# 消費者向けオンライン購入に関する Nacha 法令遵守

ACH Direct Debit 取引の分類方法について説明します。

2026 年 3 月 20 日より、National Automated Clearing House Association (Nacha) は、ACH デビットによる EC 購入を Company Entry Description に `PURCHASE` を含めることでラベル付けすることを義務付けています。

ACH デビット取引は、以下の条件の両方を満たしている場合に EC 購入として認められます。

- 消費者が物理的商品またはデジタル商品のオンライン購入を承認していること。
- [SEC](https://docs.stripe.com/payments/ach-direct-debit/sec-codes.md) コード `WEB` または `TEL` を使用していること。

この要件は、サービスの購入、寄付、請求書の支払いには適用されません。

## 実装ガイダンス

以下のいずれかの方法で、Stripe が ACH デビット取引を分類する方法を設定します。

- **Stripe ダッシュボード設定**: [Stripe ダッシュボード](https://dashboard.stripe.com/settings/payment_methods)で分類設定を行います。取引を自動的に分類するか、すべての取引を商品として分類するか、取引を商品として分類しないかを選択します。
- **API 設定**: Payment Intents API を使用する場合は、`transaction_purpose` フィールドで取引ごとの分類を制御します。詳細については、[API ドキュメント](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-payment_method_options-us_bank_account)を参照してください。

## Stripe ダッシュボードの設定

Stripe には、ACH Direct Debit 取引の分類方法を設定するための Stripe ダッシュボード設定が用意されています。

### 分類オプション

- **取引を自動的に分類する**: Stripe は、事業情報や取引の詳細などの利用可能なシグナルに基づいて、各取引が商品の購入を表すかどうかを判断します。
- **すべての取引を商品として分類する**: 物理的商品またはデジタル商品のみを販売している場合は、このオプションを使用します。Stripe はすべての ACH 取引を商品の購入として分類します。
- **いずれの取引も商品として分類しない**: 商品を販売するのではなく、サービスを提供する、寄付を受け付ける、または請求書の支払いを徴収する場合は、このオプションを使用します。

### Nacha の分類を設定する

ACH Direct Debit の場合

1. **設定**\>**決済手段**\>**ACH Direct Debit**に移動してください。
1. **ACH 分類** を探します。
1. 分類オプションを選択します。

### Connect プラットフォームの Nacha 分類を設定する

Connect を使用する場合は、決済手段の設定で同じオプションを設定します。Stripe ダッシュボードで ACH 分類設定を行うと、その設定はプラットフォームアカウントへのダイレクト支払い、[デスティネーション支払い](https://docs.stripe.com/connect/destination-charges.md)、および `on_behalf_of` が設定されていない [支払いと送金別方式](https://docs.stripe.com/connect/separate-charges-and-transfers.md) に適用されます。

連結アカウントでダイレクト支払いを設定するか、ダッシュボードで `on_behalf_of` パラメータを使用して決済を設定するには、次の手順を実行します:

1. **設定**\>**連結する**\>**決済手段**に移動してください。
1. **ACH Direct Debit**で、**Configure Nacha classification (Nacha の分類を設定)**をクリックします。
1. 分類オプションを選択します。

## API を使用して Nacha の分類を設定する

取引レベルの分類には、[Payment Intents](https://docs.stripe.com/api/payment_intents.md) API の `payment_method_options.us_bank_account` で `transaction_purpose` を使用します。

個々の取引を EC 購入として分類するには、`transaction_purpose` を `goods` に設定します。

```curl
curl https://api.stripe.com/v1/payment_intents \
  -u "<<YOUR_SECRET_KEY>>:" \
  -d amount=100 \
  -d currency=usd \
  -d customer={{CUSTOMER_ID}} \
  -d "payment_method_types[]=us_bank_account" \
  -d "payment_method_data[type]=us_bank_account" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_number]=000123456789" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][routing_number]=110000000" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_type]=checking" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_holder_type]=individual" \
  -d "payment_method_data[billing_details][name]={{CUSTOMER_NAME}}" \
  -d "payment_method_options[us_bank_account][verification_method]=microdeposits" \
  -d "payment_method_options[us_bank_account][transaction_purpose]=goods"
```

この `transaction_purpose` が設定された取引では、Company Entry Description に `PURCHASE` が含まれます。

取引をサービスの購入または商品以外のものとして分類するには、`transaction_purpose` を `services` または `other` に設定します。

```curl
curl https://api.stripe.com/v1/payment_intents \
  -u "<<YOUR_SECRET_KEY>>:" \
  -d amount=100 \
  -d currency=usd \
  -d customer={{CUSTOMER_ID}} \
  -d "payment_method_types[]=us_bank_account" \
  -d "payment_method_data[type]=us_bank_account" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_number]=000123456789" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][routing_number]=110000000" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_type]=checking" \
  -d "payment_method_data[us_bank_account][account_holder_type]=individual" \
  -d "payment_method_data[billing_details][name]={{CUSTOMER_NAME}}" \
  -d "payment_method_options[us_bank_account][verification_method]=microdeposits" \
  -d "payment_method_options[us_bank_account][transaction_purpose]=services"
```

`transaction_purpose` のいずれかに該当する取引では、company entry description に `PURCHASE` は含まれません。。

このフィールドはオプションです。値を指定しない場合、Stripe ダッシュボードの **ACH 分類** 設定が使用されます。Stripe ダッシュボードで設定が行われていない場合、Stripe は事業情報や取引の詳細などの利用可能なシグナルに基づいて取引を自動的に分類します。

詳細については、[API ドキュメント](https://docs.stripe.com/api/payment_intents/create.md#create_payment_intent-payment_method_options-us_bank_account)を参照してください。