# 终止商户名单

了解 Mastercard (MATCH) 和 Visa (VMSS) 数据库。

Visa 和 Mastercard 运营名为终止商户名单 (TMF) 的全球数据库，其中包括 Mastercard 的 MATCH 和 Visa 的 VMSS。收单机构必须在批准商户申请前，根据这些数据库对所有申请人进行筛查，并报告因欺诈、严重违反政策或拒付过多而终止合作的任何商户。

被列入 TMF 名单会产生严重的全行业限制，因为大多数支付处理商会自动拒绝名单中的企业或其主要所有人。列入名单的记录会保留 5 年。只有发起列入的特定收单银行才能请求删除或更正。

## MATCH

高风险商户控制会员警报 (MATCH) 是 Mastercard 的全球数据库，其中包含因严重违反规则、欺诈或拒付过多而被收单机构终止合作的企业。

### MATCH 列入资格和报告

收单机构必须根据 MATCH 标准审核每个被终止的账户。如果商户符合条件，收单机构必须在终止合作或符合列入条件后的 1 个营业日内将其添加到数据库中。

#### MATCH 定性标准

收单机构根据违规行为，使用 11 个标准原因代码对 MATCH 名单记录进行分类。

| 代码 | 原因 | 描述 |
| --- | --- | --- |
| 1 | 账户数据泄露 | 导致未经授权访问或披露账户数据的事件。 |
| 2 | 共同购买点 | 账户数据在商户处被盗，随后被用于在其他商户处进行欺诈性购买。 |
| 3 | 洗钱 | 商户从事交易洗钱活动。交易洗钱是指商户向其收单机构提供交易记录，而这些记录并非该商户与实际持卡人之间真实的商品或服务销售交易。 |
| 7 | 欺诈性犯罪 | 商户的主要所有人或合伙人曾因欺诈犯罪被定罪。 |
| 8 | Mastercard 可疑商家审查计划 | 根据 Mastercard 可疑商户审计计划中规定的标准，该商户被确定为可疑商户。 |
| 9 | 破产/清算/资不抵债 | 该商户无法或可能无法履行金融债务。 |
| 10 | 违反标准 | 商户违反了一项或多项标准，这些标准规定了商户在银行卡交易中应采用的操作流程，包括但不限于受理所有银行卡、展示相关标识、向持卡人收费、遵守最低和最高交易金额限制，以及遵守 Mastercard 规则手册第 5 章规定的禁止交易标准。 |
| 11 | 商家共谋 | 商户参与欺诈性串通活动。 |
| 12 | 不符合支付卡行业数据安全标准 | 商户未能遵守支付卡行业 (PCI) 数据安全标准 (DSS) 要求。 |
| 13 | 非法交易 | 商户从事了非法交易。 |
| 14 | 盗用身份 | 收单机构有理由相信，被列入名单的商户或其主要所有人的身份被非法冒用，目的是非法签订商户协议。 |

#### MATCH 定量标准

Mastercard 为两个最常见的 MATCH 原因代码规定了具体的数值阈值：拒付过多和欺诈过多。即使不存在故意违规行为，商户也可能仅因交易量达到相应标准而触发这些代码。

| 代码 | 原因 | 描述 |
| --- | --- | --- |
| 4 个工作日 | 撤单超标 | 当每月 Mastercard 拒付交易笔数超过每月 Mastercard 交易总量的 1%，且总额达到或超过 5000 美元时，商户会触发此代码。必须在同一个月内满足这两个阈值才符合条件。 |
| 5 | 欺诈超标 | 当每月欺诈交易金额比例达到 8% 或更高，并且欺诈交易笔数达到 10 笔或以上、总金额达到或超过 5000 美元时，商户会触发此代码。所有条件都必须在同一个日历月内满足。 |

### 卡组织差异和时间要求

用于计算代码 04 的争议数据完全依赖于 Mastercard 交易。如果商户违反了其特定的监控阈值或产生卡组织罚款，其他卡组织仍然可以请求将商户列入 MATCH。

所有计算均基于同一日历月内处理的拒付和销售交易，无论最初的购买发生在何时。

此外，关闭处理账户并不能避免商户被列入名单。如果商户符合条件，收单机构必须将其列入 MATCH，即使违规行为发生在账户关闭数月后，或合作关系在账户关闭数月后才正式结束。

#### 资格判定示例

假设一家商户在单个日历月内记录了 125 笔 Mastercard 交易和 6 笔总额为 6250 美元的 Mastercard 拒付。此活动表明争议率为 4.8%。由于同时满足了比例超过 1% 和总金额超过 5000 美元这两个阈值，该企业在终止合作时符合被列入 MATCH 名单的条件。随后胜诉或撤销拒付不会改变这一状态。Mastercard 不要求达到最少拒付笔数即可触发拒付过多的列入条件。

### 添加到 MATCH 的信息

卡组织要求将以下信息添加至 MATCH：

- 商家法定名称和经营别称 (DBA)
- 商家地址
- 公司电话
- 公司税号
- 商家网址
- 公司法人姓名
- 公司法人地址
- 公司法人电话号码
- 公司法人税号
- 开户日期和终止日期
- 被加人 MATCH 列表的原因代码

Stripe 不会向用户披露 MATCH 数据库中的信息。

### MATCH 条目移除

收单机构只能在两种情况下移除 MATCH 名单记录。

首先，收单机构必须是错误地将该商户添加至数据库。

其次，如果商户因不符合 PCI DSS 要求而根据原因代码 12 被列入名单，收单机构在验证该商户已实现完全合规后，可以移除其名单记录。

符合任一移除条件的商户必须联系将其列入名单的特定收单机构。

如果无法确定将其列入名单的收单机构，商户可以直接发送电子邮件至 matchbusinessowner@mastercard.com 联系 Mastercard，请求获取其名单记录的详细信息。

### Stripe 的 MATCH 处理限制

被列入 MATCH 名单通常会导致商户失去通过 Stripe 处理支付的资格。由于 Mastercard 制定数据库规则，即使企业已经解决其争议问题，Stripe 也无法移除符合“拒付过多”标准的商户。只有被列入名单的商户提供特殊情况的证明，例如根据原因代码 14 被确认的身份盗窃受害者，Stripe 才可能考虑为其处理支付。

## VMSS

Visa 商户筛选服务 (VMSS) 是 Visa 的全球数据库，其中包含因严重违规、欺诈或拒付过多而被收单机构终止合作的商户。

### VMSS 列入资格和报告

收单机构必须根据 VMSS 标准审核每个被终止的账户。如果商户符合条件，收单机构必须向 VMSS 数据库报告该企业及其主要所有人。

#### VMSS 定性标准

收单机构根据违反规则、非法活动和串通行为，使用 13 个标准原因代码对 VMSS 名单记录进行分类。

当未经授权的用户使用被盗凭证开设账户时，适用“身份盗窃”原因代码。该名单记录会向未来的收单机构标示潜在的身份欺诈风险，同时不会对实际的身份盗窃受害者造成不利影响。

| 代码 | 原因 | 描述 |
| --- | --- | --- |
| 23 | 交易洗钱 | 商户或第三方代理虚报所提交交易的来源（未经授权的聚合），或代表其他商户提交交易（保理）。 |
| 24 | 非法交易 | 商户或第三方代理向支付系统提交了非法或被禁止的交易。 |
| 25 | Visa 风险合规计划识别 | 商户或第三方代理在 Visa 风险合规计划中被识别后，收单机构自行决定终止与其合作，且其未能充分整改。 |
| 26 | 商家共谋 | 商户或第三方代理串通实施欺诈。 |
| 27 | 共同购买点 (CPP) | 商户或第三方代理被认定为发生账户数据泄露的地点，该账户数据来自合法交易，并被用于后续欺诈活动（包括侧录），且其未能充分整改。 |
| 28 | 欺诈性犯罪 | 商户网点或第三方代理的主要所有人曾因欺诈犯罪被定罪。 |
| 29 | 破产/清算/资不抵债 | 商户或第三方代理因潜在或实际发生的破产、资不抵债或暂停营业而无法履行其金融债务。 |
| 30 | 违反商家或第三方代理协议 | 商户或第三方代理违反了其协议。 |
| 31 | 违反 Visa 规则 | 商户或第三方代理违反了 Visa 规则，使支付系统的收单机构面临不当风险。 |
| 32 | 账户信息安全计划不合规 | 商户或第三方代理不符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 或支付应用程序数据安全标准 (PA-DSS) 的要求。 |
| 33 | 账户数据泄露 | 商户或第三方代理遭遇数据泄露，直接或间接导致支付账户或交易信息被未经授权披露。 |
| 34 | 商家身份盗窃 | 提交商户申请时使用的主要所有人或公司高管信息属于从未参与商户协议的个人。 |
| 35 | Visa 支付系统资格取消 | Visa 取消了商户或第三方代理参与 Visa 支付系统的资格。 |

#### VMSS 定量标准

Visa 为其两个最常见的原因代码（拒付过多和欺诈过多）规定了具体的数值阈值。即使没有故意违规，商户也可能仅根据交易指标触发这些名单记录。

| 代码 | 原因 | 描述 |
| --- | --- | --- |
| 21 | 欺诈超标 | 商户或第三方代理向支付系统提交了过多的欺诈交易（在任何单个月内，欺诈金额达到 25 万美元，且欺诈金额占销售金额的比例达到 1.8%，即 180 个基点），并且未能充分整改。 |
| 22 | 争议超标 | 商户或第三方代理向支付系统提交了过多的争议（在任何单个月内，争议数量达到 1000 笔，且争议金额占销售金额的比例达到 1.8%，即 180 个基点），并且未能充分整改。 |

### 移除 VMSS 条目

名单记录在 VMSS 数据库中的有效期为 5 年。

Visa 不允许商户直接对名单记录提出申诉，也不允许银行仅因商户解决了拒付问题而删除条目。只有在确认原始条目有误的情况下，将商户列入名单的银行才能修改或删除该记录。

不知道是哪家收单银行将其列入数据库的商户，可以尝试通过 Visa 的“联系我们”页面直接联系 Visa，以了解能否查明列入名单的来源。

### Stripe 的 VMSS 处理限制

被列入 VMSS 名单通常会导致商户失去通过 Stripe 处理支付的资格。无论之后采取何种措施解决争议问题，Stripe 都无法移除符合 Visa“拒付过多”标准的商户。