# アカウントの不正利用防止

Stripe ツールを使用して、買い手と連結アカウントのリスクを軽減します。

Stripe は Connect プラットフォーム向けに、買い手のリスクや財務的リスクのある連結アカウントを防止、検知、軽減するためのリスクツールを提供しています。

Radar を利用すると、プラットフォームでリスクをエンドツーエンドで管理できます。

- リスクスコアとカスタムルールエンジンを使用して、[潜在的な財務的リスクを特定](https://docs.stripe.com/radar/account-fraud-prevention.md#identify-potential-financial-risk)
- リスク指標とエージェンティックインサイトを使用して[連結アカウントを調査](https://docs.stripe.com/radar/account-fraud-prevention.md#investigate-connected-account)
- [Stripe Identity](https://docs.stripe.com/identity.md) を使用した本人確認書類の確認または顔写真の確認により、[追加情報を収集](https://docs.stripe.com/radar/account-fraud-prevention.md#request-account-identity)
- 取引と連結アカウントに対して[アクションを実行](https://docs.stripe.com/radar/account-fraud-prevention.md#take-action) (リザーブの設定など)

ツールの実際の動作はこちらで確認できます。
[Watch on YouTube](https://www.youtube.com/watch?v=atKApQzu564)
## 潜在的な財務リスクを特定する

Radar は AI モデルを使用して、個々の取引と連結アカウント全体のリスクスコアを生成します。各スコアには、`標準`、`高`、`最高`、`未評価`のいずれかのリスクレベルが割り当てられます。

### リスクのスコアとレベル

Stripe は、連結アカウントのリスクレベルを、Radar ルールページで連結アカウントレベルのルールとしてデフォルトで有効化します。Stripe は、レビュー対象として `highest` または `elevated` とスコア付けされた連結アカウントを特定します。これは、不正利用や倒産リスクによる金銭的損失の可能性に基づいています。このスコアは、アカウントがプラットフォームに損失をもたらす確率と相関しています。

- `highest` リスク、または 90 以上のスコアは、90% を超える確率を示します。
- `elevated` リスク、または 50~89 のスコアは、50~89% の確率を示します。

アカウントのリスクスコアとレベルは、取引や事業情報の変更など、新しいイベントが発生するたびに更新されます。Stripe はリスクに関するエージェンティックインサイトも提供し、取引パターン、連結アカウントの動作、以前の不正利用と一致する連結アカウント情報など、指定されたリスクレベルについて説明します。[取引のリスクスコアとレベル](https://docs.stripe.com/radar/transaction-risk-prevention.md#risk-outcomes)は、プラットフォームの場合も直接の Stripe アカウントの場合と同様に動作します。

> Radar のリスク要因を他のリスク要因とともに使用して、追加情報のリクエスト内容や実行するアクションについて総合的に判断することをお勧めします。

### カスタムルールを作成する

連結アカウントと取引ルールの両方の基準を、ビジネス固有のリスクに合わせてカスタマイズできます。[ルールを作成](https://docs.stripe.com/radar/rules.md)する際は、次のいずれかのアクションを実行できます。

#### 連結アカウント

- 審査を提起する
- 入金を一時停止してレビュー対象にする

#### Treasury 取引 (Private preview)

- ブロック
- 審査

ルール作成でサポートされている属性の一覧については、[transaction rule attributes](https://docs.stripe.com/radar/rules/supported-attributes.md) (取引ルール属性) と[連結アカウントルール属性](https://docs.stripe.com/radar/rules/supported-attributes.md?payment-method=card&radar-rules=account#attributes-for-platforms)をご覧ください。

### 連結アカウントのレビュー

Radar ルールを作成すると、いずれかの連結アカウントがルールに合致した場合、ダッシュボードでそのアカウントをハイライト表示してアラートが送信されます。[アカウントリストビュー](https://docs.stripe.com/connect/dashboard/viewing-all-accounts.md)の **Radar ルールに一致する**キュー、または Radar の**レビュー**タブに移動して、いずれかのルールに合致するアカウントを表示します。このリストは、合致したルールと割り当てられたリスクレベルで絞り込めます。

### Treasury 取引レビュー (Private preview)

Treasury の審査ルールを作成すると、Radar の**審査**タブに移動して **Treasury 審査**を選択することで、一致するすべての Treasury 取引を表示できます。審査ルールに一致しても、取引が自動的にブロックされるわけではありません。審査対象としてマークされた Treasury 取引であっても、通常どおり処理される場合があります。

## 連結アカウントを調べる

連結アカウントの審査リストからアカウントを選択すると、その[詳細ページ](https://docs.stripe.com/connect/dashboard/managing-individual-accounts.md)が表示されます。このページには、次の情報が表示されます。

- アカウントのステータス
- 決済と入金の現在の有効化ステータス
- アカウントに必要なアクション
- アカウント残高

ここから、その連結アカウントの **リスクタブ** を表示できます。チームはこのページを使用して財務リスクの調査に役立てることができます。このページには、レビューに役立つ次の機能があります。

- エージェントが生成するリスク指標
- リスク指標チャート
- 推奨される次のステップ
- メモ機能を使用したリスク履歴ログ

### リスク指標

**リスク指標** セクションでは、次の視覚化を使用して、リスクの高いトレンドまたは異常が強調表示されます。

- 決済、不審請求の申し立て、拒否、返金の件数と金額を示す時系列グラフ
- 不審請求の申し立て率、返金率、失敗率の時系列グラフ
- グラフに表示される期間を調整するためのフィルター
- 件数または数量で指標を表示するためのフィルター

不審請求の申し立てと返金のデータには、元の取引日ではなく、不審請求の申し立てまたは返金の発生日が反映されています。たとえば、不審請求の申し立てのグラフで 1 月 5 日の日付にカーソルを合わせると、1 月 5 日にオープンされた不審請求の申し立ての数が表示されます。1 月 5 日に取引された不審請求の申し立ての数ではありません。また、不審請求の申し立てのグラフには、不審請求が申し立てられた取引の数ではなく、不審請求の申し立ての件数が表示されます。顧客は 1 回の取引で複数の不審請求を申し立てる場合があります。

通常、支払いの失敗には、カード発行会社による拒否、Radar による拒否、API コールの失敗が含まれます。**リスク指標** チャート内の支払いの失敗には、カード発行会社による拒否と Radar ブロックのみが含まれます。失敗した API コールはリスクがあるとは見なされないため、除外されます。

### アカウントリスクに関するエージェンティックインサイト

Stripe が連結アカウントで`高`または`最高`のリスクレベルを検出すると、ユーザーによる調査を支援するため、リスク分析ともに、検出されたリスクに関する AI エージェントが生成した説明が表示されます。ユーザーはその情報に基づいて、レビューを破棄するかアカウントを拒否するかを判断できます。このツールを初めて有効にする際は、インサイトが表示されるまでに最大で 48 時間かかることがあります。

指標の例を以下に示します。

- Stripe ネットワーク内の関連する疑わしいアカウント。不正利用のために以前 Stripe が拒否したものと一致する銀行口座を持つアカウントなど。
- 疑わしい事業情報とアカウントまたは取引アクティビティ。例: 「この事業者には、カードテスティングの強力な指標が当てはまります。すべての請求が 1 ～ 2 米ドルで、12 秒間に 3 回の請求が発生しており、拒否後の迅速な再試行の動作が見られます。すべての請求に単一のカードが使用され、試行の間に請求先住所が変更され、1 件の請求が不正利用検知によってブロックされました」
- 事業所在地とログイン場所の不一致

### リスク履歴

**リスク履歴**セクションには、過去にアカウントで行われたレビューや、それに対処するためにプラットフォームが実行したアクション (入金や決済の一時停止、リザーブの設定、アカウントの拒否など) が表示されます。後で参照できるように、このセクションにメモを追加することもできます。

## 連結アカウント ID をリクエスト

リスクをさらに調査するには、連結アカウントに公的な本人確認書類と顔写真の確認を依頼してください。[Stripe Identity](https://docs.stripe.com/identity.md) はアドオンとして利用でき、不正利用リスクの低減に役立ちます。

1. [連結アカウントの詳細](https://docs.stripe.com/connect/dashboard/managing-individual-accounts.md)ページでオーバーフローメニュー (⋯) をクリックし、**情報をリクエスト**を選択します。
2. **情報**ドロップダウンから**本人確認書類**を選択します。
3. 期限までに確認を完了しなかった場合の結果を設定するには、**適用**ドロップダウンから**入金を一時停止**または**入金と支払いを一時停止**を選択します。
4. **条件**ドロップダウンを使用して、確認を完了する期限を設定します。この期限は、時間制限または全期間の総額として定義できます。結果を即時に適用するには、**Time limit (時間制限)** と**即時**を選択します。
5. **リクエストを送信** をクリックすると、要件がすぐに連結アカウントに追加され、アカウントが要件を満たすために使用できる修復リンクが表示されます。
6. 必要に応じて、**コピー** をクリックして、コミュニケーションで連結アカウントへのリンクを指定します。Stripe の実装によっては、Stripe が自動的に連結アカウントに要件を通知する場合があります。プラットフォームが [account.updated](https://docs.stripe.com/connect/webhooks.md) Webhook に基づいてアカウントリンクを自動的に送信する場合、連結アカウントに自動的に通知されることがあります。

## 連結アカウントにアクションを実行する

連結アカウントに対して次のアクションを実行するには、連結アカウントの詳細ページでオーバーフローメニュー (⋯) を選択します。

連結アカウントが Radar ルールに合致した場合、そのアカウントを拒否するか、レビューを破棄できます。

| アクション | 説明 |
| --- | --- |
| **レビューを開始** | リスクチームによる手動調査の対象としてアカウントにフラグを立てます。 |
| **入金を一時停止** | 調査中は資金を保留して、潜在的な損失を抑えます。 |
| **決済の一時停止** | アカウントで新しい取引を処理できないようにします。 |
| **アカウントの拒否** | アカウントが不正であることを確認した場合は、アカウントを恒久的に無効にします。 |
| **リザーブの設定** | 将来の損失に対するリザーブとして、各取引の一定割合を保持することを求めます。 |
| **本人確認の依頼** | [Stripe Identity](https://docs.stripe.com/identity.md) を使用している場合、政府発行の書類と顔写真を使用して本人確認を行うよう連結アカウントに依頼します。 |

### 連結アカウントを拒否

アカウントを拒否すると、決済（必要に応じて入金も）が無効になります。Stripe はこのリスク要因を使用して、財務リスクの高いアカウントの検出機能を継続的に向上させます。リスクの主な判断材料として、次のいずれかの理由を選択してください。

| 理由 | 説明 |
| --- | --- |
| **fraud\_card\_casher** | この事業者の行動は、現金化を目的として、盗まれたクレジットカードを短時間に何件も処理していることを示唆しています。たとえば、この事業者は買い手と売り手の両方の立場にあり、盗まれたクレジットカードを使用して短時間で大量の商品を購入しています。 |
| **fraud\_card\_tester** | ビジネスが短時間の間に、盗まれたクレジットカードで少額の取引 (多くは 0 〜 5 米ドルの範囲内) を繰り返し処理しています (多くの場合、取引は失敗します)。 |
| **fraud\_no\_intent\_to\_fulfill** | 正当なカード保有者を騙して、ビジネスがフルフィルメントを行う意図がないか、低品質または偽の商品でフルフィルメントを行う意図がある購入をさせます。 |
| **fraud\_other** | どの不正利用バケットが該当するかわかりません。たとえば、ビジネスの KYC データが偽物のように表示されます。 |
| **credit** | ビジネスは正当ですが、滞納のリスクがあります。 |
| **terms\_of\_service** | ビジネスが禁止されているか、その他の利用規約違反があります。 |
| **other** | 不正利用、クレジット、利用規約のリスクとは無関係な理由でビジネスを拒否します。 |

> 連結アカウントを拒否した場合、拒否を取り消すには Stripe サポートに連絡する必要があります。

**拒否**をクリックします。ページを更新して、更新された連結アカウントのステータスを確認します。アカウントの残高がプラスの場合、チームは続行方法を決定できます。たとえば、残高をプラットフォームに送金して顧客に返金したり、加盟店に入金したりできます。

### リスクレビューの却下

連結アカウントのリスクが拒否するほど高くないと判断した場合は、その特定のルールのレビューを一定期間却下できます。これにより、同じアカウントを繰り返しレビューする必要がなくなります。また、アカウントが引き続きルールをトリガーする場合は、後で再評価することもできます。

### リザーブを設定

長い履行期間、不審請求の申請率や返金率の上昇など、財務リスクが高い連結アカウントへの対応を継続するために、リザーブを設定して資金を保持し、プラットフォームの潜在的な損失に備えるバッファーとして利用できます。[リザーブ](https://docs.stripe.com/connect/connected-account-reserves.md)の詳細をご覧ください。

リザーブを管理するには、ダッシュボードで連結アカウントを開き、**資金をリザーブ**を選択します。アカウントの**リザーブを管理**ページでは、個別の保留、リリース、リリース予定日など、既存の保留とリザーブプランを確認できます。

リザーブを設定するには次のいずれかを作成します。

- 指定したリリース日まで既存の残高を取り分けておく**1 回限りの保留**。
- 将来の支払いの一定割合を保留し、指定日に資金をリリースする**固定リザーブプラン**。
- 将来の支払いの一定割合を保留し、一定の日数が経過した後に保留された各金額をリリースする**ローリングリザーブプラン**。

### 権限

リスクレビューを表示してアクションを実行するには、Connect リスクアナリスト、管理者、またはスーパー管理者の[ユーザー役割](https://docs.stripe.com/get-started/account/teams/roles.md)が必要です。

- Stripeは、`上位` または `最高` のフラグが設定された連結アカウントの連結リスクアナリストチームメンバーにメール通知を送信します。
- 管理チームのメンバーは、[通知設定](https://dashboard.stripe.com/settings/communication-preferences#account)の**アカウントリスク**のオプションでこれらの通知を有効にできます。

### 本人確認リクエストの通知

連結アカウントに本人確認をリクエストする場合、Stripe からの通知は実装によって異なります。

| 連結アカウントのアクセス権 | Stripe の通知 |
| --- | --- |
| Stripe がオンラインで提供するダッシュボード | Stripe はダッシュボードにアラートを投稿します。また、Stripe は連結アカウントにメールを送信してダッシュボードに移動させ、そこで連結アカウントは要件を満たすことができます。 |
| 埋め込みの通知バナー | Stripe がバナーにアラートを投稿します。そこで連結アカウントは要件を満たすことができます。 |
| なし | Stripe がオンラインで提供するダッシュボードまたは埋め込みの通知バナーに連結アカウントがアクセスできない場合、Stripe は連結アカウントに要件を通知しません。その場合、要件を満たすために使用できる[修復リンク](https://docs.stripe.com/connect/dashboard/remediation-links.md)を連結アカウントに送信する必要が生じる場合があります。 |

### 本人確認リクエストの結果

本人確認リクエストのステータスは、ダッシュボードの連結アカウントの詳細ページにある**必要なアクション**セクションで確認できます。

連結アカウントが要件を完了すると、Stripe は [account.updated](https://docs.stripe.com/connect/webhooks.md) Webhook イベントを送信し、ダッシュボードの連結アカウントの詳細ページの **検証試行** セクションをチェック結果で更新します。

連結アカウントがチェックに失敗すると、入金の一時停止など、設定した執行の結果は、期限または取引量制限の経過後に開始されます。