Transferência bancária

Muitas vezes, os pagamentos por transferência bancária são usados para grandes negócios empresariais ou novas relações comerciais. Eles podem exigir muito trabalho manual da sua equipe. A Stripe pode aceitar transferências bancárias de seus clientes usando nossos dados de conta bancária de clientes.

Essa abordagem apresenta vantagens:

• Você é responsável por não revelar seus dados bancários aos clientes.
• Você pode reconciliar automaticamente os pagamentos com as faturas em aberto.

Visão geral

Na primeira vez em que você aceita um pagamento por transferência bancária de um cliente, a Stripe gera uma conta bancária virtual para o cliente, que pode ser compartilhada diretamente com ele. Todos os pagamentos futuros por transferência bancária deste cliente são enviados para essa conta bancária. Em alguns países, a Stripe também fornece um número de referência de transferência exclusivo que seu cliente deve incluir em cada transferência para facilitar a correspondência entre a transferência e os pagamentos pendentes. Alguns países têm limites para a quantidade de números de contas bancárias virtuais que você pode criar gratuitamente.

Você encontra uma visão geral das etapas comuns ao aceitar um pagamento por transferência bancária no seguinte diagrama de sequência:

Gerenciar pagamentos a maior e a menor

Com pagamentos por transferência bancária, é possível que o cliente envie a você mais ou menos do que o valor do pagamento esperado. Se o cliente enviar muito pouco, a Stripe financiará parcialmente um Payment Intent em aberto. As faturas não são parcialmente financiadas e permanecem abertas até que os fundos recebidos cubram o valor total da fatura.

Se o cliente enviar mais do que o esperado, a Stripe tentará reconciliar os fundos recebidos com um pagamento em aberto e manter o valor em excesso restante no saldo em dinheiro do cliente. Você encontra mais detalhes sobre como a Stripe gerencia a reconciliação na seção de reconciliação da nossa documentação.

Quando um cliente paga parcialmente:

Quando um cliente paga em excesso:

Receber transferências bancárias

API

Você pode fazer uma chamada da API para criar uma fatura com transferências bancárias como forma de pagamento.

curl https://api.stripe.com/v1/invoices \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -d customer=
{{CUSTOMER_ID}} \
  -d "payment_settings[payment_method_types][]"=customer_balance \
  -d collection_method=send_invoice \
  -d days_until_due=30

curl https://api.stripe.com/v1/invoiceitems \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -d amount=1234 \
  -d currency=usd \
  -d customer=
{{CUSTOMER_ID}} \
  -d description="Professional services" \
  -d invoice=
{{INVOICE_ID}}

curl -X POST https://api.stripe.com/v1/invoices/
{{INVOICE_ID}}
/finalize \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:"

Dashboard

Para faturas em USD, você pode habilitar Transferência bancária por padrão nas Configurações de fatura.

Para todas as outras moedas, você não pode habilitar Transferência bancária por padrão, mas ainda pode adicioná-la a faturas individuais. Para criar uma fatura que aceita pagamento por transferência bancária, adicione customer_balance a uma fatura pela API ou configure formas de pagamento em faturas no Dashboard.

Instruções de pagamento

Para cada cliente, a Stripe gera um número de conta bancária virtual único que aceita transferências na moeda da fatura. As instruções de transferência para essa conta bancária virtual são incluídas nas faturas para o cliente.

Os dados de pagamento criados pela Stripe são:

• Único: o número da conta bancária é exclusivo do cliente.
• Consistente: um único cliente recebe sempre as mesmas instruções de pagamento em várias faturas.
• Adequado para a moeda: em países onde transferências bancárias são aceitas, a Stripe gera dados de contas bancárias locais (por exemplo, uma conta do Reino Unido para clientes no Reino Unido).
• Localizado para o cliente – As instruções de pagamento mostradas em faturas consideram os idiomas preferenciais do cliente, por isso, você pode localizar as instruções para cada cliente.

Quando uma conta bancária virtual da Stripe recebe uma transferência, a Stripe reconcilia automaticamente os fundos para abrir faturas e cria uma cobrança para pagar a fatura.

Reconciliação automática de transferências

Quando recebe uma transferência de entrada, a Stripe usa o código de referência, o valor e a data da transferência ao selecionar as faturas para reconciliação.

Códigos de referência

Normalmente, as transferências incluem uma observação, como:

• FATURA-0011
• Pagamento da FATURA-0001
• Pagamento para 001. Enviarei o cheque para 002 na próxima semana.

Quando a observação contém um número de fatura, a Stripe tenta antes reconciliar a transferência com a fatura mencionada. A reconciliação do código da referência exige que:

• o número da fatura indica uma fatura open ou past due.
• Se a fatura estiver past due, ela venceu nos últimos 30 dias.
• o valor transferido seja suficiente para pagar a fatura.

Valor exato

Depois de analisar os códigos de referência, a Stripe procura a fatura aberta mais antiga com valor exatamente igual ao valor transferido. Se ela for encontrada, a Stripe reconcilia a transferência com essa fatura.

Várias faturas

Quando há sobra de saldo, o cliente pode ter pago várias faturas com uma única transferência. A Stripe procura um grupo de faturas (cinco ou menos) em que o pagamento recebido corresponde ao total esperado. Quando há várias combinações possíveis, a Stripe escolhe a menor combinação. Se houver várias opções para a menor combinação, a Stripe selecionará a combinação que contém a fatura mais antiga.

Fatura pagável mais antiga

Quando há sobra de saldo, o cliente pode ter pago várias faturas com uma transferência ou transferido fundos adicionais. A Stripe paga progressivamente as faturas em aberto por data até esgotar o saldo ou as faturas disponíveis para pagamento.

Falhas na reconciliação

Quando os fundos transferidos para a Stripe não são reconciliados com nenhum PaymentIntent ou fatura em aberto, eles são depositados no saldo do cliente e o webhook cash_balance.funds_available é enviado.

Reconciliação manual

Em alguns casos, pode ser necessário substituir o comportamento de reconciliação automática da Stripe por cliente.

No modo de reconciliação manual, a Stripe não tenta reconciliar automaticamente nenhum fundo recebido, de forma que todos os pagamentos devem ser reconciliados manualmente.

Pagamentos a menor

Ocasionalmente, os clientes podem fazer um pagamento abaixo do valor solicitado. Nesses casos, você pode decidir tratar o valor do pagamento insuficiente como despesa e considerar que a fatura foi totalmente paga.

Para permitir a reconciliação automática de pagamentos parciais, você pode configurar um valor mínimo de pagamento e a Stripe credita a diferença ao cliente. Acesse a seção Configurações de cobrança automática do Dashboard e especifique as regras para pagamentos a menor.

Reembolsar transferências

Você pode reembolsar pagamentos concluídos por meio de um reembolso ou nota de crédito para o saldo do cliente. Se houver PaymentIntents ou faturas aguardando pagamento, os fundos adicionados ao saldo do cliente são reconciliados com eles.

Testes

Para testar uma transferência de entrada de fundos no Dashboard ou com a Stripe CLI, consulte Teste sua integração.