# Refus de paiement par carte bancaire

En savoir plus sur les refus de carte et comment réduire votre taux de refus.

Les paiements par carte bancaire bancaire peuvent échouer pour diverses raisons, dont voici les plus fréquentes :

- **Fonds insuffisants :** si un client ne dispose pas de fonds ou de crédit suffisants, l’émetteur de la carte bancaire refuse la transaction. Pour réduire les refus de paiement dus à des fonds insuffisants, envisagez d’ajouter une option de [Paiement différé (BNPL)](https://docs.stripe.com/payments/buy-now-pay-later.md).

- **Données de carte bancaire incorrectes :** si un client saisit un numéro de carte bancaire, un code CVC ou une date d’expiration incorrects, l’émetteur de la carte peut refuser la transaction. Dans ce cas, demandez au client de saisir à nouveau les informations de sa carte.

- **Activité frauduleuse :** si l’émetteur d’une carte bancaire soupçonne une activité frauduleuse, notamment en raison d’achats importants ou d’un grand nombre de transactions sur une courte période, il peut refuser les paiements. Votre client doit alors contacter l’émetteur de sa carte et confirmer son identité afin de résoudre le problème.

Utilisez [Stripe Sigma](https://docs.stripe.com/data.md) pour analyser votre taux de refus de paiement. Son environnement de reporting SQL interactif propose des requêtes préconfigurées à cet effet. Pour analyser les refus de paiement en dehors de Sigma, utilisez les [empreintes d’identification](https://docs.stripe.com/api/cards/object.md#card_object-fingerprint) de l’objet `Card` plutôt que les ID de paiement, de façon à exclure les tentatives répétées.

## Refus de paiement par carte bancaire

Lorsque l’émetteur de la carte de votre client reçoit un paiement, ses systèmes et modèles automatisés décident de l’autoriser ou non. Ces outils analysent des indicateurs tels que les habitudes d’achat, le solde du compte et les données des cartes, notamment la date d’expiration, l’adresse et le CVC.

Si l’émetteur de la carte bancaire refuse un paiement, Stripe transmet certaines des informations de refus de paiement qu’elle reçoit. Ces informations sont disponibles dans le Dashboard et via l’API. Il arrive que les émetteurs fournissent des explications précises, comme un numéro de carte incorrect ou des fonds insuffisants. Stripe les présente sous forme de [codes de refus](https://docs.stripe.com/declines/codes.md).

Les émetteurs de cartes bancaires classent la plupart des refus de paiement comme génériques ([generic_decline](https://docs.stripe.com/declines/codes.md#generic_decline)), ce qui ne permet pas d’en connaître précisément le motif. Si les informations de carte sont correctes, demandez à votre client de contacter l’émetteur de sa carte pour comprendre pourquoi la transaction a été refusée. Pour des raisons de confidentialité et de sécurité, les émetteurs ne communiquent les détails d’un refus qu’au titulaire de la carte.

### Codes de réseau

En cas de refus, l’émetteur de la carte fournit deux types de codes de réseau :

- **Code de refus de paiement du réseau :** ce code de 2 à 4 chiffres est fourni par le réseau de cartes bancaires. Lorsque Stripe ne reçoit aucun code de réponse du réseau de cartes pour un paiement refusé, le champ `network_decline_code` est null. La signification d’un code varie selon le réseau de cartes. Tenez donc compte de la marque de la carte lors de son interprétation.

- **Code de recommandation du réseau :** ce code de 2 à 4 chiffres est fourni par le réseau de cartes bancaires. Ce code donne des indications sur la manière de gérer un refus de paiement. Lorsque Stripe ne reçoit aucun code de réponse du réseau de cartes pour un paiement refusé, le champ `network_advice_code` est null. La signification d’un code varie selon le réseau de cartes. Tenez donc compte de la marque de la carte lors de son interprétation. Mastercard désigne les codes de recommandation du réseau sous le nom de Merchant Advice Codes (MAC).

## Diminuer les refus de paiements

Vous pouvez généralement résoudre les refus de paiement causés par des informations de carte erronées (un numéro de carte ou une date d’expiration incorrects, par exemple) en demandant à vos clients de corriger l’erreur ou d’utiliser une autre carte ou un autre moyen de paiement. Par exemple, [Checkout](https://docs.stripe.com/payments/checkout.md) fournit des commentaires au client lorsqu’une carte bancaire est refusée, ce qui lui permet de réessayer.

Pour éviter les refus de paiement liés à une suspicion de fraude, demandez à vos clients de fournir leur CVC et leur code postal au moment du paiement. L’impact des autres données que vous recueillez, comme l’adresse de facturation complète, peut varier selon la marque de la carte bancaire et le pays. Si vous continuez à constater un taux de refus de paiement élevé, Stripe recommande de collecter des informations supplémentaires sur le client. Vous pouvez aussi mettre en œuvre [3D Secure](https://docs.stripe.com/payments/3d-secure.md) pour authentifier le paiement, ce qui peut réduire le taux de refus dans les pays qui le prennent en charge.

Pour mieux comprendre pourquoi l’émetteur de la carte bancaire a refusé celle-ci lors d’un refus de paiement générique ou d’un refus [do_not_honor](https://docs.stripe.com/declines/codes.md#do_not_honor), examinez les données associées. Par exemple, si les vérifications CVC ou Address Verification Service (AVS) échouent lorsque votre client ajoute une carte, demandez-lui de vérifier ces deux informations avant d’initier un nouveau paiement.

Si vous remarquez qu’un client utilise une carte émise dans un pays donné tout en opérant à partir d’une adresse IP dans un autre pays, il peut s’agir d’un refus légitime lié à une éventuelle utilisation non autorisée de la carte. Cependant, des exceptions peuvent s’appliquer, en particulier lorsque les clients voyagent à l’étranger et utilisent leurs cartes depuis différents lieux.

### Restrictions par type de carte bancaire

Les cartes bancaires de certains de vos clients comportent des restrictions concernant le type d’achat qu’elles autorisent. Les cartes *FSA ou HSA* (Flexible Spending Account or Health Savings Account debit cards use pre-tax funds to cover certain types of purchases, such as medical expenses. Their use is restricted only to businesses that directly provide eligible products and services) sont souvent limitées à certains types de fournisseurs (par exemple, aux prestataires de soins de santé). Les émetteurs de cartes refusent alors tout autre type d’achat. Par ailleurs, certains émetteurs de cartes n’autorisent pas les achats dans certains pays, ou ne permettent aucun achat à l’international. Dans tous les cas, votre client doit contacter l’émetteur de sa carte pour savoir si elle comporte des restrictions.

### Incidences de la localisation géographique

Si vos clients utilisent des cartes bancaires émises dans un pays autre que celui dans lequel votre compte Stripe est inscrit, ils peuvent faire l’objet d’un taux de refus de paiement plus élevé. La meilleure façon de résoudre ce problème est d’inviter vos clients à contacter leur émetteur de carte pour autoriser le paiement. Si vos clients sont concentrés dans certaines régions du monde, il peut également être judicieux de configurer des comptes Stripe dans vos marchés les plus importants, ou dans les pays où votre taux de refus de paiement est le plus important, afin de pouvoir traiter ces paiements localement.

## Relances de cartes refusées

Lorsqu’un paiement est refusé, Stripe explique le motif du refus et suggère brièvement une solution.
![Paiement refusé en raison de fonds insuffisants](https://b.stripecdn.com/docs-statics-srv/assets/declined-payment-dashboard.5fb1d634ab6b87c89db2c0078e076393.png)

Paiement refusé en raison de fonds insuffisants

Si vous utilisez [Stripe Billing](https://docs.stripe.com/billing.md), vous pouvez créer un calendrier de nouvelles tentatives personnalisé pour les abonnements. Utilisez [Smart Retries](https://docs.stripe.com/invoicing/automatic-collection.md#smart-retries) pour déterminer les meilleurs moments où réessayer les tentatives de paiement ayant échoué. Sachez que les réseaux de cartes bancaires limitent le nombre de nouvelles tentatives autorisées pour un même paiement. Stripe recommande un maximum de huit nouvelles tentatives pour les paiements qui les autorisent. Les émetteurs de cartes peuvent considérer des tentatives supplémentaires comme un signe de fraude potentielle, ce qui peut entraîner une hausse des refus de paiement pour des paiements légitimes.

Dans l’API, le champ [reason](https://docs.stripe.com/api.md#charge_object-outcome-reason) de [outcome](https://docs.stripe.com/api/charges/object.md#charge_object-outcome) utilise des codes de refus de paiement pour indiquer pourquoi l’émetteur de la carte bancaire a refusé l’autorisation. Le champ [advice_code](https://docs.stripe.com/api.md#charge_object-outcome-advice-code) de `outcome` indique la marche à suivre.

| Code de conseil | Prochaines étapes |
| --- | --- |
| `do_not_try_again` | La carte bancaire a été refusée et vous ne devez pas la réutiliser pour la même transaction. | Consultez le code de refus de paiement pour connaître le motif pour lequel l’émetteur de la carte bancaire a refusé l’autorisation. Votre client devra peut-être contacter l’émetteur de sa carte pour obtenir davantage d’informations. |
| `try_again_later` | L’émetteur de la carte a refusé la transaction, mais vous pouvez [réessayer](https://docs.stripe.com/declines/card.md#retrying-issuer-declines). | Demandez au client de retenter le paiement. Si des paiements ultérieurs sont refusés, le client doit contacter l’émetteur de sa carte pour en savoir plus. |
| `confirm_card_data` | L’émetteur de la carte a refusé la transaction, car certaines des informations fournies sont incorrectes. | Consultez le code de refus de paiement pour connaître le motif pour lequel l’émetteur de la carte bancaire a refusé l’autorisation. Le client doit vérifier les informations figurant sur sa carte bancaire. |

## Gérer les refus de paiement de manière programmatique

Il existe plusieurs manières de gérer les refus de paiement de manière programmatique :

- Récupérez la propriété `decline_code` de [last_payment_error](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/object.md#payment_intent_object-last_payment_error) dans l’objet [PaymentIntent](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/object.md) pour savoir pourquoi l’émetteur de la carte bancaire a refusé la tentative de paiement.
- Exécutez à nouveau les [tentatives de paiement](https://docs.stripe.com/payments/payment-intents/verifying-status.md#identifying-charges) du PaymentIntent et examinez le [message d’erreur](https://docs.stripe.com/api/charges/object.md#charge_object-failure_message).
- Utilisez des [webhooks](https://docs.stripe.com/payments/payment-intents/verifying-status.md#webhooks) pour suivre les mises à jour de l’état des PaymentIntents. Par exemple, l’événement `payment_intent.payment_failed` se déclenche lorsqu’une tentative de paiement échoue.

Vous devrez peut-être également gérer d’autres situations d’échec de paiement, par exemple lorsque votre client est présent (pendant une session) ou absent (hors session) pendant votre processus de paiement. Lors du développement de votre intégration, Stripe vous conseille de traiter toutes les exceptions d’API possibles, y compris les [erreurs](https://docs.stripe.com/error-codes.md) inattendues.

> Stripe Billing gère de nombreux scénarios d’échec de paiement de ce type grâce à des fonctionnalités telles que [Automatic Collection](https://docs.stripe.com/invoicing/automatic-collection.md) et [Hosted Invoices](https://docs.stripe.com/invoicing/hosted-invoice-page.md).

### Refus de paiement pendant une session

Si votre client est présent sur votre site Web ou dans le tunnel de paiement de votre application, invitez-le à essayer de nouveau son moyen de paiement ou à en utiliser un autre.

### Refus de paiement hors session

Si votre client n’est pas disponible pour effectuer un paiement ou modifier un moyen de paiement, invitez-le (par e-mail ou via une notification d’application, par exemple) à se rendre sur votre site web ou dans votre application pour le faire. Si votre entreprise est concernée par des réglementations comme [l’authentification forte du client](https://docs.stripe.com/strong-customer-authentication.md), les tentatives de paiement peuvent également nécessiter une authentification et échouer avec le code de refus de paiement `authentication_required`. Pour en savoir plus sur la gestion de ce type de scénario, consultez notre documentation relative aux [paiements hors session avec des cartes bancaires enregistrées](https://docs.stripe.com/payments/save-during-payment.md?platform=web&payment-ui=elements#charge-saved-payment-method).

## See also

- [Code de refus de paiement](https://docs.stripe.com/declines/codes.md)
- [Litiges et fraude](https://docs.stripe.com/disputes.md)