SEPA-Lastschriftzahlungen mit Sources

Stripe-Nutzer/innen in Europa und den USA können Sources – einen einzigen Integrationspfad zum Erstellen von Zahlungen mittels einer beliebigen unterstützten Methode – verwenden, um SEPA-Lastschriftzahlungen von Kundinnen/Kunden in Ländern innerhalb der Single Euro Payments Area (SEPA) anzunehmen

Während des Zahlungsvorgangs erfasst Ihre Integration die auf EUR lautenden IBAN-Bankkontodaten Ihrer Kund/innen. Bei SEPA-Lastschriften muss der/die Bankkontoinhaber/in ein Mandat (Abbuchungsermächtigung) akzeptieren, das es Ihnen gestattet, sein/ihr Konto zu belasten. Es wird dann ein Source-Objekt erstellt, das Ihre Integration verwendet, um eine Zahlungsanfrage durchzuführen und die Zahlung abzuschließen.

Im Rahmen von Sources ist die SEPA-Lastschrift eine Pull-basierte, wiederverwendbare und asynchrone Zahlungsmethode. Dies bedeutet, dass Sie veranlassen können, dass der Betrag vom Konto der Kundin/des Kunden abgebucht wird. Es kann bis zu 14 Werktage dauern, bis die erfolgreiche oder fehlgeschlagene Durchführung einer Zahlung bestätigt wird.

curl https://api.stripe.com/v1/sources \
  -u "
sk_test_4eC39HqLyjWDarjtT1zdp7dc
:" \
  -d type=sepa_debit \
  -d "sepa_debit[iban]"=DE89370400440532013000 \
  -d currency=eur \
  -d "owner[name]"="Jenny Rosen" \
  -d "owner[address][city]"=Frankfurt \
  -d "owner[address][country]"=DE \
  -d "owner[address][line1]"="Genslerstraße 24" \
  -d "owner[address][postal_code]"=15230 \
  -d "owner[address][state]"=Brandenburg

{
  "id": "src_18HgGjHNCLa1Vra6Y9TIP6tU",
  "object": "source",
  "amount": null,
  "client_secret": "src_client_secret_XcBmS94nTg5o0xc9MSliSlDW",
  "created": 1464803577,
  "currency": "eur",
  "flow": "none",
  "livemode": false,
  "owner": {

curl https://api.stripe.com/v1/customers \
  -u "
sk_test_4eC39HqLyjWDarjtT1zdp7dc
:" \
  --data-urlencode email="paying.user@example.com" \
  -d source=src_18eYalAHEMiOZZp1l9ZTjSU0

curl https://api.stripe.com/v1/charges \
  -u 
sk_test_4eC39HqLyjWDarjtT1zdp7dc
: \
  -d amount="1099" \
  -d currency="eur" \
  -d customer=cus_AFGbOSiITuJVDs \
  -d source=src_18eYalAHEMiOZZp1l9ZTjSU0

Testen von SEPA-Lastschrift

Sie können eine erfolgreiche oder fehlgeschlagene Abbuchung imitieren, indem Sie zunächst eine Testquelle mit einer der folgenden Test-IBAN-Kontonummern erstellen. Verwenden Sie die resultierende Quelle in einer Zahlungsanfrage, um eine Testabbuchung zu erstellen, die entweder erfolgreich oder fehlgeschlagen ist.

Fehlgeschlagene Zahlungen bearbeiten

Wenn eine Zahlung nicht bestätigt wird, wechselt ihr Status automatisch von pending zu failed. Sollte eine Zahlung fehlschlagen, benachrichtigen Sie Ihre Kund/innen direkt nach Erhalt des Ereignisses charge.failed. Bei Verwendung der SEPA-Lastschrift möchten Sie Bestellungen gegebenenfalls erst dann abwickeln, wenn der Webhook charge.succeeded empfangen wurde.

Wenn eine SEPA-Lastschrift fehlschlägt und wir Gründe zur Annahme haben, dass nachfolgende Zahlungen ebenfalls fehlschlagen, wird die Quelle in failed geändert.

Kund/innen über wiederkehrende Zahlungen benachrichtigen

Gemäß Regelwerk zur SEPA-Lastschrift müssen Sie Ihre Kund/innen jedes Mal benachrichtigen, bevor eine Lastschrift von ihrem Konto vorgenommen werden kann. Sie können diese Lastschriftankündigungen separat oder zusammen mit anderen Dokumenten (zum Beispiel einer Rechnung) versenden.

Diese Lastschriftankündigungen werden mindestens 14 Kalendertage vor der Erstellung einer Zahlung gesendet. Es ist auch möglich, sie etwas später und damit zeitlich näher am Zahlungsdatum zu senden. Stellen Sie dabei aber sicher, dass aus Ihrem Mandat klar hervorgeht, wann Kund/innen eine Ankündigung erwarten können. Das von Stripe zur Verfügung gestellte Mandat sieht Lastschriftankündigungen bis zwei Kalendertage vor einer Zahlung vor, sodass sie im Zuge der Zahlungserstellung versendet werden können. Bei wiederkehrenden Zahlungen desselben Betrags (zum Beispiel bei Abonnements mit einem festen Betrag) können Sie mehrere bevorstehende Lastschriften unter Angabe der entsprechenden Datumsangaben in einer einzigen Mitteilung ankündigen.

Wenn Sie Ihren Kund/innen eine Mitteilung senden, muss diese Folgendes enthalten:

• Die letzten 4 Ziffern des Bankkontos der/des Zahlungspflichtigen
• Die Mandatsreferenz (im Source-Objekt: sepa_debit[mandate_reference])
• Den einzuziehenden Betrag
• Ihre SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer
• Ihre Kontaktinformationen

Webhooks oder automatisierte E-Mails verwenden

Source-Objekte bieten Tools, mit denen Sie Ihre Nutzer/innen gesetzeskonform benachrichtigen können. Bei der Erstellung der Quelle können Sie eine mandate[notification_method] bestimmen. Folgende Werte sind möglich:

Standardmäßig ist mandate[notification_method] bei der Erstellung der Quelle auf none festgelegt, dies lässt sich aber noch nachträglich ändern.

Gläubiger-Identifikationsnummer für Unternehmen in der EU erhalten

Für Unternehmen in der EU wird Ihre SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer jeder SEPA-Lastschriftzahlung zugeordnet und identifiziert das Unternehmen, das die Zahlung anfordert. Unternehmen können zwar mehrere Gläubiger-Identifikationsnummern haben, aber jede Gläubiger-Identifikationsnummer ist eindeutig und ermöglicht Kund/innen, die Lastschriften leichter zuzuordnen. So kann die Wahrscheinlichkeit angefochtener Zahlungen verringert werden. Einige Zahlungsanbieter fordern keine eigene SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer an. Stripe hingegen fordert die SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer an, um das Erlebnis für Ihre Kund/innen zu verbessern.

Sie können eine SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer bei einem Finanzinstitut in dem Land beantragen, in dem Sie Ihren Hauptsitz oder Wohnsitz haben. Beispielsweise können Sie die SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer bei der Bank anfordern, bei der Sie Ihr Konto führen. In der Regel erfolgt die Beantragung online und kann einige Tage in Anspruch nehmen. In einigen Fällen verlangt Ihre Bank gegebenenfalls zusätzliche Schritte zur Ausgabe einer Gläubiger-Identifikationsnummer. Teilen Sie bei der Beantragung der SEPA-Gläubiger-Identifikationsnummer bei Ihrer Bank mit, dass die Bank keine SEPA-Lastschriftzahlungen für Sie abwickeln soll.

Wenn Sie Probleme haben, eine Gläubiger-Identifikationsnummer zu erhalten, kontaktieren Sie uns.

Angefochtene Zahlungen

Beim SEPA-Lastschriftverfahren haben Bankkontoinhaber/innen die Möglichkeit, Zahlungen anzufechten. Daher sollten Sie die entsprechenden Entscheidungen in Bezug auf Ihr Unternehmen treffen und wissen, wie Sie mit SEPA-Lastschriftzahlungen umgehen.

Dabei kann eine Zahlung bis zu acht Wochen nach der Lastschrift ohne Angabe von Gründen über die Bank der Kontoinhaberin/des Kontoinhabers angefochten werden. Alle Zahlungsanfechtungen innerhalb dieses Zeitraums werden automatisch anerkannt.

Nach acht Wochen und bis zu 13 Monate nach der Erstellung der Zahlung können Kund/innen eine Zahlung nur noch dann bei ihrer Bank anfechten, wenn die Lastschrift als nicht autorisiert eingestuft wird. In diesem Fall stellen wir der Bank der Kundin/des Kunden automatisch das Mandat zur Verfügung, dem die Kundin/der Kunde zugestimmt hat. Dies führt aber nicht automatisch zur Aufhebung der Anfechtung: Die Bank der Kundin/des Kunden kann trotzdem zu dem Schluss kommen, dass die Lastschrift durch das Mandat nicht autorisiert war und ihre Kundin/ihr Kunde Anspruch auf eine Erstattung hat.

Es kann auch zu einer Zahlungsanfechtung kommen, wenn die Bank des/der Kund/in aufgrund eines Problems das Konto nicht belasten kann (beispielsweise wenn das Konto gesperrt ist oder nicht über ausreichend Guthaben verfügt), aber bereits die Gelder für die Zahlung bereitgestellt hat. In diesem Fall fordert die Bank diese Gelder mittels Zahlungsanfechtung zurück.

Bei einer Zahlungsanfechtung wird das Webhook-Ereignis charge.dispute.created übermittelt und Stripe zieht den angefochtenen Betrag und die Anfechtungsgebühr von Ihrem Stripe-Guthaben ab. Die Anfechtungsgebühr variiert je nach Standard-Abrechnungswährung Ihres Kontos:

Im Gegensatz zur Anfechtung von Kreditkarten ist die Anfechtung von SEPA-Lastschriften endgültig und es kann kein Widerspruch eingelegt werden. Wenn eine Kundin/ein Kunde eine Zahlung erfolgreich anfechtet, müssen Sie sich mit ihr/ihm in Verbindung setzen, um die Situation zu klären. Wenn Sie sich einigen können und Ihre Kundin/Ihr Kunde bereit ist, den Betrag zurückzuzahlen, muss eine neue Zahlung vorgenommen werden.

In der Regel wird bei jeder Zahlungsanfechtung ein Grund angegeben, was aber von Land zu Land variieren kann. In Deutschland werden zum Beispiel aus Datenschutzgründen keine zusätzlichen Angaben gemacht.

Rückerstattungen

Rückerstattungen von Zahlungen per SEPA-Lastschrift müssen innerhalb von 180 Tagen ab dem Datum der Zahlung beantragt werden. Nach 180 Tagen ist eine Rückerstattung nicht mehr möglich. Ähnlich wie bei den zeitlichen Verzögerungen bei Zahlungen per SEPA-Lastschrift liegt die Bearbeitungszeit für Rückerstattungen in der Regel bei drei bis vier Werktagen. Wenn Sie versehentlich eine Lastschrift vorgenommen haben, können Sie eine Anfechtung vermeiden, indem Sie die Kundin/den Kunden sofort kontaktieren.

Rückerstattungen werden erst nach Abschluss des Zahlungsvorgangs verarbeitet. Wenn Sie eine vollständige oder anteilige Rückerstattung für eine noch nicht abgeschlossene Zahlung erstellen, wird die Rückerstattung ausgeführt, sobald sich der Status des Charge-Objekts in succeeded ändert. Sollte sich der Status des Charge-Objekts in failed ändern, wird die vollständige oder anteilige Rückerstattung als storniert markiert, da das Geld nicht vom Bankkonto des Kunden/der Kundin eingezogen wurde.

Rückerstattungen von SEPA-Lastschriften auf das Konto einer Kundin/eines Kunden werden nicht explizit gekennzeichnet. Sie werden wie eine Gutschrift verarbeitet und enthalten einen Verweis auf die Zahlungsbeschreibung der ursprünglichen Zahlung.

Je nachdem, wie Banken SEPA-Lastschriften verarbeiten und wie lange sie dafür brauchen, kann es zu Missverständnissen zwischen Ihnen, Ihren Kund/innen, deren Bank und Stripe kommen. So kann es zum Beispiel passieren, dass sich eine Kundin/ein Kunde sowohl an Sie als auch an die Bank wendet, um eine Zahlung anzufechten. Wenn Sie dann bereits proaktiv die Zahlung zurückerstatten, während die Bank ihrerseits eine Zahlungsanfechtung einleitet, erhält die Kundin/der Kunde unter Umständen zwei Gutschriften für dieselbe Transaktion.

Wenn Sie Rückerstattungen ausstellen, sollten Sie Ihre Kund/innen direkt darüber informieren, dass es bis zu fünf Werktage dauern kann, bis das Geld auf dem Bankkonto eingeht.