Treasury 和 Issuing 产品营销、设计及合规指南
注意
请勿将本指南中的任何信息视为法律建议。如果您使用 Stripe Treasury 和 Issuing,请向您自己的法律顾问咨询有关产品品牌和使用 Stripe 产品提供金融服务的建议。
在向您的用户提供和推广 Stripe Treasury 和 Issuing 产品时,您的营销和用户界面必须遵从我们在此概述的准则。这些准则有助于您了解适用于 Stripe 产品的金融法规,我们将其分成以下几个部分进行了组织:
下表概述了您在让第一个 Connect 子账户用户入驻之前必须完成的步骤。如果您需要帮助,请通过 platform-compliance@stripe.com 联系 Stripe 合规部。
如果您之后需要更改表中的任何项目,则必须使用更改申请表。
主题 | 检查表 | 产品适用性 |
---|---|---|
申请流程 | 您的申请流程:
| Treasury 和 Issuing |
费用和积分 | 您已通过提交表 向 Stripe 提交了您制定的费用和积分 | Treasury 和 Issuing |
营销和用户界面 | 您的营销材料,包括您的网站登录页面、管理平台和支持页面:
| Treasury 和 Issuing |
客户服务渠道 | 您的客户可以使用您的客户服务渠道,并且他们可以:
| Treasury 和 Issuing |
账户对账单(可选) | 如果您选择发送账户对账单,那么这些对账单必须:
| Treasury |
收据 | 建立好向客户发送 Stripe 生成的资金传输收据的机制 | Treasury 和 Issuing |
受管制客户通知 | 您向申请人和账户持有人发送受管制客户通知,而且他们是:
| 发行消费卡和扣账卡 |
记录保存 | 建立好以下文件副本的保留机制:
| Treasury 和 Issuing |
账户管理
在启动 Stripe Treasury 或 Stripe Issuing 之前,您需要采取适当的内部合规控制。您还需要将本节中描述的流程构建到您的各种工作流程、客户服务和产品渠道中。
投诉计划准则
投诉是对与 Stripe Treasury 或 Stripe Issuing 相关的产品、服务、政策或员工不满的任何表达,但不包括贵公司员工的这类表达。在提供金融服务产品时,必须正确处理投诉,这是强制性的。查看投诉处理指南,详细了解投诉管理要求。
争议和扣款错误
在提供客户支持时,您可能会收到关于可疑的争议性扣款和/或扣款错误的通知。两种最常见的争议或错误是:
- 您或您的客户认为某项收款未获授权
- 您或您的客户在账户对账单上看到错误
如果出现这些错误,请通过 Stripe 管理平台提交争议。选择相关交易并选择争议。准备好向 Stripe 提供调查争议的具体信息,例如:
- 有关授权用户的详细信息
- 有关争议性扣款金额的详细信息
- 交易日期
- 解释为什么有争议的收款是错误或未获授权的
您必须在收到通知后立即报告任何有争议的扣款或错误。否则可能会影响您的财务责任。为了避免您的可用余额持续减少,您可以在我们确定争议有效性的同时支付争议费用。如果 Stripe 认为争议有效,我们会将有争议的费用金额贷记回相应账户。
申请流程
您的平台必须提供三种主要的合规性要求工作流程:
- 收集所需的客户身份验证 (KYC) 信息
- 提交所需的银行信息披露
- 确保您的申请人阅读并接受所需的法律协议
要求的协议和披露
如果您是一家平台,而且没有使用 Stripe 托管入驻流程,那么必须在开户过程中向用户出示以下特定于您的计划的协议和披露以供其接受。而且,在用户开完户之后,您还必须确保其能持续访问这些协议。
Issuing
消费卡用户
Connect 子账户协议和披露。
您必须向您的 Connect 子账户出示以下协议,这样他们才能开始使用 Stripe Issuing 消费卡计划:
- Stripe Connect 子账户协议
- Stripe 发卡行账户持有人条款
- 发卡行条款
- 仅 Celtic 银行用户: 发卡行条款 - 消费卡(Celtic 银行)
- 仅 Cross River 银行用户: 发卡行条款 - 消费卡(Cross River 银行)
- Apple Pay 条款(如果您的平台已启用)
除上述协议外,您还必须向您的 Connect 子账户出示以下披露文件,这样他们才能开始使用 Stripe Issuing 消费卡计划:
- 电子签名许可:您必须在“发卡行条款”链接旁包含以下内容:“点击‘提交申请’,即表示您同意《发卡行条款》、《Stripe Connect 子账户协议》以及《Stripe 发卡行账户持有人条款》,并且您同意《发卡行条款》中规定的电子签名政策。”
- 商业融资披露:对于营业地址在加利福尼亚州、纽约州或犹他州的 Connect 子账户,您必须提供以下披露之一:
- 不收费的平台:
- 仅 Celtic 银行用户: 商业融资披露(Celtic 银行)(无费用)
- 仅 Cross River 银行用户: 商业融资披露(Cross 银行)(无费用)
- 为用户创建卡片时收取 0.10 美元费用的平台:
- 仅 Celtic 银行用户: 商业融资披露(Celtic 银行)(含费用)
- 仅 Cross River 银行用户: 商业融资披露(Cross River 银行)(含费用)
- 为用户创建卡片时收取非 0.10 美元费用的平台:
- 如果您收取的创建虚拟卡的费用超过 Stripe 收取的 0.10 美元,您可能需要创建自己的商业融资披露并向您的 Connect 子账户出示。您必须通过 Stripe 的收费表报告自定义费用,并且您必须向 platform-compliance@stripe.com 提交自定义的商业融资披露。自定义费用和自定义披露均须经 Stripe 审查和批准。请联系 platform-compliance@stripe.com 以评估商业融资披露对您计划的适用性。
- 不收费的平台:
授权用户协议和披露。
如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual
类型的持卡人,也称为“授权用户”,那么您必须向持卡人出示以下协议(通常在卡片激活的过程中):
- Stripe 电子签名披露
- 授权用户条款
- 仅 Celtic 银行用户: 授权用户条款(Celtic 银行)
- 仅 Cross River 银行用户: 授权用户条款(Cross River 银行)
扣账卡用户
Connect 子账户协议和披露。
您必须向您的 Connect 子账户出示以下协议,这样他们才能开始使用 Stripe Issuing 扣账卡计划:
- Stripe Connect 子账户协议
- Stripe Issuing 账户持有人条款或 Custom 平台账户持有人条款
- 发卡行条款
- 仅 Celtic 银行用户: 发卡行条款 - 扣账卡(Celtic 银行)
- 仅 Cross River 银行用户: 发卡行条款 - 扣账卡(Cross River 银行)
- Apple Pay 条款(如果您的平台已启用)
- 卡片计划条款:这些是您的定制计划条款,是对《发卡行条款》的补充。至少,您应该考虑在您的条款中包含以下内容。请咨询您的法律顾问,讨论在您自己的《卡片计划条款》中应定义的所有条款。
- 还款方式,包括自动取款同意书
- 计费周期,包含到期日
- 费用
- 奖励
- 信用额度
- 账户关闭要求
除上述协议外,您还必须向您的 Connect 子账户出示以下披露文件,这样他们才能开始使用 Stripe Issuing 消费卡计划:
- 电子签名许可:您必须在《发卡行条款》链接旁包含文本,声明用户签署《发卡行条款》即表示同意电子签名和沟通的内容。例如,您给用户的消息可以是:“点击‘提交申请’按钮,即表示您同意《发卡行条款》、《Stripe Connect 子账户协议》和《Stripe 发卡行账户持有人条款》,并且您同意《发卡行条款》中规定的电子签名政策。
- 商业融资披露:您必须向营业地址在加利福尼亚州、纽约州或犹他州的 Connect 子账户披露您自己定制的商业融资披露。您必须通过 Stripe 的收费表报告自定义费用,并且您必须向 platform-compliance@stripe.com 提交自定义的商业融资披露。自定义费用和自定义披露均须经 Stripe 审查和批准。请联系 platform-compliance@stripe.com 以评估商业融资披露对您计划的要求。
授权用户协议和披露。
如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual
类型的持卡人,也称为“授权用户”,那么您必须向持卡人出示以下协议(通常在卡片激活的过程中):
- Stripe 电子签名披露
- 授权用户条款
- 仅 Celtic 银行用户: 授权用户条款(Celtic 银行)
- 仅 Cross River 银行用户: 授权用户条款(Cross River 银行)
商业预付借记卡用户
您必须向您的 Connect 子账户出示以下协议,这样他们才能开始使用 Stripe Issuing 商业预付借记卡计划:
授权用户协议和披露。
如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual
类型的持卡人,也称为“授权用户”,那么您必须向持卡人出示以下协议(通常在卡片激活的过程中):
Treasury
您必须向您的 Connect 子账户出示以下服务条款,并记录他们的协议,这样他们才能开始使用 Stripe Treasury 计划:
费用、积分和奖励计划
除之前的协议之外,您的服务条款和收费表必须明确概述您在 Treasury 或 Issuing 计划中实施的费用和条款。您需要向 Stripe 报告您计划向用户提供的任何费用和积分的金额。这有助于确保您的用户界面和营销材料符合有关费用或提供积分的财务法规,尤其是奖励计划的形式。使用收费表报告所有费用、积分和奖励计划。
客户沟通
为了遵守适用的法律和法规,您必须在某些触发事件发生时向您的申请人和账户持有人发送某些沟通资料。欲了解更多,请查看我们的 Issuing 和 Treasury 客户沟通页面。
声明
虽然可以选择性提供对账单,但这却是一种最佳做法。这样做的话,您的 Treasury 或 Issuing 客户便可定期检查他们的交易记录。如果发送对账单,请确保它们包含以下信息:
- [公司]名称和地址。
- 您公司的客户支持电话和网站
- 客户账号
- 客户名称和地址
- 要求披露的信息
- 交易历史记录(包括对账单期间的期初和期末余额)
- 费用和积分。
- 有关如何解决错误和投诉的信息
收据
在监督您的 Treasury 或 Issuing 计划时,一项最重要的持续义务是为您的客户提供资金传输收据。您的客户发起的每笔受监管的交易都会生成一个合规的汇款收据 URL,您必须要将它分享给客户。您可以通过几种不同的方式提供这些 URL 收据,例如通过电子邮件发送或在客户的管理平台上显示。有关如何访问托管收据的更多信息,请参见监管收据指南。如果您计划向您的 Connect 子账户所有者收取任何费用,无论是交易费还是每月的固定费用,请在收据上包含费用描述,以便他们可以将其与相应的交易或每月对账单进行核对。
上线
以下信息涉及的是向公众发布您的 Stripe Treasury 或 Issuing 计划。
营销您的账户产品——一般要求
您向公众提供的关于他们目前不使用的金融产品或服务的任何信息或沟通内容必须真实、公平,并符合您潜在客户的利益。
《反不正当和欺诈行为法》和正确的信息传递用语
联邦法规禁止不正当和欺诈行为 (UDAP)。为了避免违反《反不正当和欺诈行为法》,在制定和部署任何营销材料时,必须首先考虑最终用户。
确保营销材料使用清晰的信息传递用语,充分解释产品特性、成本、优势和局限性。请勿遗漏关键条款或费用,也不要宣传不真实的产品用途或功能。
一定要 | 一定不能 |
---|---|
仅使用真实、准确且符合用户使用产品方式的产品陈述。 | 请勿遗漏营销内容中的关键信息。如果某一条信息可能会影响人们是否使用该产品,那么它就是“关键”。 |
如果您做出的声明需要额外的数据来支持,或者如果最终用户需要了解更多细节以了解某个声明的真实性,那么您必须:
| 做出难以证明的夸大声明。不要做出一个例外就可予以否定的绝对陈述。例如,“第一”、“每个”、“仅”、“所有”、“从不”、“总是”。 |
清楚解释最终用户获得您所宣传的产品或功能所需的所有资格限制和要求。 | 请勿宣传只有少数申请人有资格申请的功能或计划。 |
所有披露必须符合“清晰且明显”的标准:
| 避免披露内容读起来困难。 |
用于解释或修改主张的披露必须与他们正在解释的主张“绑定”。
| 请勿将披露信息隐藏在其他非关键披露信息或脚注之内。 |
在最终用户购买产品之前,作为入驻培训的一部分,披露所有账户费用、成本、收益和条款。 | 如果收费,请勿将产品宣传为“免费”的。 |
确保使用的所有图片都获得了适当的许可,并且您可以记录这一事实。 | 不要使用暗示产品由政府机构或名人代言或附属于政府机构或名人的图片、格式或文案。 |
信息传递用语准则
使用以下建议的信息传递用语准则传达 Stripe Issuing、Stripe Treasury 或两个计划的主要方面。Stripe 或我们的银行合作伙伴已经验证(证明真实)了此内容,因此您可以放心地在面向用户的材料中使用此信息传递用语。
下表是已经过验证的内容,您可以在营销活动中使用。只要关键信息保持不变,可以对建议的信息传递用语进行非实质性更改(例如,更改设计或加入您的品牌声音)。任何与这些准则的实质性偏差都要求您提交营销材料并获得 Stripe 和我们的银行合作伙伴的批准。批准流程最长需要 10 个工作日。
如果您有员工参与您的 Treasury 或 Issuing 计划的营销或销售活动,那么您有责任就这些要求对他们进行培训。
Issuing 信息传递用语准则
下表为您提供了在围绕 Issuing 计划制定信息传递用语时应遵循的准则。
主题类别 | 一定要 | 一定不能 |
---|---|---|
徽标和名称的使用 | 您的卡片计划名称和品牌名称必须具有同等地位,比如这种纯文本格式:Widget balance® + Stripe。提及注册品牌产品时,必须遵守其单独的品牌准则。每项只需使用一次 ®、™、SM 标记。 | 请勿对卡片计划名称和您的品牌名称设置不平等地位: Widget balance® + Stripe |
价值主张对比 | 使用宣传卡片优势的语言:
| 请勿对其他金融产品或机构发表贬低性言论:包括借记卡、信用卡、银行账户、银行或金融机构使用或发行的其他金融产品。请勿使用以下措词暗示预付卡计划优于其他卡片产品:
|
货币和资金使用 | 使用以下类似短语:
| 不要使用以下类似短语:
|
卡的用途及限制 | 使用以下类似短语:
| 不要使用以下类似短语:
|
消费场景 | 使用以下类似短语:
| 不要使用以下类似短语:
|
每个 Issuing 产品特定的信息传递用语
下表为您提供了在 Issuing 计划中为特定卡片制定信息传递用语时应遵循的准则。
银行卡 | 一定要 | 一定不能 |
---|---|---|
单纯的消费卡 | 使用以下类似短语:
| 不要使用以下类似短语:
|
仅提现账户(关联的 Treasury 账户) | 资金管理账户 | 不要使用以下类似短语:
|
Treasury 信息传递用语准则
请勿使用“银行账户”、“存款账户”、“支票账户”、“储蓄账户”或类似暗示传统银行账户产品的措词,因为 Stripe 不是银行。预先批准的措词包括:
- 商家账户
- 现金管理账户
- 金融账户
- 汇款账户
请参见 Treasury 相关服务的营销,查看描述您的账户时可以使用和不可以使用的措词的完整列表。不准确地将 Treasury 账户称为“银行账户”可能会导致监管行动,包括罚款。
类别 | 一定要 | 一定不能 |
---|---|---|
徽标和名称的使用 | 提及注册/® 品牌产品时,必须遵守其单独的品牌准则。每项只需引用一次 ®、™、SM、SM 标记。 | 请勿对卡片计划名称和您的品牌名称设置不平等的状态: Widget balance® + Stripe |
客户价值主张的描述 | 使用以下措词:
| 请勿使用以下措词:
|
FDIC 保险 | 使用下列包含“有资格”一词的措辞:
| 请勿使用以下措词:
|
反垃圾邮件 (CAN-SPAM)
《反垃圾邮件法》对通过电子邮件进行的营销活动进行监管。根据《反垃圾邮件法》,如果电子邮件的主要目的是传达商业广告或推广产品或服务,则将该等电子邮件视为商业信息。交易性电子邮件是发送给客户的电子邮件,其主要目的与您和客户之间的特定交易或关系有关,例如付款提醒。与交易性电子邮件相比,《反垃圾邮件法》对商业电子邮件提出了更严格的要求。交易性消息不受《反垃圾邮件法》大部分要求的约束。如果邮件中包含交易内容和商业内容,且邮件的主要目的被视为商业目的,则可能会适用《反垃圾邮件法》的商业电子邮件要求。
为了遵守《反垃圾邮件法》(CAN-SPAM Act),任何使用或访问您的电子邮件系统和资源进行营销的员工都必须遵守以下准则:
- 误导性的标题信息。任何电子邮件消息,无论是商业邮件还是交易邮件,都不得包含:
- 虚假或误导性的标题信息。
- “发件人”一行不能准确识别发送邮件的任何人(个人或公司)。
- 受保护计算机的不准确或误导性标识,用于发起消息以掩盖其来源。
- 欺骗性主题词。任何商业电子邮件不得包含欺骗性的主题词。例如,欺骗性主题词可能会误导收件人关于邮件内容或主题的重要事实。
- 选择性退出机制。您必须要让客户能够选择性退出接收未来商业信息,并且您必须在 10 天内接受客户选择退出的请求。在客户选择退出时,您不能要求用户付费或提供电子邮件地址以外的信息。
- 广告标识。任何商业电子邮件消息中都必须包含明确和明显的标识,表明该消息是广告或邀请。
- 真实地址泄露。任何商业电子邮件消息中都必须披露发件人有效的真实地址。
不遵守《反垃圾邮件法》可能会导致每次违规都被处以巨额罚款。
客户感言
如果在向用户宣传 Stripe 的产品时使用客户感言或评论时,请注意以下事项:
- 提供客户感言的个人必须真实存,同时也是所谈论的服务或产品的真正和合法用户。
- 您必须以书面形式获得并保存他们使用其评价的许可。而且必须每 24 个月更新一次该许可。
- 评论中涉及的产品优势、成本或功能必须是可验证的,符合大多数用户可以期望得到的真实情况。
- 如果某人为您提供评论并且您向其付费或提供任何有价物品,您必须在评论旁声明这个事实。这包括有偿评论人,如果他们讲的话让人感觉他们在提供客户感言。
禁止的广告
您不能在平面广告、广播、电视、互联网或任何促进任何非法活动或对 Stripe 或我们的银行合作伙伴的声誉构成担忧的数字格式中宣传 Stripe Issuing 或 Treasury。
禁止国际营销
Treasury 不向美国境外的用户或商家开放,因此 Treasury 的所有营销仅限于美国国内受众。
对于 Issuing,尽管您可以向美国持卡人的国际地址寄送卡片,但不得进行国际营销或向美国境外的人推销 Issuing 计划。这包括通过社交媒体、电子邮件和付费搜索结果等营销渠道进行 Issuing 的广告或推广。与 Issuing 计划的所有其他方面一样,您必须遵守与营销活动相关的卡组织规则。
要求披露的信息
您的用户必须了解 Stripe 的银行合作伙伴在提供和运营某些金融产品中扮演的角色——在许多情况下,他们正在与这些银行建立合同关系。您的用户还必须了解与使用每种金融产品相关的材料成本和费用。我们要求您在营销材料中加入以下披露内容:
Issuing
Issuing 用户必须在所有营销材料、开户流程和所有产品页面或界面上易于发现和访问的地方包含以下信息:
- 卡片计划的名称(例如,Rocket Rides 公司卡)。
- 下表为指出发卡行的相关声明。可将其放在您的材料的页脚部分;但是,字体大小必须清晰,颜色与背景色对比要鲜明。
Celtic 银行用户声明 | Sutton 银行用户声明 | Cross River 银行用户声明 |
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[卡片计划] Visa® 商业信用卡由 Celtic 银行发行。 | [卡片计划] Visa® 预付卡由联邦存款保险公司会员 Sutton 银行® 按照 Visa USA Inc. 的许可发行。 | [卡片计划名称]扣账卡由联邦存款保险公司会员 Cross River 银行发行。 |
Treasury
Treasury 用户必须在营销材料、开户流程和所有产品页面或界面上易于发现和访问的地方包含以下信息:
- 一份表明您既不是银行也不是货币传输者的声明。
- 与 Stripe 的合作声明。
- “Stripe Payments Company” 必须加有超链接并指向
https://stripe.com
。
Evolve 银行用户声明 | Goldman 银行用户声明 |
---|---|
[公司名称] 与 Stripe Payments Company 合作,利用美国联邦存款保险公司 (FDIC) 成员 Evolve Bank & Trust 的资金提供货币传输服务和账户服务。 | [公司名称]与 Stripe Payments Company 合作,利用美国联邦存款保险公司 (FDIC) 成员高盛银行 (Goldman Sachs Bank USA) 持有的资金提供货币传输服务和账户服务。 |
Treasury 和 Issuing
如果您同时使用 Treasury 和 Issuing 的相关产品,那么您必须在营销材料、开户流程和产品界面上易于发现和访问的地方包含以下信息:
- 您的卡片计划的名称(例如,Rocket Rides 公司卡)。
- 一份指明发卡行并声明您既不是银行也不是货币传输者的联合声明。
联合声明示例(提现卡) |
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[公司名称] 与 Stripe Payments Company 合作,利用美国联邦存款保险公司 (FDIC) 成员 Evolve Bank & Trust 的资金提供货币传输服务和账户服务。[卡片计划] Visa® 预付卡由联邦存款保险公司会员 Sutton 银行® 按照 Visa USA Inc. 的许可发行。 |
材料提交
在发布之前,请通过我们的审核收费表提交您的营销材料和用户界面模型的副本以供审核。如果您对营销材料、应用程序流程或用户沟通资料进行任何更改,Stripe 的合规团队必须在上线前予以审查。我们的合规专家团队会与我们的银行合作伙伴一起审查这些文件,并在 10 个工作日内做出回复。
提交材料时:
- 提供完整的截图或包含标题和页脚的产品页面。
- 材料的首选格式为 PDF 格式,但是任何文本清晰的格式均可接受。
- 您会被问及您提交的营销材料的类型(例如,网络横幅、电子邮件、搜索引擎营销,如果仅营销文本或图文)。
- 每次提交时最多可添加 5 个附件。
其他问题可通过 platform-compliance@stripe.com 发送给我们的团队。
我们可能会要求您更改营销材料以符合监管要求。如果我们要求您做出变更,您有责任更新材料并向 Stripe 提供变更证据。不按照我们的要求更新材料可能会导致 Stripe 禁用您的 Treasury 或 Issuing 功能。
记录保存
为了证明您遵守了本指南中的要求,我们要求您将所有营销材料、客户数据、账户信息以及您向客户披露的其他信息的完整记录保存至少 5 年。以下是要保存的所有记录的清单,以及可以构成记录的示例。
记录类型 | 记录形式示例 |
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产品用户体验 | 产品用户体验的所有部署版本及个版本部署时间的屏幕截图,包括应用程序流程图、客户管理平台、支持页面等。 |
营销 | 所有已部署营销文案的清单、使用的电子邮件分发列表和请求退订电子邮件的列表(包括用户退订的时间戳)。 |
客户沟通和投诉 | 解决投诉过程中产生的电子邮件互动资料和文档。 |
收据 | Stripe 提供的收据以及将它们上传到客户管理平台的证据。 |
客户声明 | 生成过往声明并供客户下载。 |