Transferencia bancaria

Los pagos con transferencia bancaria suelen utilizarse para grandes operaciones o nuevas relaciones comerciales, pero pueden implicar mucho trabajo manual para tu equipo. Stripe puede aceptar transferencias bancarias de tus clientes usando los datos de cuenta propios de cada cliente provistos por Stripe.

Este enfoque ofrece las siguientes ventajas:

• Mantienes la confidencialidad de los datos de tu cuenta bancaria, ya que no están a la vista del cliente.
• Puedes conciliar los pagos automáticamente con facturas abiertas.

Resumen

La primera vez que aceptas un pago mediante transferencia bancaria de un cliente, Stripe genera una cuenta bancaria virtual para ese cliente, que luego puedes compartir con esa persona directamente. Todos los pagos futuros con transferencia bancaria de ese cliente se envían a esta cuenta bancaria. En algunos países, Stripe también te proporciona un número de referencia para transferencias exclusivo que tu cliente debe incluir en cada transferencia a fin de facilitar la comparación entre la transferencia y los pagos pendientes. En algunos países hay límites en la cantidad de números de cuentas bancarias virtuales que puedes crear gratis.

Puedes encontrar un resumen de los pasos más comunes para aceptar un pago mediante transferencia bancaria en el siguiente diagrama de secuencia:

Cómo gestionar pagos insuficientes y sobrepagos

En el caso de los pagos con transferencia bancaria, es posible que el cliente te envíe un importe mayor o menor que el importe de pago previsto. Si el cliente envía un importe menor, Stripe cubre parte de un Payment Intent abierto. Las facturas no se cubren en parte, sino que quedan abiertas hasta que se reciben fondos para cubrir el importe total.

If the customer sends more than the expected amount, Stripe attempts to reconcile the incoming funds against an open payment and keep the remaining excess amount in the customer cash balance. You can find more details on how Stripe handles reconciliation in the reconciliation section of our documentation.

Cuando un cliente paga un importe inferior:

Cuando un cliente paga un importe superior:

Recibir transferencias bancarias

API

Puedes realizar una llamada API para crear una factura con transferencias bancarias como método de pago.

curl https://api.stripe.com/v1/invoices \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -d customer=
{{CUSTOMER_ID}} \
  -d "payment_settings[payment_method_types][]"=customer_balance \
  -d collection_method=send_invoice \
  -d days_until_due=30

curl https://api.stripe.com/v1/invoiceitems \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:" \
  -d amount=1234 \
  -d currency=usd \
  -d customer=
{{CUSTOMER_ID}} \
  -d description="Professional services" \
  -d invoice=
{{INVOICE_ID}}

curl -X POST https://api.stripe.com/v1/invoices/
{{INVOICE_ID}}
/finalize \
  -u "
sk_test_BQokikJOvBiI2HlWgH4olfQ2
:"

Dashboard

Para facturas en USD, puedes habilitar Transferencia bancaria de manera predeterminada en la Configuración de facturas.

Para todas las demás monedas, no podrás habilitar las Transferencias bancarias de forma predeterminada, pero sí podrás agregarlas a facturas individuales. Para crear una factura que admita pagos con transferencia bancaria, agrega customer_balance a una factura en la API o configura los métodos de pago en las facturas en el Dashboard.

Instrucciones de pago

Para cada cliente, Stripe genera un número de cuenta bancaria virtual único que permite aceptar transferencias en la moneda de la factura. El cliente podrá ver las instrucciones para hacer transferencias a esta cuenta virtual en las facturas.

Estos son los datos de pago que crea Stripe:

• Únicos: no hay dos clientes con el mismo número de cuenta.
• Uniformes: cada cliente recibe siempre las mismas instrucciones para el envío de fondos, en todas las facturas.
• Según la moneda: en los países donde se admiten transferencias bancarias, Stripe genera información de la cuenta bancaria local (por ejemplo, una cuenta del Reino Unido para clientes del Reino Unido).
• Localizadas para el cliente: las instrucciones de pago que figuran en las facturas respetan los idiomas preferidos del cliente, así que podrás localizar las instrucciones para cada cliente.

Cuando una cuenta bancaria en Stripe recibe una transferencia, Stripe concilia los fondos con facturas abiertas automáticamente y crea un cargo para pagar la factura.

Conciliación automática de transferencias

Al recibir una transferencia, Stripe utiliza el código de referencia, el importe y la fecha de la transferencia para determinar las facturas que deben ser conciliadas.

Códigos de referencia

Las transferencias suelen incluir una nota, por ejemplo:

• FACTURA-0011
• Pago de FACTURA-0001
• Para 001. Enviaré el cheque para 002 la próxima semana.

Si la nota contiene un número de factura, Stripe intenta primero conciliar la transferencia con la factura de referencia. Para hacer la conciliación usando el código de referencia:

• el número de la factura debe ser el número de una factura open o past due.
• Si la factura está past due, significa que ya ha vencido en los últimos treinta días.
• el importe transferido debe alcanzar para el pago de la factura.

Importe exacto

Después de analizar los códigos de referencia, Stripe busca la factura abierta más antigua cuyo importe coincida exactamente con el importe transferido. Si se encuentra una factura por ese importe, Stripe concilia el envío de fondos con la factura.

Varias facturas

Si queda saldo, es posible que el cliente haya intentado pagar varias facturas con una sola transferencia. Stripe busca un grupo de facturas (cinco o menos) en las que el pago recibido coincida con el total previsto. En el caso de que haya varias combinaciones posibles, Stripe elige la combinación más pequeña. Si hay varias opciones para la combinación más pequeña, Stripe selecciona la combinación que contenga la factura más antigua.

Factura pagadera más antigua

Si queda saldo, es posible que el cliente haya intentado pagar varias facturas con una sola transferencia o que haya transferido fondos de más. Stripe va asignando los fondos a las facturas abiertas por fecha (hasta agotar el saldo) o hasta que no quedan facturas por pagar.

Errores de conciliación

Cuando los fondos transferidos a Stripe no corresponden a ninguna factura o PaymentIntent abierto, los fondos se colocan en el saldo del cliente y se envía el webhook cash_balance.funds_available.

Conciliación manual

En algunas circunstancias, puedes necesitar sustituir la conciliación automática de Stripe para conciliar pagos por cliente.

En el modo de conciliación manual, Stripe no intenta conciliar automáticamente los fondos recibidos, por lo que todos los pagos deben conciliarse manualmente.

Pagos insuficientes

Ocasionalmente, los clientes pueden realizar pagos por un importe inferior al solicitado. En estos casos, puedes tratar el importe insuficiente como un gasto y considerar que la factura está pagada en su totalidad.

Para permitir la conciliación automática de pagos parciales, puedes configurar un importe mínimo de pago y Stripe le acredita la diferencia al cliente. Ve a la sección configuración de cobro automático del Dashboard para especificar reglas para pagos insuficientes.

Cómo rembolsar transferencias

Puedes reembolsar los pagos completados mediante un reembolso o una nota de crédito al saldo del cliente. Si algún PaymentIntents o factura está pendiente de pago, los fondos agregados al saldo del cliente se concilian con esos fondos.

Pruebas

Para probar una transferencia entrante de fondos en el Dashboard o con la CLI de Stripe, consulta Probar tu integración.