# 不審請求の申請の仕組み 支払いカードに関する不審請求の申し立てのライフサイクル。 不審請求の申請は、さまざまな[理由](https://docs.stripe.com/disputes/categories.md)により、口座名義人が銀行に連絡して貴社への支払いに異議を申し立てたときに発生します。不審請求が申請された場合、そのプロセスはカードネットワークによって若干異なりますが、一般的には標準パターンに従います。 口座名義人が支払い口座に対する不審請求を申請した場合、Stripe は次のように対応します。 - Stripe ダッシュボード、メール、*Webhook* (A webhook is a real-time push notification sent to your application as a JSON payload through HTTPS requests)、API を通じて不審請求の申し立てが通知されます。 - 不審請求が申し立てられた金額と不審請求の申し立て手数料を Stripe アカウントから引き落とします。 - 不審請求の申し立ての説明と、アカウント所有者の銀行に対する請求へのアクセスを提供します。 - 不審請求の申し立てに対抗するための説得力のある反証資料を提出するプロセスを順を追って説明します。 Stripe は、このようなプロセス全体でケースの解決をサポートしますが、口座名義人の銀行の独自の裁量に委ねられる結果に影響を与えることはありません。 ## 不審請求の申し立て前 Stripe は、実際に不正請求が申請される前に、不正請求の申請について事前にお客様に通知することがあります。次の理由から、これらの通知に注意してください。 - 積極的なカスタマーサービスと取引の明確化により、不審請求の申し立てを完全に回避できる可能性があります。 - 不審請求の申し立て前の段階で対応を怠ると、正式な不審請求の申し立ての段階で悪影響が及ぼされる可能性があります。 ### 不正使用の早期警告 不正利用の早期警告 (EFW) は、Visa、Mastercard、JCB ネットワークの*カード発行会社* (The entity that issued a payment card to a cardholder. This could be a bank, such as with the Visa or Mastercard network, or it could be the card network itself, such as with American Express)が不正利用が疑われる決済にフラグを立てるために生成します。これには、Visa TC40 レポートと Mastercard の SAFE (不正利用を効果的に回避するためのシステム) レポートが含まれます。ネットワークはカード発行会社に不正利用の報告を義務付けていますが、この要件はカード発行会社の不審請求を申し立てるかどうかの判断には影響しません。 他の不正利用シグナルと同様に、EFW に対する対応や返答は不要です。カード会員による不審請求の申し立てを防ぐために事前に[支払いを返金](https://docs.stripe.com/disputes/prevention/best-practices.md#consider-proactively-refunding-suspicious-payments)することも、不正利用による不審請求の申し立てが発生するかどうか様子を見ることもできます。返金しない場合、Visa および Mastercard の EFW の約 40% が不審請求の申し立てに発展します (この割合はカードネットワークや決済額によって異なります)。支払いが[ライアビリティシフト](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure/authentication-flow.md#disputed-payments)の対象になった場合でも不審請求の申し立てが届く可能性はあります。その場合、Stripe は、*3D セキュア* (3D Secure (3DS) provides an additional layer of authentication for credit card transactions that protects businesses from liability for fraudulent card payments)のデータなど、一部の反証資料を自動的に提供します。 エスカレーションの可能性にかかわらず、すべての EFW に対して自動的に返金するのは得策ではありません。すべての EFW に対して過剰に返金を行う場合、不審請求の申請に発展する可能性がない取引に対しても返金せざるを得なくなります。 その他の条件がすべて同じであれば、当社の分析では、不正利用の早期警告に対して返金を行う最適なタイミングは、支払いがおおよそ[不審請求の申し立て手数料](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#dispute-fees)以下になるときであることが示されています。不審請求の申し立て手数料より 35% を超える高い料金の EFW を返金する価値はあまりありません。 疑わしい支払いに対して事前に返金しても不正利用の警告に影響はありません。返金によって不正利用のレポートを回避できる唯一のケースは、返金が差戻しとして処理される場合ですが、これは通常支払いのキャプチャー後 2 時間以内に発生します。 不正利用の早期警告という名称ですが、支払いに対する不正利用の不審請求の申し立てを受け取った後でも、EFW を受け取る場合があります。これは一般的に、ネットワークが EFW の処理に使用するシステムと不審請求の申し立ての処理に使用するシステムが別々であり、両者が必ずしも同期しているわけではないためです。Stripe の [API](https://docs.stripe.com/api/radar/early_fraud_warnings.md) を使用して、EFW の *Webhook* (A webhook is a real-time push notification sent to your application as a JSON payload through HTTPS requests) をリッスンできます。 > #### 返金が合理的である場合 > > 前述の最適な返金戦略の例外となる主な状況として、不審請求の申し立て自体がビジネスやアカウントに及ぼす影響を懸念する理由がある場合があります。 > > [不正防止のベストプラクティス](https://docs.stripe.com/disputes/prevention/best-practices.md#consider-proactively-refunding-suspicious-payments)に記載されているいずれかの条件が貴社に該当する場合、より積極的に EFW に対して返金することが合理的です。 ### 照会 一部のカードネットワークでは、正式な不審請求の申し立てや *チャージバック* (The action taken by a cardholder's bank to debit a business's account in response to a dispute from the cardholder. The debited funds are held until the dispute is resolved) を行う前に予備段階を開始します。Stripe では、この予備段階を *照会* (A pre-dispute request from a card issuer, asking for information about a charge. Based on the response from the business, an inquiry might or might not escalate to a full chargeback. Inquiries are sometimes called "retrievals" or "requests for information.") と呼んでいますが、「リトリーバル」または「情報照会」と呼ばれることもあります。American Express と Discover は、このフェーズを最も頻繁に使用するネットワークですが、Mastercard と Visa では使用されなくなりました。カードブランド間で不審請求の申し立てが行われるメキシコ国内の支払いでは、正式な不審請求の申し立てを作成する前に照会が使用されます。未回答のままにしておくと、一部の不審請求の申し立ては、勝てないチャージバックにエスカレートする可能性があります。 照会フェーズでは、多くの場合はカード保有者が取引の説明を認識していないために、カード保有者の銀行は取引の説明を要求します。以下のいずれかの方法で、不審請求の申し立て手数料を負担せずにケースを解決できます。 - 照会の[不審請求の申し立てのタイプ](https://docs.stripe.com/disputes/categories.md)に回答する十分な反証資料を提供する - 全額返金を行います。 部分的に返金された支払いに関する照会は、チャージバックにエスカレーションされる可能性があります。 > #### 有利に解決できないチャージバック > > 照会に回答しなかった場合、カード発行会社に対して、申請を暗黙的に承諾したことが通知され、正式で、_認められない可能性が高い_チャージバックにエスカレーションされる可能性があります。金銭的責任を負うつもりがなければ、照会には必ずすぐに対応し、この段階で顧客と問題を友好的に解決するためにあらゆる努力をしてください。 #### ダッシュボード ダッシュボードの支払いページでは、照会は**照会**または**不審請求の申し立ての照会**と示されます。API イベントの概要では、API でこの文言が反映されるように、**警告**または**不審請求の申し立ての警告**と示されます。 #### API API では、照会に関連する [Dispute オブジェクト](https://docs.stripe.com/api/disputes/object.md#dispute_object-status) の `status` の前に `warning` が付加されます。たとえば、次のようになります。 - `needs_response`: カード発行会社への回答を待っている全額チャージバック。 - `warning_needs_response`:応答を待っている照会。 照会は、次のいずれかのステータスになります。 - `warning_needs_response`: 不審請求の申し立ての証拠がまだ提出されていない状態です。 - `warning_under_review`: 反証資料をカード発行会社に提出し、審査と決定を待っている状態です。 - `warning_closed`: 照会がチャージバックにエスカレーションされないまま、120 日間オープンとなっている状態です。 照会がチャージバックに発展することなく 120 日間未解決のまま経過した場合、Stripe はダッシュボードおよび API の両方で該当の照会を解決済みとしてマークします。この時点で、カードネットワークがチャージバックに発展させることはありません。カードネットワークは、照会に対して明示的な「反証成功」メッセージを提供していません。 ## 不審請求の申し立て中 アカウント所有者が支払いに対して正式な不審請求の申し立てを行うと、問い合わせのエスカレーションによるものか、その他の理由によるものかにかかわらず、チャージバックが開始されます。このプロセスでは、次のことを行います。 - *カードネットワーク* (A network that processes the transactions of a particular card brand. It might be an intermediary in front of an issuing bank as with Visa or Mastercard, or a standalone entity as with American Express)は、不審請求の申し立ての資金をお客様の Stripe 残高から引き出します。 - これらの資金は、不審請求の申し立ての全期間にわたって保持されます。 - 不審請求が申し立てられる金額は、請求の全額である場合もあれば、異なる金額である場合もあります。 引き落とされた金額が元の支払いと異なる理由については、[不審請求が申し立てられた金額](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#disputed-amount)をご覧ください。 ### 不審請求の申し立てを受け取る 不審請求の申請が開始されると、いくつかのプロセスが開始されます。 - カードネットワークは、不審請求が申し立てられた支払いと関連する不審請求の申し立て手数料を Stripe から引き落とします。 - 次に、Stripe は不審請求が申し立てられた金額と不審請求の申し立て手数料を Stripe 残高から引き落とします。 - 不審請求の申し立てが進行中の間は、不審請求の申し立てプロセス以外で返金を行うことはできません。 - そのカードネットワークとの[不審請求の申し立て率](https://docs.stripe.com/disputes/measuring.md)が上昇します。 ### 不審請求の申し立てのタイミング 通常、カードネットワークでは、カード保有者は元の支払い時期から 120 日以内に不審請求の申し立てを開始できますが、状況によっては規定でそれ以上の期間が認められています。旅行やイベントのチケット販売など特定の業界では、最初の購入から不審請求の申し立てまでの間隔が長くなる傾向があります。通常、顧客が将来のイベントやサービス (休暇の予約、プロフェッショナルサービスの予約、イベントチケットなど) の支払いを行う場合、不審請求の申し立て期間は支払い日ではなくイベント日に開始されます。 チャージバックが作成された後、*カード発行会社* (The entity that issued a payment card to a cardholder. This could be a bank, such as with the Visa or Mastercard network, or it could be the card network itself, such as with American Express)に応答する期間は限られています (カードネットワークによって異なりますが、通常は 7 〜 21 日)。 反証資料を提出した場合、カード発行会社がそれを評価して結果を決定するための限られた時間 (カードネットワークによって異なりますが、通常は 60 〜 75 日) があります。 不審請求の申し立ての開始から最終決定までの全ライフサイクルは、完了するまでに 2 〜 3 か月かかる場合があります。ダッシュボードまたは API で不審請求の申し立てを受け入れる以外に、この予定を確実に早めることはできません。 不審請求の申し立てプロセスの終了時に、カード発行会社は以下のいずれかを行います。 - 不審請求の申し立てを自分に有利なように覆す: - カード発行会社は、引き落とされたチャージバック額を Stripe に返金します。 - Stripe はこの金額をお客様に返します。 - 不審請求の申し立てをカード保有者に有利に維持する: - お客様の視点からお金は動きません。 - Stripe は、カード発行会社がチャージバックを開始した時点ですでにカード発行会社を使用しています。 - カード発行会社は、このプロセス中またはこのプロセス後に、独自の裁量でカード保有者に資金を返金します。 ### 不審請求の申し立ての手数料 ご利用国の不審請求の申し立て手数料は、Stripe の[料金ページ](https://support.stripe.com/questions/june-2025-pricing-updates-for-disputes#fee-details)でご確認いただけます。不審請求の申し立て手数料は、カード会員が不審請求の申し立てを行った時点でアカウント残高から差し引かれます。不審請求の申し立て手数料はビジネスの所在地によって異なります。 - メキシコ国外の企業の場合、不審請求の申し立て手数料は返金されません。 - メキシコの企業は、反証が認められた場合、またはカード所有者が申し立てを取り下げた場合に、不審請求の申し立て手数料が返金されることがあります。 - 単一ユーロ決済圏 (SEPA) の企業は、[Cartes Bancaires ネットワーク](https://docs.stripe.com/payments/cartes-bancaires.md)で処理されたカード支払いに対して不審請求を申し立てられた場合、手数料は徴収されません。 不審請求の申し立てに反論する場合は、不審請求の申し立ての処理手数料に加えて、[不審請求の申し立てに対する反論手数料](https://support.stripe.com/questions/june-2025-pricing-updates-for-disputes#fee-details)が請求されます。カード保有者の銀行が内容を審査し、不審請求の申し立ての結果を決定します。確認には最長で 3 カ月かかる場合があります。Stripe が決定を受け取ると、メールが届きます。 不審請求の申し立てで反証成功した場合、Stripe は不審請求の申し立て反証手数料を返還します。Stripe との契約に別段の定めがない限り、受領した不審請求の申し立て手数料は返還されません。 > 反証資料提出時の手数料は、メキシコと日本のビジネスには適用されません。 ### 不審請求の申し立てへの対応 ほとんどの場合、期限までに不審請求の申し立てを無効にする強力な反証資料をカード発行会社に提出すれば、不審請求の申し立てに異議を申し立てることができます。 不審請求の申し立てが開始された後、それを覆す唯一の方法は_回答で反証資料を提出する_ことです。顧客が[不審請求の申し立て](https://docs.stripe.com/disputes/withdrawing.md)を取り下げたと主張している場合でも、不審請求の申し立てを自社に有利に解決するには、反証資料を提示して対応する必要があります。反証資料の提出は、不審請求の申し立てを承諾せず、売上を返金してもらいたいというカード発行会社に示すものです。 以下を行う方法については、[不審請求の申し立てへの対応](https://docs.stripe.com/disputes/responding.md)をご覧ください。 - カード保有者の申し立て内容を確認します。 - 不審請求の申し立てを受け入れるか異議を申し立てるかを評価します。 - 不審請求の申し立てに対応するための適切な反証資料を収集します。 - ダッシュボードまたは API を使用して回答を送信します。 ### 異議申し立てを行えない不審請求の申し立て 不審請求の申し立ての種類によっては、処理に使用されたカードネットワークの規則や地域の規制により異議を申し立てることができないものがあります。通常、Stripe は、お客様にそのことを通知するとすぐに申し立ては認められないとしてクローズするため、カード発行会社に反証資料を提示する機会はありません。 #### ダッシュボード ダッシュボードの支払いページとタイムラインには、これらの不審請求の申し立ては、カード発行会社が反証資料の提出を許可しない申し立てとして示されます。 #### API API は、議論の余地がない不審請求の申請と、他の不審請求の申請を区別しません。ただし、議論の余地がない不審請求の申請の場合、不審請求の申請が開始されるとすぐに主張が認められなかったとしてクローズします。 - ディスカバーのカードに関する[照会](https://docs.stripe.com/disputes/how-disputes-work.md#inquiries)は、照会に対する反証資料を提出しない場合には、議論の余地がない不審請求の申請となる可能性があります。 - Cartes Bancaires ネットワークでは、カード保有者は不審請求の申請を開始する前に、より高い水準の反証資料を提出する必要がありますが、貴社は不審請求の申請に異議を申し立てることはできません。この影響を受けるのは、Cartes Bancaires ネットワークで決済を処理する[単一ユーロ決済圏 (SEPA)](https://en.wikipedia.org/wiki/Single_Euro_Payments_Area) の企業のみであり、Cartes Bancaires によって「発行された」カードに請求する企業は影響を受けません。詳細については、[Cartes Bancaires](https://docs.stripe.com/payments/cartes-bancaires.md) をご覧ください。 - 現地の規制により、タイの決済手段に対して提出された不審請求の申請に異議を申し立てることはできません。 ### 複数の不審請求の申し立てを受ける 極めて稀なケースですが、1 つの支払いに複数の不審請求の申請が行われることがあります。このようなケースが発生するのは、顧客が別の理由コードで新たな不審請求の申請をした場合、元の取引の新規ラインアイテムについて不審請求の申請をした場合、マルチキャプチャーの支払いについて不審請求の申請をした場合、または単にカード発行会社が該当の支払いに関する新たな情報を入手したために不審請求の申請を再度行った場合です。 各不審請求の申し立ては、他の不審請求の申し立てと同様に処理します。各不審請求の申し立てでは、不審請求の申し立てを受け入れるか、反論する必要があります。不審請求の申し立てを処理する前に、概説されている金額、通貨、カテゴリ、請求の詳細に特に注意してください。 ### 不審請求が申し立てられた金額 不審請求の申し立ての額は、元の請求額よりも低い場合もあれば高い場合もあります。次の表は、この違いに関する最も一般的ないくつかの理由をまとめたものです。 | シナリオ | 説明 | 例 | | --- | --- | --- | | 通貨換算 | 支払い通貨の換算が必要な場合 (たとえば、売り手の通貨が顧客の通貨と異なる場合)、購入時の換算レートは不審請求の申し立て開始時のレートと異なる可能性があるため、換算後の不審請求の申し立て金額は元の取引金額と異なります。 | 1 月に、アイルランドに拠点を置くビジネスから、アメリカの顧客が 100 EUR の購入を行い、顧客の USD の口座で、その支払い額が 113.74 USD に変換されます。4 月に、その顧客が 113.74 USD の支払いに対して不審請求を申請しますが、為替レートが変わったため、113.74 USD のチャージバックは現在、ビジネスにとっては元の 100 EUR ではなく、107.86 EUR になっています。 | | 継続支払い | 口座名義人が継続的なサブスクリプションプラン内の複数の支払いについて不審請求を申請すると、口座名義人の銀行は、それらの支払いのいずれかに対して、総額の返金を求める 1 つの不審請求の申請を作成する場合があります。継続支払い以外でこうした処理が行われることもありますが、そのようなケースはまれです。 | ある口座名義人が 3 つの 50 USD の継続支払いについて不審請求を申請しますが、銀行は 3 つの支払いのうち 1 つに対して 150 USD の不審請求を申請します。 | | 部分的な不審請求の申請 | 口座名義人が、取引総額の一部のみについて不審請求を申請します。 | 購入した複数の商品の中に破損しているアイテムが 1 つ含まれているため、口座名義人はそのアイテムのみの払い戻しを求めて不審請求を申請します。 | | 一部返金済みの支払い | 企業が支払いを一部返金済みの状況で、口座名義人が支払い全体に対する不審請求を申請する場合。この種類の不審請求の申請に異議を申し立てるための、反証資料提出について、詳細は[一部返金済みの支払いに対する不審請求の申請に関するベストプラクティス](https://docs.stripe.com/disputes/best-practices.md#partial-refund-bp)をご覧ください。 | 口座名義人が、購入した複数の商品の 1 つが破損していることについてビジネスに直接問い合わせ、ビジネスは元の購入の部分的な返金を行います。その後、口座名義人は購入額の全額に対する不審請求の申請を行います。 | ## 決定後 反証資料の提出後、カード発行会社から Stripe とお客様の両方に送られる次の通知が最終決定となります。カード発行会社の決定が下され次第、Stripe は不審請求の申し立てのステータスを `won` または `lost` に更新し、ダッシュボード、メール、その他の設定済みの通信チャネルを通じてお客様に通知します。 この結果は、すべての当事者にとって最終的なものになります。お客様と顧客のいずれも、敗訴した不審請求の申し立ての結果を覆すことはできません。ただし、顧客は敗訴後でも[不審請求の申し立てを取り下げる](https://docs.stripe.com/disputes/withdrawing.md)ことができます。 Stripe では、不審請求の申し立ての仲裁フェーズが設けられていないため、プラットフォームを通じて仲裁人に申し立てをエスカレーションすることはできません。 > #### 不審請求の申し立ての遅延勝訴 > > 通常、不審請求の申し立ての結果は最終的なものですが、まれにステータスが `lost` が `won` に変わることがあります。この場合、Stripe は不審請求の申し立てを `late win` としてラベル付けし、売上を残高に戻します。このような遅延勝訴の結果は、通常の不審請求の申し立てのライフサイクル外で発生した不審請求の申し立てに対し、イシュアが Stripe にクレジットまたはデビットを発行した場合に起こります。これは、資金の移動を処理したり、金額や決定を修正したりするために行われる場合があります。遅延勝訴はイシュアの決定によって成立するため、Stripe がその発生時期や理由を予測することはできません。 ## 現地の決済手段に関する不審請求の申し立て この不審請求の申し立てプロセスは、主にカード決済に適用されます。Klarna や PayPal などの国内主要決済手段 (LPM) には、それぞれ独自の不審請求の申し立てプロセスがあり、重要な点で異なります。 各 LPM は、以下の独自のルールを定義します。 - **意思決定者**: カード発行会社ではなく、Klarna や PayPal などの LPM プロバイダーが不審請求の申し立てについて決定します。 - **不審請求の申し立て期間**: カード決済では 120 日間が一般的ですが、LPM では通常、顧客は最大 180 日以内に不審請求の申し立てを行えます。 - **手数料**: 手数料体系は LPM によって異なります。不審請求の申し立てに敗れた場合にのみ単一の手数料がかかるものもあれば、標準の Stripe の不審請求の申し立て手数料を超える追加手数料が発生しないものもあります。 - **証拠資料の提出**: 期限と証拠資料の要件は、LPM プロバイダーによって異なります。一部の LPM には照会フェーズがあり、正式な不審請求の申し立てに発展する前に問題を解決できます。 特定の LPM が不審請求の申し立てをどのように処理するかについて詳しくは、以下のページをご覧ください。 - [Klarna の不審請求の申し立て](https://docs.stripe.com/payments/klarna/disputes.md) - [PayPal で不審請求が発生した決済](https://docs.stripe.com/payments/paypal/disputed-payments.md) ## See also - [不審請求の申し立てと Connect](https://docs.stripe.com/connect/charges.md) - [不審請求の申し立てと通貨換算](https://docs.stripe.com/currencies.md) - [不審請求の申し立てと Billing 収益](https://docs.stripe.com/revenue-recognition/methodology/refunds-and-disputes.md)