Sources を使用した SEPA ダイレクトデビットによる支払い

Sources を使用して、ヨーロッパで一般的なバンキング支払い方法である SEPA ダイレクトデビットを使用した支払いを受け付けます。

警告

We deprecated the Sources API and plan to remove support for local payment methods. If you currently integrate with SEPA Direct Debit using the Sources API, you must migrate to the Payment Methods API.

最新の API による SEPA ダイレクトデビットの導入については、SEPA ダイレクトデビット支払いをご覧ください。

ヨーロッパの Stripe ユーザーは、Sources を使用して、Single Euro Payments Area (単一ユーロ決済圏) (英語) の国の顧客から SEPA ダイレクトデビットでの支払いを受け付けることができます。Sources は、サポートされている任意の方法を使用して支払いを作成するための単一の導入パスです。

支払い処理の際に、顧客の IBAN に関するユーロ建ての銀行口座情報が組み込みで収集されます。SEPA ダイレクトデビットでは、銀行口座名義人が、口座からの引き落としをお客様に許可する同意書 (デビットオーソリ) を承認する必要があります。その後、Source オブジェクトが作成され、組み込みはこれを使用して支払いリクエストを行い、支払いを完了します。

Sources における SEPA ダイレクトデビットはプルベースの、再使用可能で、非同期型の支払い方法です。このため、お客様がアクションを起こして顧客の口座から売上を引き落とします。支払いの成功または失敗が確認されるまでに最長 14 営業日かかる場合があります。

注意

SEPA ダイレクトデビットの取引は、各取引の上限が 10,000 EUR に制限されています。新しいユーザーの場合には、週当たり 10,000 EUR の追加制限もありますが、これは SEPA ダイレクトデビットの処理高が増えるにつれて増額されます。上限を上げる必要がある場合には、サポートまでお問い合わせください。

前提条件: 同意書の承認を収集する

ソースの作成を可能にするには、事前に、顧客が SEPA ダイレクトデビットの同意書に承認する必要があります。この承認によって、SEPA ダイレクトデビットを使用して銀行口座から指定された金額の支払いを回収することが許可されます。

顧客は支払いを確定すると、同意書を承認することになります。この承認により、SEPA ダイレクトデビットを介して銀行口座から指定された金額の支払いを回収することが許可されます。以下の標準承認テキストを表示して、Rocketship Inc. を自社の名前に置き換えて支払い確定ボタンの近くに配置して、顧客が読んで承認できるようにする必要があります。

注意

IBAN を提供し、このお支払いを確定すると、お客様は、(A) 決済サービスプロバイダー (PSP) である Rocketship Inc. と Stripe がお客様の銀行に口座引き落としの指示を送り、(B) お客様の銀行がこの指示に従ってお客様の口座から引き落としを行うことを承認することになります。お客様は銀行との契約条件に基づき、銀行からの返金を受ける権利を有します。返金は口座の引き落とし日から 8 週間以内に請求する必要があります。

承認された同意書の詳細は、Source オブジェクトの作成の一環として生成されます。同意書を表示するための URL は、sepa_debit[mandate_url] の値として返されます。これは、上記の規約に同意する際に、顧客が黙示的に署名した同意書であるため、支払い確定ページまたはメールのいずれかで顧客に通知する必要があります。

Source オブジェクトを作成する

その性質上、銀行口座情報は機密情報です。顧客の IBAN 詳細を安全に収集してソースを作成するには、Stripe.js と IBAN Element を使用します。これにより、顧客の銀行情報がお客様のサーバーを経由することがなくなり、安全に取り扱う必要のある機密データの量を減らすことができます。

IBAN Element のクイックスタートの手順に従って、支払いフォームを作成し、顧客の IBAN を収集して、ソースを作成します。Source オブジェクトを作成したら、次のステップでソースへの請求に進むことができます。

クライアント側のカスタムソース作成

顧客の銀行口座番号を自身で処理する場合、Stripe.js リファレンスの説明に従って独自のフォームを作成し、stripe.createSource を呼び出します。その際は、顧客から以下の情報を必ず収集してください。

パラメーター	値
`type`	sepa_debit
`currency`	eur (SEPA ダイレクトデビットに使用する銀行口座では常にユーロが使用されます)
`sepa_debit[iban]`	IBAN Element によって収集された、引き落としを行う銀行口座の IBAN 番号。カスタムの組み込みの場合は、自身でこの情報を収集し、`stripe.createSource` を呼び出す際に指定する必要があります。
`owner[name]`	口座名義人の氏名。
`owner[address]`	アカウント保有者の住所。IBAN に国コード AD、PF、TF、GI、GB、GG、VA、IM、JE、MC、NC、BL、PM、SM、CH、WF が含まれる場合にのみ必要です。サブフィールドの `country`と `line1` が必須です。住所サブフィールドの一覧については、Sources API リファレンスをご覧ください。

サーバー側のソース作成

Stripe.js を使用して SEPA ダイレクトデビットのソースを作成します。この操作は必須ではありませんが、この手順を省略し、Source オブジェクトを作成するときに情報を直接 Stripe に渡す場合は、サーバーを通過する機密の銀行情報を保護するために適切な手順を実行する必要があります。

注

IBAN に次の国コードが含まれる場合にのみ所有者の住所が必要です: AD、PF、TF、GI、GB、GG、VA、IM、JE、MC、NC、BL、PM、SM、CH、WF

どちらのメソッドを使用しても、Stripe は使用された支払い方法に関連する詳細が含まれた Source オブジェクトを返します。SEPAダイレクトデビット固有の情報は、sepa_debit サブハッシュにあります。

{
  "id": "src_18HgGjHNCLa1Vra6Y9TIP6tU",
  "object": "source",
  "amount": null,
  "client_secret": "src_client_secret_XcBmS94nTg5o0xc9MSliSlDW",
  "created": 1464803577,
  "currency": "eur",
  "flow": "none",
  "livemode": false,
  "owner": {

SEPA ダイレクトデビットでの支払いは、プルベースの支払い方法であるため、ソースの作成時に資金の移動は発生しません。支払いリクエストの作成が成功した場合のみ、顧客の銀行口座から引き落とされ、最終的にお客様は売上を受け取ります。

モバイルアプリケーションでのソース作成

iOS または Android のアプリを構築している場合は、Stripe のモバイル SDK を使用してソースを実装できます。詳細は、iOS または Android のソースに関するドキュメントをご覧ください。

エラーコード

SEPA ダイレクトデビット支払いの Source 作成で返される可能性があるエラーは以下のとおりです。

エラー	説明
`payment_method_not_available`	この支払い方法は現在使用できません。戻って別の支払い方法で処理するように、顧客に依頼してください。
`processing_error`	予期しないエラーが発生して、ソースを作成できません。ソースの作成をもう一度試してください。
`invalid_bank_account_iban`	指定された IBAN が無効のようです。顧客に情報を確認するようにリクエストして、再試行してください。
`invalid_owner_name`	所有者名が無効です。所有者名は 3 文字以上にしてください。

ソースに請求する

他のほとんどの支払い方法とは異なり、SEPA ダイレクトデビットの支払いでは、ソースの作成後に顧客のアクションは必要ありません。顧客が IBAN の詳細を提供し、同意書を承認したら、それ以上のアクションは不要であり、生成されたソースは直接 chargeable となります。

支払いリクエストを作成して、支払いを完了する前に、そのソースを Customer (顧客) に関連付けて、後で再利用できるようにします。

Customer にソースを関連付ける

ソースを以降の支払い (Billing 商品の使用など) に再利用する場合は、Customer オブジェクトに関連付ける必要があります。

新規または既存の Customer オブジェクトにソースを関連付ける方法、およびこれら 2 つのオブジェクトの連携の仕組みについて、詳細はソースと顧客のドキュメントをご覧ください。

支払いリクエストを行う

関連付けた後は、Source オブジェクトの ID と Customer オブジェクトの ID を使用して支払いリクエストを実行し、支払いを確定できます。

生成される Charge (支払い) オブジェクトは、ステータスが pending で作成されます。この段階では、支払いは進行中です。

デフォルトでは、お客様のアカウントの明細書表記は、SEPA ダイレクトデビットの支払いを作成するたびに顧客の明細書に表示されます。支払いにカスタム表記を表示する必要がある場合は、支払いリクエストの作成時に statement_descriptor パラメーターを追加します。明細書表記は 22 文字に制限されており、特殊文字 <, >、'、または " を使用することはできません。

支払いが成功したことを確認する

SEPA ダイレクトデビット決済は、非同期型の方法であるため、売上はすぐには使用可能になりません。SEPA ダイレクトデビットのソースから作成された支払いは、最長 14 営業日 (平均は約 5 営業日) の間は pending 状態のままになります。支払いが確認されると、ステータスが succeeded に更新されます。

支払いのステータスが更新されると、以下のイベントが送信されます。

イベント	説明
`charge.succeeded`	請求が成功し、支払いが完了しました。
`charge.failed`	請求が失敗し、支払いを完了できませんでした。

支払いの成功を確認したら、支払いプロセスが完了し、注文が確定されたことを顧客に通知します。Webhook を使用して支払い方法の実装を最適化する方法の詳細は、ベストプラクティスをご覧ください。

顧客の銀行から売上が届くと、支払いは成功です。ただし、多くの場合、これは銀行が顧客の銀行口座から引き落としを行う前に発生します。支払いが成功した後で顧客の銀行口座からの引き落としに問題があった場合には、売上が不審請求の申請として差し戻されます。

SEPA ダイレクトデビットをテストする

以下のいずれかのテスト用 IBAN 口座番号を使用して、テストソースを作成すると、支払いの成功や失敗を模擬的に試すことができます。生成されたソースを支払いリクエストで使用して、成功または失敗を試すテスト支払いを作成します。

口座番号	説明
`AT611904300234573201`	支払いのステータスは保留中から成功に移行します。
`AT861904300235473202`	支払いのステータスは保留中から失敗に移行します。
`AT591904300235473203`	支払いステータスは、保留中から成功に移行しますが、不審請求の申請が直ちに作成されます。

失敗した支払いを処理する

支払いが確定されない場合、そのステータスは自動的に pending から failed に移行します。支払いが失敗した場合は、charge.failed イベントを受信したらすぐに顧客に通知します。SEPA ダイレクトデビットを使用する場合は、charge.succeeded Webhook を受信するまで注文のフルフィルメントを行わないようにすることをお勧めします。

SEPA ダイレクトデビットの支払いが失敗し、それ以降の支払いも失敗すると Stripe が判断した場合は、ソースは failed に更新されます。

注

経過期間の処理上限を超えると、SEPA ダイレクトデビットの支払いが失敗する場合があります。ソースの支払いがエラーコード charge_exceeds_source_limit で失敗した場合は、後で支払いを再試行できます。処理上限の引き上げをリクエストする必要がある場合は、お問い合わせください。

継続支払いについて顧客に通知する

SEPA Direct Debit rulebook (SEPA ダイレクトデビットルールブック) (英語) では、顧客の口座から引き落としを行うたびに、顧客に通知することが義務付けられています。この通知は、個別に送信することも、他の書類 (請求書など) と併せて送信することもできます。

これらの通知は、支払いを作成する少なくとも 14 日前までに送信する必要があります。ただし、顧客が通知を受け取れると予測できる時期を同意書に明確に記載している場合は、支払い日が近くなってから通知を送信できます。Stripe から提供される同意書では、予定される支払いの 2 日前までの送信が指定されているため、支払い作成時に通知を送信できるようになります。同じ金額の継続支払い (固定価格のサブスクリプションなど) の場合は、以降の複数回の引き落とし予定と対応する日付を 1 件の通知に記載できます。

顧客に通知を送信する際には、以下を含める必要があります。

債務者の銀行口座の末尾 4 桁
同意書の参照 (Source オブジェクトの sepa_debit[mandate_reference])
引き落とし金額
SEPA 債権者 ID
お客様の連絡先情報

Webhook または自動メールを使用する

Source オブジェクトは、規則に準拠してユーザーに通知するツールとしての機能を提供します。ソースを作成する際に、mandate[notification_method] を指定することができます。使用できる値は以下のとおりです。

値	説明
`email`	Charges を作成すると、Stripe は自動的に顧客にメールで通知します。
`manual`	Charges を作成すると、Stripe は準拠した通知を生成するために必要なすべての情報を含む `source.mandate_notification` Webhook を送信します。この Webhook を受信したら、選択したチャネルを使用して顧客に通知する必要があります。
`none`	上記のいずれでもない場合は、Stripe を使用せずに引き落とし通知を生成することを選択します。

デフォルトでは、mandate[notification_method] は、Source 作成時に「none」に設定されますが、後で更新できます。

EU のビジネス向けの債権者 ID を取得する

注

このセクションは EU のビジネスにのみ適用されます。

EU のビジネスの場合、SEPA creditor identifier (SEPA 債権者 ID) (英語) は SEPA ダイレクトデビットの各支払い指示に関連付けられ、支払いを行う会社を識別します。会社には複数の債権者 ID が存在する場合がありますが、各債権者 ID は一意であり、顧客は自分の口座の引き落としを簡単に識別できます。これにより、支払いに対して不審請求が申請される可能性を減らすことができます。一部のペイメントプロバイダーでは、独自の SEPA 債権者 ID を提供する必要はありませんが、Stripe では、顧客体験を向上させるために SEPA 債権者 ID を要求します。

お客様は、本社が所在する国、またはご自身が在住している国の金融機関に、SEPA 債権者 ID をリクエストできます。たとえば、口座を開設している銀行に SEPA 債権者 ID をリクエストできます。これは通常オンラインで行われ、数日かかることがあります。場合によっては、銀行が債権者 ID を発行するために追加の手順を実行することがあります。SEPA 債権者 ID に関して銀行に問い合わせる際は、SEPA ダイレクトデビットの支払い処理を銀行に要求しているわけではないことを明確にしてください。

債権者 ID の取得に関して問題がある場合は、お知らせください。

不審請求が申請された支払い

SEPA ダイレクトデビットには、銀行口座名義人が支払いについて不審請求を申請するためのプロセスが規定されています。そのため、SEPA ダイレクトデビットでの支払いを受け付ける場合は、ご自身のビジネスやこの支払い方法の取り扱いについて適切な判断を行う必要があります。

口座名義人は支払いに対し、口座から引き落とされてから 8 週間、「その理由を問わず」銀行を通じて不審請求の申請を行うことができ、この期間内のあらゆる不審請求の申請が自動的に認められます。

支払いの作成後 8 週間から 13 カ月の間、引き落としが未承認と考えられる場合にのみ、顧客は銀行を通じて支払いに対して不審請求の申請を行うことができます。この場合、Stripe は銀行に対し、顧客が承認した同意書を自動的に提示します。これは、不審請求の申請が取り下げられることを保証するものではなく、銀行は引き落としが同意書によって未承認であり、顧客は返金を受け取る権利を有すると判断する場合もあります。

不審請求の申請は、何らかの問題 (たとえば、口座の凍結や資金不足など) により、銀行が顧客の口座から引き落としできなかったにもかかわらず、銀行がすでに売上を送金して支払いが成功している場合にも発生します。このような場合には、銀行がその売上を不審請求の申請という形で回収します。

不審請求の申請が作成されると、charge.dispute.created Webhook イベントが送信され、Stripe はお客様の Stripe 残高から不審請求の申請の金額と手数料を差し引きます。この手数料は、アカウントのデフォルトの売上処理通貨によって異なります。

売上処理通貨	不審請求の申請の処理手数料
CHF	10.00 Fr
DKK	75.00-kr.
EUR	€7.50
GBP	£7.00
NOK	75.00-kr.
SEK	75.00-kr.
USD	$10.00

クレジットカードに関する不審請求の申請とは異なり、SEPA ダイレクトデビットに関する不審請求の申請はすべて最終的なものであり、異議申し立てのプロセスはありません。顧客が支払いに対する不審請求の申請に成功した場合、状況を解決するには、顧客に連絡する必要があります。顧客との間で話し合いがつき、顧客が売上を返す意思を示した場合は、新たな支払いを作成する必要があります。

一般に、各不審請求の申請にはその理由が含まれますが、これは国によって異なります。たとえば、ドイツで支払いに対して不審請求の申請が行われた場合には、プライバシー保護の理由から追加情報が提供されません。

返金

SEPA ダイレクトデビットを使用して行われた支払いの返金は、元の支払いから 180 日以内にのみ実行できます。180 日を過ぎると、支払いの返金ができなくなります。SEPA ダイレクトデビットでの支払いに導入されている遅延と同様に、返金の処理にも追加の時間を要します (通常は 3 ～ 4 営業日)。顧客から誤って引き落としをした場合には、不審請求の申請を避けるため、速やかに顧客に連絡してください。

返金は、支払い処理が完了するまで処理することができません。まだ完了していない支払いに対して全額または一部返金を作成すると、その返金は、Charge オブジェクトのステータスが succeeded になった後に実行されます。支払いの Charge オブジェクトのステータスが failed になった場合には、顧客の銀行口座から引き落としが行われていないため、全額または一部返金はキャンセルとしてマークされます。

SEPA では、顧客の銀行口座に売上が返金されたときに、明示的には返金とマークされません。代わりに、返金は入金として処理され、元の支払いの明細書表記への参照が組み込まれます。

売上処理期間が長いことや、銀行による SEPA ダイレクトデビット取引の処理方法の特性により、お客様、顧客、顧客の銀行、Stripe の間で混乱が発生する可能性があります。たとえば、顧客が支払いに対して不審請求を申請するためにお客様と銀行の両方に連絡することがあります。この場合、銀行が不審請求の申請プロセスを開始している間に、お客様が先を見越して顧客に返金すると、顧客は、同じ取引について 2 回入金を受け取ることがあります。

返金を行う場合には、返金が銀行口座に到着するまでに最大 5 営業日かかることを直ちに顧客に伝えることが重要です。