wurde, wird sie standardmäßig sofort erfasst, und der Betrag wird von der Karte abgezogen.

Beim Zahlungsablauf mit späterer Erfassung (auch als „Authentifizierung und Erfassung“ bezeichnet) werden diese beiden Schritte getrennt voneinander ausgeführt. Die Autorisierung kann zuerst durchgeführt werden, wodurch der Betrag auf der Karte zurückgehalten wird und auf der Abrechnung der Kundinnen/Kunden als ausstehende Transaktion angezeigt wird. Es wird aber nicht tatsächlich Geld von ihrem Konto überwiesen. Die Zahlung kann dann jederzeit bis zu 7 Tage nach der Autorisierung erfasst werden. Durch Erfassen einer Zahlung wird die Zahlung abgeschlossen, und die Gelder werden von der Karte des Kunden/der Kundin abgebucht. Wenn eine Zahlung nicht innerhalb des Zeitlimits erfasst wird, wird die Autorisierung automatisch freigegeben.

Ähnlich wie beim verzögerten Versand lässt diese Methode genügend Zeit, um potenzieller Betrug aufzudecken, sodass Sie die Möglichkeit haben, die Transaktion sorgfältig zu überprüfen – und möglicherweise eine Rückerstattung durchzuführen. Karteninhaber/innen können keine nicht erfassten Autorisierungen anfechten, sondern nur vollständig erfasste Zahlungen. Mit Radar for Fraud Teams können Sie diese Zahlungen im Überprüfungsvorgang manuell erfassen.

Für jede Zahlung eine anpassbare Zahlungsbeschreibung einrichten

Die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung ist der Text, der auf Kreditkartenabrechnungen Ihrer Kund/innen angezeigt wird und Informationen zum Unternehmen enthält, das die Zahlung veranlasst hat. Sie können zum Beispiel einen kurzen, zufällig generierten Code in eine Zahlungsbeschreibung einfügen, der durch Ihre Kund/innen bestätigt werden muss. Bei Verdacht auf Betrug können Sie sich mit Ihrem/Ihrer Kund/in in Verbindung setzen und ihn/sie bitten, Ihnen den Code zu nennen, der auf seinem/ihrem Online-Kontoauszug angezeigt wird, und wenn er/sie dies nicht tut, würden Sie die Zahlung erstatten.

Sie können entweder Ihre Standard-Zahlungsbeschreibung im Dashboard bearbeiten oder eine dynamische Zahlungsbeschreibung für über die API erstellte Zahlungen einrichten.

Diese Methode kann zwar keinen Schutz vor Betrüger/innen bieten, die Zugriff zum Online-Kartenaussteller oder Kreditkartenkonto des/der Karteninhabers/in haben, dies kommt jedoch äußerst selten vor. Auf diese Weise kann die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung einen Anhaltspunkt liefern, dass der/die Kund/in wahrscheinlich vertrauenswürdig ist. Wie bei einigen anderen Präventionsmethoden könnte der zusätzliche Aufwand für den/die Kund/in bei dieser Methode dazu führen, dass einige rechtmäßige Zahlungen zurückerstattet werden.